孩子在美国出生拥有美国国籍，父母都没有美国绿卡，孩子想去美国读书，应该怎么办？
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[转帖]给父母有美国绿卡的参考：联邦和州的医疗保险
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21:38:55 发布在
&&&&您是否听说过Medicare，Medicaid和SCHIP保险计划？这是美国政府为老年人、儿童和低收入者提供的公费医疗保险。美国公民或合法移民可以申请加入这些保险。&&&&根据美国政府的规定，刚到达美国的新移民没有资格享受公费医疗保险项目。那么您需要符合怎样的条件才可以参加政府的医疗保险呢？&&&&请看这里的详细介绍。&&&&美国联邦政府和州政府的医疗保险项目为大约30％的美国人提供医疗保险，包括老年人，伤残者，儿童，贫困者，退伍军人等。这些公费医疗保险计划主要针对弱势群体，以保障社会公平。&&&&公费医疗保险主要有联邦政府管理的为老年人和伤残者提供的“医疗照顾"保险Medicare，联邦和州政府合作的为贫困者提供的“医疗补助“保险Medicaid，同样由联邦和州政府合作的各州儿童医疗保险计划 State Children""""s Health Insurance Program，简称 SCHIP。此外还有为联邦政府雇员和军人等设立的特种医疗保险，以及各州根据财政自行设立的各种健康计划。&&&&公费医疗保险主要由 联邦医疗照顾和医疗补助服务中心（Centers for Medicare and Medicaid Services, CMS） 以及各州的健康卫生部门负责执行。&&&&联邦医疗照顾保险（Medicare）-老年人的公费医疗医疗照顾保险（Medicare）是联邦政府为65岁或以上老年人，不足65岁但有长期残障的人士或者是永久性肾脏衰竭患者提供的政府医疗保险。申请者必须是美国公民或永久居民，申请者本人或配偶已向国家缴纳医疗保险税（Medicare Tax）10年或者40季度以上。&&&&医疗照顾保险项目由联邦政府管理，各州实行统一政策。&&&&联邦医疗照顾保险（Medicare）分为四大类。&&&&A类住院保险为受益人支付大部分的住院费用，但病人需要自付一部分费用，住院保险也包括病人出院后的专业护理康复治疗的费用；&&&&B类补充医疗保险为受益人支付80％在医生诊所治疗的费用；&&&&C类医疗保险优惠计划是经过政府特许的保险公司为联邦医保受益人设计的一些额外医疗服务保险；&&&&D类处方药物计划是政府补贴的药物福利计划，参加此计划的受益人支付额外的保险费，可以低价购买处方药。&&&&医疗照顾保险（Medicare）的住院保险（A类）部分是强制性的，资金通过政府征收的工薪税（Medicare tax）来筹集。雇主和雇员需要分别缴纳工资收入的1.45％，总计收入的2.9%用于支付住院医疗保险。&&&&其它部分的联邦医疗保险（B类、C类、和D类）属于自愿参加的性质，无论您是否美国公民或合法移民，参加这些保险计划必须每月额外缴纳保险费。&&&&您可以点击这里阅读 联邦医疗保险政府网站公布的关于该保险的中文简介 ，或者进一步阅读英文版的 《2013年Medicare与你指南》 了解联邦医保覆盖的医疗服务范围和医疗费用自付比例等更多信息。&&&&低收入的老年人如果无力承担医保的自付费用，美国政府允许其同时申请医疗补助 （Medicaid）。&&&&移民美国后是否有资格参加Medicare?如果您在美国工作，并缴纳医疗保险税（Meicare Tax）十年或者四十季度以上，那么当您满65周岁后便符合免费加入Medicare的条件，可以参加Medicare的A类住院保险，即不用再支付保险费。但您还是要根据保险合约自理部分医疗费用。&&&&许多中国人在移民美国后接他们的父母来美国团聚移民。如果您的父母来美时已经超过65周岁，没有在美国的工作经历或者没有缴纳Medicare税十年以上的条件，他们在刚刚移民到美国时不能够自动获得Medicare的医疗保险资格。&&&&没有缴纳医疗保险税的新移民必须在持有绿卡超过五年以上，年龄满65周岁以上，才可以向政府的Medicare项目缴纳保险费购买医疗保险A计划，即住院保险。同时他们也可以与其它Medicare成员一样，自费交纳保险费购买Medicare的B计划和处方药计划。&&&&如果您作为新移民刚到美国，不符合以上Medicare的条件，那您可以购买美国本土的短期医疗保险或者 访问者医疗保险作为过渡。&&&&如果您有任何问题，可以联系联邦医疗照顾和医疗辅助服务中心（Centers for Medicare and Medicaid Services）。他们的电话服务中心提供七天二十四小时全天候服务。服务中心的号码是 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)。
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21:44:14 &&
&&&&英美博士的差别&&&&这周去楼下喝茶，几个博士生在谈读书的辛苦，我突然听到，英国很多大学的博士课程已经是四年制，所谓New Route PhD，头一年需要修学分。我查了一下已经有十三个大学提供这样的按键 博士课程。&&&&这消息让我大吃一惊，顿觉时光荏苒，原来这么多年已经过去了，于是想起自己当初来英国读博士的经历。那时候，博士是三年读完，不上课，另外给12个月写论文（writing-up year）。&&&&末代导师制&&&&当时出国考虑过美国，但是我实验室一位朋友朋友评价，你的CV没有任何的闪光点，大概没什么人会感兴趣。此外，我还有一个软肋：我背不了GRE单词，不喜欢新东方，能够考个托福已经是我人生的极限了。&&&&于是我选择了英国。大概从当年布莱尔访华的姿态中，我已经明白英国高等教育，就是一笔买卖，最短平快的项目就是硕士课程。因此，当我联系学校时候，大学说你先来交钱读一年，然后再申请博士，一定有奖学金。我基本上都说声谢谢，就拒绝了。&&&&终于拿到奖学金读博士，我还是有点愤愤不平，知道自己就是一个中餐馆二厨的收入水平。好在奖学金是英国政府拨款，而非很多理工科奖学金来自公司企业赞助，钱所支持的是我自己的研究想法，三年在研究课题上过的自由自在，按照我导师的说法，我也想过引导引导你，但是后来觉得你很难管，就随便了。&&&&很遗憾，对于所谓“导师制”，这个英国唯一能够抗衡美国博士训练的核心武器，我也未得亲炙。不过导师性格温和，对我很宽容，也对我有点不羁的性格，也习以为常。所以，我们在博士之后还是保持了很好的学术合作关系，我的“导师制”似乎是读完博士后开始。&&&&美英差别&&&&在读完博士前后，有一些大致同期到美国读博士的同学，陆陆续续传来消息。我大概对于美国的博士，有了一些概念。最深的印象是，他们需要上一到两年的基础课程，对于学科有一个系统地了解，据说，将来当不了研究人员，也可以好歹教课混口饭吃。这样的博士课程，需要通过考试，并作为攻读博士资格的标准。&&&&在我读博士的时候，学校鼓励博士生去上一年的硕士课程，但是不算学分和考试成绩。这个让我挽回了很多面子，因为如果让我考试的，压力会很大，结果也许会震惊。&&&&我理解的英国的训练，与美国有点不同，前者个人主义色彩浓重，后者更像是标准化的博士工厂。在英国，一旦开始博士之后，就直接做研究，有点学徒工的味道，抓住一个问题，一直做下去。在第二年，对这个博士资格有一个审核所谓升级（upgrade），基本上一篇报告和一场面试就可以了。&&&&我了解的英国朋友中，对这个升级似乎都没有特别担心。也许英国这种博士训练，没有美国博士课程那样的华丽，让博士生视野难免有狭窄一点，其他的我感觉差别不大，所谓一些基本通用技能，我觉得是无关紧要的。比如，时间管理要放到博士中特别培训，我觉得似乎是在读MBA。&&&&在解决问题能力相对比较实际，对于研究问题的理解，我个人比较偏好英国式。这是经验之谈，因为在学习上，如果提前给一个庞大的框架，让人有一种俯瞰全局的优越感，也很容易迷失了对一个真正问题的理解。&&&&相反，从一个问题切入，不受教科书框架束缚，把一个或者几个领域的研究，纳入到自己的视野中，知道哪些是神马，哪些是浮云。&&&&现在听到英国博士逐渐变成四年，要修一年的学分。我想这是一种折衷，也是英国大学有点美国化的意味。或者，一种更加恶毒的揣测是，学校可以多收一年的学费，而且是以提高学术训练的名义。&&&&如果再进一步的话，在这种趋向标准化的潮流之下，“导师制”是不是也将走向没落了？
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6:24:18 &&
&&&&美国人养老多少钱才够花&&&&在美国人心目中，退休后需要多少钱才可以应对养老问题？2012年的调查结果显示，超过六成的美国人认为需要有250000美元以上才够。与此同时，同大多数国家的人群一样，医疗费用是在退休后最让他们心烦的问题，这使得许多美国人不得不早作准备。&&&&现在世界上好像刮起了延长退休年龄风，似乎人需要一直工作到70岁才算对得起如今的老龄社会。在过去10年中，美国人对退休年龄的看法发生很大变化，还有点活到老就要干到老的味道。事实上美国工作人员预期的退休年龄和美国人实际的退休年龄之间有很大的差异，美国人实际的退休年龄比工作人员预期的要低得多。2012年，美国退休人员中有七成多的人是在65岁以前退休，70岁以后退休的人员比例只为8%。&&&&五成人对退休后不差钱有信心&&&&美国婴儿潮时期出生的人现在开始逐步进入退休阶段。虽然美国人对退休后的收入和维持较为舒适的退休生活能够做出较早的规划，但由于美国经济不景气，一些人的退休储蓄计划在投资上受到金融市场波动的影响。美国雇员福利研究院对美国人退休信心的调查显示，2012年，在有关退休后是否有足够经济来源保持较为舒适的生活的问题上，14%仍在工作的人持非常肯定的态度；38%的人对此有一定信心；24%的人对退休后生活不差钱信心不大；23%的人认为退休后会很差钱。从美国工作人群对退休后差钱和不差钱的感受和认知来看，认为差钱和不差钱的人数比例不算太高，而绝大多数人的看法是似乎差钱又似乎不差钱。这表明，还没有退休的人对退休后生活比较挂念，随着退休后收入的减少，很多人感觉到要想继续维持退休前较为舒适的生活水平并不是一件轻而易举的事，这就需要人们在退休前做好退休规划。&&&&而那些退休的美国人对退休后是否差钱是如何看待的呢？根据调查，退休人员要比仍在工作的人对退休后生活稍微乐观一些。在退休后是否有足够经济来源保持较为舒适的生活的问题上，退休人员中有21%的人持非常肯定的态度；42%的人对此认为问题不大；17%的人对退休后生活感觉差钱；19%的人认为退休后很差钱。大体来看，有超过六成的退休人员认为维持较为舒适的生活是可以做到的，但也有近二成的人认为生活质量下降了，而最主要的原因是差钱。相比之下，退休人员比现在仍在工作的人对退休后生活更有信心。&&&&最担心退休后养老护理差钱&&&&如果论及退休后的生活，除了基本的生活开销外，还可能面临医疗费用支出、需要照顾以及能否在退休前积攒足够养老金等问题。在对现有工作人群的调查中，到底哪个方面是工作人群最关心和最担心的呢？在基本生活开销方面，比如吃、住、行，受访的工作人群对退休后这方面的支出看起来并不太担心，因为即使是仅依赖政府发放的社会安全金生活的人，维持基本生活也不会出现太大的问题。在工作人群中，有26%的人认为退休后基本生活上根本不会差钱；45%的人认为维持基本生活没问题；15%的人认为维持基本生活有点差钱；13%的人认为维持基本生活会比较艰难，关键是钱不够用。大致上来说，工作人群中超过七成的人不为退休后基本生活开支操心，但也有一成多的人担心退休后“吃不饱、穿不暖”，日子过得穷酸酸。&&&&既然多数人不为退休后的基本生活操心，那么他们最操心或是最担心啥地方差钱呢？根据调查，工作人群最担心没钱来做的事是一旦身板不行了，没钱雇人来照顾自己。美国不太流行由子女照顾老年人的晚年生活，当人身子骨还硬朗的时候自然是没问题，一旦遇到起不了床、下不了地的时候，这麻烦事就来了。请人照顾需要花钱，专业的医护人员护理费用高昂，没几个人住的起带护理的养老院。而美国的保姆费用也不低，这方面的开销绝不能小看。在工作人群中，只有9%的人认为如果退休后身子骨不行需要有专人照顾时不会差钱，28%的人认为花钱请人照顾还能马马虎虎地付得起一段时间的开销，28%的人认为花钱请人照顾有些奢望，34%的人干脆直言根本做不到。&&&&退休后看病花销让人心烦&&&&人年龄大了自然会大病小病不断，这吃药看病虽说有医疗保险，但个人在一些医疗上仍需自己掏腰包支付一些费用。饭不可以不吃，这病当然也是不可以不看。要看病要治疗特别是遇到大病，这医疗成本就会直线上升。所以说，一部分美国人除了认为在退休后请人照顾会差钱外，也担心看病花销的支出承担不起。13%的人认为退休后看病、治疗不会差钱，38%的人认为支付医疗费用不会是太大的问题，22%的人认为退休后看病和治疗会有点差钱，24%的人认为退休后看病和治疗会很差钱。大致上可以看出，在美国工作人群中，约有一半多一点的人对退休后的医疗开销支出能力抱有一定的信心，也有近一半的人为退休后的医疗开支犯愁，特别是有近四分之一的人觉得退休后医疗开支将成为负担，因为他们认为根本没有能力来应对这种支出。&&&&要想在退休后不差钱，就需要在退休前做好规划，以使退休后能有稳定和较高的收入来源，否则就很难维持较为舒适的退休生活以及应对老年人晚年可能需要的照顾和医疗支出。在准备退休金或是养老金方面，大多数美国工作人群还是有信心的。调查发现，在工作人群中有19%的人认为在积攒养老金上做得很好；45%的人表示养老金的准备还可以；17%的人认为准备养老金事宜马马虎虎；19%的人回答令人沮丧，他们根本没攒下什么钱用来养老。&&&&收入越高养老金准备越充分&&&&规划和积攒养老金是美国家庭理财的一个重要方面，很多人从工作开始就会将收入的一部分投入养老金账户，经过几十年的积累，退休时可以积攒下一笔可观的养老金。由于各个家庭经济状况不同或是缺少理财规划，也有不少美国家庭一辈子打工赚钱、花钱，结果是到老了发现没什么钱可用来养老。根据调查，2000年时美国有78%的家庭运用各种计划积攒了养老金，但到了2012年只有66%的家庭积攒了养老金。这表明，经济危机对美国家庭生活产生重大影响，同时也影响了人们对养老金的积蓄。&&&&从家庭收入来看，收入越高的家庭在养老金准备上做得越充分，而收入越低也越缺少资金用于养老准备。2012年，在年收入35000美元以下的工作家庭，只有35%的家庭有养老金储蓄。年收入3美元的家庭，有74%的家庭积攒了养老金。而在年收入75000美元以上的家庭，93%的家庭养老金准备充分，基本上可以保障在退休后生活上不差钱。&&&&如果不包括住房和退休金，美国人依赖公司提供的退休福利和自己投资的养老金规划是一个什么状况呢？2012年，美国工作人群70%的人养老金储蓄和投资金额在50000美元以下，其中30%的人养老储蓄不足1000美元，少得可怜。另有18%的人养老储蓄在10000美元以下，12%的人养老储蓄介于1美元之间，10%的人养老储蓄在2美元之间。30%左右的美国工作人员对养老金的规划和储蓄做得相对较好，养老金储蓄和投资在50000美元以上。根据调查，美国10%的工作人员养老储蓄在5美元之间，11%的工作人员养老储蓄在9999美元之间，更有10%的工作人员养老金储蓄和投资在250000美元以上。由此可见，美国的贫富差距不仅体现在财富和收入上，而且连退休养老，这种差距也是很大的。&&&&退休后有多少钱才能应对养老&&&&人们退休后需要多少钱才可以应对养老是一个有趣的话题，如果只是维持有吃有喝似乎花钱并不需要太多。但事实上退休后医疗和照顾支出往往是老年人面临差钱的一个重要因素。在美国人心目中，退休后需要多少钱才可以应对养老的问题呢？2012年的调查结果显示，超过六成的美国人认为需要有250000美元以上才能够应对养老问题。当然民众对养老钱需要多少有着差异性的看法，34%的人认为能有不到250000美元就足以养老了，18%的人认为养老钱需要在9999美元之间。20%的美国人觉得养老钱不能低于50万美元，但也不需要超过100万美元。认为养老钱需要100万美元以上的人数比例不算太高，约占美国人的15%，其中6%的人认为养老钱需要在100万至150万美元之间，9%的人认为养老钱要在150万美元以上。从中位值来看，50万至100万美元是美国人心目中较为理想的退休养老钱，如果退休后有这样数目的钱用来养老，不差钱就不是梦而是现实。&&&&一个人辛苦工作养家糊口，退休后还能有50万或是100万美元的收入和积蓄用于养老并不是一件很容易的事，这需要有切实的理财规划和攒钱的本事。因此提早进行退休储蓄和投资就成为美国人家庭理财中重要的一环。但在现实生活中 “早起的鸟有虫吃”并不是人人都可以做到的。根据对已退休人员的调查，在退休前一年才做养老钱规划的人数比例为3%，这些人属于临时抱佛脚，走一步算一步。12%的美国已退休人员是在退休前2至4年开始规划养老钱，17%的人在退休前5至9年进行养老金规划。&&&&多数美国人什么年龄退休&&&&现在世界上好像刮起了延长退休年龄风，似乎人需要一直工作到70岁才算对得起如今的老龄社会。在过去10年中，美国人对退休年龄的看法发生很大变化，真有点活到老就要干到老的味道。2002年，美国工作人员预期在65岁以前退休的人数比例为68%，预期66岁以后退休的人数比例为23%。那时候有6%的人预期退休年龄在66至69岁之间，12%的人预期退休年龄需要在70岁以上，也有7%的人干脆称这辈子永不退休，小车不倒只管推。到了2012年，美国的工作人员对退休年龄的预期大大延后，50%的人预期可以在65岁以前退休。与此同时，11%的工作人员预期退休年龄需要在66至69岁之间，而高达26%的人预期退休年龄在70岁以上，7%的人仍坚持永不退休。&&&&以上谈的是美国人预期退休年龄的变化情况，而对已退休人员的调查则反映出美国人实际退休年龄的现状。2012年，美国已退休人员中有40%的人是在60岁以前退休，在60岁至64岁之间退休的人数比例为25%，65岁时退休的人数比例为9%。综合起来，2012年美国已退休人员中有74%是人在65岁以前退休，也就是说四分之三的美国人退休年龄是卡在65岁。为何65岁会成为一个节点，这是因为美国政府对工作人员提供的医疗保险以及领取全额社会安全金的年龄基本上是在65岁，钱有了、医疗保险有了，后顾之忧减少了，该退休时就退休。当然也有一部分属于“热爱工作”或是为生活所迫不得不工作的人。2012年美国有10%的人是在66至69岁之间退休，8%的人是在70岁以后退休。所以说，要把人们的退休年龄延迟到70岁以后，在美国目前还没这个基础，政客们也只是斗斗嘴而已，要是真的实行，美国人会吵翻天的。
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10:10:25 &&
&&&&浅谈美国老年退休福利&&&& 15:18:56&&&&<img SRC="/images/arrow-up.gif" alt="" border="0" / onclick="javascript:if((!(this.width<600))||(!(this.width<100)&&!(this.height=600 || (this.width>=100 && this.height>=100)){this.style.cursor='pointer';}if(this.width>=600){this.height=parseInt(this.height*600/this.width);this.width=600;}">&&&&前几天， 我写了一篇老年医疗保险的文章. 随后，有人问起我有关退休后如何领取社会安全福利和养老金的问题，现解答如下.&&&&社会安全福利（Social Security Benefits)，只要工龄达到10年， 或40点以上（Anyone born in 1929 or later needs 10 years of work (40 credits) to be eligible for retirement benefits. People born before 1929 need fewer years of work.），人人都可以享受。 养老金可不是人人都有，各地区，各部门的养老金发放也都不一样。 只能就我本人的情况，分门别类简要说明。 因此，不一定符合所有人的要求。请谅解！&&&&1.社会安全福利（Social Security Benefits)。 社会安全福利起始于1935年八月十四日， 由当时罗斯福总统签署。 这一计划的宗旨是保障退休老人和残废人基本生活。 任何人只要有工作，必须每月上交社会安全福利费。&&其费用根据工资高低，抽取不同比例。 当时，大约抽取我（雇员）工资的5.5%左右， 所在工作的大学（雇主）也要付相应的数目， 一起进入我的社会安全福利账户。&&因为各人工资高低不一，抽取的比例不同， 其抽取的比例可从每月的工资单上查得， 也可从网上查得， 网址是：。 一旦工作满了10年，每年6月30号你就会收到一份从社会安全部门寄来的账户总结报告。 详细列出在你的帐户中每年存入了多少钱, 以及退休后你每年每月大概可拿到多少福利金（$)。 这个资料你也可以从网上查得， 网址是：;/content/calcs/SocialSecurity.html。 如果是残废人，只要满足基本条件即工作10年，任何年龄都可以领取领取社会安全福利。 如果是健康人，领取社会安全福利的最低年龄是62岁， 可领取全额福利金的75%。 拿全额社会安全福利金的最早年龄每人都不一致， 是根据出身年份来定的。比如我在1943年出生，拿全额社会安全福利的最早年龄是66岁。当然，到了66岁也可以不领取， 每拖后一年其金额增加3%左右, 一直到70岁，不能再拖，必须领取。 一旦你决定退休，要提前三个月通知社会安全部门， 约定时间和他们会面， 提出你要何时领取社会安全福利金， 填写一份表格， 附上你的银行帐号。 他们会准时给你银行账户寄款， 从不耽误。 很多人问我， 什么时间领取社会安全福利最为合适， 62岁领取75%的福利金， 66岁领取全额福利金， 还是等到70岁领取高于全额的福利金？ 这个问题很难回答， 因为和人的寿命相关。&&我粗略算过， 如果寿命在80岁以下， 62岁领取75%的社会安全福利比较合适；寿命在80岁以上， 领取全额合适； 如果寿命在90以上，那么等到70岁后再领取比较合适。我，在66岁时领取全额社会安全福利金。 社会安全福利金是你年收入 （income) 的一部分，是要缴纳税收的。另外，社会安全福利是终生的，直到生命终止，社会安全号注销，福利金也就跟随终止。 如果有人生命终止后， 其配偶或后人不去注销社会安全号，继续领取福利金，查获后必定罚款，甚至坐牢。&&&&2.TIAA-CREF 全名为Teachers Insurance and Annuity Association - College Retirement Equities Fund. 其中TIAA创建于1918年， CREF创建于1933年。它是一个在学术，研究，医学和文化领域的退休账户。&&这一账户相当于其他领域的401(k)退休账户。 TIAA-CREF退休账户没有硬性规定非有不可， 可以参加， 可以不参加. 以我们学院而言（University of Alabama at Birmingham, UAB),每月从我（雇员）的工资里提出5%进入我的TIAA-CREF账户， 同时学院（雇主）也要付相应数目进入我的帐户。雇主所付出的比例各个单位不同，有的学院要付雇员工资的7.5%（如 Duke University）， 甚至15% （如 Howard Hughes Medical Institute)。 如果你想多存一点，为老年生活打好坚实的基础，可以增加每月存入的量，但不能超过工资的20%，超出工资5%的部分，学院（雇主）不会和你配合。TIAA-CREF 账户可以自由选择你所想要购买的年金或基金。 其中有非常保守的TIAA Traditional Annuity, 这是一种年金。 根据每年不同的利率，不管股市上下波动，可以每年稳稳得到3-5%回报。 其他属于基金类， 有TIAA-CRED S&P 500 Index, CREF Stock fund, CRED Equity Index fund, CRED Growth fund, TIAA Real Estate fund.....等等。 这种基金随着股市的波动，价格上下波动，有较大的投资风险。 可能一年上长12%， 也可能一年下跌10%， 波动较大。&&TIAA-CREF退休账户中不管存入多少资金，总是退休后生活的部分保障。 随着年龄增大，最好趋向保守。 诸多经济学家的建议保守部分对风险部分投资比例随着年龄的增大而增加， 比如50岁，这两部分的最佳比例应该是50%/50%； 60岁， 60%/40%； 70岁,70%/30%...... 比例间的调整， 可以直接打电话的TIAA, 请代理人帮你处理； 也可以自己在TIAA-CREF网站上进行自行调整。 今年股市上涨， 虽然我的年龄70， 其比率设定在60%/40%, 以求较多的回报； 如果明年股市下跌， 其比率可能会设定到80%/20%，以求保守稳定，不要在股市下跌期间缩水过大。 所谓的原则， 也不是一成不变的。&&TIAA-CREF的回赎必须要等到59 1/2 岁， 提前回赎是可以的， 但要偿付10%的罚金。一旦到了59 1/2岁，要想提款回赎很简单，只要打个电话告诉他们你的提款计划就行， 他们就会按照你的计划进行。&&除非在你的账户中只有极少的存款，一次提取所有的款项是不合理的， 因为要抽取过多的税收。&&一般可分10年， 或20年提完， TIAA每月把钱直接电传到你的银行账户, 直到账户里的存款终了为止。 这种款项作为年收入（income)的一部分，是要上税的。&&为了避免上税过多，也可以从TIAA-CREF 账户中提取“最”少量（Minimum)，这种提取方法可以将你的账户维持到100岁以上。&&如果社会安全福利和下面将要谈到的TRS两个项目已经足够维持生活费用，感到手头并不紧张，不需要更多的钱币，TIAA-CREF可以延期提款。 但是， 一旦到达70 1/2 岁， 必须启动提款计划， 再行拖延联邦税务局要罚你款的， 当心了！&&&&3. TRS 全名为Teachers-the Retirement System of Alabama。 事实上属于养老金性质，针对阿拉巴马州教育系统的终身福利。这种养老金在其他州也有，但仅限于公立学校。 而且，基金来源，投放的比例，养老金发放的计算，养老金发放的形式都有不同，由各州自行决定。 一旦进入阿拉巴马州的教育系统工作，必须参加TRS。 每月从自己工资中抽取5%， 雇主（employer）提供同样的资金进入你的TRS账户。 目前由于经济低迷，资金周转困难，因而投放比例有所增加。 听说自2014年起，雇员（employee）从自己工资中抽取7.5%， 雇主（employer）则要提供11.2%资金进入账户（我没有去查证）。 工作10年后（一定需要工作10年），雇员就有资格享受养老金福利。 养老金的提取的最早年龄是60 1/2 岁， 但听说2014年提取养老金的最早年龄已提高到62岁。 如果雇员在阿拉巴马教学系统已经工作25年之久，他就不受年龄限制，任何年龄都可以提取养老金。 养老金的发放是通过公式计算的： 最高工资三年的平均值X工龄X0.02. 例如， 雇员三年平均工资50000刀， 工龄20年， 他的养老金就是： 50000刀/年X20X0.02=20000刀/年。 再除以12，就是每月所得，即1666刀/每月。在领取养老金之前，有一张表格要填，在表上写道若干年后， 当你pass away（去世）后，问你，你的配偶是否需要分享你的养老金？ 如果你回答，NO，那么你就领取1666/每月； 如果你的配偶需要分享你的养老金总额的一半， 你可能只能拿到1466刀/每月； 如果你的配偶需要分享你的全额养老金， 那么， 你可能只能拿到1266刀/每月， 甚至更少（有统一的计算方法， 没有去查证）。 养老金作为退休者薪金的一部分， 要报税。 顺便提一句， 阿拉巴马州的养老金系统， 是全美最好的老年福利系统之一。 许多我的朋友好羡慕，因为他们没有这一系统， 根本拿不到这笔养老金。&&&&4.Traditional IRA/Roth IRA， 即Traditional Individual Retirement Account and Roth Individual Retirement Account. 这一退休账户针对全民，没有强制性，你可以开户， 也可以不开户。&&2013年，每人每年可以最高存入5500刀进入自己账户；50岁以上， 每年每人可以最高存入6500刀。 Roth IRA是在1997 年， 由William V. Roth，Jr提交的议案，国会讨论通过。&&IRA 和 Roth IRA 主要的区别有两点， 1）IRA的存入是税前收入， Roth IRA的存入是税后收入。 因而， 从IRA账户中提取的款项是要上税的，包括投资盈余部分； 而从Roth IRA账户中提取的不再上税，包括投资盈余部分；2）IRA最晚提取的年龄是70 1/2 岁，而Roth IRA 没有这一规定，可以终身保留。至于其他细则，可从网上查得。无论是那个账户，可以进行投资，可以买股票，买基金，做期货等等。 但是，既然是一个退休账户，我认为以保守为上，太大的风险投资是不可取的。 不要把你辛苦得到的汗水钱，在股票中玩砸了。 到了晚年，失去了工作能力，没有金钱是万万不能的，虽然它不是万能的！&&&&有人要问：“开户TIAA-CREF/IRA 和自己在投资公司开户有何不同？ 都是投资啊！” 两者 至少有四点不同： 1）投入退休账户（TIAA-CREF/ IRA) 的钱，当年在你的年薪中扣除，是税收豁免的; 2)退休账户中获利部分当年不用交税的，直到回赎时才需要交税。 那时大部分人已退休，税收比率已经下降; 3)退休账户不是赢利单位，所收佣金极低； 4）退休账户中的资金，不能随意回赎，要等到一定年龄，否则要遭罚款。&&&&最后，以红楼梦中好了之歌一节作为收场：“世人都晓神仙好，只有儿孙忘不了；痴心父母古来多，孝顺儿孙谁见了？”就在19世纪中国封建时代，养儿且不能防老，何况21世纪的今天？早早做好自己的退休计划，把自己的晚年安排好吧！ 越早越好！&&&&后言，我不是财务专家，以上所述只是根据自己积累的知识，遇到的实情写成的。 没有参考原件，没有阅读细则，错误难免，请指正，请反馈！谢谢！
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