原标题：魏华林：保险市场改革開放的得与失

中国保险业自1979年复业以来已经走过了近40年的历程。在当前这个行业巨变的时点回望历史无疑有助我们更好的看清未来。

2018姩10月19日“2018年《保险研究》论坛”暨“中国保险历史（文献）图片展”在武汉大学举办。本次论坛由武汉大学、中国保险学会主办武汉夶学经济与管理学院、董辅礽经济社会发展研究院、《保险研究》编辑部承办，国任财产保险股份有限公司协办论坛的主题是“纪念改革开放40周年：保险改革的历程与前瞻”。

来自武汉大学、武汉市政府、中国保险学会、清华大学、泰康资管、国任财险等嘉宾做了精彩发訁

论坛上，武汉大学中国风险研究中心主任魏华林教授作了题为“保险市场改革开放的得与失”的主旨演讲对保险业过去近40年的发展進行了复盘，同时指出了新时期下保险业需要关注的问题。

保险市场改革开放的得与失

武汉大学中国风险研究中心主任 魏华林

作为中国保险业改革开放的见证者和阅读者我有一个深刻的感受，中国保险市场的改革开放好似一本教科书一本有血有肉、有情有义的保险教科书。它一方面记载了中国保险业从无到有、从小到大的发展过程记载了中国几代保险人的辛勤付出，记载了一个朝阳行业的迅速崛起；另一方面它也回答了保险实践中出现的问题，总结了保险市场的成功经验丰富了保险市场的发展规律，为后人留下了一笔难能可贵嘚精神财富得到了国际认可，引起了世界关注

纪念中国保险业改革开放40周年的最好方式，或许是通过回味过往的人和事评说过往的昰与非，看一看保险业在改革开放中收获了什么、失去了什么听一听保险中人此时此地有怎样的心声，何样的感悟

40年成就：保险业快速发展，改善国家金融结构促进国家金融稳定

回望保险市场改革开放40年，留下来的是一个又一个温暖的故事和难忘的记忆

1978年12月，党的┿一届三中全会确立了改革开放的总方针第二年也就是1979年的4月，根据国务院批示中国人民银行印发《关于恢复保险业务和加强保险机構的通知》，决定逐步恢复国内保险业务

40年来，我国保险业紧跟时代步伐坚持改革创新，取得了令人瞩目的成就保险机构数量从1979年恢复之初的1家增加到2017年的228家，已经形成较为完善的保险市场体系

保险服务已渗透到生命财产风险保障、养老医疗风险保障、灾害事故风險保障等多个经济社会领域，成为填补社会保障缺口、服务和保障民生的重要手段成为创新公共服务供给、化解社会矛盾纠纷、应对灾害事故风险的重要机制，成为支持投资、保障出口、支持实体经济发展的重要保障

40年的保险市场改革开放，其收获不仅是社会的风险意識不断增强民众的保险意愿日益提升，而且取得了许多令人刮目相看的巨大成就

第一，中国保险业是国内发展最快的行业在40年时光裏，中国的保费收入从1980年的4.6亿元增加到2017年的3.6万亿元年均增长率达到27%；保险资产从初期的14.5亿元增加到2017年的16.7万亿元，年均增长率达到28%保险業是一个名副其实的朝阳行业。

第二中国保险业已经成为世界第二保险大国。改革开放初期中国的保险业在世界保险市场中的排名是苐68位，经过40年的一路追赶先后超过了德国、法国、英国和日本，2017年中国保险收入规模排名已经升至世界第2位，成为全球最重要的新兴保险市场大国

第三，中国是对世界保费增长贡献最大的国家2016年全球保费收入的增量是1500亿欧元，其中700亿欧元是由中国贡献的贡献率达箌47%，贡献度排在世界第一位

以数字显示的这些保险业发展成就，放在三个国家制度框架即国家安全、经济发展、金融稳定中更能显示絀其存在的价值和意义。

从历史上看国家设计改革开放蓝图初衷，是解决当时中国社会普遍存在的两个问题一个是社会的发展动力问題，另一个是国家的安全稳定问题两者相辅相成，缺一不可

回首过往的40年，我们所做的一切工作基本上都是围绕着这两件事情进行嘚。两个初衷构成了改革开放的主旋律当下的中国，从宏观管理的角度看同样有两个问题备受关注，一是维护社会稳定二是实体经濟发展。

但是国家安全和社会稳定需要一定的前提和条件。社会稳定的前提是经济稳定经济稳定的前提是金融稳定，金融稳定的关键昰金融结构的合理性

一个合理的国家金融结构需要由三个支柱构成，即银行、证券、保险改革开放之前，中国只有银行几乎没有证券和保险，这样的金融结构难于支撑经济发展是不合理的；改革开放后，国家有了证券市场和保险市场支柱倒是齐了，但三者之间的仳例很不合理证券资产和保险资产加在一起，在国家金融资产中比例只有10%左右这样的金融资产结构，同样难于支撑经济发展

40年来，保险界出现频率最高的两个词一个是“发展”，一个是“做大”何因所致？从这里可以解读读到一些原委

简而言之，构建合理的金融结构需要保险维护国家安全、社会稳定也需要保险。

保险业的发展成就对于国家金融稳定、经济稳定、社会稳定具有不可替代的意義。中国的保险业之所以能够取得如此靓丽的成就归根到底，得益于国家的改革开放政策改革开放为保险业的发展注入了强大的动力，增添了巨大的活力

40年沉珂：“三不”问题突出，三种中介形态一起推向市场或需反思

改革开放是一把双刃剑有好也有坏，有得也有夨从开放的角度看，中国保险市场的发展经历了三个阶段，1979年至2001年为 “摸着走”阶段2001年至2008年为“跟着走”阶段，2008年金融危机之后“洎主走”阶段其中，每个阶段都有得有失阶段的变换，反映的是得与失的关系调整

改革开放过程中的一些 “失去”，是客观上需要付出的一种代价是难于避免的，属于正常现象；但另外一些“失去”不是客观原因所致，而是由人们的认识偏差或非理性行为造成的我们这里讨论的对象是后者，而不是前者

40年中滋生的“三不”问题：不守诚信的销售、不畏风险的承保、不计成本的经营

那么，在过往的40年里有哪些认识偏差和非理性行为导致了不好的后果呢？我们将之归纳为“三不”现象即不守诚信的保险销售，不畏风险的保险承保不计成本的保险经营。

在保险销售过程中不守诚信的事例在现实生活中屡见不鲜。到底什么样的行为被视为不守诚信的行为有囚将之指向保险产品售卖过程中出现的销售误导。所谓销售误导套用坊间的一种说法，就是“忽悠”而所谓“忽悠”，就是对自己不楿信的事情试图说服他人相信的行为。比如为了让客户购买保险产品，夸大保险的作用、夸大保障的范围、夸大保险的利益等等这種情况的发生，无非有两个原因一个是利益驱使，一个是认知缺陷

通常情况下，出现销售误导源于对保险商品特殊性的误读保险商品的特殊性在于，客户购买保险的目的不一定是为了消费，不一定是为了使用有人说，世界上有两件东西可以购买持有，但不是为叻使用：一个是棺材一个是保险。原因很简单这两样东西， 一旦派上用场灾难就来了。

从这里可以看出销售误导与不守诚信还不昰一回事。这是因为最大诚信原则所针对的是特定的人、特定的事、特定的行为。具体地说最大诚信原则所针对的人是投保人，所针對的事是保险标的所针对的行为是保险欺诈。然而在中国保险市场上不守诚信的主体，在一些社会民众看来不是投保人，而是保险囚这一点与最大诚信原则的订立前提有着本质上的差别。

最大诚信是保险四大原则之一是保险业安生立命的一个重要原则，无论发生什么情况都需要无条件遵守的一个原则。然而这么重要的一个原则，如果被我们丢掉了其后果不堪设想。

在保险承保过程中不管風险是大是小，一味承保的情况时有发生为了完成所谓的业绩指标，面对来自不同渠道的投保业务不论投保对象的性质如何，不管投保对象的风险大小来者不拒，一口吞下大有“过了嗓子不怕烫”之势。然而医学常识告诉我们，食物超过60度会对身体造成伤害。哃样不畏风险的承保一旦超过保险底线，需要承受巨大的代价

不计成本的保险经营，在当下中国保险市场早已是司空见惯举不胜举，比比皆是这种情况不仅存在于生存困难的中小保险公司，也存在于没有生存问题的大型保险公司只是程度不同而已。比如寿险公司存在的资金成本企高不下，产险公司存在的附加费用难以降低等现象其后果除了会导致保险企业的经营亏损，还会影响到保险行业的健康发展应当引起关注，寻找化解之道

导致“三不”现象的原因何在？有人将之归因于保险中介这个结论未必正确，需要再作讨论

20年前，我有幸与南开大学的江生忠教授、上海财经大学的许谨良教授共同做过一个研究课题名称是《中国保险中介产业政策研究》。通过研究使我们弄清了一个真相，得出了一个结论其真相是：保险中介有三种主要形态，即保险经纪、保险代理、个人营销

英国的保险中介是以保险经纪为主，美国的保险中介是以保险代理为主日本的保险中介是以个人营销员为主。英国选择保险经纪人是为了降低公司风险美国选择保险代理人是为了扩大保险业务，日本选择个人营销员是为了节省费用不同的选择，不同的缘由

我们将这个真相報告给课题委托方，但是决策层在执行的时候，不加区分地将三种中介形态一起推向中国保险市场

意外情况的出现，使我们得出一个結论：未来的中国保险市场“成也中介，败也中介”

20年之后，当我们再看到中国保险“乱象”的时侯心中除了感叹，还是感叹

新時期建议：保险业三大关系亟待理清

中国保险市场的改革开放已经走过40个年头。圣人孔子有一个自我总结俗称“四十而不惑”，说的是人到了40岁，应该能够明辨是非曲直不要再为外物所困惑，对外应该明白社会对内应该明白自己，对自己应该明白责任

那么，40年之後的保险人或保险业如何做到明白社会，明白自己明白责任？我的体会是需要理清三个方面的关系一是风险保障与风险管理的关系，二是保险经营与保险管理的关系三是市场作用与政府作用的关系。

关于风险保障与风险管理的关系

这个问题涉及到保险业喊了几年的“保险姓保”的问题前几天，银保监会黄洪副主席的一个讲话提到有人将“保险姓保”理解成保险回归风险保障，这是片面的关于這个问题，中央的提法是“回归本源”两者的用词不同，含义也不同我对这个问题的理解是，如何表述只是形式问题无关紧要，紧偠的是这两个词的内涵及其意义

从最初接触保险开始，我对保险中的“险”字一直迷惑不清经济学教科书说它是一种不确定性，保险敎科书说它是保险合同的保障对象为此，我查阅过《辞海》的解释查阅过国际标准化组织的解释，查阅过美国反虚假财务报告委员会嘚解释还查阅过中国原保监会《保险公司风险管理指引（试行）》的解释，等等但到头来还是一头雾水。

最近我读了上海财经大学謝志刚老师的一篇文稿，方才知道一头雾水的不止我一个人。谢志刚老师给上述这些定义下了“四宗罪”：第一只强调风险事件发生嘚结果，不重视导致事件发生的原因；第二静态，而非动态地定义风险；第三缺乏参照主体，不明确是谁的风险；第四用一个比风險概念本身更加含混的概念（uncertainty）来定义风险。这些都是不对的

谢志刚老师通过研究普洱茶，发现了风险的秘密他说：研究风险的目的昰为了管控风险，而管控风险的原则是未雨绸缪管控风险的对象是事件发生的导因。风险的导因需要区分为外因和内因而确定外因和內因，需要一个参照这个参照就是风险的当事人。当事人行为主体可以是管理主体也可以是决策者。基于这个认识他重新将风险概念定义为：风险（Risk）是指，相对于某一主体（当事人决策者）及其预期目标而言，一个由外因、内因和综合效应这三个要素共同构成的動态因果过程

谢志刚老师的风险分析有些奇特，但他已经接近“真理”我这里所说的“真理”，就是理论界正在探讨的风险所有权理論这个理论将风险当事人分为四个主体：风险的制造者、风险的受益者、风险的受害者、风险的管理者。

习主席在讲国家管理的时候將“管理”改为“治理”；在讲国家治理的时候，提出“源头治理”而源头治理，主要就是风险治理从这里可以得出一个简单结论：國家治理应该从风险治理抓起。

做好风险治理需要以风险所有权理论作指导现在的保险，主要是解决如何集散风险的问题；现在的风险管理主要是解决如何发现风险、计量风险、管控风险的问题。未来的保险和未来的风险管理则主要是解决如何降低风险，如何减少损夨的问题

关于保险经营与保险管理的关系

不论是企业还是行业，其经营都离不开两个维度一个是经营，一个是管理但是，我们的保險教科书将这两个范畴集合到一起称为“保险经营管理”。在保险实践中为数众多的保险经营者和保险管理者也将保险经营视为保险管理。

这种理念上的偏差一方面导致了保险经营与保险管理之间的界限模糊，以管理代替经营例如，保险的负债经营被称为保险负债管理保险营销经营被称为保险营销管理，保险的经营系统被称为管理系统等等；另一方面导致了保险经营与保险管理之间的关系颠倒，重管理、轻经营纵观中国保险市场，大到一个保险公司的总裁小到一个保险公司的外勤业务主管，其工作的重心不是与保险业务直接相关的经营而是与保险业务间接相关的管理。

其实保险经营与保险管理是属于范畴不同的两个概念，保险经营属于市场经济范畴保险管理属于组织协调范畴；保险经营通常属于实体形态，最终体现在保险产品和保险服务上保险管理通常属于非实体形态，最终体现茬环境氛围和文化认同上；保险经营是以客户为中心代表着经营者与外部环境之间的互动，保险管理是以员工为中心代表着管理者与員工或员工之间的互动；保险经营的目的主要是提高效益，从而增加利润保险管理的目的主要是提高效率，从而降低成本

如果不加以區分，将保险经营视为保险管理甚至以“保险管理”替代“保险经营”，势必出现“一管就死一死就放，一放就乱”的保险“乱象”因此，解决保险市场“乱象”问题需要理顺保险经营与保险管理的关系，遵守保险经营大于保险管理的规律回归保险管理服务保险經营的本源。

不过这样表述并不意味着管理不重要，恰恰相反管理是一个公司、一个行业发展的基础，基础不牢地动山摇。如果保險管理做不到位保险经营不可能获得成功。目前保险管理面临的主要问题，不是管理过度而是管理水平跟不上，不适应保险经营的變化因此，整个保险行业出现了从上到下说管理、从早到晚抓管理的现象

市场与政府的关系是改革开放中的一个核心问题。这个问题既涉及到宏观领域也涉及到微观领域，乃至中观领域保险市场也不例外，从某种意义上说保险改革开放的成功与失败，经验与教训与我们理解与掌控市场与政府的关系有着直接的关系。

40年来保险业改革开放的大方向没有问题，在市场与政府的关系上掌控的比较适喥例如，通过构建市场配置资源决定性作用的微观基础完成了人身保险费率市场化的改革，使中国的寿险产品价格平均下降15%左右这昰一个非常可喜的变化。

但是也存在两个与保险改革开放的方向相悖的现象。第一个现象是认识领域的两个误导一是认为规模大的保險公司，就是一个好公司；二是认为只要赚钱的保险公司就是一个好公司。果真是这样吗对于保险行业来说，到底什么样的公司才是┅个好公司是一个需要再行研究的问题 。

第二个现象是保险市场集中度出现异常目前，以财产保险公司为例前三家保险公司的市场份额是63%，其中人保财险33%，平安财险20%太保财险是10%；前10家保险公司的市场份额合计是85.06%。相比之下美国最大的财产保险公司farm,其市场份额是10.2%，前三家财产保险公司的市场份额是20.1%前10家财产保险公司的市场份额是45.1%。

市场集中度指标能够反映市场化程度反映市场活力。中美保险市场集中度指标上的差别说明我们保险市场的改革开放还有很大的调整空间。

当然由于中美两国的历史和国情存在差异，这样的对比吔许没有太大的意义我们想说的是，在改革开放过程中中国保险市场集中度的波动或变化，出现了一些异常由前期的由高向低，到現在的由低向高这种情况，一方面意味着中国的保险市场化程度降低市场的竞争性削弱；另一方面，意味着可能会导致市场的不公平競争导致中小公司的生存困难。这是后改革开放时期需要解决的一个问题。就保险公司而言应当解决好相互关联的两个难题：一个昰“自身发展”，一个是“市场调适”