贷款遇上高利贷额度出额度不领取有什么后果会不会找我还款

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-08-11 12:15 标签： 高利贷额度

拥有3000多万用户的知名P2P平台“玖富”，近日被曝出旗下产品“叮当贷”收取高额利息，贷款“陷阱”不少。这是个例抑或是业内潜规则？

2016年8月25日，知名P2P平台玖富发布了新产品叮当贷，主要针对20-30岁的信用卡人群，额度从500元-20万元不等，主要满足年轻用户的消费金融需求。截至日前，叮当贷官网显示每月放款超过6亿元。

随着移动互联网的发展，在手机上进行理财和借贷已成为新趋势，却也因借贷而出现不少问题。玖富叮当贷藏有哪些“陷阱”？借款人如何“中招”？

2017年春节过后，李玟收到玖富叮当贷的催款信息，对方称如果李玟不还款，不仅会上征信，还将委托财务公司直接上门催收。这使得她陷入了焦虑之中。

“利息太高没法还，我想把自己的经历告诉大家，不要去用这个APP。”李玟告诉《无冕财经》。就她所知，和她一样上当受骗而无法还款的受害人已有三百余人，大多数人借款都有数万元，目前涉及总金额达上千万元。

▲ 玖富叮当贷发给李玟的催款短信。

李玟在2016年11月初使用了“玖富叮当”APP，绑定信用卡和银行卡后，APP上给出了25000元借款额度，因为还没看到借贷合同和利率、期限等说明，她就顺手往下点击，没想到就直接完成了借款，李玟抱怨：“没有任何提示，利率、还款期限也都不知道，对方就把钱打过来了。”

多名爆料人向《无冕财经》表示，在叮当贷放款前他们都没看到借贷合同，而且一旦选择了“我要借款”，就不能在APP上取消，只能打电话给叮当贷客服才能取消，然而经常无法打通客服电话。

钱到账后李玟才在APP上查询到借贷合同，合同上显示借款本金为51738元，而李玟银行账户的到账数额仅有25000元，多出来的26738元合同上写明是各项服务费、管理费和维护费之和，其中仅“信息技术支持服务费”一项就收取15256.79元，收取方是珠海横琴玖富科技有限公司。

合同上将李玟的借款期限分为36期，每期要还1694.44元，还款方式为等额本息，即三年内李玟要还清=60999.84元，因为将51738元作为借贷本金，所以合同上写明借款年利率仅有11.6%。

▲ 李玟出示的借款合同截图。

但以李玟到手的25000元作为本金计算，这次借贷的综合年利率高达71%，是名副其实的高利贷。

“看到合同我感到很不可思议，我没有同意过这些条款，而且借款人那一项是空白，并没有我的签名或者授权。”李玟马上致电叮当贷客服，打算取消借贷合同，连续拨打了三天后电话终于接通了，对方却告诉她就算立刻终止借贷合同提前还款，仍要还60999.84元，即需要支付剩余期限内的全部利息。

北京国舜律师事务所主任律师林小建表示，如果借款人签章处没有署名或者授权，那么该合同还未成立，需要另一方签字才能生效，但解除合同仍需要双方同意。而玖富叮当贷要求支付剩余期限内全部利息是不合理的，如果合同上没有提前还款的条约，则需要双方协商解决。

“借这笔钱让我生活、工作都乱了套，实在不行，我们打算去北京联合起诉这家公司。”李玟在贴吧、微博上发帖讲述自己的经历，几天内就有一百多名受害者加了她的微信，他们组建了维权微信群，加起来已超过三百人。

《无冕财经》就此事向玖富集团以及叮当贷客服进行求证，不过截至发稿前对方仍没有回应。

玖富叮当贷变相“砍头息”（即给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱）的做法并不是行业个例。

2016年12月20日，《央广网》曾报道另一知名P2P平台“宜信”在借贷中同样通过“砍头息”的方法来暗中推高实际借款利率。

报道中称，宜信通过将高额服务费、咨询费加入借贷本金的方法来收取高额利息，借款人签的合同中虽写明借款年利率为6.72%，但以借款人到手的本金来计算，实际上综合借款年利率高达28%。

在小额借贷业内通过各种手段变相推高借款利率的事情一直存在，除了借款利息外，借款人还需承担中介费、服务费、调查费、咨询费、担保费等费用。

▲ 玖富叮当贷APP借款页面，用户可通过三种方式借款。

据《新快报》报道，整体费用分拆是小额借贷行业“潜规则”。进行小额借贷时，除了借款合同以外，一般还会签咨询合同和服务合同，分别收取咨询费用和服务费用，但贷款方对外宣传时，只会让借款人关注到借款合同上写的借款利率。事实上，还款时综合借款费率是借款利率和其他费用之和。

北京市盈科（广州）律师事务所律师徐进伟指出，依据相关法律规定，借款合同属于实践性合同，借款数额应当按照出借方实际出借金额为准，而非借款合同上约定的金额。他认为，“中介费等并不属于本金，依法不应计入本金范畴。”

林小建律师告诉《无冕财经》，我国民间借贷的年利率在法律上划了24%和36%两条线，年利率在24%-36%区域的为自然债务区，借款人未支付利息的，可以不用支付，但借款人支付利息后想要回来是不可以的。而超过36%年利率的借贷就算是真正的高利贷，超过部分的利息约定是无效的，法院不予保护。

▲ 玖富叮当贷的宣传语。

“虽然法律上有24%-36%的合法利率作为限制。”新联在线副总经理兼首席运营官陈智诚表示，但在实际操作中，由于执法不严、判决案例较少等原因，一旦发生诉讼，出借方可能主张该咨询费和服务费并非利息，而是第三方所收取的费用，非出借人所出借的实际金额，以此来规避借款利率上限的限制。

由于利率过高，李玟等大多数玖富叮当贷的借款人已经欠款逾期，“群里至少有90%的人已经逾期，我们不是不想还，但才借几天就要还几万元利息谁也承受不了。”李玟称就算偶尔打通了叮当贷客服电话，对方也没有要沟通协商的意思。

玖富叮当贷作为P2P平台玖富的旗下品牌，属于玖富的资产端，现在每月出借将近6亿元，一旦发生大规模逾期，对玖富平台上的资金端本身也是一种冲击。

（应采访对象要求，李玟为化名。）

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随着科技的进步，互联网的蓬勃发展也为校园贷提供了存活的环境。手机支付的兴起让信用卡不再局限于银行还款，校园贷也借着东风，肆意生长。校园贷的消费主体是大学生，进入大学后，大学生消费水平不低，收入来源局限于生活费，再加上智能机的普及以及成年人的身份，校园贷占着天时地利人和的优势迅速打开市场。但是因为大学生还款能力有限，借贷门槛低，导致很多负债问题接踵而至。

大学生网贷犹如饮鸩止渴，平台整治阻挡不住大学生贷款的脚步

在“裸条事件”、“暴力催收”、“隐藏利息”等乱象被报道后，校园贷受到了社会关注，在重重监管下，许多网贷平台相继退出市场。根据数据显示，截至今年2月底，尽管已有47家平台退出校园贷市场，但目前全国仍有74家平台开展校园贷业务，其中主要包括蚂蚁借呗等在内的消费分期平台以及分期乐等P2P网贷平台。

虽然大学生的消费需求是推动校园贷发展的一个因素，但是涉及到还款利息很多学生还是会有所考虑，那么到底是什么原因会让大学生选择去从校园贷平台借款呢？

免息额度做诱惑，高额利息相当于高利贷

以某校园分期贷款平台为例，首次注册某分期贷款平台会有不等的免息额度，也就是说消费金额或提现金额在以下，只要按时还款就不会产生利息。利用大学生们超前消费的心理，这一免息诱惑成功让大学生入驻平台。消费容易还款难，随之而来的就是分期还款手段，以三个月为周期到十八个月不等，分期越多利息越高，期间还会加上高额服务费和管理费。平台也是要挣钱的，实际上从这里开始，大学生就已经相当于在借高利贷。小编身边就有真实例子，有同学通过分期乐借款2000，分18个月还清，借款理由为“去培训”，实际上是提现去消费。这样一来每个月除了本金需还98.74以外，还需额外支付28.05的服务费和12.22的管理费，年利率高达16.74%，这还是在保证每个月都按时还款的情况下。该同学在享受完第一次免息额度的福利后，就像找到了可以抱住的大腿，屡试不爽，小额度的透支麻痹了高利息的现实。

借贷门槛低，整治难整高利息，出来混迟早要还

新闻报道上大学生借校园贷却还不起的事件比比皆是，欠款金额高达惊人的几十万。因为借贷平台的门槛不高，尽管需要上传证件，但是身份验证存在很大漏洞，法律法规的不限制，熟人之间借用身份消费提现的情况不在少数，也导致了许多人财两空背负巨额欠款事件的发生。虽然在整治后，“裸条”、“暴力催收”等情况得到改善，但高利息的现象依然明晃晃的存在着，等大学生们意识到欠款难以还清为时已晚。

就目前情况来看，校园贷已成为大学里的毒瘤。可以说校园贷是在迎合着大学生膨胀的消费欲为所欲为，一个不具备还款能力的群体遇上了一个门槛极低、低利率诱惑的借贷平台，只会碰撞出灾难。除了采取监管手段整治以外，大学生们也应该引起反思，一个巴掌拍不响，别让欲望大过本事。

（蔡佳林 磐石之心文创小组）

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  • 确实没有偿还能力的，应当与银行或者贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还。
    贷的钱不还会有什么后果：
    1、如果贷款机构或银行起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行。
    2、法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款。
    3、贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。
    4、有能力而拒不执行的情况下，涉嫌拒不执行判决、裁定罪。

  • 捷信，佰仟上个人征信，现金贷不上，如果有困难在还款有选择的情况下，建议你现金贷晚还，捷信和佰仟要还因为上个人征信，尤其佰仟如果真的不还你当地的警察经侦，真的会找你，佰仟针对欠款这方面不还的，真是不手软，现金贷只是个金融平台不上个人征信你放心，也就是电话轰炸你通讯录所有联系人，建议你如果催款不要不接电话，解释清楚现在还款难些，不是恶意性不还，如果你关机你的亲朋好友都得知道，最好不要关机本人！

  • 你还清了吗？还清了就可以申请现金贷，不过第一次现金贷就算批下来也不多，最多只有五六千

  • 催到你还完为止啊，还会加一些逾期费用。然后你的信用值还会降低，在别的地方贷款啊分期啊都会有影响！要不额度低要么不通过！

  • 不按期偿还贷款，除了贷款公司会找你讨账以外，还会列入个人诚信黑名单，黑名单有效期内你办理对个人诚信要求比较高的事情会有麻烦，比如再去贷款，比如想进金融业工作，比如公务员。

  • 你办理达飞分期业务以后，只要你每个月按时还款，并且个人信用度良好，一般四五个月以后达飞分期就会邀请你办理现金贷款的业务的，具体时间的话也不一定。

  • 你放心好了，我二月份分期的手机，逾期了55天就说我的合同报废了，还说起诉我上法院，还说罪名一旦成立让我坐牢，哈哈！骗人的，这种高利贷公司法律是不会承认的，跟刑事部门是不会管的，他们就是电话，骚扰你家人朋友还有你而已，还会发那个起诉书给你还有你家人那些，还会吓你起诉书几天内送到你当地派出所。所以你不用紧张

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