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高中生不能贷款的影响
xiansm4578
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我也是农村走出来的，很有志气。首先要有你的录取通知书，现有身份证等证件。还要到村委会办理贫困证明和学校的贫困证明。接着拿好这一系列的证件，到附近的银行吧，各个地方的政策可能有一些不同，你最好多跑几家银行，问个清楚，不会困难的。贫困不是挫折，只是一种历练，经过这些，你会更加成熟，祝你好运！
回答者：g***7 |
贫困生助学金申请书
江西省农村信用社:
　　我是江西科技师范学院中文系03级的贫困学生，来自九江市的一个偏僻农村。现家有6人，爷爷、奶奶、爸爸、妈妈、妹妹和我。早年父母离婚 单亲家庭
跟爸爸爷爷过，爷爷、奶奶年老在家，妹妹在县城读高中，爸爸妈妈在家务农，且妈妈体弱多病，全家的开支主要靠农作物。由于家乡田少人多，加上去年又遇洪水，农作物欠收，全家人均收入不足400元。我进大学时的学费大部分是靠亲戚朋友借来的，今年要把学费交齐就更加困难了。为了不因经济困难而影响自己的学业，能及时、足额地把所欠学费交清，于是，我特向贵社提出助学贷款。我借款的额度是6000元，计划毕业后4年内还清本息。我父母也同意我贷款，并同意承担连带保证责任。贷款后，我保证履行还贷义务，按时归还贷款本息。同时，继续努力学习，争取以优良的成绩来回报省农村信用社对我的关心和扶持。望省农村信用社批准为盼。
申请人:×××
回答者：h***8 |
加油先把高考考好哦！不要担心钱问题。可以贷款啊！贫困生也可申请贷款
最高还款期10年
UIB就学贷款和国家助学贷款最大的区别，就是不以学生家庭或个人的经济状况为限制条件，凡符合UIB就学贷款相关合同规定的在校全日制大学生都可以提出申请。
彭明意说，这主要是考虑到有些家庭并不贫困的学生，在不影响家庭经济条件的前提下，也需要资金来发展自己，提升自己的竞争力。
根据“UIB就学贷款申请学生评估标准”，UIB就学贷款额度包括学费、住宿费、基本生活费和保险费四项，根据当地学校收费标准和生活费标准确定，一般为每生每学年元。借款学生支付银行贷款本息并支付须投保的就学贷款保证保险的保费及利息。保费也由银行贷款给学生。
而学生一旦投保并顺利拿到就学贷款，意味着保险公司将承担以下保险责任：当贷款学生发生按合同规定的保险事故时，该学生尚未归还的贷款本息由保险公司按合同的约定赔偿。主要的保险责任包括，贷款学生因意外、疾病导致身故或完全丧失劳动能力；因道德风险与还贷能力而产生的按合同规定的欠贷本息等。
UIB就学贷款规定借款学生最长还款期为毕业后10年。
彭明意说，UIB就学贷款模式有效地转移和降低了银行的风险，也使得高校可以腾出更多的精力用于教学和研究，而UIB就学贷款项目也有一系列的配套措施来保证项目的健康运行，包括就学贷款风险评估标准的制定、借款学生信用体制的完善、借款学生信息数据库的建设、借款学生安全健康的管理、借款学生就业的推进机制、就学贷款网站和借款学生毕业后的信息反馈及追踪机制等。
他透露，这种服务于高校学子的新型商业贷款，最快将于今年9月开始在海南实施。
但是不同的地方政策也不大一致，所以：
◆3种助学贷款及其申请办法
目前，助学贷款分为“学生贷款”、“国家助学贷款”和“一般商业性助学贷款”3种。
学生贷款是由学生所在学校经办的无息贷款，对象是除去享受专业奖学金的本、专科贫困生，由家长担保，贷款数额为基本学习、生活费用减去奖学金，力度较小，还贷期限最长为毕业后6年内，可以减免。
国家助学贷款是指由中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行经办的国家贴息50％的贷款，对象是研究生、本、专科贫困生，担保方式分为保证担保、抵押担保、质押担保和信用担保4种形式，对年满18周岁的在校大学生一般发放信用助学贷款，贷款数额为：所在学校收取的学费＋所在城市规定的基本生活费－个人可得收入，力度较大，还贷最长期限为毕业后4年内，可展期，不能减免。
一般商业性助学贷款是指由开办此项业务的商业银行、城乡信用社经办的商业贷款，对象为年满18周岁具有完全民事行为能力的在校大学生、研究生，不能使用信用担保，贷款数额一般在元之间，期限由各商业银行规定，不能减免。
1．如何申请学生贷款
申请人需具备以下条件：(1)学生家庭确有经济困难，不能支付学习期间的全部或部分生活费用；(2)奋发向上，努力学习；(3)遵守国家法律和学校的规章制度，道德品质良好。
学生申请贷款，应由本人向学校贷款审定机构提出申请，提供本人及家庭经济状况的必要资料(一般包括本人书面申请、家庭经济情况调查表、街道或乡级以上的困难证明、担保人的担保书及本人的现实表现等)，承诺有关还贷的责任条款，提供还贷担保人。
申请学生贷款的程序：学生本人向学校提交贷款申请报告，经院(系)审核同意后，填写“学生贷款申请表”(一式三份)。由学生将申请表寄给家长签署确认贷款意见并承担还贷担保。家长所在单位或区、乡人民政府签署意见盖章后，寄回学校审核批准。
学生申请贷款每学期(年)审批一次，学校核准后按月发放。
学生贷款的额度和比例：学生每人每年申请贷款最高数额，由学校根据当地居民基本生活水准或本校学生学习、生活费用的基本需要研究确定。
学生在获得奖学金后如生活仍有困难，还可以申请贷款。其申请贷款的数额，由学校在贷款和获得奖学金的两项之和能够保证学生在校期间学习、生活费用基本需要以内掌握。
享受贷款的学生比例：由学校根据本校本、专科学生中经济特别困难的学生数，在规定的贷款经费总额内确定。
目前各高校学生贷款实际额度一般每年在1000元以上。
学生贷款偿还形式：
(1)学生毕业前，一次或分次还清；
(2)学生毕业后，由其所在的工作单位将全部贷款一次垫还给发放贷款的部门；
(3)毕业生见习期满后，在二到五年内由所在单位从其工资中逐月扣还；
(4)毕业生的工作单位，可视其工作表现，决定减免垫还的贷款；
(5)对于贷款的学生，因触犯国家法律、校纪，而被学校开除学籍、勒令退学或学生自动退学的，应由学生家长负责归还全部贷款。
2．如何申请国家助学贷款
适用对象：中华人民共和国(不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区)高等学校中经济上确实困难的全日制本、专科学生和研究生。
申请国家助学贷款的学生应具备以下条件：
①具有完全的民事行为能力(未成年人须由其法定监护人书面同意)；②诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；③学习成绩较好，能够正常完成学业；④在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、基本生活费)；⑤严格遵守国家、经办银行以及国家助学贷款的各项规定，承诺正确使用所贷款项并按规定履行还贷义务；⑥符合中国人民银行公布的《贷款通则》中规定的其他条件。
申请程序：银行不直接受理在校学生的贷款申请。申请贷款的学生，须在新学年开学前后10日内凭本人有效证件向所在学校指定部门(一般为学生处)提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等有关材料。
信用助学贷款的申请：与其他形式贷款不同，国家助学贷款允许大学生申请“无担保助学贷款”，即“信用助学贷款”。学生办理信用助学贷款不需要担保，只需要提供贷款介绍人和见证人(见证人必须两名)，以个人信用向银行申请助学贷款，且介绍人和见证人不承担连带责任。银行对年满18周岁以上的在校大学生一般发放信用助学贷款；对其直系亲属既可以发放信用助学贷款，也可以发放担保助学贷款；对法定监护人一般可以发放担保助学贷款。
国家助学贷款的利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。学生所借国家助学贷款利息的50%由国家财政贴息，50%由借款学生个人负担。
借款学生和经办银行应在签订借款合同时约定还款方式和还款时间。采取灵活的还本付息方式，可提前还贷，或利随本清，或分次偿还(按年、季或月)，具体还款方式由贷款人和借款人商定并载入合同。还款时间最迟在毕业后第一年开始。学生所贷本息应当在毕业后4年内还清。
经贷款银行同意，国家助学贷款可以办理展期，但逾期部分国家不再给予贴息。
3．如何申请一般商业性助学贷款
一般商业性助学贷款是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或其直系亲属、法定监护人发放的商业性贷款；只能用于学生的学费、生活费以及其他与学习有关的费用。一般商业性助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构均可开办。
其申请办法与商业贷款相同。
◆高校的奖学金设置
高等学校奖学金分类：(1)本、专科生奖学金分为3种：优秀学生奖学金；专业奖学金；定向奖学金。(2)研究生奖学金分为两种：研究生优秀奖学金；研究生普通奖学金。目前在我国高校中，奖学金的种类形式除国家设立的奖学金外，还有学校设立的奖学金，以及经有关部门批准由社会各界设立的奖学金。
优秀学生奖学金是用于鼓励德、智、体、美、劳全面发展，品学兼优的本、专科学生而设立的奖学金。
优秀学生奖学金的标准、等级和评定比例：
(1)优秀学生奖学金分为3个等级：一等奖学金；二等奖学金；三等奖学金。此外，还可设立单项奖。
(2)国家规定的优秀学生奖学金的标准是：一等奖学金，每人每年350元；二等奖学金，每人每年250元；三等奖学金每人每年150元。
由于社会物价和生活水平的变化，目前一般高校优秀学生奖学金的实际标准已高于上述规定标准，具体可见各校每年的招生简章。
专业奖学金获奖条件：
专业奖学金是为了鼓励报考师范、农林、民族、体育和航海等专业的学生而设立的专项奖学金。
凡被录取为师范、农林、民族、体育和航海专业的本、专科学生，均享受专业奖学金。在校学习期间，德、智、体、美、劳全面发展的优秀学生可以获得较高等级的专业奖学金。
专业奖学金的标准、等极和评定比例：
(1)专业奖学金分为3个等级：一等奖学金；二等奖学金；三等奖学金。另外，还可设立单项奖。
(2)为了鼓励学生报考师范、农林、民族、体育、航海等专业，保证学生在校学习期间生活和学习基本需要，自日起国家提高了专业奖学金的标准。提高后的标准为：按学生人数平均计算，民族专业奖学金提高到每生每年700元，其他类专业奖学金提高到每生每年500元。专业奖学金的具体等级标准、评定比例及实施办法，由各学校自定。除专业奖学金外，上述专业学生同时享受学校所在地政府规定的高等学校学生的粮、油、副食品价格补贴。
定向奖学金获奖条件：
定向奖学金是指有关部门和地区为鼓励立志毕业后到边疆地区、经济贫困地区和自愿从事煤炭、矿业、石油、地质、水利等艰苦行业的在校大学生设立的专项奖学金。
定向奖学金的评定：经本人申请，学校批准确定为享受定向奖学金的学生，按所在学校有关规定进行评定。
定向奖学金不能与优秀学生奖学金、专业奖学金兼得。
普通高等学校实行本、专科学生奖学金制度后，原来规定的有关享受加发40%以内的特殊专业伙食补助费用和由学校集中掌握的少数民族学生困难补助费的政策继续执行，标准不变。
◆贫困生可在校参加勤工助学
岗位设置：高等学校的勤工助学岗位可以为参加校内的助教、助研、助管、实验室、校办产业的生产活动和后勤服务及各项公益劳动的岗位，不能组织学生参加高空作业、严重污染、辐射等极易对人体造成伤害和危险的特殊行业和专业的劳动。
教育部规定，各高等学校必须结合当前人事制度和校内管理体制改革的需要，积极推进研究生兼任“助教、助研、助管”工作，力争使50%以上的在校研究生能够拥有“三助”岗位；积极引导经济困难学生参加勤工助学，努力开辟、增加新的勤工助学岗位。
劳动报酬的标准和来源：学生参加勤工助学劳动报酬的标准要合理适当。学校可参照当地同类工种或岗位的酬劳标准，并结合学生的实际生活标准予以确定，原则上不低于当地同类人员的酬劳标准，也可适当提高，以充分体现资助的原则。学校按国家规定设立的“勤工助学基金”专门用于支付校内勤工助学活动中学生的劳动报酬。
勤工助学基金的经费来源：设立勤工助学基金是为了使学校勤工助学工作具有稳定、可靠的经费来源。勤工助学基金的经费来源有4个：1、在教育事业费中，根据国家任务学生数，按照每生每月3～5元标准提取的费用；2、从学费收入中划出10%的经费；3、从学校预算外收入中划出一定比例的经费；4、基金增值。
◆特困生可享受特别困难补助
除助学贷款、奖学金、勤工助学等方式外，特困学生还可以通过“特别困难学生补助”获取帮助。
申请特别困难补助学生资格：对于那些在校月收入(包括奖学金和各种补贴)低于学校所在地区居民的平均最低生活水准线的国家任务本、专科学生、第二学士学位学生、硕士研究生、博士研究生，可以申请特别困难补助。
特别困难补助的标准：对于“特困生”的困难补贴的标准可参照学校所在地所需的最基本的学习、生活费用标准，由学校研究确定。
◆缴纳学费有困难可申请学费减免
随着我国普通高等学校招生、收费和毕业生就业制度改革的深入，普通高等学校中部分学生确因经济条件所限，缴纳全部学费有困难。为帮助这部分学生(以下简称困难学生)不因此影响学业，在收取学费的普通高等院校中，对困难学生实行学费减免政策。
减免学费学生资格：国家对部分确因经济条件所限，缴纳学费有困难的学生，特别是其中的孤残学生、少数民族学生及烈士子女、优抚家庭子女等，实行减免学费政策。对在校月收入(包括各种奖学金和各种补贴)已低于学校所在地区居民的平均最低生活水准线，学习和生活经济条件特别困难的学生免收全部学费；对其他一般困难的学生可适当减收部分学费。具体减免办法由省级教育、物价、财政部门制订。
教育部要求各高等学校要认真执行劳动和社会保障部等6部门下发的《关于加强国有企业下岗职工管理和再就业服务中心建设有关问题的通知》(劳社部发〔1998〕8号)精神，对生活特别困难的下岗职工子女就学，经企业、街道出具证明，学校应酌情减免学费。
减免学费额度：由各高等学校根据本地区省级教育行政部门的有关规定及本校的实施办法，结合学生本人表现及经济状况，在认真调查的基础上，逐一审核、研究决定，并可根据实际情况及时进行调整。
参考资料：国家助学
回答者：g***9 |
回答者：g***6 |
你是高中生吧！我搜到的是购房贷款问题，我和你一样都没找到，都删删减减拼上吧！呵呵
随着经济的发展, 改善居住条件越来越成为我国城镇居民最迫切解决的问题。重要的解决途径就是实行住房商品化。这一方面需要有强大的住房消费贷款支持,
另一方面也为银行推动个人住房消费贷款、调整房地产信贷结构创造了条件, 使银行进行金融创新有了内在的动力。自从上世纪年代中期中国建设银行在部分城市试行银行按揭贷款以来, 面对住房金融业丰富的市场资源, 我国各银行普遍开展了针对个人住房消费信贷业务, 甚至推出了专门的业务品牌名称, 如农业银行的“ 幸福之家” 、建设银行的“ 乐得家” 等等其业务量呈现明显的逐年上升趋势。根据中国工商银行的有关统计数据表明该行全国的个人住房贷款从年的亿
元增长到年月底的亿元, 年几乎增长了倍。有万户居民靠工行贷款住上了新房。因此、加强住宅领域银企合作是推进住宅产业现代化的有力保证, 其中发展住房消费信贷是促进我国住房建设新经济增长点的一项重要政策措施。但是我们通过对我国特别是温州住房消费信贷市场的实证调查分析后, 发现其运作过程中仍然存在着一些问题鱼待研究解决。
二、住房消费信贷市场存在的主要问题
1、居民的住房消费心理问题
勤俭持家是中国人的优良传统, 但人们的投资意识比较薄弱, 绝大多数居民购房是为了改善住房条件, 用于投资目的的比例仍然不多〔日。中国人的另一大传统是量入为出, 习惯于用自己的积蓄来达到购房的目的, 还有很大比例的消费者依然存在着“ 无债一身轻” 的传统消费观念, 而对于西方盛行的提前消费还是不适应。
2、居民收入预期问题
根据国外普通家庭住房消费信贷发展的经验,城镇普通家庭是否具有住房负债消费的经济承受能力主要取决于其稳定的家庭收入水平。收入水平越高, 对住房消费信贷的经济承受能力越大。其住房消费信贷所发挥的扩大需求的作用越明显。
目前, 我国经济正处于转轨时期, 产业结构的调整、加入等因素, 造成城镇居民特别是中低收入阶层存在以下的后顾之忧怕下岗失业保险制度不完善, 怕病医疗制度的改革还没有到位, 怕老养老保障制度不健全。而据业内人士分析, 普通工薪阶层的购房总价应控制在家庭年收入的倍以下较为适宜, 如果贷款为八成, 期限为年, 日后每月的还款最好不要超过家庭收入的, 否则就会影响正常的生活水平。这些现实问题的存在使得城镇家庭经济承受能力较弱, 造成城镇居民收入预期普遍不高, 难以使住房消费信贷快速发展。
3、住房消费信贷的风险控制与保障问题
由于个人住房消费贷款的特点是客户多、面广分散, 基数大、期限长, 因此风险点多而不易控制。银行在个人住房贷款运作过程中, 可能出现的风险包括产
权风险、信用风险、欺诈风险、抵押物价格风险、贷款条件风险等等。为此, 国外消费信贷发展的经验表明, 防范住房消费信贷风险必须有以下条件一是有稳
定透明的收入来源二是有可靠的个人信用资格等级三是有住房产权的抵押保障四是有必要的住房消费信贷的担保制度和有效的政策保障制度五是有适合不同层次需要的住房消费信用品种。而以上五大因素, 恰恰又是我国住房消费信贷运行
中的缺陷。具体表现在一是贷款机构无法获知住房消费者的实际收入水平。按照国外消费信贷通行的规则, 为了降低家庭住房消费信贷的偿还能力, 住房支出与收入比率一般控制在至之间。由于我国居民收入中包含着许多非货币化收入和灰色收入, 目前银行采纳的唯一能证明贷款者还款能力的“ 收入证明” , 经调查核实大多不真实, 这样贷款机构就无法确切计算和查证居民收入的实际水平, 也就无法确认住房消费者的贷款资格, 因而也不可能对住房消费信贷进行有效的风险控制。另外, 由于不同银行之间信息沟通不完善。假如某位购房者要在多处
购买房屋, 他将其收入证明一式多份, 就可能分别用于不同的银行, 由不同的银行提供按揭贷款。这样一来,其实际贷款额就远远高于规定的数额, 月还款金额也远远大于其月收入情况, 各银行的住房贷款风险在不知不觉之中已经倍增。
二是缺乏住房消费信贷的个人信用制度。由于没有建立与个人信用制度相配套的个人信用评估、个人资信调查、个人破产制度。因而个人信用无法准确把握, 个
人住房消费信贷的风险无法控制。
三是缺乏必要的住房消费信贷担保制度。由于我国现有的担保法规囚没有针对住房消费信贷的相应规定,二级市场的存量产权房以及公房使用权市场发育严重滞
后, 致使贷款抵押的住房产权、使用权的变现能力较差, 消费者在申请住房消费信贷时既无法选择可靠的担保形式又不能为贷款机构提供有效的风险保障
四是缺乏有效的政策保证制度。由于我国尚没有健全的商品房保险的保障制度, 又没有政府机构提供的保证制度, 也没有包括房地产证券在内的政府机构发行的
住房债券。因而, 无法为住房抵押贷款提供强有力的保证和支持。
五是缺乏社会不同层次需要的住房消费信用品种。
我国一方面缺少长期的住房消费信用品种的供给另一
方面, 现存的抵押住房贷款首期付款额比重大、期限
小、利率大, 无法吸引更多的中等收入阶层, 无法满足
更多的住房消费信贷的需求〔。
、信贷经营理念问题
由于传统体制所形成的固有惯性和我国现阶段资本
的稀缺性特点, 使银行在住房消费信贷的开办上, 既存
在一些思想观念上的矛盾又存在一些具体操作上的问
题。其表现
一是住房消费贷款抵押物的处置难于落实。现在很
多房屋都是期房预售, 按照《房地产抵押管理办法》规
定, 期房在抵押合同签订日内要在房地产主管部门
办理预抵押登记, 待房屋取得产权证后再办理正式的抵
押登记手续。若在预抵押期间贷款者无力偿还银行借
款, 即会将房屋抵押款给银行。由于种种原因, 目前房
屋产权证还是存在着办证难的问题。比如在温州, 就有
许多住户在入住两三年后还没有能够取得房屋产权证事
例。没有产权证, 房屋自然不能进行正式抵押, 银行也
就不能对抵押房屋进行合法处置。有时银行在借款人无
法偿还借款而对房屋抵押物进行处置时, 甚至会受到市
场以及顾及到社会稳定等因素的限制而难于保全贷款债
权。这些因素都在很大程度上制约了个人住房信贷业务
二是尚未形成一整套科学的规范的银行管理制度。
例如住房个人抵押贷款面对首期额度较低、利率较
高、手续复杂、条件苛刻、收费不尽合理、覆盖面窄、
担保手续规定较严等难于刺激个人住房信贷的条件规定
三是银行自身的业务量和成本增大。一笔住房贷
款, 要经过借款人资格审查、抵押物、评估和登记、担
保物、财物体现, 第三方面担保货款合同公证等程序才
能获得, 致使银行成本增加, 工作负担加重。同时, 贷
款过程中, 必须经过房屋测量、估价登记、办证、交
税、交费等, 也不同程度地增加了贷款消费人负担, 从
而, 不可避免地影响了住房贷款人的积极性。
三、住房消费信贷市场解决对策
针对我国住房消费信贷存在的问题, 我们认为宜采
取以下对策选择
、实行健康、合理、稳定的住房消费心理机制
一是制定合理、透明的住房消费政策, 使居民在了
解住房政策和规定的基础上, 理解政策的合理性, 进而
自觉贯彻执行新政策, 形成稳定的住房消费大众心理预
期二是进一步规范住房一、二级市场和房地产交易规
则, 强化保护住房消费者合法权益机制, 降低住房交易
税费, 创造出一个公平、合理的住房消费环境, 形成一
个健康向上的住房消费心理机制团。
、扩大住房消费信贷的领域和群体。
在住房消费群体的选择上, 针对我国存在的高收入
阶层和政府大部分官员已有住房与低收入阶层住房消费
潜力一时不大的客观现实, 住房消费信贷政策应注重引
导既具有强烈住房消费欲望又具备一定经济实力的中等
收入阶层既具有较好预期经济发展潜力和负债住房消
费心理, 又急需住房的青年消费群体上, 有针对性制定
一些配套优惠激励政策, 着力启动这些中等收入阶层和
青年群体的住房消费行为’。在消费领域方面, 应根据
不同消费群体的不同经济承受能力和住房消费倾向, 采
取多样化、多层次、多领域的住房消费信贷, 使消费者
根据自己的经济能力和居住意愿有目的地选择住房消费
信贷品种, 并结合不同消费群体的不同住房消费需求特
点, 制定一些配套的激励优惠措施, 如利率补贴, 减免
税费、免贷款、抵押购房公证收费等, 以启动和促进这
部分居民的住房消费活动。
、建立健全发达规范的住房信贷制度。
历史经验表明当一国在进入“ 住” 与“ 行” 消费
升级阶段时, 居民的消费模式也随之发生变化, 逐步由
自我积蓄型滞后消费变为信用支持型提前消费, 即进入
消费信用化时代。目前, 我国正在从住房消费福利分配
制向住房消费货币分配制度的转化, 而消费货币化则是
年月第期温州大学学报
消费信用化的基础。所以, 建立健全发达而规范的住房
信贷制度迫在眉睫。首先政府应抓紧包括住房消费信贷
在内的有关立法工作, 特别是在着手建立区域性的个人
信用体系的基础上, 尽快建立全国性的个人信用体系,
并制定个人信用的统一征信标准与征信办法其次要进
一步完善住房消费信贷商业保险制度, 制定政府的保险
和保证、保障措施, 建立必要的住房消费信贷资金供给
机制最后就是结合我国目前资本市场发育的现状, 培
育一些能够融通长期资金的市场主体, 吸引和集中资本
市场中的私人分散资金和机制投资者掌握的人寿保险
金, 养老保险资金等长期资金, 为住房消费信贷提供更
为广泛的资金来源。
、建立良好的住房信用风险分摊机制
客观的说无论是在发达国家还是在刚刚启动的发
展中国家住房金融市场, 住房消费信用的风险总是客观
存在的。虽然目前我国已经出台了《商业银行法》、
《担保法》、《城市房地产管理法》、《个人住房担保
贷款管理试行办法》等法规和条例, 但是《住房抵押贷
款法》至今尚未问世, 致使出押和受押双方对有关抵押
和抵押实现、担保与保险等法规条款的解释缺乏权威性
依据‘习。因此、一方面政府部门应该加紧有关法律的制
定工作另一方面银行也应建立起科学的风险约束分摊
一是建立和完善政府担保制度, 充分发挥政府对住
房消费信贷的支持作用。我国属于发展中国家之列, 市
场经济体制的完全确立还需要一定时日。改革以来不同
阶层、不同行业之间的收入分配差距迅速扩大, 且仍呈
扩大态势。由于住房涉及千家万户的利益, 属敏感性商
品。如果成立不以赢利为目的的国家住房抵押贷款担保
公司, 对一部分购买商品房确有困难的中低收入者实行
担保, 则有利于解除其后顾之忧。因此、组建规范的国
家专门的住房担保机制, 不仅可以克服目前由企业出面
担保的众多缺陷又可以有效分散银行风险, 增加金融
机构的安全性。
二是建立和完善住房金融二级市场, 充分发挥社会
保险金融市场的基础上, 尝试和支持保险基金养老基金
和共同基金等金融机构积极参与住房金融二级市场, 更
好地体现和推动住房消费信贷的实施。
三是建立和完善住房二级抵押市场, 发展抵押贷款
证券化, 充分发挥证券在住房消费信贷中的支持作用。
开辟住房二级抵押市场, 不仅可以进一步发掘全社会的
资产潜力, 为住房市场提供具有竞争性的选择性资金来
源, 又可以通过产权重组, 分散和转移了住房贷款风
险, 成功地将在住宅金融市场与资本市场有机结合, 推
动住房贷款风险分摊的社会化。
、加大金融创新力度, 寻求银行利润最大化
在我国加入以后, 外资银行进入我国的门槛的
不断降低, 广泛介入我国金融市场的各项业务领域当
然包括个人住房信贷业务, 银行间的竟争加剧必将迫
使国内金融机构加快创新步伐。具体到个人住房信贷业
务领域的金融创新体现在
一是在思想上, 银行内部要对个人住房消费信贷对
促进住房建设和经济增长的相互关系有足够清醒的认
识, 进一步开拓进取意识, 改变旧有习惯模式和思维定
式, 大胆创新, 勇于改革。
二是在具体的服务层次、服务方式、服务态度上要
有一个实际的大的改进, 使消费者方便、快捷、满意。
三是进一步扩大住房消费信贷服务品种, 扩展服务
领域优化服务环境。针对消费者的不同要求, 开辟房改
房贷款、使用权房贷款, 房屋互换贷款、私房二手房买
卖贷款, 尽快形成品种齐全, 层次分明的住房消费信贷
的格局。同时, 围绕住房消费信贷这一领域, 开展住房
信息, 买卖指南、个人住房贷款方案设计, 房屋保
险公证、抵押还款受理、产权代办等“ 一条龙” 服务,
充分发挥其主观能动性, 扩大住房消费信贷的规模。
四是进行金融工具创新。例如利用收入增长与
时间成正比例的关系, 推出逐渐递增还款的个人住房贷
款, 满足部分观念变化快、有强烈消费欲望青年的金融
需求利用与国际接轨, 实行市场利率之际, 推出可变
利率的个人住房贷款新品种, 供不同层次金融需求客户
进行选择。
四、结束语
随着我国住房分配货币化的推进和住房商品化的发
展, 遇到的一个难题就是当前广大城镇居民的实际收入
低与高昂房价的矛盾。而个人住房消费信贷业务的开
展, 可以有效的解决购房者资金不足的困难, 购房的经
济压力分解到以后若干年内承担。将居民的潜在消费欲
望转化为现实购买力。因此、切实解决好个人住房消费
信贷活动中存在的问题, 对我国房地产的发展和住房制
度改革具有重大意义。
我要找的和你的是一样的，只不过到现在我也没找到啊
回答者：g***4 |
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