巧用信用卡 自动转账实用 “拉卡拉”省钱
　　节后还款自动转账实用 &拉卡拉&省钱　　今年过年回家，我用信用卡买了几千块钱年货，还款时才发现老家那边没有发卡银行的网点，最后只好掏手续费，异地跨行转账还钱。&市民王小姐抱怨。　　每年春节都是市民刷卡消费的高峰期，也是信用卡逾期还款的高发期。对于那些没有开通网银，也没有关联借记卡，又不愿支付跨行还款的手续费的持卡人，因为还款不及时而留下信用污点多少有点无可奈何。　　网络支付、自动转账方便实用　　中信银行长沙分行理财规划师唐艺凌告诉记者，信用卡还款除了可以选择银行柜台和ATM机等传统方式外，还可以选择&银联在线&、&快钱&等网站进行免费跨行还款。　　记者了解到，目前各大银行的网上银行虽然已开通跨行转账业务，通过A银行的网上银行将款项转账至B银行的信用卡上，但此种方式要收手续费，一般不能即时到账；而利用银联在线、快钱等网站跨行还款，手续费全免。　　唐艺凌还建议信用卡客户最好使用自动转账还款方式，将自己的借记卡与同行的信用卡绑定，这样在信用卡还款日期的前一天，借记卡将自动转账到信用卡上进行还款，免去市民来回奔波的辛苦。　　&拉卡拉&省时省钱　　市民若没有开通网上银行等业务，还可以利用遍布湖南各大便利店的自助刷卡终端&拉卡拉&进行还款。　　拉卡拉长沙分公司总经理隆胜峰告诉记者，目前全省共有1260家拉卡拉网点，长沙就占1000家左右。利用拉卡拉，信用卡还款等业务几分钟就可以搞定了。　　记者了解到，在湖南除建行、工行、交行三家银行暂时不能进行拉卡拉还款外，其余银行都可以，一般次日到账，最慢不超过3天。目前招商银行、兴业银行、长沙银行、光大银行以及中信银行已经可以实时到账了。　　民生银行长沙分行信用卡部经理丁小川表示，利用拉卡拉还款有一定的到账期限，建议市民提前3天还款。　　据隆胜峰透露，和拉卡拉合作的银行进行跨行还款还可免收手续费。(三湘都市报)　　2010年如何开源节流 信用卡帮您省钱6步走　　2010年如何开源节流是大家都关注的问题。网友阿琳给我们提供了信用卡省钱的六步方案。　　第一步：巧用信用卡记账。　　阿琳的所有消费都用信用卡刷卡(包括网上购物)，到了月底，把信用卡账单打印出来，就是整月的消费记录。然后进行总结分析，看看哪些消费是非理性消费，哪些是合理消费，在下月消费的时候，重点注意。　　第二步：玩转分期购物。　　当下分期购物开展的是风生水起。从大件的电脑、液晶电视到小件的服饰、日用消费品，几乎大部分都可以通过。因此，阿琳家里大部分家电，都是她用信用卡以分期付款的形式买回家的。对于持卡族来说，玩转分期购物，分的是每次的付款金额，增的是他们对于生活质量的期望和实现。有了这招锦囊妙计，不管是家电产品、休闲消费，还是借&卡&生钱，就不仅仅是个想法而已了。　　第三步：巧用免息期。　　信用卡的基本功能就是透支。而在免息期内(一般最长为50天)还款，银行是不收取利息的。作为普通消费者，大可以算好消费日期和还款日期，使自己最长期限占用信用资金。在一些比较大的消费时，我们都可以利用信用卡的免息期来支付。阿琳的做法是：先跟银行签订一个全额还款的账户，日常消费就使用信用卡。如果手里有两张以上的信用卡，就可以利用各卡不同的结账日来拉长还款时间。白白用银行的钱买自己需要的东西，而自己的钱却可以在免息期内做投资，为自己创收益。　　第四步：巧用信用卡获得实惠。　　目前，各个银行都会给持卡人计算消费积分，不同的积分水平可以换取不同价值的礼品。有些银行还会在一些重要的节假日进行信用卡促销活动，比如多倍积分、刷卡送礼、刷卡折扣、积分抽奖，等等。我们平时留心一下这些活动，就可以获得很多惊喜，得到更多实惠。深圳发展银行去年推出一款可用积分抵还月供的信用卡，阿琳巧用此信用卡，将所获积分经过返点折现后，直接抵扣当月的房贷月供，从中得到了实惠。　　第五步：巧用联名卡。　　很多银行为了加强与商户的联系，往往会推出联名卡。这类卡的好处除了可以换取消费积分，还有一个更大好处就是购物可以打折。这种折扣不同于商家的日常促销，联名卡的性质跟会员卡基本一致。　　第六步：巧选银行。　　各银行由于经营方式、规模等不同，对银行卡的相关收费也不尽相同。比如，银行卡年费有的银行收，有的则不收；异地取款有的银行按1%收费，有的则完全免费；另外，用银行卡汇款的手续费标准也有很大差距，有的最高收50元，有的最高仅收10元。所以，根据自己的情况和银行网点的布局，选一家相对方便、实惠的银行，也是一种省钱的方法。　　规避手续费有方 使用信用卡省钱有窍门　　从信用卡从柜员机取100元，要收取30元？近日家住南海区桂城的王先生百思不得其解。多家银行信用卡中心提醒，市民不能把信用卡当做储蓄卡使用，只有少数银行规定信用卡自存自取不收费用。　　自存自取损失手续费　　今年&五一&，王先生往自己的信用卡存了一笔钱，到&六一&，他想从信用卡上取100元给儿子买节日礼物，当他取钱的时候发现，自己被银行收了30元的手续费。　　王先生认为，存进去是自己的钱，取出来的也是自己的钱，收取手续费不合理。而银行解释存进信用卡的钱为&溢存款&，银行可以收取手续费。王先生对此很是不理解，他试着给其他的几家银行打电话，结果有的银行告诉他信用卡自存自取银行收取&溢存款&正常，有的银行告诉他不收取这样的费用。　　对策：规避手续费有方　　据记者了解，对信用卡自存自取收费与否，目前不同的银行是不同的。有的银行收，但工商银行、广发银行和民生银行却不收。还有银行规定在柜台取现&溢存款&可以免去取现手续费，例如广州的浦发银行。　　中信银行和深圳发展银行表示，客户也可以通过银行信用卡中心，将信用卡中的&溢存款&转入本人借记卡，再从借记卡取出现金，这样也能大幅降低手续费的支出。在这一特殊转账方式中，中信银行的手续费标准为&转账金额0.3%、最低5元&；深发展的手续费标准为&转账金额0.5%、最低5元&。　　以为例，假如消费者信用卡中有1000元，如果直接将其取出，需要缴纳30元费用，如果将信用卡的钱转入借记卡后再取出，费用仅为3元，这样比原来节省了27元。　　银行：别把信用卡当储蓄卡　　对于信用卡持卡人取现&溢存款&的手续费问题，那些收费的银行表态说，持卡人虽然取的是自己的钱，但占用了银行的相关资源，而且信用卡是用来消费的，不是让持卡人当作储蓄账户来存款的，因此收费是合理的。　　银行客服人员告诉记者，不要将信用卡当储蓄卡来使用，也不要将多余的资金存入信用卡，因为存在信用卡没有利息，自己取用的时候，有的银行还要收取手续费，这样就给自己造成了不必要的取现开支。同时信用卡适合刷卡消费，不太适合取现，因为取款有金额限制，若在ATM机上取款，每天最多取3000元，超出部分则只能上柜面取款。(佛山日报 石洪彬)　　部分银行信用卡自存自取手续费一览表　　中信银行 3%、最低30元　　交通银行 0.5%　　深发展 1%最低10元　　兴业银行 2%最低20元　　建设银行 0.5%，最高50元　　农业银行 1%，跨行另加收2元，　　最低3元　　中国银行 同城同行免，同城跨行4元/笔，　　异地同行10元/笔　　工商银行 无　　广发银行 无　　民生银行 无　　备注：以上资料仅供参考，具体信息以银行公布为准　　　[b]信用卡的省钱功能的小窍门[[u][/u]/b]　　针对使用信用卡刷卡消费的人日益增多，农业银行重庆分行理财师提醒，消费者使用信用卡消费，应尽量利用信用卡的省钱功能，把握以下几个窍门。　　首先，透支消费巧用免息期。农业银行重庆分行理财师说，目前各商业银行信用卡的免息期在20天至50天之间，消费者在透支消费前应注意银行的账单日和还款日，计算好还款时间。　　其次，信用卡分期付款&免息不免费&。农业银行重庆分行理财师说，为了减轻透支后的还款压力，信用卡持卡人可以向银行申请分期付款免息，但是，持卡人在办理信用卡分期付款免息后，银行对于透支消费要收取一定比例的手续费。有的银行规定3个月免息期的手续费率为每月0.7%，6至12个月手续费率为每月0.6%，1年合计手续费率为7.2%，差不多等于银行一年期利率。有的银行按照付款总额比例来计算手续费，如12个月的还款期手续费为分期付款总额的2.5%左右。　　第三，透支取现不划算。农业银行重庆分行理财师说，现在多数银行对于信用卡透支取现，不分本地异地，一般要收取3%左右的手续费，最低为30元。另外，银行还要从取现当日开始每天按取现金额的万分之五收取利息，折合为年利率是18%，是现行六个月至一年期贷款利率的三倍多。因此，消费者最好不要用信用卡透支取现。　　最后，尽量不要向信用卡内存钱。&信用卡的最大优点是利用个人信用透支消费，而预存现金则与该理念背道而驰。另外，消费者存入信用卡里的钱，在取出时要支付取现手续费。&农业银行重庆分行理财师说。　　月光族修炼成卡神：信用卡取现费用哪家最划算？　　在最近一轮的降薪裁员风潮中，在会计师事务所工作的王鹏开始进入无薪休假的状态，这让每个月交付4000多元房屋月供的他感到措手不及。　　&以前不知道省着花，基本就是月光，这个月的工资还上个月的信用卡欠账。&曾经月薪1.5万元左右的王鹏把玩着PSP说，&以后再也不敢这么花钱了。&　　王鹏并不希望身边的朋友知道自己的窘境，他已经通过某网络社区找到了两份兼职会计的工作，每个月大概5000块钱的收入，他决定赶紧多投简历找到下一份体面的工作。　　&谁也不知道危机什么时候结束。所以我希望进大型央企，现金收入可能不高，但是福利应该足够供房了，关键是相对稳定。&王鹏说。　　但是，更迫在眉睫的是，为这个月的月供找到出路。王鹏想到了信用卡取现，这是他一直没有用过的业务。&也没有想太多，反正平常用的都是招商银行的金卡，就去取了10000元，由于每次只能取2000元，所以花了5次。实际上，后来才知道费用不少，光手续费就花了100元。&　　实际上，各家银行关于信用卡取现的收费规定、贷款利率、取现额度等有很大不同。充分利用不同的政策可以让自己更方便、更省钱。　　招商银行的客户服务人员告诉理财周报记者，取现手续费为预借现金额度的1％、最低10元/笔，而在08年7月之前为预借现金额度的3％、最低30元/笔。&但是，无论您额度多少，每次都只能取2000元。&　　股份制商业银行的信用卡取现费用普遍较高，这是因为他们在信用卡市场已经获得一定优势。通过BANKRATE网站可以发现，中信银行仍在沿用&预借现金额度的3％、最低30元/笔&进行收费；浦发银行也是如此。华夏银行也要收取3％的费用，但是每笔最低为5元。　　民生银行在股份制商业银行里相对便宜，基本维持在最低预借现金额度的5&，每笔最低1元。　　四大国有商业银行因为在信用卡领域不占优，因此收费相对便宜。通过BANKRATE网站可以发现，中国银行的取现手续费相对便宜，普通卡为交易金额的1％，最低人民币8元；金卡为交易金额的1％，但是最低为人民币2元。不过，境外取现手续费达到3％。　　建设银行的取现手续费为每笔金额的5&，每笔最低2元，但每卡每日取现累计金额不超过2000元人民币。异地取款也遵照此收费方案，但取现额度最高不超过信用额度的30％。而在境外，普通卡每日取现累计金额不超过500美元、金卡不超过1000美元，每月不超过5000美元，6个月不超过10000美元。　　与此相比，工商银行的费用要便宜很多。&无论是普通卡用户还是金卡用户，都没有手续费。但是如果在本地跨行取款就要收每笔2元钱的费用，在异地本行要收1％的费用，每笔最低1元，最多100元。&　　但是工商银行的额度申请略有不同。这位客服人员解释说：&一般用户的取现额度都能申请到信用额度的50％，但是如果额度比较大、经常使用信用卡取现的用户，有的可能只能申请到30％甚至20％。&　　不过，通过信用卡取现目前并不为各方支持，国家工商总局最近的公告中也明确提出信用卡广告中禁用&提现&等内容。工商银行客服人员就表示，&取现是不受鼓励的。&　　王鹏显然也不再想过靠信用卡取现还贷款的日子。&不要说每天万分之五的利率，单是在经济危机期间工资急剧下降的心理压力，就足以让我以后不再过超前消费的日子。&他说。(理财周报)　　信用卡收费银行没商量？盘点哪些收费易被忽视　　最近一段时间，时见这样的新闻：申办信用卡后没有开卡，但银行寄来了年费账单；信用卡还款日到了，与之绑定的借记卡里钱不够，少还27元，结果被罚息72元多；信用卡透支额是3万元，结果刷卡超了几十元，账单上赫然多了一项超限费&&　　信用卡有多少收费银行没商量？绝大多数人都不知道。一家银行的信用卡中心老总介绍，总行的一位领导也曾因为大意少还几元钱，而被全额罚息数十元，事后大呼冤枉。为此，本期记者采访了对多家银行信用卡条款颇有研究的建设银行市分行洪梁经理，请他介绍信用卡有哪些收费项目易被持卡人忽视。　　年费：免不免有条件　　免首年年费，然后当年消费多少金额或刷卡多少次，免次年年费&&&这样的广告语时时可见，有些持卡人便想当然地认为：所有银行的信用卡都是这样的。其实非也。　　有些信用卡是不免首年年费的，比如上航浦发联名卡金卡优享版，首年360元年费就不免，且无论刷卡多少次或多少金额，都不免次年年费。　　有的信用卡虽然能免首年年费，但是有条件限制，即刷卡多少次或多少金额才能免当年年费。比如建设银行的奥运白金卡就规定：只有一年内刷卡满18次才可以免当年年费。　　相当多的持卡人眼红信用卡申办有礼，就熬不住又申办一张，打的如意算盘是：先把礼品拿到手，不开卡银行就不会收年费。其实这是自作聪明。洪梁介绍，目前虽然也有银行是不开卡不收费，但这只是暂时的，将来必定会逐步过渡到不开卡也要收费。所以在申办新的信用卡后，一定要密切关注发卡行网站的公告，银行对此都会通过网站或信用卡账单充分告知的。但不少持卡者对账单不重视，只是粗粗扫一眼透支总额。其实不仅应该看账单透支各项明细，还应该留意账单背面是否有银行的告知。　　取现：手续费没商量　　很多人只知道信用卡取现每天要付万分之五的利息，且利息为复利。但很多人不知道，除了要付息，还要支付手续费，无论在境内外ATM机上取现都要收手续费。不仅透支取现收取手续费，即使信用卡里有溢缴款，取现也要收取手续费。　　各银行的取现手续费标准不同，一般是取现金额的0.5％－3％，有的银行最低2元，比如建行。有的银行最低30元。取现手续费最高50元。　　超限费：付得很郁闷　　陈小姐是金卡持卡者，春节的那个月，她尽情血拼，隔月收到账单后，她不明白：账单上有一项数十元的超限费，这是啥费用？致电中心，才知道春节时她血拼的金额已经超过了信用卡的5万元透支额度，银行看她超支额度不多，刷卡时就自动&放行&了，却收了她超支金额5％的超限费。　　这下轮到陈小姐郁闷了：我超过透支额，你银行完全可以让我刷不出卡嘛。我有两张信用卡，换一张刷不就得了？干吗要多付这几十元的超限费？于是她质问信用卡中心，既然每笔刷卡消费都能短信通知，为什么当我超支时不能进行短信通知？我怎么知道超支多少元？难道每刷一笔回家要做加法累计啊？信用卡中心的服务人员态度很好，但说银行目前不会通知持卡人超限，持卡人应该经常通过银行电话或网上银行查询自己透支额度还剩多少。　　据了解，目前对于持卡人刷卡超出透支额，银行有两种态度，一类如浦发银行，数额不多就自动提高透支额，这样的好处是方便持卡人，不用临时再申请调高额度或者刷不出卡；不利之处是刷卡人要支付超出透支额度金额5％的超限费。另一类如建行、工行，一旦超出透支额，持卡人就无法刷卡透支消费了，必须致电发卡行临时申请调高透支额度，才能继续透支消费。这样做的好处是持卡人不用支付超限费，不利之处是比较麻烦。　　洪梁提醒，临时致电银行信用卡中心调高透支额度应该注意如下事项：偶尔一次超限问题不大，如果是循环使用，则要注意还款期。如果是在一个月的后半月使用超额透支，很可能超额部分会产生超限费。比如A的信用卡透支额是5万元，4月20日时他向银行申请调高临时额度3万元，但这3万元他直到5月15日才使用。到5月20日，A的信用卡透支额自动降为5万元，而实际上A在5月份透支了8万元，这之间的3万元就会产生5％的超限费。因此洪梁建议持卡人：在信用卡透支额度自动降到原来的5万元额度前，应该先把3万元还掉，把未还部分的金额控制在透支额度5万元之内，这样就能避免支付超限费。　　境外刷卡：兑换费能省则省　　大多数的双币种信用都是美元/人民币账户，如果持卡人在非美元国家的VISA、MasterCard标识的商户和ATM交易，结算时要先把该国货币换成美元，如此会产生一个货币兑换率，其费用在1％－1.5％，这是付给国际货币清算组织的。　　洪梁建议持卡人在境外刷卡消费时，应该选择有银联标志的商户刷卡，支付货币和还款货币均为人民币，就能省下1％－1.5％的货币兑换费。由于同一家商户可能会有多种受理网络，既有银联网络，也有VISA和MasterCard网络，因此在刷卡购物时，持卡人最好提醒一下商户：自己希望通过&银联&网络结算。　　最低还款：不如分期付款合算　　好多月光族资金兜不转，到信用卡还款时会采用最低还款额。比如当月透支消费2万元，最低还款额只要还1/10即2000元，看着还款轻松，但实际上未必，因为未还部分是要每日支付万分之五利息的，且是复利，按年利率计算超过18％。洪梁认为，与其选择最低还款额，不如选择分期付款，因为分期付款不用支付利息，只要支付手续费。他算了一笔账，显示分期付款的手续费要低于最低还款支付的利息。比如孙先生购买了一个大件电器，价格为3万元，他如果采用6期分期付款业务，其支付的手续费为：30000(元)*0.6％*6(期)＝1080元。孙先生第1个月需支付本金5000元，加上手续费1080元，共计6080元。以后5个月每月仅需支付5000元即可。　　如果孙先生采用最低还款方式，则第1个月需还&&&本金：3000元；透支利息：30000(元)*50(天)*0.05％＝750元。如果孙先生在第2个月到期还款日还清余款，则第2个月需还&&&本金：27000元；透支利息：27000(元)*30(天)*0.05％＝405元。则孙先生两次共支付本金30000元，利息1155元。2个月还清3万元与6个月还清30000元相比，还贷压力要大得多，支付的利息也比手续费多75元。如果第2个月27000元本金还继续采用最低还款方式，他支付的利息更高。(解放日报)　　信用卡取现或要交三笔费 看你知道吗？　　1预借现金利息　　2手续费　　3手续费也要计息　　王先生4月20日在广州用信用卡预借了1000元人民币现金，如果他打算于5月10日还清该笔交易，则不同银行的信用卡需还款金额并不一样，计算方法如下：　　华夏银行：　　手续费：1000元?％=30元　　利息：() 元?.05％?0天=10.3元　　最终还款额：1040.3元　　中国银：　　手续费：0元　　利息：1000?.05％?0天=10元　　最终还款额：1010元　　王先生近日向记者抱怨：由于临时需要现金，他用信用卡取现2000元，结果收到对账单后一看，竟然多出了一大笔利息费用，此外还要额外再交一笔手续费。　　事实上，不少信用卡消费者对于预借取现的费用问题都&蒙查查&。而记者统计后发现，原来用信用卡支取现金，不仅要收手续费而且还要按日收取利息，即便是持卡人自己预先存进信用卡的钱，再取出来时也可能还要支付手续费。　　四大行手续费更低　　在利率方面，记者统计发现，各行对于信用卡取现的利率基本都是每天万分之五，计息时间从交易日起，到清偿日为止，而且按月循环计算复利。就连取现时产生的手续费也要按日收取利息。　　各银行对取现手续费的收取规定也各不相同(详见附表)。收费比例最高的是浦发银行和华夏银行的信用卡，浦发银行透支取现1000元以下统一收取手续费30元，比例最少高达3％，而华夏银行的境内透支取现的手续费比例也为3％。　　相比各股份制银行的费率，四大行信用卡的透支取现的手续费则显得更低，其中，中国银行和工商银行的本地或同行预借都不收取费用，建设银行的手续费率也仅为千分之五，并以50元封顶，是其他银行的一半甚至1/6。　　提醒　　自存款取出也会收费　　很多信用卡持卡人在还款时，会有意往卡里多打入一笔钱，或者就干脆在信用卡里存入大笔现金，把信用卡当作储蓄卡使用。这笔存放在信用卡账户内的资金就属于溢缴款。殊不知，这笔钱存在信用卡里不仅没有利息，而且从信用卡中取出时可能还需支付一定金额的手续费。　　据记者调查，各银行对溢缴款取现都不收利息，但大多数银行要收取现手续费。相比之下，工行、广发和民生则提供免费转出，浦发银行在柜台办理转出也免费。　　对此，银行方面的解释是，持卡人溢缴款部分被识别为该信用卡的信用额度，增加信用卡的可用额度，可以直接用于消费或者还款，但不能免费取现。　　由于大多数银行对溢缴款的取现也要收取费用，因此当消费者手头有多余现金并且短期内想随时花费的话，尽量不要存入信用卡账户，而最好选择借记卡账户。而工行、广发和的持有者则不妨存入信用卡。　　三步教你读懂 个人信用报告　　读者来电:信用报告犹如&天书&　　本报名为《信用有污点莫注销银行卡》的报道刊出后，不少读者表示：&现在才知道有个人信用报告的存在。&　　一些读者按照文章指引前去中国人民银行广州分行查询了自己的个人信用报告。结果，却是看得&蒙查查&。　　&太多专业术语了，还有一些奇奇怪怪的符号，根本看不懂。&读者刘先生表示。　　记者看到，在个人信用报告上确实会出现一些专用字符和数字，它们究竟是什么意思呢？记者来帮助您将自己的个人信用报告看得清楚明白。　　1关于信用额度　　在信用交易信息一栏，信用额度和共享授信额度是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，信用额度是指银行根据人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。　　而共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。　　案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。　　2关于逾期期数　　案例：2008年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。　　在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。　　但是，如果2008年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：　　首先当前逾期期数变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；累计逾期次数变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月(也就是8月份)再逾期1次；至于最高逾期期数则取3月至8月&当前逾期期数&的历史最大值，即7月的5次。　　3关于信用污点　　通常，我们在查询个人信用报告时非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些&污点&呢？　　据记者了解，以下几个项目较容易出现此类信息：首先应该关注贷款明细信息项目中的&累计逾期次数&、&最高逾期期数&。　　另外，当&贷款最近24个月每个月的还款状态记录&中出现了&/&、&*&、&N&、&C&以外的标记，比如是数字1 到7，或者是&D&、&Z&，则表明个人有欠款逾期未还的信息。　　再有就是&信用卡明细信息&的贷记卡&未还最低还款额次数&出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。　　但是，准贷记卡的24个月还款状态出现&1&或&2&不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。　　贴心提示　　还款日还款尽量选在上午　　由于不同商业银行的还款日不同，应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额，或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。建议您在还款日的前几天就办好还款手续。　　但如果不得不赶在&最后一刻&还款，则最好是还款日的上午。因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样可能会对您的信用记录造成影响。　　如何查询及获得个人信用报告？　　广州居民可以去广州市越秀区沿江中路193号一楼大厅中国人民银行广州分行办理相关业务。　　提醒：要本人亲自上门去查。带有效身份证件的原件及复印件，复印件要留给查询机构备查。有效身份证件还包括：军官证、士兵证、护照、中国港澳居民来往内地通行证、中国台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。在查询时，您还要填写一份个人信用报告本人查询申请表。　　获取信用报告需要两个工作日，即如果您是周一提交的查询申请，则周三可能拿到。领取的方式有两种，一是亲自去中国人民银行广州分行领取；二是通过邮政EMS寄到市内范围，费用15元。查询个人信用报告本身不收取手续费用。(广州日报)　　信用卡存钱取款要收费 电话征信像特工雷死人　　信用卡自存自取可免费　　去年国庆长假，MAGGIE曾用自己的信用卡存了一笔钱又取了一笔钱，结果被银行收了几十元的手续费。　　MAGGIE认为，存进去是自己的钱，取出来的也是自己的钱，收取手续费不合理。而银行解释此为&溢存款&。不过，这个端午节，MAGGIE又进行了一次这样的操作，不同的是，此次银行没有收她手续费。MAGGIE很奇怪，难道是信用卡规则发生变化了？　　MAGGIE拨打客服热线问个究竟。原来这家银行，很早就推出信用卡内自存部分现金取款不收费政策。不过对取款金额超出存入部分时，还是要收取一定比例的手续费。MAGGIE有点不可思议，又打了几家银行的客服热线。MAGGIE发现，有些银行实行自存自取不收费，透支支取收费的政策，而有些银行则取款就要收费。看来各家银行规矩不尽相同，下次再取款时可要做个有心人，先打听清楚。　　萍萍对此也很惊讶。信用卡功能素来就是倡导消费不支持取现，如今自存自取也可免费了。不过在使用这一优惠政策时，有三个注意事项。　　第一、并不是所有银行都有这个免费活动。取款前先了解清楚；　　第二、信用卡取款有金额限制，若在ATM机上取款，每天最多取3000元，超出部分只能上柜面取款；　　第三、自存自取，一旦超出存款部分的取款，是要支付手续费的。一般银行都要按照所取金额的千分之五收取，最低2元，最高50元。　　虽然有免费餐，不过萍萍觉得，还是应利用不同银行卡的特点用卡。信用卡和普通借记卡最大的区别就在于，信用卡拥有无需存款即可消费的特点，同时消费还有最长达56天的免息期，而普通借记卡则需先存入一定金额才可消费，一旦透支，立马收取手续费。信用卡也可透支取现，不过这个举动相当于扩大了基础货币发行量，因此要收一定手续费，银行专业术语称为&溢存款&。简单说，信用卡就是一张主张透支刷卡消费的银行卡，想免费取现完全可选择借记卡。　　积分兑礼 想说爱你不容易　　邻居小胡自从办了信用卡后，基本上很少带超过200元的现金出门，即使到便利店买一包3元钱的湿纸巾，也不嫌麻烦要求刷卡。　　&刷卡可增加积分，累积到一定的量可换好多礼品。&跟许多刷卡族一样，小胡刷卡的动力之一，就是积分兑换礼品。　　可是前天小胡突然收到银行的积分兑换通知短信，告诉小胡说积分兑换有效期将于下月初截止，届时此前积累的所有积分都将清零重计，在此期间，持卡人务必抓紧时间到指定地点兑换礼品。　　收到短信小胡很不开心，&办卡时明明说的是&&积分永久有效啊！&小胡其实是个很细致、很认真的人，从办卡到现在，她一直很仔细地阅读银行定期寄来的积分兑换手册，看到其中一款飞利浦榨汁机，正是她早就想拥有的，而手册上标明，要想得到榨汁机，起码要累积90000的分，于是她孜孜不倦地朝着90000分努力。到上月底，她的积分总算突破80000大关了，可就在胜利在望时，银行竟发布了积分即将归零的坏消息，怎能不让她感到窝火？　　眼看就要到最后期限了，买什么东西能积够90000分呢？这意味着小胡在不到一周的时间里，就要刷卡消费1万多元。她又重新找出积分兑换手册，把里面的礼品逐一&扫描&了一遍，结果还是那款飞利浦榨汁机值得兑换，其他礼品对于小胡来说，实用性都不大，属于&鸡肋型&礼品，但如果错失兑换机会，那她辛辛苦苦积攒的积分就白白浪费了，这又让小胡左右为难。　　小胡最后灵机一动：爸妈不是说盛夏将至，家里的空调需要更新换代吗？何不趁早行动，顺便把积分攒够！经过小胡游说，她爸妈总算同意把更换空调的时间提前，最后刷小胡的卡消费了10000多元，添置了3部空调。　　空调买完后，小胡又遇到新的问题，因为积分总是一期(月)累计一次，这次购买空调所获积分能不能当即兑现，还是一个问题，如果拖至下个月账单日才兑现，那小胡的钱算是白花了。怀着忐忑不安的心情，小胡给银行客服打了电话，电话那头告诉她：需要带上信用卡和身份证，到指定银行的兑礼网点现场查询积分，至于购买3部空调的消费积分是否能如愿累计，要看系统了。&晕！&小胡被这该死的积分搞得头都大了。她决定还是要在积分兑换截止日去碰碰运气，如果兑礼失败，她就把卡销掉，以示抗议。　　积分兑礼 想说爱你不容易 别为积分狂刷卡　　邻居小胡自从办了信用卡后，基本上很少带超过200元的现金出门，即使到便利店买一包3元钱的湿纸巾，也不嫌麻烦要求刷卡。　　&刷卡可增加积分，累积到一定的量可换好多礼品。&跟许多刷卡族一样，小胡刷卡的动力之一，就是积分兑换礼品。　　可是前天小胡突然收到银行的积分兑换通知短信，告诉小胡说积分兑换有效期将于下月初截止，届时此前积累的所有积分都将清零重计，在此期间，持卡人务必抓紧时间到指定地点兑换礼品。　　收到短信小胡很不开心，&办卡时明明说的是&&积分永久有效啊！&小胡其实是个很细致、很认真的人，从办卡到现在，她一直很仔细地阅读银行定期寄来的积分兑换手册，看到其中一款飞利浦榨汁机，正是她早就想拥有的，而手册上标明，要想得到榨汁机，起码要累积90000的分，于是她孜孜不倦地朝着90000分努力。到上月底，她的积分总算突破80000大关了，可就在胜利在望时，银行竟发布了积分即将归零的坏消息，怎能不让她感到窝火？　　眼看就要到最后期限了，买什么东西能积够90000分呢？这意味着小胡在不到一周的时间里，就要刷卡消费1万多元。她又重新找出积分兑换手册，把里面的礼品逐一&扫描&了一遍，结果还是那款飞利浦榨汁机值得兑换，其他礼品对于小胡来说，实用性都不大，属于&鸡肋型&礼品，但如果错失兑换机会，那她辛辛苦苦积攒的积分就白白浪费了，这又让小胡左右为难。　　小胡最后灵机一动：爸妈不是说盛夏将至，家里的空调需要更新换代吗？何不趁早行动，顺便把积分攒够！经过小胡游说，她爸妈总算同意把更换空调的时间提前，最后刷小胡的卡消费了10000多元，添置了3部空调。　　空调买完后，小胡又遇到新的问题，因为积分总是一期(月)累计一次，这次购买空调所获积分能不能当即兑现，还是一个问题，如果拖至下个月账单日才兑现，那小胡的钱算是白花了。怀着忐忑不安的心情，小胡给银行客服打了电话，电话那头告诉她：需要带上信用卡和身份证，到指定银行的兑礼网点现场查询积分，至于购买3部空调的消费积分是否能如愿累计，要看系统了。&晕！&小胡被这该死的积分搞得头都大了。她决定还是要在积分兑换截止日去碰碰运气，如果兑礼失败，她就把卡销掉，以示抗议。　　用卡小故事 一场住宿费风波　　姜小姐是名导游，也是大众龙卡的持卡人，经常用信用卡为团友结算房费。　　去年9月，姜小姐带团队去张家界，由于酒店浴室未提供防滑垫，一团友在洗浴时不慎摔倒造成骨折。姜小姐与酒店交涉索赔事项，却遭拒绝。姜小姐气愤不已，在未结清房费的情况下带团队离店而去。　　10月份姜小姐收到银行对账单，发现酒店对未付清部分的房费直接进行了扣款，金额15000元。她致电银行客服热线提出拒付。理由是未经其签字确认，酒店不能主动扣款。并说已代表旅行社为团友垫付了医药费，如果酒店不愿承担医药费，她也不愿支付房费。　　银行调单后发现，该笔交易有持卡人验证密码同时签名确认的预授权签单、交易情况说明及结账明细清单，虽然无其签字，但根据银联规定：&预授权完成交易可通过联机、离线或手输方式完成，无须验证持卡人个人密码&，也就是说，商户在作预授权完成时，无须持卡人再次授权确认。　　银行工作人员告诉姜小姐：酒店应赔偿医疗费，因酒店有错在先；但住店付费也是应该的。作为诚信客户，应支付该付的费用；作为受伤害的消费者，可通过合法途径向酒店索赔。姜小姐表示理解，并同意先承担信用卡中的房费，再用其他方式向酒店追索赔偿。(新闻晨报)　　信用卡分期手续费不菲 收取标准信息一览表　　大多数银行开通消费分期免息还款业务都要交手续费 收取标准各异　　第一理财专讯 信用卡购物可分期付款，这对大多数人来说并不陌生。但信用卡刷卡消费后还可申请分期还款，这样的&好事儿&恐怕很多人前所未闻。　　记者昨日采访了解到，工行、建行、招商等大多数银行目前均开通了信用卡分期免息还款业务，但除了申请&门槛&各有不同，标准不一的手续费也相差不少，理财人士建议市民在选择时最好货比三家。　　各家银行手续费标准不一　　所谓信用卡消费分期免息还款业务，简单来说是指信用卡持卡人在刷卡消费后，在规定时间内可向发卡银行申请任意期限的分期还款业务，还款期间仍可享受&无息待遇&，但需向银行交纳一定的手续费。　　记者了解到，目前各家银行的分期付款手续费率有所不同。但收取手续费的方式主要有两种，一种是按月计收，建行、交行、中信银行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以工行、中行、招行为代表。一般分期还款的期限都集中在3个月、6个月、9个月、12个月和24个月。　　记者统计后发现，手续费费率标准不仅各家银行略有不同，选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。例如，分3期手续费最高的是招行2.6％，最低是工行的1.65％；分12期手续费最高的是华夏银行8.4％，最低的光大银行则为6％。以12期还款为例，假如李先生当月刷卡消费金额为10000元，如果选择华夏银行的分期还款业务，那么他需向银行交纳840元；但如果选择光大银行，则仅需交纳600元手续费。　　分期还款并非&免费午餐&　　虽然要交纳一定手续费，但仍然可以享受&免息&，而且在一定程度上缓解了持卡人的还款压力。但理财人士提醒说，&免息&并不意味着&免费午餐&。信用卡分期免息还款其实就是一种&变相&的，而手续费就相当于消费贷款的利率。　　有的银行收取手续费的标准实际上是高于银行正常的消费贷款利率的。但与消费贷款相比，信用卡分期免息还款无论是申请手续还是还款方式，都比正常的消费贷款更灵活和便捷。　　特别值得一提的是，并非每个持卡人都可享受分期还款业务，银行一般要根据持卡人的信用额度、持卡消费的信用记录等对持卡人的资信状况进行评估。评估通过，持卡人才能顺利进行分期付款；如果评估结果不理想，银行就可能拒绝持卡人的分期付款申请，或者不能给予持卡人想要的分期付款额度。　　符合条件的持卡人可通过致电发卡银行的客服中心或者直接通过银行网点申请受理，一般两三个工作日便可受理审批。(青岛早报 崔菁菁)　　信用卡分期付款免息不免费 陷阱抑或馅饼？(收费清单)　　免息不免费　　银行信用卡分期付款免利息，然而一些消费者也常常在此产生误会：误以为分期付款不需支付任何其他费用。　　这样的误区常常使得消费者在进行分期付款消费之后，发现账单上常常需要多支付几十元甚至几百元。原来在消费者申请分期付款业务时，银行都会向持卡人收取一定数量的手续费。　　分期越长费用越多　　为减轻每月还款压力，而延长还款分期是错误的。分期付款手续费按期收取，分期越长，收取费用越多。　　假设持分期付款购买一台6000元的电脑。若选择6个月的分期，所支付的手续费总额是259.20元；若选择12个月的分期，所支付的手续费总额是518.40元，翻了一番。所以，在还款能力许可时，尽量选择短期限，以节约手续费开支。　　免息不等于绝对无利息　　信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。若没有按时或没有全额还款，利息就产生了。如广发行的&样样行&分期付款业务的细则中规定：&本金分摊额&及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额，可以选择偿还最低还款额，具体条款参照《广东发展银行信用卡客户协议》。也就是说，持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此，免息是有条件的，并不是在任何情况下都免息。　　免息不等于免收滞纳金　　信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。若持卡人逾期归还分期付款的&本金分摊额&及手续费用，则需付滞纳金。免息也要按时还款；否则，不仅不能免息，还要交罚息。　　分期实质是变相贷款　　信用卡任意分期付款业务具有的&免息不免费&特点使得持卡人支付了一笔较高的手续费，这笔手续费与向银行申请&同期限等金额&的消费贷款的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款(可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和)。这种变相的消费贷款利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡的18％的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式取得消费资金，其手续要比申请更为简便和直接。(理财周报)　　分期付款手续费　　中信银行信用卡：12期收费2.5％　　中国银行分期付款：3期1.95％，6期3.6％，9期5.4％，12期7.5％，18期11.7％，24期15％　　招行账单分期付款：3期2.6％，6期4.2％，12期7.2％　　农行标准普卡：0.6％(每月)　　交行分期付款：0.72％(每月)　　工行(人民币)卡：3期免手续费、6期1.8％，9期2.7％，12期3.6％，18期5.85％，24期15.6％.(一次性收取)　　建设银行：3期0.7％，6期和12期均为0.6％(每月)　　广发银行：6期、12期均为0.65％，18期为0.7％，24期为0.72％(每月)。　　光大银行标准普卡：未消费前申请分期还款，12个月分期，每月收取0.5％。账单分期种类有3期、6期、9期和12期，手续费分别为2％、4％、5％、6％，一次性收取　　浦发标准普卡：3期0.72％，6期0.7％，12期0.66％(每月)&
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