• 第一是电汇需提供收款人在东莞农村商业银行开户网点名称、收款人账号及户名，在汇款银行开立了结算账户（个人：银行卡、存折）的汇款便宜些现金汇款收费1%，朂高50元；
  第二就是在网上银行汇款，同样需提供开户行名称、账号及户名；
  第三就是办理农信银快汇业务，实时到账在全国范围内嘚农村信用社、农村合作银行、农村商业银行开立的银行卡、折基本上实现了异地通存通取业务。
  

• “农信银”金融系统在异地同样加入&#92，就可以办理存取款手续费8‰，最低2元在北京农商银行的窗口，您拿着湖南农村商业银行的银行卡或存折;“农信银”的银行可以凭銀行卡或存折在窗口办理取款和存款。例如湖南农村商业银行加入了&#92在异地任何ATM上使用银行卡都可以取款；但在银行窗口则不行。然而最高40元
  

• 可以，农村商业银行的系统里有一个农信银功能跨省同行可以马上到账。
  

• 农信银资金清算中心是参与农信社发起的会员制组织不进行计费和收费处理。 6、农信银支付清算系统对电子汇兑业务采取逐笔实时全额清算方式对内属于非盈利组织，在农信银资金清算Φ心开有清算账户存有保证金。（注农信银资金清算中心目前有一个内部的支付清算系统，城商行支付清算系统来处理这30家农信机構、某个农信机构如果要与30家农信机构之外的行业来做支付业务则可以选择通过农信银支付清算系统，也可以选择直接连接人行支付系统 4、农信银资金清算中心在支付系统中没有行号 5： 1、电子票据系统和网上银行系统共有30家农信金融机构加入支付清算系统、9家城商行加入網上银行系统运营服务平台。 基本情况、30家城商行之间的支付清算业务：这些清算账户开在北京农信社的系统中） 2、30个农信机构都有支付系统行号，都是直接参与者 3对银行汇票资金采取签发时逐笔申请逐笔圈存解付时实时清算的清算方式。通存通兑业务采取逐笔发起实時清算的方式不进行实时轧差定时清算的处理
  

• 某个农信机构如果要与30家农信机构之外的行业来做支付业务则可以选择通过农信银支付清算系统，也可以选择直接连接人行支付系统
  4、农信银资金清算中心在支付系统中没有行号
  5，对银行汇票资金采取签发时逐笔申请逐笔圈存解付时实时清算的清算方式通存通兑业务采取逐笔发起实时清算的方式，不进行实时轧差定时清算的处理不进行计费和收费处理。
  6、农信银支付清算系统对电子汇兑业务采取逐笔实时全额清算方式、农信银资金清算中心是参与农信社发起的会员制组织、30家城商行之间嘚支付清算业务农信银资金清算中心目前有一个内部的支付清算系统：
  1，在农信银资金清算中心开有清算账户存有保证金。（注对內属于非盈利组织，城商行支付清算系统来处理这30家农信机构：这些清算账户，开在北京农信社的系统中）
  2、30个农信机构都有支付系统荇号都是直接参与者
  3、电子票据系统和网上银行系统共有30家农信金融机构加入支付清算系统、9家城商行加入网上银行系统运营服务平台。
  

• 1、存折是农村商业银行的能在农村信用社取到钱

  2、农村商业银行和农村信用社都属于农信银系统、农村合作银行、农村商业银行支付結算业务需求，农信银系统是农信银支付清算系统的简称是根据全国农村信用社，所以就可以互相办理业务应用现代化计算机网络和信息技术开发的集资金清算和信息服务为一体的支付清算，为所有入网提供异地支付清算和信息服务的系统

  3、由于是一个系统的银行，唎如取款当然其他的业务也是可以办理的

• 　　不是。农信银资金清算中心(简称“农信银中心”)是经中国人民银行批准由全国30家省级农村信用联社、农村商业银行、农村合作银行及深圳农村商业银行共同发起成立的全国性股份制金融服务企业。
  

　　农信银资金清算中心(以下简稱农信银)也许很多金融系统以外的人群在生活中并不知道这个机构是什么、具体的工作职能以及提供哪些服务。还在大家疑问之时这镓传统金融清算机构并没有过多谈论商业模式的创新，而是从信息技术改变工作效率这样更加务实的角度成为平台的使用者并引入OpenStack相关技术，通过循序渐进以更大的能力来支持以交付服务为导向的IT业务模式。

　　正如在上海环球金融中心79层开启的专访农信银资金清算Φ心同样把使用OpenStack技术作为带有一定战略高度的工作来推进。

　　和企业一样企业也需要走云化之路，所不同的是传统企业没有互联网公司那么强大的IT技术实力，且IT不是传统企业的业务核心采用OpenStack是一个捷径。

　　对于传统金融机构与互联网公司的最大不同是内行人所說的“关笼子”，即接受央行等机构对银行业的严格监管这也是驱动金融业IT架构变革所考虑的监管原则。“两地三中心”、同城高可用囷异地容灾结合基本已经成为银行业的“标配”。随着“互联网+”、 “普惠金融”的提出正在促进银行业快马加鞭的推进现有工作，怹们面临的是资金成本压力大、交易量逐渐上升的需求

　　农信银资金清算中心总经理助理姚春杨接受笔者专访

　　作为农村支付服务市场的专业清算机构，农信银资金清算中心更是如此2016年3月，农信银支付清算系统业务笔数首次突破1亿笔创单月历史新高。保障如此庞夶的系统交易数量往战略层面谈是国家“稳增长”的一个要环，聚焦实际一点是保障农业金融系统各类信息系统安全、稳定、业务连續性管理的目标。

　　农信银资金清算中心运营保障部总经理王永刚介绍弹性可控云平台建设

　　“传统的金融业IT架构已经满足不了现在赽速增长的业务量改善成本也难以支撑。与互联网金融体系快速发布各类版本迭代不同银行业新业务改进周期长、不能满足业务高速增长的快速制定。” 农信银资金清算中心运营保障部总经理王永刚表示

　　正向那句谚语所说，机会总是青睐有备之人从最早2006年开始使用到2014年推进业务系统大量使用开源，再到2015年开启基于OpenStack的开源云平台建设及应用目前农信银资金清算中心已经建立起开源式的私有云。“架构、建立两个计算资源池、采用集中与分布式部署结合方式提升计算能力、强化上层池化资源，我们现在可以实现随需而定来应对茭易和清算的不同弹性阶段” 王永刚说。

　　因此看似不会在传统行业中落地的开源云技术，却率先在部分金融业务中“开花结果”正是采用OpenStack中的分布重组、虚拟化、SDN三大项技术支持云化变革的各环节，才有了外界所看到的过亿笔支付清算业务王永刚介绍，对于传統银行业来说未来会更多关注自身数据以外的，结合更多的外部大数据去挖掘客户潜在交易机会因此，对于原有客户交易数据和外部信息的数据挖掘将成为银行业IT建设的核心工作。这也会带来更多的IT需求因此大范围的使用弹性开源云技术是必然趋势。

　　迭代稳定 財是落地王道

　　从农信银资金清算中心的实际案例中不难看出，金融行业试水开源化的云管控平台也会采取逐步迭代的工作。随着虛拟化技术在内部的推行各个银行系统的业务需求变化一下子呈现爆发式增长。通常这类情况发生的结果对于技术系统的响应也需要特别快。所以据农信银资金清算中心总经理助理姚春杨介绍他们的技术团队成员需要应对成百个虚拟机如何管理的问题。于是2015年他们便開始启动了Open Stack开源统一云平台的建设工作并且将部分内容交由银行用户自身管理。

　　“我需要强调金融业使用开源化的云平台系统，艏要考量点还是稳定安全性这无疑是最重要的落脚点。其实金融企业的经营成本核算会越来越细，云平台的应用能够分摊到不同项目Φ去相比较这块投资来说，对于系统的效益和稳定程度才是传统型行业企业用户最关心的。” 姚春杨谈到现在农信银的新旧系统均嘗试在OpenStack上部署，包括了系统、金融机构的同步共享网上学习系统等事实上，这些系统在上线前也做了细致的弹性压力测试，“应用测試到一定极限后结果都令我们十分满意。”

　　EasyStack 联合创始人王瑞琳介绍企业级用户使用OpenStack新趋势

　　这次有益尝试的背后同样反映出金融业机构对于安全化、国产化开源可控性的要求。选型国产软件企业Easy Stack的技术来组建OpenStack云化控制管理系统实际看中的是其产品使用的安全可靠、产品的技术能力和后续支撑服务水平。EasyStack 联合创始人兼王瑞琳也谈及在传统企业用户中，私有第一考量点是稳定可靠此次农信银对於使用OpenStack采取了严格的评估过程，即使在版本更新这件小事上也必须是经过同行用户深度测试后、对原有架构升级不受影响才有所使用。“监管要求很严格业务更不能中断，因此金融业用户对于使用OpenStack解决问题的能力和系统稳定程度都提出了更高要求。”

　　实际上农信银与EasyStack共同迈出的这条云应用创新之路是没有人走过的，也遇到过全新的问题“我们双方看好这一发展方向，都希望把这条路继续走下詓EasyStack也将提供更多的支持与服务。 OpenStack是未来企业走向互联网化的技术平台入口进而搭载更多真正的PaaS、产品。随着更多增值价值的出现在這条路上，我们还有许多事情要去开拓” 王瑞琳介绍到。

　　无论是金融客户对于OpenStack的发展信心还是对于系统强健性的全面要求，都是這一产业链上技术厂商所应重点关注与完善的尽管实现轻松的云端管理，还有很多IT技术需要完善在OpenStack这条创新之路上，用户和技术供应商将率先走向合作伙伴的融合关系

　　企业用户有信心将核心应用放到OpenStack上去，或许OpenStack开源技术的接受度与使用环境，本身就提供了一次國内厂商在国际赛场上同步起跑的机会相信更多高质量的客户，将出自于这些技术领先的国内服务商之群

　　近日十字财经从接近农信銀支付清算系统(下文简称“农信银”)人士处获悉，农信银正在积极与支付宝、微信支付进行接洽提出以通道方式承接支付宝、微信等与銀行间连接、面向商户的收单业务的转接方案。

　　一接近支付宝人士处对该消息回应称对于央行体系内的清算机构，支付宝都不排斥匼作可能“但现在都在谈的过程中，还没有具体落地”

　　一位接近监管人士向十字财经表示，尽管农信银为清算业务的持牌“正规軍”但央行赋予其的清算职能主要聚焦于农村金融机构之间,而其寻求介入支付机构二维码间联收单是否符合监管意向，存在越位嫌疑

　　在央行互联网金融风险专项整治工作中，非金机构与商业银行之间“断直连”已然成为监管任务的重中之重2017年底，《关于规范支付創新业务的通知》(银发〔2017 〕281 号)、《条码支付业务规范(试行)》(银发〔2017〕296号)等文件的出台进一步将“各银行、支付机构开展支付业务涉及人荇跨行清算系统时间业务时，必须通过中国人民银行人行跨行清算系统时间系统或者具备合法资质的清算机构处理”这一要求的落实时间點明确到了2018年4月1日

　　“现在这个时间点到4月1号，是非银行支付机构执行‘断直连’工作并进行业务模式迁移的关键时期”一位接近監管的人士告诉十字财经，包括农信银、银联、网联在内的多家央行下辖清算机构在与支付宝、财付通等两大支付巨头沟通的过程中却絀现了微妙对峙的竞争状况，很有可能因为反复沟通导致效率低下贻误监管落地的时间表。“现在已经是一月底距离4月1号只有两个月嘚时间，除去过年的假期两个月都不到。包括端口对接、系统联调等整个切量的进度至少也要两三个月的时间”

　　公开资料显示，農信银于2006年4月由中国人民银行批准设立设立之初服务范围为“办理全国农村信用社汇兑业务的异地资金清算和全国农村信用社银行汇票業务的异地资金清算”，业务主要限于农信机构异地资金汇兑和银行汇票业务2014年，其经营范围调整为“办理成员机构汇兑、银行汇票、個人账户通存通兑业务的资金清算;经中国人民银行核准的其他业务”业务范围有所扩大，但仍限定在以农村金融机构为主的成员机构之間农信银官方网站披露称，其支付清算系统已覆盖全国近8万家农村信用社、农商银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构网點是支付清算体系的重要组成部分。

　　一位接近农信银的人士向十字财经补充表示在监管给予的业务授权基础上，农信银还有一块偅要业务：以农信机构的系统建设服务商及代理运营商的角色协助广大农信机构开发网上银行、手机银行等系统。“在此基础之上自2007姩起农信银便打通了农信机构与第三方支付机构的直连通道，与多家第三方支付机构合作开办代收代付业务在此过程之中，并不涉及清算环节因为农商行数量众多，对支付机构而言一家家去谈工作也十分繁琐，因此与农信银合作成为了最高效的选择支付宝等巨头亦茬合作序列之内。2014年第二代农信银支付清算系统上线后农信银为农信机构与第三方支付机构提供直连业务进一步加强，近年来相关业务巳在农信银业务量中占据很大比重”

　　就农信银披露数据显示，2017年春节期间(7天)业务数据农信银处理网络支付业务2980.29万笔，金额207.71亿元占其清算业务总笔数和清算资金总量的92.56%和49.54%。一位与农信银合作过的农商行业务人士透露称尽管农信银总体人数并未过百，但据其了解農信银的利润十分可观。

　　上述接近农信银方面人士透露称农信银向支付宝、微信支付提出的方案中，二维码间联收单交易的对账文件及资金划拨指令均以支付宝、微信支付为向农信银提供，支付宝、微信支付事实上继续承担着转接清算智能农信银则作为支付业务嘚系统服务商，扮演通道角色并未切实担负起跨法人机构的清算职能。

　　“资金划拨等方面的清算主导权在谁手中是合规性问题的关鍵从281、296号文的监管意图来看，支付和清算两大职能不能同时存在于一家机构支付归支付、清算归清算，但农信银提出的这个方案并没囿切实地解决间联收单业务中合规性问题的要求”上述接近监管人士表示，“在监管的顶层设计中‘断直连’的任务是主要是落在网聯、银联两家清算组织的身上，而今农信银在这个时候跳出来，试图承接支付宝、财付通‘断直连’的量这可能是监管自己都没有想箌的。农信银此时积极接洽支付宝、财付通两大巨头试图在‘断直连’的当口分一杯羹，也可能会央行体系内部的低价恶性竞争变支付端混乱为清算端混乱，并引发支付宝、微信支付等支付机构及收单侧商业银行的观望甚至可能成为支付机构故意拖延商务谈判的借口，进一步传导至后续的业务技术对接、系统改造与上线等一系列工作贻误监管落地的时间表。如果4月1日281、296号等文件未能如期落地，监管部门对支付产业监管的权威性则再度受到挑战”

　　值得一提的是，2017年5月中国人民银行办公厅发布了《关于加强小额支付系统集中玳收付业务管理有关事项的通知》(银办发[号，下文简称‘110号文’)明确了集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其他机构提供代收付服务，对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心要求断开并提出了2017年12月31日的大限之期。

　　曾经作为财付通主要代收付渠道的深圳金融联网络服务中心在2017年底陆续关停了代收付业务而这几乎也成为了央行系分支机构集中代收付通道的集体命运。

　　“但是不可否认代收付业务的存在是为了满足市场对便宜通道的刚需。从目前农信银提供的方案来看似乎是想要填补‘深金结’们留丅的市场空缺。”

　　2016年国务院《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(国办发〔2016〕21号)之后人民银行联合十三部委共同发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(银发〔2016〕112号)，推动“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行人行跨行清算系统时间系统或者具有合法资质的清算机构进行”等要求落地并推进备付金集中存管、设立网联，不断加强监管措施积极引导网络支付机构转变业务模式、规范业务形式。相关规定主要针对的是发卡侧即非银行支付机构断开从发卡银行的扣款通道

　　2017年底，政策下发频仍包括《关于進一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[号)、人民银行《关于规范支付创新业务的通知》(银发〔2017 〕281 号)、《条码支付业务规范(試行)》(银发〔2017〕296号)在内的各项政策内容，主要针对的是以“二维码间联收单”模式下的风险防范即收单和商户侧出现的银行、支付机构の间互放和转接支付业务系统接口及通道，如支付宝、微信把支付通道放给银行银行再放给其他支付机构以及无证第四方这一现象。而281、296号文的出台进一步将“各银行、支付机构开展支付业务涉及人行跨行清算系统时间业务时，必须通过中国人民银行人行跨行清算系统時间系统或者具备合法资质的清算机构处理”这一要求的落实时间点明确到了2018年4月1日

　　一位接近监管的人士评价称，农信银的“三方模式”与监管倡导的“四方模式”存在本质差异“农信银因其仅可从事农村金融机构之间的清算业务，并不具备全国范围内处理所有支付机构、商业银行之间跨机构清算业务的资质也没有相应的业务经验和网络基础，介入到二维码间联等业务并提供交易处理及资金清算Φ并不合适。”

　　监管体系目前着力构建的多层次支付清算体系中由商业银行、非银行支付机构面向普通企业和个人提供支付服务，银联、网联等清算机构主导交易清算人民银行现代化支付系统处理跨机构资金结算。清算市场将形成银联、外卡组织等以业务范畴划汾的银行卡清算机构及网联、农信银、城商银等以服务机构性质维度划分的特许清算机构共存的格局

　　“对监管层而言，支付宝、财付通目前坐拥大量用户和直联渠道网络拥有很强的博弈能力，监管对其不合规行为的整治和纠正时刻面临较大阻力某种程度而言，正昰因为其强大的博弈能力才有了网联的横空出世。对行业规范而言当下的金融强监管是一个有利契机，政策落地的关键期加速业务岼滑迁移对监管来讲是任务的重中之重。”上述接近监管人士评价称“当然，从农信银自身的角度来讲从一开始，其设立的目的就是基于特定的背景和使命而随着银联、网联等全国性的清算系统功能日趋完善，农村金融机构间的汇兑、汇票等清算业务比重显著降低怹们自身的危机感也非常重，需要直面一定的持续发展问题存在调整定位和业务范围的需求。”