信用卡最低还款和分期还款 哪个更划算|理财产品|最低还款额_凤凰财经
信用卡最低还款和分期还款 哪个更划算
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目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五（即0.05%）的利息，并按月复利计算。以招商银行为例，持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。
最低还款将按月复利 选择偿还最低还款额可保持良好的信用记录。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。 目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五（即0.05%）的利息，并按月复利计算。 举例来说，假设D小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日。她6月18日的账单列出了她从5月19日至6月18日的所有消费记录，1笔1万元刷卡消费，记账日为6月14日。因此，D小姐本次最后还款日为7月15日，&本期应还金额&为10000元，&最低还款额&为1000元。 如果D小姐选择在7月15日当天或之前归还所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日仅归还了最低还款额1000元，那么她将被收取从记账日（6月14日）算起的利息，直到还清为止。 在下个账单日7月18日前，D小姐如果没有还清剩余款项（包括利息部分），那么该期账单中会有163.5元的利息产生。 利息是怎么产生的？ %&30（6月14日&7月15日）+（）&0.05%&3（7月16日&7月18日）=163.5元。这份账单的最后还款日为8月15日。 如果D小姐在8月15日依旧没有全额还款，那么7月18日至8月15日的免息期也将被取消，而且上期账单中163.5元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。 由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果D小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款压力越大。 目前，有些银行的持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未偿还的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中D小姐已经归还的1000元可以免收利息，卡中心只对未还的9000元收取从6月14日起至还款日的利息。这一方式可以降低一定的还款压力。 分期还款更优惠 如果资金一时周转不开，还可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，这里的手续费，其实也是银行变相收取的&利息&。 目前，大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期，也有部分银行提供短至1个月的分期，和长至36期的分期。而手续费费率，各家银行的情况也不尽相同，但整体差别不大，以12期（即1年）为例，基本在年化7.8%-9%之间。 以为例，持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。 计算公式为 现金分期每期手续费=分期总金额&每期手续费费率。 我们仍以D小姐为例，10000元欠款若全部做账单分期，按招行三期（即三个月）2.6%手续费计算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见，无论哪种方式下，分期还款都要比最低还款额还款更划算。 好规划总结 不过，分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，而且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。 如果你不想在利息中绕来绕去，最好的办法就是按时全额还款，&敢做就要敢当，敢借就要敢还&，不仅能维护信用卡良好的使用记录，还能避免不良的信用记录。（来源：好规划网）
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预期年化利率
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48小时点击排行信用卡商户分期_百度百科
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信用卡商户分期
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信用卡商户分期又称商场分期（一个商场是由很多个商户组成）。又称pos分期。即持卡人在与发卡行有合作关系的商场购物后，在结账前对营业员表明该笔消费需要分期付款，并选择分期期数后，由营业员在专门的pos机上刷卡的一种提前消费方式。持卡人在分期后根据对账单上金额按期支付，直至全部分期金额还清为止。
信用卡商户分期申请流程
消费结账时向营业员申请或是电话申请
信用卡商户分期业务细节
1、持卡人在到商场消费并计划分期付款前需携带本人的身份证，在结账时需验证持卡人身份信息。
2、持卡人在商场分期消费前需咨询发卡银行关于其信用卡的信用额度，因为持卡人只能在其信用额度内分期消费；
3、有的银行会有配送费用，期数和手续费率也需搞清。
信用卡商户分期注意事项
商场分期付款的额度由您的持卡时间和信用额度有关，一般来讲不同的银行发行的信用卡分期额度和实际的信用额度之间由一定的换算关系，比如招商银行信用卡分期的额度可以是信用额度的5倍左右。也就是说比如您的信用额度是1万元，那么您最多可以分期付款购买5万元的商品。至于具体的分期付款的额度需要咨询发卡银行的信用卡中心。用花呗、信用卡做分期付款很爽吧，你都不知道坑有多大！
就算手头没有钱，现在买买买简直不要太方便，信用卡每人至少有一张吧？花呗、白条每个人都会用吧？一件几千的东西，每个月几百就够了，不心疼，有钱，买！
呵呵，好买哥送你一个善意的大白眼。这样不停的分期买买买，你们每年白白送给人家好大的一笔利息费啊。你们也先别觉得和好买哥急，好买哥这就还你们一个真相！
花呗等消费信贷隐藏的小秘密
我们最先点名一下花呗，因为对于剁手族来说，它的使用场景实在太多了，好买哥随便一截图都是。
2646元的东西按照6个月分期，每个月只需还款460.84元，看着确实挺诱人的，那算一下呢？
460.84*6=2765.04，利息总计才119.04，然后119.04/98？看着好棒，利息率好低啊！呵呵，真的是这样吗？
并不是，曾经好买哥也以为分期的实际利率是月手续费乘以12，比如一些银行宣传的月手续费只需0.5%，一看年化率也不过6%吗，但实际年化收益率是另外一种算法，这好买哥就要发点大招了---在excel里面用IRR计算！
首先把每一期的现金流列出来，得到如下图中的G1到G12的数据列，然后再找一个空单元格（这里是在G13）输入公式=IRR(A1:A13)，敲下回车就可以得到结果了：
IRR就是内部回报率，啥意思自己百度去，咱们简单的可以把它理解为何利率相等。上面的公式是 以每月为单位的利率，如果要换算成年利率，还得复利，也就是：（1+1.271%）^12-1=16.3%。
呵呵，所以这个才是花呗6期真正的年化利率，16.3%。
按照这个办法，好买哥以18000元的为例，给你们计算出了不同分期的不同实际年化利率：
看看，借人家的钱提前消费可是要付出代价的呀。
一不注意，信用卡分期付款玩死你
八完花呗，我们再来看看信用卡的分期付款，比起花呗、京东白条什么的，信用卡分期的坑儿更隐蔽更容易跳。
一般来说，信用卡分期分三种情况：账单分期、现金分期和未出账单分期。
账单分期：账单分期指在信用卡当期账单已出的情况下，持卡人将整个账单上的消费金额作一个分期还款。一般来说，根据分期利率，计算分期手续费。这种分期付款方式是大部分人使用的，不过分期手续费各个银行都不一样。
招行的分期利率
现金分期：现金分期就是银行在对申请人进行相关资质审核后，将信用卡授信额度通过转账，将该笔款项以分期形式计入申请人账户中。说白了就是信用卡取现。不过信用卡取现的额度不会超出信用卡额度的50%，而且信用卡取现的利息极高，不仅是取现金额的1%并且从取现之日起，要支付日息万五直至还清，所以不到万分紧急，很少有人用现金分期。
未出账单分期：和已出账单分期不一样的是，未出账单分期是交易发生当日至该交易对应账单的账单日前一日之间申请分期，是持卡人对当期账单上的某一笔或者几笔消费作分期还款处。不过这种分期方式不如账单分期方便，大部分只能在12期以内。另外所有的分期提前还款也是需要收取所有的手续费的。
三种方式大家清楚后，好买哥重点给大家计算一下常用的账单分期。我们以招行的分期利率为例子，给大家测算一下，分期付款买一台肾7姨妈红需要多少利息。
一台肾7姨妈红目前官网报价是7188元，按照12期分期，每个月是599元。按照招行12期分期是0.66%的手续费来看，一个月的总计只需要付.44=646.44元。这么一看，学生党们要是每个月少吃几顿饭，貌似也可以接受。
再继续算一下年利息。按照大家一贯的计算方式，年利息：0.66*12=7.92%来算，其实也还好，其他的钱买一个高于8%的理财产品不就把利息钱赚回来了吗？
朋友，这样的计算方式又错了，还记得好买哥用IRR教你们如何来计算年利率吗？
依旧是以每月为单位的利率，如果要换算成年利率，还得复利，也就是：（1+1.1925%）^12-1=15.25%。按照这个年利率啊，你分期买个肾7姨妈红，得比人家多出将近1000元呢。
曾经有人和好买哥说，分期付款有另外一个功能就是借银行的钱去消费，然后拿自己的钱去做理财投资。
理想很丰满，现实很骨感啊，好买哥就问你们，现在还有什么理财产品是年利率能到15%的？
比较安全的货币基金最近赶上了好时候，也才3%~4%的收益；
信托、P2P现在也没有多说能高过8%了；
股票更不用说，不赔钱就已跑赢了99%的群众。
所以这种说辞多少有点自欺欺人了。
如果实在不得已必须得分期付款，那也不要把分期消费的手续费当成年化利率，别看每次只消费个一两千看起来并没有多少，一年下来，利息也是很客观的。
另外，这张卡有个炒鸡强大（阴险）的功能——“满300元自动分期”。也就是说，只要你消费超过300元，分期功能就像狗皮膏药一样甩不掉了，因为这张卡的自动分期功能是不可以取消的。
就算想提前还款，但是手续费每个月雷打不动还是要照收的。
而且，一年还要刷满3万元才会给免除下年的800年年费。如果你这一年只消费了29000元并做了12期分期，那么你这一年需要缴给银行的钱是%+800=2923元！
这下弄明白了吧？有些白金分期卡的“白金”，说的不是这张卡的等级，而是你！你就是银行的“白金”，“白白的给银行送金”！！傻眼了吧？？？
此外，一些人在还信用卡的时候，喜欢选择“最低还款”。实际上这种方式虽然没有手续费，但是不享受免息，也就是说你剩下的没还的钱，每天都要还万分之五的日息（折合18.25%的年息），直到你全部还清为止。
好买哥举个例子，好买哥的信用卡账单日是每月的5号，到期还款日是当月的25号，本月产生10000元消费。
如果好买哥25号之前还了全款，那么就是免息的，如果好买哥选择了最低还款以上，全额还款以下，即使好买哥还了9000元，最终也是按照10000元计息的，计息从消费那天起，并且没有免息期！这就是所谓的全额罚息。
你以为这就够了？并没有，好买哥还有1000元没有还清，这部分欠款将继续累积到下个月的账单中，并且会以每日万分之五的利息，直到好买哥还清为止……
这么利滚利的，就问你累不累吧。好买哥做了个简单的表格，来做一个总结。
所以，好买哥建议大家啊，如非必要，不要随意用分期还款！
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今日搜狐热点龙江银行九千额度信用卡能透支九十一万元 限额形同虚设
&&& 黑龙江网络广播电视台讯 据龙视都市频道《新闻夜航午间播报》节目报道：以前，买东西都是一手交钱一手交货，信用卡的出现，让消费者可以实现先买单后付款了，一到还款日期，再把钱直接还给银行，这种透支十分方便。哈尔滨的姜涛这个月还款时，吓了一跳，账单显示他的信用卡竟然透支91万多。
&&& 疏忽大意落圈套 卡被透支91万元
&&& 今年十月份，姜涛为了买车在龙江银行办理了贷款，还办了一张信用卡，不仅能分期还车贷，还可以同时用来消费透支，信用额度是9000元。10月7日，姜涛在使用这张信用卡时，突然接到了一个陌生电话。
&&& 哈尔滨市民姜涛：“他说是龙江银行的工作人员，然后您的信用卡可以提额，他说能提一万左右块钱，我本来是普卡嘛，我说提一万多块钱，我是不是金卡了？他说对，就是金卡了。”
&&& 电话是通过私人手机号码打来的，姜涛对男子的身份有所怀疑，电话中，姜涛接连出了几个问题，对方竟然都答对了。
&&& 哈尔滨市民姜涛：“因为他知道我的电话，还知道我的身份证信息，所有的信息他都知道，然后他说你把这个信用卡给我送到公路大桥这块，就是龙江银行总行这边来，我说那行，我给你送过去吧。”
&&& 姜涛说，他之所以敢把信用卡交给一个陌生人是有原因的。
&&& 哈尔滨市民姜涛：“信用卡额度就是九千的，就是多一分都刷不出去，而且我给他的时候，这个卡里已经没有钱了，就是我已经欠这张卡里九千块钱了，再刷也刷不出去，卡对他来说就没什么用。”
&&& 当天下午，姜涛就把卡交给了这名男子，男子三十多岁，东北口音，临走之前还问了姜涛一个奇怪的问题。
&&& 哈尔滨市民姜涛：“让我把密码告诉他，他说额度提完必须得用密码。”
&&& 拿到卡后，男子让姜涛回家等电话，说大概三天左右业务就能办完，可一个多月过去了，姜涛没等到这名男子的电话，反而接到了另一名龙江银行工作人员的电话。
&&& 哈尔滨市民姜涛：“说我信用卡高度透额，刷出来九十一万，我说不可能的事，我的卡就九千的额度，怎么能刷出九十一万来。”
&&& 当姜涛看到流水账单时，他真的傻了眼，因为他信用卡的总欠款额是九十一万四仟六百六十三元。
&&& 哈尔滨市民姜涛：“正常刷卡，我使卡的时候都有短信提示，每刷一分钱都有短信提示，就是当时都没有了，什么都没有。”
&&& 姜涛表示，这张信用卡他只在商场和大型超市中使用过，至今他都弄不明白自己的信息是怎样泄露的。事情发生后，当姜涛再联系之前的那名陌生男子时，对方的电话已经打不通了。
&&& 哈尔滨市民姜涛：“我确实是大意了，上当受骗了，如果我什么都懂，我不可能上当受骗。”
&&& 9000信用额度 竟能透支91万
&&& 信用卡被刷去九十一万，这个数字实在惊人，可还有一个至关重要的问题，姜涛信用卡的最高额度明明只有九千块，为什么对方能透支九十一万？如果没有任何限制，那这个所谓的额度还有什么意义呢？
&&& 流水账单显示，10月12日，姜涛的这张信用卡先是有6笔五万元的进账，紧接着开始出现刷卡消费记录，金额比较大的一共有六笔，其中一笔是9万9，两笔10万元的，另外三笔都在29万左右。刷卡单位显示的都是海南的一些家具家电公司。巨额的数字，姜涛根本无法承受，还不上欠款的日子里，银行的工作人员甚至还怀疑过姜涛。
&&& 哈尔滨市民姜涛：“龙江银行咬定是我跟人家合伙去诈骗他们，因为这九千的额度，这卡里面已经没有钱了，怎么能是我和别人合伙去诈骗呢？我说我根本就什么都不知道。”
&&& 现在姜涛最大的困惑就是九千块钱的信用额度，怎么能透支91万呢？
&&& 龙江银行客服工作人员：“姜先生您这张卡片使用是不会超过您的可用额度的，每张卡片是有一个额度，是没办法进行额度之外的消费的。”
&&& 可龙江银行总部的大堂经理却给出了另外的说法。
&&& 龙江银行大堂经理：“信用卡就是透支的，如果你要是多透的话，是有超限费用的，你已经透多了，它肯定有超限额度，因为它就是信用卡，我觉得应该是无底洞似的那种，它是有这个额度限制，如果你要是超额，就有超额费嘛，应该是上限就不封顶了。”
&&& 账单显示，姜涛的确有三笔超限费，每笔三百元，不过银行的大堂经理说，她的话只是参考意见，因为关于信用卡业务她了解的并不多，具体详细流程还需要专业的领导来解答。
&&& 龙江银行大堂经理：“你现在找领导也不上班啊，你上去找他也没啥用啊，周六周天的，我只能周一问一下他。”
&&& 关于为什么没有短信提示的问题，银行的客服人员说这很可能和信息泄露有关。
&&& 龙江银行客服工作人员：“可能是被盗用之后，做了一个卡片信息更改，因为您这个问题确实比较特殊，我需要记录下来，做一个申请反馈。”
&&& 目前姜涛已经向派出所报了案，但由于汽车分期还款的日期已经到了，信用卡还不在手，姜涛至今迟迟不敢还款。
&&& 哈尔滨市民姜涛：“我往这个信用卡里存钱，车款能不能扣到这九十一万里来，现在给我的个人信誉已经产生了不好的影响了。”
&&& 记者也咨询了其他一些银行，为了方便信用卡用户消费，有的银行会临时增加客户信用卡透支额度，但一般最多只会上浮10%，对于姜涛的一张信用卡超出了透支额度将近一百倍的情况，他们都表示这种情况极其罕见，如果姜涛叙述的是事实，其中的原因还得由开户行龙江银行来解答。
&&?&&&&?&&信用卡额度8千也能分期购车_信用卡今日聚焦_新浪财经_新浪网
信用卡额度8千也能分期购车
　　市民罗先生：我最近考虑换车，目前使用的汽车是全款55800元购买的，手中现金暂时周转不过来，想换一辆SUV车型，考虑用贷款购车。请问：1.我的信用卡额度只有8千元，能否办理购车贷款？2.信用卡贷款购车，手续费怎么收？3.信用卡购车手续如何办？&&&&
　　长沙分行雨花亭支行贵宾理财经理谭媛：罗先生信用卡额度虽只有8千元，在当前银行授信额度紧张，贷款利率不断上调时，也能办理购车贷款。眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。
　　信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。消费者只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般3-7个工作日内即可办理完毕。此外，信用卡购车无须提供相应的财产担保，免除了中介公证等繁琐手续以及额外费用。当然，所谓零利息并不是说信用卡就不产生支出，它是要收取手续费的，一般12期费率(一年)5%，24期(二年)9.5%左右。因为每个城市当地的银行金融政策有所不同，以上手续费用利率只能作为参考。
　　具体步骤如下：1.电话资询信用卡中心了解是否能办理信用卡车贷；2.到指定汽车经销商挑选中意的车型，商定车价；3.持本人身份证及信用卡在汽车销售代表或者银行客户经理陪同下，申请办理“信用卡购车分期付款”手续，并由银行后台实施审核；4.审核通过后，罗先生赴车商处缴纳首付款，并办理正常购车手续(罗先生可将旧车出售的资金用于支付新车的首付款)；5.车辆上完牌照后，罗先生需向银行办理抵押手续，同时购买规定车险险种即可将爱车开回家；6.往后罗先生需按照信用卡每月账单提示金额还款。不过，值得提醒的是，罗先生在选择银行信用卡车贷时，要根据银行手续费的利率，结合自己的偿还能力，选好分期付款年限；在充分了解贷款方案的基础上和银行、4S店确定好车型、价格和首付等，选择适合自己的贷款方案。记者 李素平