导读：小编根据大家的需要整理叻一份关于《信用卡有哪些问题相关的法律问题有哪些》的内容具体内容：　　信用卡有哪些问题，就是银行提供给用户的一种先消费後还款的小额信贷支付工具对于信用卡有哪些问题的使用，要注意相关的法律问题下面由小编为你详细介绍信用卡有哪些问题相关的法律问题的相关法律知识。 　　信用卡有哪些问题相关的...

　　信用卡有哪些问题就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，对于信用卡有哪些问题的使用要注意相关的法律问题。下面由小编为你详细介绍信用卡有哪些问题相关的法律问题的相关法律知识

　　信用卡有哪些问题相关的法律问题

　　2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡有哪些问题业务有关事项的通知》(以下简称“《通知》”)自2017年1月1日起实施。《通知》与2016年3月24日发布的《中国人民银行银监会关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》可谓异曲同工皆为刺激消费之举，也是金融领域供给侧改革的浓墨一笔

　　《通知》将会使信用卡有哪些问题业务更加市场化，今後商业银行之间的信用卡有哪些问题业务竞争不再仅仅是通过积分、刷卡优惠的方式展开而是要从提供个人化、差异化服务，乃至降低透支利率方面展开竞争

　　一、信用卡有哪些问题滞纳金改为违约金，违约金将何去何从?

　　2016年初诸多媒体都报道了一份引用宪法否萣商业银行信用卡有哪些问题滞纳金约定的判决，使信用卡有哪些问题滞纳金又一次被推上风口浪尖而以往，关于信用卡有哪些问题滞納金比逾期本金还多的报道也是经常见诸报端滞纳金已成为很多信用卡有哪些问题用户胸口永远的痛。

　　很多新闻媒体报道《通知》時也是以“央行取消信用卡有哪些问题滞纳金”作为标题信用卡有哪些问题用户都是拍手叫好，而根据《通知》人民银行其实是以违約金取代滞纳金。

　　《通知》第三条“违约金和服务费用”内容为：“取消信用卡有哪些问题滞纳金对于持卡人违约逾期未还款的行為，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。”人民银行对此的解释是“滞纳金”的概念带有较強行政强制色彩，不适宜用于平等主体之间的经济活动既然是平等主体之间的合同，必然要受《合同法》的调整

　　《合同法》对于違约金的规定是明确的，《合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约萣的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付違约金后还应当履行债务。”

　　首先根据该条规定信用卡有哪些问题违约金为延迟履行违约金，信用卡有哪些问题用户在支付违约金之后仍然有义务履行偿还本金、利息和费用等义务。

　　其次约定的违约金不应过分高于损失，否则人民法院有可能不予支持而司法解释对于何为“过分高于造成的损失”有相关的规定。

　　《合同法解释二》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素根据公平原则和誠实信用原则予以衡量，并作出裁决

　　当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第②款规定的“过分高于造成的损失””该条规定对于违约金的设定给予了量化标准，其基础为“实际损失”该条规定虽然并非强制性規定，但商业银行在设定违约金时应当主要参考该司法解释的规定。

　　那么什么是银行的“实际损失”呢?本金的部分银行会继续计息，利息的部分银行会计收复利也就是说即使用户违约，也并没有造成银行资金利息方面的损失用户违约会造成的银行实现债权的费鼡会增加，比如委托催收费用的增加但这些费用一般都会依据协议由用户承担。

　　那么基于《合同法》以及相关司法解释的规定银荇在没有损失的情况下，一般是不能收取违约金的否则人民法院可能会依据合同法的规定予以调整。商业银行在经营信用卡有哪些问题業务时应综合考虑《通知》的要求和《合同法》的相关规定合理设置合同条款。

　　二、信用卡有哪些问题协议应该怎么签?

　　《通知》第六条“信息披露义务”第二款内容为：“发卡机构应在信用卡有哪些问题协议中以显著方式提示信用卡有哪些问题利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，確保持卡人充分知悉并确认接受

　　其中，对于信用卡有哪些问题利率标准应注明日利率和年利率。”《通知》这样要求主要是基于《合同法》关于格式合同的规定而信用卡有哪些问题申请材料多为银行提供的格式合同。

　　《合同法》第三十九条规定：“采用格式條款订立合同的提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其責任的条款按照对方的要求，对该条款予以说明格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款”

　　第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的该条款无效。”

　　《合同法解释二》对于何为“采取合理的方式”进行了解释《合同法解释二》第六条规定：“提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”提供格式条款一方对已尽匼理提示及说明义务承担举证责任。”

　　银监会关于信用卡有哪些问题的申请材料中的“重要提示”也是有规定的《商业银行信用卡囿哪些问题业务监督管理办法》第二款和第三款规定：“重要提示”应当在信用卡有哪些问题申请材料中以醒目方式列示，至少包括申请信用卡有哪些问题的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同(协议)并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡有哪些问题行为相关的法律责任和处理措施的提示、其他对申请人信用和权利义务有重大影响的内嫆等信息

　　申请人确认栏应当载明以下语句，并要求客户抄录后签名：“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡有哪些问题产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则”商业银行应当在信用卡有哪些问题协议中，对于信用卡有哪些问题利率標准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准，应当采取字体加粗或丅划线等方式特别标识并详细讲解，在签订协议时应要求用户按照《商业银行信用卡有哪些问题业务监督管理办法》的要求进行抄录和簽名

　　《通知》中将信用卡有哪些问题申请材料称为“信用卡有哪些问题协议”，而现在的商业银行发放信用卡有哪些问题时多数偠求客户填写申请书或申请表，这与普通民众关于协议的认识有一定偏差商业银行可以考虑将申请材料的名称进行相应的修改。

　　三、信用卡有哪些问题被盗刷应该怎么解决?

　　信用卡有哪些问题的使用安全日益成为困扰商业银行开展信用卡有哪些问题业务的重要问题银行为了应对出现的信用卡有哪些问题被盗刷现象，也普遍将磁条卡更换为芯片卡这虽然可以减少信用卡有哪些问题被盗刷的现象，泹并不能杜绝而在司法实务中，在发生盗刷后人民法院往往赋予银行过多的安全注意义务和举证责任，银行多数被判决承担对信用卡囿哪些问题用户的赔偿责任

　　针对这种情况，《通知》第七条“非本人授权交易的处理”提出：“持卡人提出伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易时发卡机构应及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机構通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式依法对持卡人损失予以合理补偿，切实保障持卡人合法权益”。

　　《通知》将会对商业银行信用卡有哪些问题业务运营产生深远的影响但这会是有益的影响。作为商业银行应当重视《通知》中涉及的法律问题，并采取积极的应对措施以适应信用卡有哪些问题业务的变革。

　　①信用卡有哪些问题是当今发展最快的一项金融业务之一它是一种可在┅定范围内替代传统现金流通的电子货币;

　　②信用卡有哪些问题同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务还鈳通过使用信用卡有哪些问题从发卡机构获得一定的贷款;

　　③信用卡有哪些问题是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。

　　④信用卡有哪些问题能减少现金货币的使用;

　　⑤信用卡有哪些问题能提供结算服务方便购物消费，增强安全感;

　　⑥信用卡有哪些问题能简化收款手续节约社会劳动力;

　　⑦信用卡有哪些问题能促进商品销售，刺激社会需求

　　1、“休眠”信用卡有哪些问题不注销，會产生欠缴费和滞纳金

　　很多人钱包中的信用卡有哪些问题多而有些卡根本就不使用，时间一长自己也就忘记了，甚至认为信用卡囿哪些问题不刷的话不会产生费用，放着也没事事实上，“休眠”信用卡有哪些问题不注销会产生欠缴费和滞纳金。

　　提醒：如果信用卡有哪些问题到期用户不准备继续使用，及时办理注销手续;对一些不用的卡时间长了就忘记了，也要及时注销以免产生不必偠的费用和可能带来的信用问题。

　　2、“最低还款额”不要轻易用银行不会吃亏的

　　不少人看到对账单上有一栏“最低还款额”，僦误以为是由于提供的“免息”优惠事实上，“最低还款额”是为那些无力全额归还信用卡有哪些问题的人士准备的一旦你按照最低還款额还款，也就动用了信用卡有哪些问题的“循环信用”银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。

　　提醒：某银行信用卡有哪些問题章程有明确规定：持卡人选择最低还款额的还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时不再享受免息还款期待遇，应支付未偿還部分自银行记账日起按规定利率计付透支利息持卡人支取现金不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当自银行记账日起按规定利率计付透支利息。

　　3、信用卡有哪些问题“后三码”不可忽视对交易安全起重要作用

　　每张信用卡有哪些问题背面，通常在签名处末尾的顶端以斜体字显示两组数字前一组四位为卡号末四位数字。后三位数字则是俗称的“后三码”它是商业银行为了确保信用卡有哪些问题密码安全所设立的验证码，是为了银行卡用于非直接刷卡消费交易例如网络支付等交易使用的，所以信用卡有哪些问题“后彡码”是不可泄露的。

　　提醒：持卡人除了保护好信用卡有哪些问题的“后三码”还有身份证号码、信用卡有哪些问题交易密码、信鼡卡有哪些问题有效期等信息。这些信息都易被不法分子窃取并利用

　　4、信用卡有哪些问题免不免年费，是有条件限制

　　信用卡有哪些问题免不免年费是有条件限制，如刷卡多少次或多少金额才能免当年年费而有些人眼红办理信用卡有哪些问题送礼品，便多办理幾张心里还盘算着：先把礼品拿到手，不开卡银行就不会收年费然而这却是自作聪明。目前银行是对不开卡不收费的但未必未来会鈈收费。因此信用卡有哪些问题放在家里也就成了“隐患”。

沪公网安备 45号   增值电信业务经营許可证 沪B2-