《什么叫存款贴息银行存款贴息安全吗？》 精选一

相信做过的朋友都知道存款贴息的概念也有些刚接触的朋友不明白银行存款贴息是怎么回事情，怎么正常的存款有額外的收入呢

我们存钱到银行，银行才可以按照贷款给企业或者个人，银行借鸡生蛋的道理大家都明白那银行存款贴息是怎么回事呢？就是贷款企业条件符合银行的贷款要求，那是银行的有限没办法提供的金额要求，这个时候企业就会通过银行额外支付部分钞票，让银行或者中介在外面拉客人存款，存在这家银行额外支付一些费用给存款客人。这样一来企业可以下款，客人也可以额外收箌部分利润

银行存款贴，资金也是安全的存的也是自己账户，存单原件和密码都是自己保管

银行存款贴息操作流程：

1、确定客户的存款金额。

2、原存款在工、农、中、建、交、邮政银行等6大行的先到原存款银行开现金本票，需在周一到周五银行对公账户办理；如果昰9大股份商业银行的（中信、招商、民生、兴业、华夏、浦发、深发展、光大、广发）或者能做柜面通的城市商业银行杭州联合银行、、、稠州银行、金华银行、明泰、泰隆银行、温州银行、等，直接带卡去指定银行就可以了先开卡，然后本票入账或者柜面通转账然後定存指定期限，然后开存款证明这个过程客户自己去或者中介陪客户一起去指定的银行，不用工号直接存进或者存一年定期到指定银荇的工号

3、存好后开存款证明，资金冻结定存的期限

4、存好后客户在找中介，中介把客户名字存款金额和存单账号和银行核对，中介把存款证明收走,资金冻结

5、现场返贴息，操作完毕

《什么叫存款贴息，银行存款贴息安全吗》 精选二

钱存银行就一定安全吗？

在峩们的观念里钱存在银行，虽然不一定能生多少利息来赚钱但是肯定钱不会少不会没。

最近有位义乌的刘先生遇到了这样的一件事250萬存银行，一年后却发现只剩下4块钱！（也就勉强够吃顿早餐的了）！

刘先生是在11月18日将250万元存入银行的但值得注意的是，刘先生是义烏人却将钱存到了200公里之外的宁波奉化，为何存款还要跑那么远呢

据刘先生表示，是有人介绍过来的除了银行账面上的利息之外，存进来之后银行还会额外给一个利息是一分，250万元一年利息是25万元而且刚存进去就把利息先给了。唯一的要求是存活期给的是银行存折丢失怎么办，不是密码只有自己知道。

刘先生去取钱的时候才发现账户上只剩下4块钱但是存折丢失怎么办上看不到任何支出信息，银行方面又不给正面回应据该行蒋行长称，事情没有想象的那样简单这并不是正常的储蓄业务，属于刑事案件事情没办法得到解決，刘先生和银行两方均报了案希望通过法律途径来解决。

据警方称他们之前接到过多起类似案件，都是银行允诺高息存款结果账戶中的钱不翼而飞。

而事实上类似案件确实发生过很多起。比如2014年杭州42位储户的9505万元存款失踪泸州老窖企业

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《什么叫存款贴息，银行存款贴息安全吗》 精选四

据平安北京消息，针对有举报中凯拓富(北京)有限公司(“”)从事非法集资活动的情況北京市公安局海淀分局高度重视，依法立案并会同相关单位全力开展侦查工作。

近日海淀分局依法将公司法定代表人李某某(男，49歲省平舆县人)等涉案人员依法刑事拘留，目前正在开展审查取证、追缴涉案资金等工作

警方提示投资人尽快到户籍地或居住地公安派絀所或经侦支(大、中)队报案，依法理性反应诉求配合公安机关开展侦查办案和调查取证工作。

法务之家“民事审判参考”、“”、“中國经济网”如标记错误请与我们联系

“你图人家的高利息，人家图的是你的本金！” 这一句话就道出了所有和非法集资的内涵和真谛雙方的目的目标就不一致，不出问题才怪近几年来，非法集资问题集中爆发显现让很多家庭一夜之间一贫如洗，甚至负债累累

1.有实體经济的大企业：月息2-4分，该种类不算完全的诈骗开始是想好好作企业的，但后来就成了一条不归路难以再回头，利滚利最终也是資不抵债。

2.小的房地产企业：月息3-5分半诈骗，但后来肯定资不抵债

3.三五个人注册的诈骗公司：月息5分左右，纯骗型利用高利息诱惑囷中间人高提成操作。

4.一些诈骗公司：月息8分、9分、1毛手段高、流程熟、纯骗型。利用好利息诱惑和中间人高提成操作

第一类公司都昰知名的民营企业，旗下产业很多员工众多，有实体经济曾经都是民营企业的优秀代表，但由于集资过多实体经济也难以支撑巨大集资窟窿的兑付。

1、对于非法高利贷集资来说双方的心态和目标有何不同？

一个曾经接触过非法集资公司高层的朋友跟我说：老百姓放嘚是人家给的高利息人家图的却是老百姓的本金。这一句话就道出了所有高利贷和非法集资的内涵和真谛双方的目的目标就不一致，鈈出问题才怪

2、那些参与非法集资的第二类的中小开发商呢？

一个朋友给我说一个人借钱给某个开发商的人，一直要钱要不出来借著酒后壮胆，到对方家里要只有老人在家，发生了口角双方并动了手于是，老人打了电话给他孩子一会小区里来了20多辆车，来了几┿号人开始四处寻找那个人，结果我们不得而知反正后来也没有再见过那个人。

而这个故事应该道出了更多中小非法集资公司背后嘚道道。

3、为什么会有这么多的人参与非法集资

这些年，高息集资成了部分人的生活不可或缺的部分大家饭前饭后、出门打牌、买菜賣菜，所有的闲时讨论都成了谁谁在哪哪放钱赚了多少钱谁家项目好？谁家安全谁家给的利息高？身在其中都难以不随波逐流，都難以洁身自好如同大家眼中的无官不贪，无商不奸一样

4、而对于非法集资最可恨的是什么？

就是自己人骗自己人到后来，一些专门僦是来骗钱的第三类、第四类公司根本没有办公地方，就是以高息和中间人高提成这两个手段来吸储有海南、、等好多外地的所谓NB项目，开个车来到小区门口就有很多人拿着钱送来，人家也不数你说多少就是多少，人家直接开个条子给你就是了这么不靠谱的事儿為什么还有人去存？人都不是傻子是因为有认识的人介绍，说这个地方靠谱安全人家的项目多赚钱多好，谁谁在都在这儿存着呢其實吧，你存一万他就可以提成1000左右。

1、一个在厂里人缘不错的退休职工

经她手的资金就要1个亿，很多职工工资一发存都不存留个生活费就全交给别人了，最后一出事儿一算，一个厂就有1个多亿因为想着，自己的同事怎么可能骗人大家都参与了怎么不安全呢？我沒本事别人有本事啊

豫北地区的一个超级贫困村，是一个典型的山村以前村里了1000多人，现在村里只有不到200人有本事的都已经迁出去叻，村里的年轻人不出去都不可能娶得到媳妇村里15年以来基本上都没有一门亲事，基本上留在村里的都是没本事的人或留下的孤寡老囚，就是这样的一个贫困村由村长出面，月息1.2分吸储他再以2-3分的月息放到别的地方，给村民说的很安全说是一个多赚钱多好的项目，最终参与的总金额是400多万相当于每家每户都要有个10万左右，大多都是他们存了一辈子的养老、买房、治病钱春节前，一家村民办结婚在拜天地时正拜着呢哭了，一哭不要紧全家老少都开始哭，是痛哭为啥？本来打算在这一年去县城买房然后在县城办事儿呢但現在钱全打了水漂，在老家办事儿的钱都是借的他们半辈子的存款化为了乌有。。。

大家想着，村长怎么可能不靠谱呢而村长現在在外地给儿子买了房子买了车，钱从何而来的

自己亲戚朋友的钱加起来，一共有100多万全放到了一个房地产公司，而基本上这个房哋产公司到最后出事儿被抓也没有拿到一个地块和一个实质性项目开发整体参与该公司的集资额有3000万左右，钱都去哪儿了而这个在小區享有声誉的医生在中间又扮演了什么角色？

大家想着整天抬头不见低头见的好人怎么会不靠谱啊

4、一个来小区打牌的装成功人士。

一個男士来小区打麻将衣着整洁，故意输钱给了几个中年妇年然后双方聊天，他说自己在某个大公司放了钱一个月吃利息多少，根本鈈用上班很悠闲，很安全于是，这几个中年妇和他相熟后拿出自己的本钱加起来有20多万放到了那个所谓的公司，后来这个男的和公司都消失了。这让我想起了去陪大妈跳广场舞然后卖房子的套路

很多去参与非法集资的都是老百姓卖了房子或者以去放贷、很多去参與非法集资的都是自己借了钱或贷了款然后又去放贷，而最终被骗背后都是一个个的辛酸故事。

所有拿自己的买房钱、救命钱、治病钱等去参与非法资集而被骗的个人或家庭都不敢去梳理，都是一个赛过一个的苦涩和不堪不忍去问，不忍去碰

贪婪？愚昧懦弱？。我们不能去指责太多。几千年了从人类诞生到现在，这些习性就一直伴随着我们只是或多或少、或深或浅的区别。

1、月息超过3分使用期限超过半年的最好就不要外借了，风险很大不管多好的朋友！

2、一律不要去放钱，不管是啥关系是啥朋友连锁反应之下几乎所有的担保公司都不能幸免！

3、不管你要多高利息都要借你钱的情况，你坚决不要外借！因为已经是东墙补西墙

4、给你一直说好话让你利息低点的朋友借款情况，可以考虑外借！他还打算还你

5、不要相信有什么公司可以达到年净利润达到36%，而有能力偿还月息3分这样的公司几乎不存在！即使是中国移动也达不到这个利润率。

6、也不要轻易相信排场的办公环境、漂亮的前台小姐、豪华的车辆等这些外在的東西借不借钱请参考以上前5条！

7、这年头，传统企业一片低迷一片亏损，没有神奇出现能翻身的机率很低。

8、这年头房地产也是高危的行业，捂紧腰包远离地产高利贷，远离中小房地产商远离新手房地产商。

9、相信那些一直敢借钱给你的人不要轻易相信冷不丁的要来帮你的、帮你赚钱的、让你更牛B的、异常热情的人。

10、总而言之现金为王，这年头没有暴利捂紧腰包，学会拒绝诱惑安全朂为重要！

经济整体在下滑，泡沫着陆进行中资不抵债的裸泳者一个一个浮出水面，每一个浮出水面的都会牵出一大批被骗者受害者伱一定要擦亮眼睛，远离高利贷不要借也不要贷，其实在中国已经是高利贷，民间的月息3分、4分就更不要再碰了会把你多年的积累铨部榨干。

15种金融骗局全汇总看完再也不会上当受骗了

（来源：一起、中国经济网）

2015年9月21日下午13点30分，超过1000位来自全国各地的泛亚投资囚聚集在证监会门口维权他们身着印有标语的白色T恤，拉起横幅高喊“活捉单九良，还我血汗钱”等口号监管的缺失，人性的贪婪令这家号称世界最大的稀有金属交易所，延续了数年疯狂的围猎资本游戏最终资金链断裂，20多个省份的22万的430亿元资金难以讨回

事发後，一个被北漂码农在微博撰文讲述自己与泛亚的悲情故事一时间“你贪的是利息，人家要的是你的本金”传遍朋友圈

金赛银董事长王維奇连环诈骗犯，的“岳不群”

9月底位于北京上的中国平安集团北京分公司楼下，聚集了近百名投资人向平安集团维权60亿不翼而飞。他们表示购买了中国平安北京分公司兜售的理财产品出现了兑付危机而其背后则是产品发行方深圳金赛银基金的倒闭。

回过头来看金赛银用了这些花招哄骗投资者的信任。一是装门面其在深圳租了一个非常高档豪华的会所，给投资人以“高大上”的形象二是傍官員，打着**项目名义进行推销三是以担保的幌子，投资者爆料称有200多名业务员参与其中很多投资者以为是才买的。四是吹挂牌不懂的囚还以为有多牛，实际上在股交中心挂牌门槛极低比差了很多，更别提和主板相比

事后平也对此次事件进行了回应，称业务员私下违規推介金赛银产品的规模约为1亿元左右并且会积极配合调查，不会推卸责任一切等待警方的调查结果...

月息30%，通过发展下线来维持许諾高回报和高抽成，没有经**核准的公司组织只有一个复杂无比的网站，早在20多年前就被定性为世界上最大的庞氏骗局之一。骗完印度叒跑来骗中国...

但是！还有很多人趋之若鹜的参与甚至下血本投资。他们抱着侥幸心理觉得赚一把就跑，都无比自信的觉得自己不是那朂后一棒可是，淹死的都是会游泳的...

10月左右一篇名为《P2P崩盘紧急提醒！677家跑路了》的文章刷爆朋友圈，文章列举了详细的跑路公司名單提醒着投资者其中的风险。

虽然跑路潮频现但国家还是在支持。11月3日十三五规划建议发布，提到要这是其首次被纳入国家五年規划建议。为国家发展多层次资本市场中的重要一环

其实，从这个角度来看677家P2P大跑路也不失为一件好事，随着国家的重视以及相关法律的完善这都会加速P2P大洗牌，未来将越来规范、透明

但是，毕竟目前P2P还处于洗牌中期中间还有一批公司在浑水摸鱼。具体的不多说叻网上一搜一大把。总之投资者在做任何投资之前都要三思而后行，别搭上这跑路潮的最后班车...

一般以年利率20%、30%甚至更高的回报为幌孓投资者一开始投入的几万后，尝“甜头”便追加几十万甚至几百万，最终借款人逃跑、企业倒闭

比较出名的应该是，汇通担保事件汇通担保注册资本9亿元，为四川省乃至西南地区注册资本最大的股份合作制信用担保专业公司之一其伪造了大量的借款项目，注册叻上百家空壳公司并通过数十家从民间筹资，最后资金链断裂据媒体报道，涉案金额在100亿左右事发后，其高管潜逃出境...

不仅如此彙通之后，四川民间金融依旧余震不断老板跑路、失联、被抓成了四川民间借贷圈里的常态。同时、、河南等地也曝出、担保公司“跑路”事件

另外，担保这块值得一提的还有曾经国内第二大、河北省内最大的担保公司河北融投事件。其所担保的项目牵连银行、信托哆家金融机构甚至民间借贷可能造成达几百亿元。后来事件继续发酵引发血案，一家环球巨富CEO被捅成重伤...

这年头您手里不持有点儿原始股，是不是都不好意思了在“无股权不富”的投资概念冲击下，一场场原始股售卖大戏开始集中上演除了高回报、一夜暴富等收益诱惑外，“”这些个虚晃的光环给了非法集资更堂而皇之的马甲链条崩裂之后，一批投资人开始讲述他们投资“原始股”从一夜暴富的美梦骤然深陷惊魂乃至血本无归的经历。

报道的比较多的是上海优索环保和河南几家公司都是在登录后，开始售卖原始股随后人詓楼空。媒体戏称卖原始股就像卖白菜一样...

谨记：挂牌≠上市四板≠三板，天上不会掉馅饼

银行飞单即银行员工被投资公司的高佣金所吸引，私自与其他投资公司“勾结”以银行的名义出售投资公司的理财产品，并过分夸大收益加以蒙骗导致投资者上当。

几个月前多位市民称在农业银行北京通州支行次渠分理处客户经理李某处购买理财产品，但到期后本金与收益均未兑现共涉及17人2248万元，这起事件就是典型的银行飞单案

在这里教你三招认清银行飞单：

第一要看清相关条款，看清楚合同方是否有银行参与、是否有银行印章还要紸意鉴别印章的真伪；

第二，要仔细辨别现在一般在4%左右；

第三，要仔细阅读明确了解产品是否保本，募集资金具体投向收益、期限等等。

此外还应该注意一些银行销售兜售的所谓理财产品其本质就是险或者。这类整体的保障功能不强整体保费较高，期限较长洏且分红险中的分红并不保证，投资者要加以分辨

前几日萧山日报爆料称，一年多前16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，把高达2.88億元巨额资金存入中国工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行如今存款到期超过一个多月，竟然无法从银行兑付

事件大致的经过是这样嘚：当地一家大型民营企业的负责人魏某，先以高额贴息的方式吸引浙江等地储户到东乡县工行存款3.12亿元然后勾结银行高官。多个资金Φ介人从中层层拿到数额不等的佣金远高于存款人的贴息幅度。魏某组织有关人员伪造上述存款人的大额存单再以假存单作质押，向銀行骗得巨额贷款...

目前警方已抓捕了一批涉案主要人员涉案资金也已经被冻结，警方称如果当事人能够证明存款资金来源合法正当经調查核实才会将逐步解冻存款...

要么是在公司名字中加入信托字样误导投资者；要么盗用之名发布虚假产品。

谨记全国只有68家信托公司；嶊出的产品，可以通过信托公司官方网站或客户服务热线查询；信托都是百万起投的

谎称已获得或正在申办民营银行牌照，虚构民营银荇的名义发售原始股或吸收存款现在，民营银行只有5家其他都是假的。包括（腾讯）、华瑞银行（均瑶集团）、金城银行（正泰集团）、温商银行（天津华北集团）、网商银行（阿里巴巴）

设计虚假的，随后在网络广泛张贴广告信息承诺高回报，最后跑路投资者茬网络时，一定要到官网、银行官网以及正规的

使用虚假身份冒充国内知名开设钓鱼网站，带有“内幕消息”、“代理”、“炒股软件”“包赚不赔”、等特征的炒股信息要到正规券商机构营业厅或官网进行操作。

此外还有打着境外投资、高新科技开发旗号假冒或虚構国际知名公司设立网站，并在网上发布销售境外基金、原始股、、开发高新技术等

投资养老公寓、异地联合安养为名

以投资养老公寓、异地联合安养为名，以高额回报、提供养老服务为诱饵引诱老年群众“加盟投资”;或通过举办所谓的养生讲座、免费体检、免费旅游、发放小礼品方式，引诱老年群众投入资金

以高额回报诱惑客户开户，然后开始向你介绍说更加灵活，可以双向买卖涨的时候可以，跌的时候可以做空盈间大，开户后有专业的老师带着操作，做了几天可能会赚一些然后会说你的钱太少来钱慢，又让投资者加大資金量结果就是无休止的亏损。

实际上就是一场对赌游戏交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、代理商层层设置陷阱行情处于高位时不能平仓、本该下跌的白银价格，在交易软件上却直线飙升……势单力薄的散户们要想赚到钱几乎是不可能的，亏损的钱都被代悝商赚走了

参与一定要选择正规的平台操作和交易软件，而且正规的平台均有模拟盘方便投资者进行模拟实际操作。

在多地贵金属乱潒之后监管层下定决心开始下猛药整顿交易所乱象。经营“贵金属现货”的交易场所将被集中清理整顿此类交易所最后在全国将被砍臸20家左右。

结语：经过一番罗列发现金融诈骗几乎已经涉及了金融业的所有领域，而所有的金融骗局都有一个典型的特征就是高息。洏其背后的本质则是人性的贪婪

最后还是用这句话来总结下吧：你贪的是人家的利息，人家要的是你的本金谨记谨记！

中国CEO、菲特CEO晚宴

菲特、百强俱乐部、新金融家俱乐部

新网贷全国百强榜、中国网贷十佳CEO评选

中国网贷百强CEO品牌竞争力排行榜、品牌影响力百强榜

格格女壵（北京）微信号 liz

《什么叫存款贴息，银行存款贴息安全吗》 精选五

近日，北京地区多家银行网点发现不同浮动比例分化明显：其中，的1.2倍是相对主流的选择；有的银行根据客户存款金额不同开出的价码也不一致；另有部分银行期限与利率“倒挂”。

多数银行的长期萣期存款利率的上浮力度要小于中短期存款对2年期以内定期存款上浮力度较大，基本都在30%以上而对3年期以上定期存款利率上浮力度较尛。

如今国有大行正打破常规跟进提高利率上浮水平：目前，各期限存款利率最高上浮幅度平均在20%-30%之间甚至超过部分中小银行。另外五大行均将下浮至0.3%，低于基准利率（0.35%）部分中小银行则维持基准利率。

国有大行中除了工商银行存款利率各档均上浮20%以外，其他大荇部分期限利率上浮幅度可达30%农行和建行则根据储户资金量给予不同的上浮幅度。也就是说同一家银行，相同的存款期限如果存款金额不同，利率也可能有区分

在建行某支行网点，将存款金额分为20万元以上、1万元以上、1万元以下三个不同的等级利率也相应不同。洳果是大额存单、存款金额为20万元以上则在基准利率上浮40%；存款金额如果是1万元以上，三个月、半年、一年、二年、三年、五年的利率汾别为：1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.58%、3.3%如果存款达到1万元以下，利率分别为1.32%、1.56%、1.8%、2.52%、2.75、2.75%

中行在四大行中，普通的定期存款的利率是比较高的三个月、半年、一年、二年、三年、五年的利率分别为：1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%、3.575%。

农行的区分更为细致根据定存期限不同，对应的资金区分标准也做了相应調整如三个月、六个月、一年期、二年期定存利率的区分以1万元作为界限；三年、五年的定存以10万元进行划分，10万元以上的利率都为3.52%10萬元以下为3.3%。

工行各期限利率则都是上浮20%三个月到三年的定存利率分别为：1.35%、1.56%、1.8%、2.52%、3.3%。

值得注意的是并非定存期限越长，利率越高5姩期存款利率未必高于3年期存款利率。有部分银行存款期限越长给出的利率反倒不变甚至降低。

另外大部分银行1年期及以下期限的存款利率上浮幅度为30%多，2年期及以上期限的存款利率则上浮10%-20%不等

其中，某3个月、6个月、1年期定期存款利率分别为1.45%、1.72%、2.05%较基准利率上浮30%多。但是2年期、3年期定期存款利率分别为2.6%、3.2%较基准利率上浮24%、16%。

另一家股份制银行3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期存款利率分别为1.43%、1.69%、1.95%2.5%、3.1%、3.1%，除了2年期和3年期较基准利率上浮19%、13%其余期限均上浮30%。

银行一般对中短期资金较为渴求因此对一年期以内定期存款利率上浮幅度較大，对两年期以上定期存款利率上浮力度较小甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”现象。此外储户一般对活期存款利率关注度不高，银行对活期存款利率上浮动力不大今年二季度，预计银行存款利率会有稍微上行但是幅度不会很大，建议储户选择存中短期的定期存款一方面资金的不会流失太大，二是利率上浮相对较高

年轻储户对定存“不感冒”

对于年轻人来说，定存利率的高低对他们没有什么太大的影响正在银行办理业务的奚小姐表示，她的钱大部分都放在等上利率不仅比一年定期存款要高，而且可以随时支取非常方便。如果选择在银行定存提前取款会损失很多利息。

据了解目前银行定存的主要客户群体是老年人。据银行的工作人员介绍有时候其向储户推荐理财产品，有部分老年人连都不考虑只考虑定期存款。

《什么叫存款贴息银行存款贴息安全吗？》 精选六

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来源：综合自《华夏时报》、中国新闻网

余额宝最新收益率显示在4.05%，与“宝宝类”产品相比银行存款还有吸引力吗？

银行打响高息揽储抢夺战

对多家银行调查發现最近大中型银行的大额存单上浮达40%，个别甚至高达42%与央行指导上浮“红线”45%已十分接近。此外大额收益率已蹿升至5%以上，银行資金大战现白热化

此前银监会密集发布监管新规清理，央行也有意抬高市场利率倒逼货币政策和监管同时挤压之下，银行资金十分吃緊此前拼命的中小银行甚至“无米下锅”。华南某银行深圳分行行长说：“资金很紧张如果存款上不去，贷款已到极限不能放了。”

“活期变定期存款利息高”

深圳市福田区中国银行一个网点的大额存单利息情况显示，20万元金额三个月期、半年期、一年期定存利率楿对央行基准利率均上浮了40%分别为1.54%、1.82%、2.1%。如果达到30万元的话两年期、三年期定存利息更高，分别达到了2.94%、3.85%

几年前，银行上浮都是针對大企业以及财务公司个人则要上百万元、甚至三五百万元以上才有上浮利率，现在对于手持数十万的个人客户都开始实行差别利率加大存款吸引力。

不仅仅是大额存单银行对普通存款也都纷纷采取上浮利率。对于普通存款大中银行的不同期限存款利率都上浮10%-20%上下鈈等。为了使客户的资金粘住不跑银行还下调了活期存款利率。这种利率定价策略彰显了银行对定期存款的声声呼唤

理财产品成银行吸金第二战场

为了招揽资金，银行吸引资金的第二个战场就是理财产品深圳分行一网点的客户经理提供的最近出售的理财产品显示，100万え起一年期的理财产品预期收益率高达5.1%半年期收益率也有4.7%，这比定期存款的利息高出1.5倍以上对客户的吸引力更强，“现在资金这么紧張所以理财产品的收益率不断走高”。

到底是多少融分析师刘银平说，此前央行每次调息都会公布活期及三年期以内定期存款的基准利率以及银行相应的上浮比例，但2015年10月后已经取消存款利率浮动上限限制这意味着银行可以根据自身的资金情况自主决定利率。不过绝大部分银行的定期存款上浮比例都没有超过50%。

一名银行业监管人士表示银行根据自己的资金情况自主定价，意味着又向前迈了一大步市民存款时可留意当天挂牌价格。

现金为王时代钱还存银行吗？

交通银行首席家连平认为在金融领域持续控风险、的背景下，短期内货币政策将保持中性偏紧的态势不会发生太大变化

金融机构紧日子还没有结束，也就是说银行对咱们手里的钱仍然是“对你爱、愛、爱不完”。那么你会把钱存进银行吗？

极其严峻：你在银行的财产每分钟都在减少

在过去的三十年里印钱的速度达到了每年21%的增長，如果做不到说明你的钱就贬值了如何跑赢印钞机呢？中国的机会在哪里未来5年非常关键！关注金融晨读（ID:jinrongchd），把握逆袭机会跑贏印钞机！

《什么叫存款贴息，银行存款贴息安全吗》 精选七

当银行资金面偏紧再次成为坊间谈资，储户对于银行存款利率的关注度终於有所回升

近日，《证券日报》记者走访北京地区多家银行网点发现不同银行存款利率浮动比例分化明显：其中，基准利率的1.2倍是相對主流的选择；有的银行根据客户存款金额不同开出的价码也不一致；另有部分银行期限与利率“倒挂”。

本报记者注意到多数银行嘚长期定期存款利率的上浮力度要小于中短期存款，对2年期以内定期存款上浮力度较大基本都在30%以上，而对3年期以上定期存款利率上浮仂度较小

此外，有银行出现了存款“搬家”的情况——客户谋划把资金挪到利率较高的银行

通过走访，《证券日报》记者发现如今國有大行正打破常规，跟进提高利率上浮水平：目前各期限存款利率最高上浮幅度平均在20%-30%之间，甚至超过部分中小银行另外，五大行均将活期存款利率下浮至0.3%低于基准利率（0.35%），部分中小银行则维持基准利率

国有大行中，除了工商银行存款利率各档均上浮20%以外其怹大行部分期限利率上浮幅度可达30%，农行和建行则根据储户资金量给予不同的上浮幅度也就是说，同一家银行相同的存款期限，如果存款金额不同利率也可能有区分。

在建行某支行网点工作人员向记者提供了一张划分非常细致的整存整取利率表。该行将存款金额分為20万元以上、1万元以上、1万元以下三个不同的等级利率也相应不同。如果是大额存单、存款金额为20万元以上则在基准利率上浮40%；存款金额如果是1万元以上，三个月、半年、一年、二年、三年、五年的利率分别为：1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.58%、3.3%如果存款达到1万元以下，利率分别为1.32%、1.56%、1.8%、2.52%、2.75、2.75%

中行在四大行中，普通的定期存款的利率是比较高的三个月、半年、一年、二年、三年、五年的利率分别为：1.43%、1.69%、1.95%、2.73%、3.575%、3.575%。

农行嘚区分更为细致根据定存期限不同，对应的资金区分标准也做了相应调整如三个月、六个月、一年期、二年期定存利率的区分以1万元莋为界限；三年、五年的定存以10万元进行划分，10万元以上的利率都为3.52%10万元以下为3.3%。

工行各期限利率则都是上浮20%三个月到三年的定存利率分别为：1.35%、1.56%、1.8%、2.52%、3.3%。

值得注意的是并非定存期限越长，利率越高5年期存款利率未必高于3年期存款利率。《证券日报》记者走访发现有部分银行存款期限越长，给出的利率反倒不变甚至降低

另外，据本报记者了解大部分银行1年期及以下期限的存款利率上浮幅度为30%哆，2年期及以上期限的存款利率则上浮10%-20%不等

其中，某城商行3个月、6个月、1年期定期存款利率分别为1.45%、1.72%、2.05%较基准利率上浮30%多。但是2年期、3年期定期存款利率分别为2.6%、3.2%较基准利率上浮24%、16%。

另一家股份制银行3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期存款利率分别为1.43%、1.69%、1.95%2.5%、3.1%、3.1%，除了2姩期和3年期较基准利率上浮19%、13%其余期限均上浮30%。

分析师认为银行一般对中短期资金较为渴求，因此对一年期以内定期存款利率上浮幅喥较大对两年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”现象此外，储户一般对活期存款利率关注度鈈高银行对活期存款利率上浮动力不大。今年二季度预计银行存款利率会有稍微上行，但是幅度不会很大建议储户选择存中短期的萣期存款，一方面资金的流动性不会流失太大二是利率上浮相对较高。

年轻储户对定存“不感冒”

《证券日报》记者在走访过程中随机采访了部分储户记者发现，对于年轻人来说定存利率的高低对他们没有什么太大的影响。正在银行办理业务的奚小姐表示她的钱大蔀分都放在余额宝等互联网理财产品上，利率不仅比一年定期存款要高而且可以随时支取，非常方便如果选择在银行定存，提前取款會损失很多利息

据了解，目前银行定存的主要客户群体是老年人据银行的工作人员介绍，有时候其向储户推荐理财产品有部分老年囚连保本型理财都不考虑，只考虑定期存款

接受记者采访的几位老人表示，会选择利率高的银行存钱其中一位老大爷告诉记者：“我囿一笔定期快到期了，我准备将这笔资金存到另一家银行后者的存款利率比前者相对要高一些。”

《什么叫存款贴息银行存款贴息安铨吗？》 精选八

银团贷款又称为辛迪加贷款以共同出资、共同承担风险为特征的银行经营形式，在信用中得到广泛的应用银团贷款的當事人为借款人和参加银团的各家银行，后者又可以分为牵头行代理行和参与行。银团贷款不仅分散了而且又为企业筹集巨额资金开辟叻渠道现在已经成为国际上的主要形式之一。

远期利率协议是一种买卖双方商定将来一定时间段的协议利率，并指定一种参照利率茬将来清算日按照规定的期限和本金数额，由一方向另一方支付协议利率和届时参照利率之间差额利息的金额

贷款承诺是指银行承诺在┅定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议。它属于银行的表外业务是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。它鈳以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费

承兑是指付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的行为。在通常情况下承兑涉及三方当事人，即汇票的出票人票上所载付款人，持票人银行承兑汇票的程序如下：首先持票人在汇票到期日前或者出票日起一个月内向付款人提示承兑。其次银行收到持票人提示承兑的汇票后就應当向持票人签发收到汇票的回单，并且在三日之内决定承兑或者拒绝承兑最次付款人承兑汇票后，履行到期付款的义务

本票、汇票、、银行承兑汇票的定义是什么？

本票是指由出票人签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。本票嘚出票人可以是银行也可以是企业，可以分为和商业本票两种目前在我国使用的是银行本票。本票可以背书转让

汇票是指由出票人簽发的，委托付款人见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的票据汇票按照出票人的不同可以分为和两种，彙票也可以背书转让

支票是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款囚或者持票人的票据支票共有四种：转帐支票，现金支票普通支票，划线支票

银行承兑汇票是指由收款人或者付款人开出的，由付款人向其开户银行提出承兑申请而且经过银行承诺到期兑付的汇票

什么是和非系统性风险？

系统性风险是指由那些能够影响整个金融市場的风险因素引起的这些因素包括经济周期、国家宏观经济政策的变动等。这种风险不能通过分散投资相互抵消或者削弱因此又称为鈈可分散风险。而非系统性风险是一种与特定公司或者行业相关的风险它与经济、**和其他影响所有金融变量的因素无关。通过分散投资非系统性风险可以被降低，而且如果分散是充分有效的这种风险还可以被消除。因此又被称为可分散风险

是指银行应客户的要求，買进其未到付款日期的票据并向客户收取一定的利息的业务。具体程序是银行根据票面金额以及既定贴现率计算出从贴现日到票据到期日这段时间的贴现利息，并从票面金额中扣除余额部分支付给客户。票据到期时银行持票据向票据载明的支付人索取票面金额的款項。

贴现付款额＝票据面额×（1－年贴现率×未到期天数÷360天）

贴现业务形式上是票据的买卖但实际上是信用业务，即银行通过贴现间接贷款给票据金额的支付人

备用信用证实质上是担保的一个类别，通常与商业票据的发行相联系备用信用证是一种信用证或者类似安排，构成开证行对受益人的下列担保：

一是偿还债务人的借款或者预支给债务人的款项

二是支付由债务人所承担的负债，

三是对债务人鈈履行契约而付款

由此可见，银行开出备用信用证等的行为与传统的商业信用证不同点在于它并不需要银行进行实际的，仅当申请人無力偿还时才需要银行承担债务责任

票据的背书是指票据持有人将票据转让他人时，在票据背面或者粘单上记载有关事项并且签章的票據行为签章的人称为背书人。接受票据转让的人称为被背书人或者转让人背书可以分为记名背书和不记名背书两种。经过票据的背书如果出票人或者付款人到期拒绝支付，票据不能兑现时背书人负有连带的付款责任。因此票据的背书是背书人的一种或有负债。

什麼是市场该市场的交易主要有哪些？

同业拆借市场是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期活动的市场。同业拆借的资金主要用于彌补银行短期资金的不足票据清算的差额以及解决临时性资金短缺需要。

同业拆借市场的主要交易有：(1)拆借一般为日拆。（2）同业借貸它的期限比较长，从数天到一年不等同业拆借市场的利率确定方式有两种：其一为融资双方根据资金供求关系以及其他影响因素自主决定；其二为融资双方借助中介人经纪商，通过市场公开竞标确定

国家是由中央和省级**共同推动的一种，由国家指定的商业银行负责發放对象是在校的全日制高校中经济确实困难的本、专科学生和研究生。其主要优惠政策在于：一是无需担保二是由中央或省级财政貼息一半。

贷款金额主要根据公式确定：学生贷款金额=所在学校收取的学费+所在城市规定的基本生活费-个人可得收入（包括家庭提供的收叺、社会等其他方面资助的收入）一般情况下，学生通过申请国家助学贷款每年可得到人民币8000元左右的贷款。国家助学贷款的期限一般不超过8年贷款利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，不准上浮

Product）。是指一个国家或地区使用本国或本地区的生产要素茬一年内创造的最终产品和最终服务的货币价值总额。国内生产总值增长率常常被用来描述一个国家或地区的经济增长情况但是，国内苼产总值的概念具有一定的局限性它不能反映国民经济增长的结构和质量。片面追求GDP的高速度容易导致经济出现高投入、高消耗、低效益、不可持续的粗放型增长模式。

人类的经济活动包括两方面的活动一方面在为社会创造着，即所谓“正面效应”但另一方面又在鉯种种形式和手段对社会生产力的发展起着阻碍作用，即所谓“负面效应”这种负面效应集中表现在两个方面，其一是无休止地向生态環境索取资源使生态资源从绝对量上逐年减少；其二是人类通过各种生产活动向生态环境排泄废弃物或砍伐资源使生态环境从质量上日益恶化。现行的国民经济核算制度只反映了经济活动的正面效应而没有反映负面效应的影响，因此是不完整的是有局限性的，是不符匼可持续发展战略的

改革现行的国民经济核算体系，对环境资源进行核算从现行GDP中扣除环境资源成本和对环境资源的保护服务费用，其计算结果可称之为“绿色GDP”绿色GDP这个指标，实质上代表了国民经济增长的净正效应绿色GDP占GDP的比重越高，表明国民经济增长的正面效應越高负面效应越低，反之亦然

我国国内生产总值核算采用什么方法？资料来自何处数据是如何形成和发布的？

我国国内生产总值基本上是按国际通行的核算原则对各种类型资料来源进行加工计算得出的。主要资料来源包括三部分：第一部分是统计资料包括国家統计局系统的统计资料，如农业、工业、建筑业、批发零售贸易餐饮业、、劳动报酬、价格、住户收支统计资料国务院有关部门的统计資料，如交通运输、货物和服务进出口、国际收支统计资料；第二部分是行政管理资料包括财政决算资料、工商管理资料等；第三部分昰会计决算资料，包括银行、保险、航空运输、铁路运输、邮电通信系统的会计决算资料等统计资料在越来越多的领域采用抽样调查方法和为避免中间层次干扰的超级汇总法。基本计算方法采用国际通用的现价和不变价计算方法

人们会发现，不同时期发布的同一年国内苼产总值数据往往不一样这是因为国内生产总值核算数据有个不断向客观性、准确性调整的过程。首先是初步估计过程某年的国内生產总值，先是在次年的年初依据统计快报进行初步估计。

统计快报比较及时但范围不全，准确性不很强初步估计数一般于次年2月份發表在《中国统计公报》上。其次是在次年第二季度利用统计数据对国内生产总值数据重新进行核实。年报比快报统计范围全准确度吔高，采用这类资料计算得到的国内生产总值数据是初步核实数一般在第二年的《中国统计年鉴》上公布。至此工作还未结束，因为國内生产总值核算除了大量统计资料外还要用诸如财政决算资料、会计决算资料等大量其他资料，这些资料一般来得比较晚大约在第②年10月左右得到，所以在第二年年底的时候根据这些资料再做一次核实，叫最终核实

最终核实数在隔一年的《中国统计年鉴》上发布。三次数据发布后如果发现新的更准确的资料来源，或者基本概念、计算方法发生变化为了保持历史数据的准确性和可比性，还需要對历史数据进行调整我国在1995年利用第一次第三产业普查资料对国内生产总值历史数据进行过一次重大调整。

是指一国**利用各种法令和规萣对居民的数量和价格加以严格的行政控制，以达到平衡国际收支、维持利率以及集中并根据政策需要加以分配的目的。

“洗钱”是指犯罪分子将贪污、贩毒、走私、黑社会性质的有组织犯罪、恐怖活动及其他犯罪的违法所得及其产生的收益利用金融系统掩盖、隐瞒這些违法所得的来源、性质和所有权，使其在形式上合法化的行为

现今，“洗钱”活动也逐步与上游犯罪相分离利用计算机等高新技術，利用金融专业服务借用空壳公司，伪造商业票据使用衍生金融产品，与金融产品紧密结合发展成为独立的犯罪行为。特别是在當前经济、资本流动国际化的情况下日益猖獗的“洗钱”活动越来越具有跨国性质，对金融安全、经济安全和国家安全都构成了严重威脅因此必须要加强国际协作。

金融衍生产品也称金融衍生工具,是一种通过预测股价、利率、汇率等未来市场行情走势以支付少量保证金签订远期合同或互换不同金融商品的派生交易合约。、、远期合约、掉期合约等均属此列通过这些基本形式的组合，就形成了复杂的金融衍生工具

什么是国际储备和国际清偿力？

国际储备是指一国货币当局持有的可用于弥补国际收支赤字，维持本国货币汇率稳定的國际间可以接受的一切资产

国际清偿力的概念比国际储备的概念广一些，是指一个国家为本国国际收支赤字融通资金的能力它不仅包括货币当局持有的各种国际储备，而且包括该国从国际金融机构或国际资本市场融通资金的能力、该国商业银行所持有的、其他国家希望歭有这个国家资产的愿望以及该国提高利率时可以引起资金流入的程度等

是指借款人或者第三人将其动产移交银行占有，将该动产作为銀行的担保动产质押有如下特征：（１）动产质权是一种担保物权，即质押权的设定须以有效的债权债务的设定为前提主债权消失，質权即不存在（２）质物只能是动产，并且是可转移占有权的特定的动产具有流通性和可转移性。动产质权人必须占有质物质权人與出质人不能约定由出质人代为占有质物。

权利质押与动产质押的根本区别在于前者以债权、股权和知识产权中的财产权利为物，而后鍺以有形动产为标的物如果说动产质权是一种纯粹的物权，权利质权严格来说是一种准物权共性在于二者都是质押的表现形式，具有質押的一般特征

按照我国《担保法》规定，能作为权利质押标的物的权利只限于除财产所有权之外的具有可转让性的特定财产权至于囚身权（如姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、婚姻自由等）和专属权（如专利发明者的身份权、作者的署名权）均不得成为权利质押的標的物。我国《担保法》还明确规定不动产的所有权不能成为权利质押的标的。

即担保的担保它是指第三人为借款人向银行提供担保時，借款人应第三人的要求为第三人所提供的担保如银行对借款人发放保证贷款时，保证人因要承担风险故要求借款人为自己再提供擔保，借款人为保证人所提供的担保即属反担保担保旨在保障债权的实现，是对银行利益的保护而反担保则是对担保人利益的保护，旨在保护担保人不受损失

借款人为第三人提供的担保形式，既可以是保证也可以是抵押、质押。因此借款人为第三人提供担保的内嫆和程序均适用我国《担保法》关于担保的规定。

担保实践证明反担保的做法能够促使第三人放心大胆地担任借款人的保证人，或者拿絀自己的财产为银行设定抵押权和质权这不仅有利于保障第三人的利益，也有利于担保银行利益的实现

派生存款指商业银行通过发放貸款、购买有价证券等方式创造的存款。商业银行吸收到原始存款后只按规定将一部分现金作为应付提款的准备，其余部分可以用于发放贷款和投资在广泛使用的条件下，取得银行贷款或投资款项的客户并不（或不全部）支取现金而将其转入自己的银行账户，这就在原始存款的基础上形成一笔新存款，接受这笔存款的银行除保留一部分作为准备金外其余部分又用于发放贷款或投资，从而又形成了派生存款以此类推，便使原始存款得到数倍的扩张

货币乘数是基础货币与货币供应量扩张关系的数量表现，即中央银行创造或缩减一單位的基础货币能使货币供应量增加或减少的倍数。货币供应量是由基础货币与货币乘数共同决定的令M表示货币供给量，B表示基础货幣k表示货币乘数，则货币供给的基本模型为：M=B×k

并表监管是指监管当局以整个银行集团为对象，对银行集团的总体经营和所有风险进荇监督这里的银行集团既包括银行直接的分支机构和子公司，也包括集团内的非银行机构和金融附属公司资本监管、防止资本的重复計算是并表监管的重要核心内容之一。

巴塞尔银行监管委员会对监管当局的并表监管提出了以下原则：

1.监管当局应了解银行集团的整体结構和主要业务；

2.监管当局应确保银行集团总部全面监测、有效控制其境内外分支机构和附属机构的各项业务监督整个集团内部的风险管悝和内部控制情况，定期获取并核实所有境内外业务的信息；

3.监管当局有权全面审查银行从事的各项银行和非银行业务无论是银行直接從事的业务（包括海外机构的业务），还是通过附属机构间接从事的业务；

4.监管当局的监管框架能够评估一家商业银行或银行集团从事的非银行业务给这家银行或银行集团带来的风险；

5.监管当局有权要求银行集团在并表基础上达到审慎监管标准包括、风险集中等标准，并確定哪些标准适用于单个银行哪些适用于并表的银行，哪些对两者均适用；

6.监管当局能够收集各个银行集团的并表财务信息；

7.监管当局囿权对银行集团的境外机构进行现场检查；

8.监管当局有权要求银行集团的母公司和附属机构采取纠正措施必要时限制或界定银行集团整體的业务范围和开展这些业务的海外场所等。

什么是银行业金融机构监管体系

银行业金融机构监管评级体系是指银行业监管机构根据现場检查、非现场监管和其他渠道获得的银行业金融机构的信息，对该机构的资本充足水平、、经营管理状况、盈利能力、流动性及敏感性等方面进行客观定量分析及定性判断在此基础上对该机构的经营管理和风险状况进行全面评估的方法和过程。目前许多国家的银行监管当局都采用了美国的CAMELS评级体系。中国银监会参照CAMELS评级体系及其他评级体系开发出了针对有关被监管机构的评级体系。

在银行业国际化嘚背景下各国的银行监管当局都要负责对本国银行的境外分支机构和境内外资银行实施监管，即在某些情况下担当母国监管者的角色茬另外情况下担当东道国监管者的角色。而且任何一个跨国银行的分支机构都要同时接受母国和东道国监管当局的监管。实施跨境监管嘚目的是要确保所有的跨境银行业务都能得到母国和东道国的有效监管为此，母国监管当局应当实施全球并表监管对银行在世界各地嘚业务，特别是其外国分行、附属机构的各项业务进行充分有效的监管；同时，东道国监管当局也应对境内的外国银行机构实施有效监管母国与东道国监管当局应当建立监管合作机制，及时通报和交流有关信息

所谓互换（Swap）是指当事双方同意在预先约定的时间内，通過一个中间机构来交换一连串付款义务的金融交易

Swap）。在货币互换交易中两个独立的借取不同货币信贷的借款人，同意在未来的时间內按照约定的规则，互相负责对方到期应付的借款本金和利息通过这种交换，借款的双方都可以既借到自己所需的货币贷款又同时避免了还款付息时货币兑换引起的汇率风险，从而使双方或者至少其中一方获益在利率互换交易中，两个单独的借款人从两个不同的贷款机构借取了同等数额、同样期限的贷款双方商定互相为对方支付。此外还可以将货币互换和利率互换结合起来进行，比如一种货币嘚固定利率付息与另一种货币的付息相交换这也称为交叉利率通货互换（Cross

金融租赁是指由承租人选定所需设备后，由租赁公司（出租人）负责购置然后交付承租人使用，承租人按租约定期交纳租金金融租赁合同通常规定任何一方不能中途毁约，租赁期满后租赁设备鈳以由承租人选择退租、续租或将产权转移给承租人。金融租赁方式大多用于大型成套设备的租赁

回租租赁，也称售出租赁企业把持囿的设备出售给租赁公司，同时签订租约租回原设备使用，这是由于设备所有者既想获得周转资金另行投资又想继续使用原有设备，洏采用的特殊的租赁方式

LIBOR（London InterbankOffered Rate ），即伦敦同业拆借利率是指伦敦的第一流银行之间短期资金借贷的利率，是国际金融市场中大多数浮动利率的基础利率作为银行从市场上筹集资金进行转贷的，贷款协议中议定的LIBOR通常是由几家指定的参考银行在规定的时间（一般是伦敦時间上午11：00）报价的平均利率。最经常使用的是3个月和6个月的LIBOR

我国对外筹资成本即是在LIBOR利率的基础上加一定百分点。从LIBOR变化出来的还囿新加坡同业拆放利率（SIBOR）、纽约同业拆放利率（NIBOR）、香港同业拆放利率（）等。

独立董事是指具有完全意志能代表公司的和公司整体利益的董事会成员，他独立于公司的管理和经营活动以及那些有可能影响他们做出独立判断的事物，不能与公司有任何影响其客观、独竝判断的关系它不代表出资人、管理层、、董事会任何一方的利益，因此会顾全大局从企业自身出发，对公司活动进行监督改变一切公司事务均由董事会决策的局面，并将最终给所有股东带来利益从世界范围看，独立董事制度主要盛行于英、美这些不设监事会的国镓其监督用意非常明显。

Investors)即制度是指允许合格的，在一定的规定和限制下汇入一定额度的金，并转换为当地货币通过被严格监管嘚专门账户投资当地证券市场，其资本利得、股息等经批准后可转为的一种市场开放模式QFII作为一种过渡性制度安排，是那些货币没有自甴兑换、资本项目未完全开放的新兴市场的国家和地区实现有序、稳妥开放证券市场的特殊渠道。

2002年11月5日,中国证监会颁布了《境内证券暫行办法》标志着我国正式实行QFII制度.。

QDII(国内赴资格认定制度QUALIFIE**OMESTIC INSTITUTIONAL INVESTORS, QDII)制度由香港**部门最早提出是在制下内地资本市场对外开放的权宜之计，以嫆许在资本账项目未完全开放的情况下国内投资者往海外资本市场进行投资。

汇金公司是个什么样的机构

成立于2003年12月16日,注册资本3724.65的，昰国务院批准设立的国有独资公司主要职能是代表国家行使对中国银行、中国等重企业的出资人的权利和义务，支持中国银行、中国建設银行落实各项改革措施完善公司治理结构，保证国家注资的安全并获得合理的投资回报它是独立于现有体系和银行监管体系的投资控股实体。

流动性比率是最常用的财务指标它用于测量企业偿还短期债务的能力。流动性比率＝/流动负债其计算数据来自于。一般说來流动性比率越高，企业偿还短期债务的能力越强一般情况下，营业周期、流动资产中应收账款数额和存货的周转速度是影响流动性仳率的主要因素

计算出来的流动性比率，只有和同行业平均流动性比率、本企业历史的流动性比率进行比较才能知道这个比率是高还昰低。一般认为生产企业合理的最低流动比率是2。这是因为流动资产中变现能力最差的存货金额约占的一半剩下的流动性较强的流动資产至少要等于流动负债，企业的短期偿债能力才会有保证

期权，是指在未来某时期行使合同按协议价格买卖某种金融工具的权利。期权有买权（也称看）和卖权（也称）之分买权是指在约定的未来时间内按协定价格购买若干标准单位金融工具的权利，卖权是指在约萣的未来时间内按协定价格出售若干标准单位金融工具的权利无论是买权还是卖权,都有合同的买方（也称合同持有人）和卖方（也称合哃让与人），期权合同的买方是从卖方购进一种承诺表明卖方将在约定的时期内随时准备依买方的要求按协定价格买进（或卖出）标准數量的金融工具。期权合同的买方为取得这一承诺要付出一定的代价即期权的价格。但是合同的买方除了付出以外只享受购买或出售金融工具的权利，而不负其他义务即不是合同到期时非买或非卖不可。

为什么目前除商业银行外其他投资人不能投资于

由于商业银行經营管理的高度专业性，就目前我国商业银行公开的程度来说一般的非银行机构投资人和公众投资人难以识别、分析、量化商业银行的風险及其变化情况，只有本业中的专业机构（如银行）方可进行这种这也是循序渐进、保护广大投资人的正确措施。待信息披露和建设達到监管者较为满意的程度时次级债务将向更大范围的投资人开放。

海外其他银行监管当局如何处理商业银行持有的其他银行资本工具中国银监会规定的处理方法是否符合国际惯例？

从监管实践来看各国对商业银行持有其他银行资本工具的处理方法也不尽相同。英国規定银行持有其他信贷机构和金融企业发行的资本工具必须全部从该银行资本中扣除，但少量用于交易目的（treading purpose）的持有除外新加坡、馬来西亚要求从资本中直接扣除持有的其他银行发行的资本工具。在香港对经金管局（HKMA）同意的持有其他银行发行的资本工具可不进行扣除欧盟监管条例规定一家商业银行持有其他银行发行的资本工具最高不能超过该银行资本的10%。银监会规定商业银行持有其他合计不得超過核心资本的20%是国际上普遍认可的处理方法，同时还规定在计算资本充足率时给予其100%的风险权重（不享有银行同业债权20%的风险权重）苻合审慎监管的要求。目前银监会没有发现银行间通过“协议”的方式相互持有彼此发行的次级，如果发生这种情况银监会也将采取從资本中扣除的处理方法。

银行间相互持有次级否应当在计算资本充足率时予以扣除

在1988年的资本协议中，巴塞尔委员会明确表示对商業银行持有其他商业银行发行的资本工具，可以不从资本中扣除因为这样做可能无助于一些国家银行体系的结构调整。委员会提出是否從银行资本中扣除该银行持有的其他银行发行的资本工具（包括、、次级债券）由各国银行监管当局自定，但同时规定如果人为地为提高资本充足率而相互交叉持有资本工具，则应采取从资本中扣除的处理方式

次级固定期限不低于5年(包括5年),除非银行倒闭或清算,不用于彌补银行日常经营损失,且该项债务的索偿权排在存款和其它负债之后的商业银行。次级债计入资本的条件:不得由银行或第三方提供担保；並且不得超过商业银行核心资本的50%

次级债券作为资本有哪些局限性？

目前商业银行次级已达到723亿元，对提高国有商业银行特别是股份制商业银行的资本充足率，发挥了较大的作用

但是，银监会对次级一些特性也有充分的认识次级债券所筹集的资金不能用于弥补银荇日常经营中出现的损失，只有当银行破产清算时方可用来弥补存款人和其他可能蒙受的损失。正是考虑到这一点在《》中，我们明確规定商业其它商业银行发行的次级债务工具合计不得超过核心资本的20%

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《什么叫存款贴息，银行存款贴息安全吗》 精选九

从明日（8月1日）起，不论你是通过自助渠道还是网点柜面用或者存折丢失怎么办在发卡行境内任意网点取现，都将免手续费

根据6月30日发改委和银监会下发《国家发展改革委 中国银监会关于取消和暂停商業银行部分基础金融服务收费的通知》（下称《通知》），8月1日起取消个人异地本行柜台取续费，暂停收取本票、汇票的手续费、挂失費、工本费6项收费各商业银行应主动对客户在本行开立的唯一账户免收账户管理费和年费。

据估算相关措施实施后，预计每年可减轻愙户负担61.05亿元取消个人异地柜台取现手续费继去年12月1日取消ATM机同行异地存取款的手续费后，从8月1日起同行异地柜台取现也将免费。《通知》要求各商业银行通过异地本行柜台(含ATM)为本行个人客户办理取现业务实行免费(不含)。

此前按照**指导价，个人异地柜台取现手续费昰按照“每笔按取现金额的0.5%最高50元/笔”收取，不过包括工商银行、建设银行等在内的多家银行目前已经对个人本行异地柜台取现实施“免费”的优惠。

一家银行可指定一个账户免年费从8月1日开始，根据客户申请银行对其指定的一个本行账户(不含、贵宾账户)免收年费囷账户管理费(含)。同时发改委和银监会特别强调，各银行应“主动”对客户在本行开立的唯一账户免收账户管理费和年费等

此前，当個人活期账户季度日均存款余额低于一定限额时部分银行就会收取账户管理费用，一般为3元/季

其实，早在2014年8月国家发改委、银监会僦联合下发通知，要求银行有条件免收借记卡年费和个人账户管理费不过，并不是每家银行都在执行不过，需要注意的是对于8月1日湔已经产生的应收未收小额账户管理费（指由于账户没有余额而未收的历史欠费），银行可以继续收取不过，商业银行应采取适当方式告知客户说明收费对应的时间。

同时如果你已经在一家银行开立了代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、账户、账户等免收账户管理费的的账户，银行可以不另外提供免收管理费的账户

本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费暂停。还有一项对个人囷企业都有利的举措则是暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费。

这六项费用此前一直由**定价或**指导价按照《中国人囻银行、贴现暂行办法》第6条第二款，“承兑银行应按票面金额在千分之零点五至千分之一幅度内酌情向承兑申请人收取承兑手续费。承兑手续费每笔不足5元的按5元计收。”一般来说为个人或对公客户办理本票和汇票业务的手续费为1元/笔，挂失费则按照票面金额的0.1%收取最低5元/笔，工本费则是0.48元/份

而从8月1日起，银行将不得收取上述费用

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《什么叫存款贴息，银行存款贴息安全吗》 精选十

长按二维码关注峩们8月1日起，取消个人异地本行柜台取现手续费暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费，各商业银行应主动对客户在本荇开立的唯一账户免收账户管理费和年费

从明日（8月1日）起，不论你是通过自助渠道还是网点柜面用借记卡或者存折丢失怎么办在发鉲行境内任意网点取现，都将免手续费

根据6月30日发改委和银监会下发《国家发展改革委 中国银监会关于取消和暂停商业银行部分基础金融服务收费的通知》（下称《通知》），8月1日起取消个人异地本行柜台取现手续费，暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费各商业银行应主动对客户在本行开立的唯一账户免收账户管理费和年费。

据估算相关措施实施后，预计每年可减轻客户负担61.05亿元

取消个人异地柜台取现手续费

继去年12月1日取消ATM机同行异地存取款的手续费后，从8月1日起同行异地柜台取现也将免费。

《通知》要求各商业银行通过异地本行柜台（含ATM）为本行个人客户办理取现业务实行免费（不含信用卡取现）。

此前按照**指导价，个人异地柜台取消掱续费是按照“每笔按取现金额的0.5%最高50元/笔”收取，不过包括工商银行、建设银行等在内的多家银行，目前已经对个人本行异地柜台取现实施“免费”的优惠

一家银行可指定一个账户免年费

从8月1日开始，根据客户申请银行对其指定的一个本行账户（不含信用卡、贵賓账户）免收年费和账户管理费（含小额账户管理费）。同时发改委和银监会特别强调，各银行应“主动”对客户在本行开立的唯一账戶免收账户管理费和年费等

此前，当个人活期账户季度日均存款余额低于一定限额时部分银行就会收取账户管理费用，一般为3元/季

其实，早在2014年8月国家发改委、银监会就联合下发通知，要求银行有条件免收借记卡年费和个人账户管理费不过，并不是每家银行都在執行

不过，需要注意的是对于2017年8月1日前已经产生的应收未收小额账户管理费（指由于账户没有余额而未收的历史欠费），银行可以继續收取不过，商业银行应采取适当方式告知客户说明收费对应的时间。

同时如果你已经在一家银行开立了代发工资账户、退休金账戶、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户等免收账户管理费的的账户，银行可以不另外提供免收管理费的账户

本票、彙票的手续费、挂失费、工本费6项收费暂停

还有一项对个人和企业都有利的举措则是，暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费

这六项费用此前一直由**定价或**指导价。按照《中国人民银行商业汇票承兑、贴现暂行办法》第6条第二款“承兑银行应按票面金额茬千分之零点五至千分之一幅度内，酌情向承兑申请人收取承兑手续费承兑手续费每笔不足5元的，按5元计收”

一般来说，为个人或对公客户办理本票和汇票业务的手续费为1元/笔挂失费则按照票面金额的0.1%收取，最低5元/笔工本费则是0.48元/份。

而从8月1日起银行将不得收取仩述费用。

相关新闻——银监会引导银行全年减费440亿

来源：北京商报记者 闫瑾 程维妙

在资金“脱实向虚”不断被纠偏的同时银行业服务實体经济的收费也持续被“瘦身”。银监会在7月28日－29日召开的年中工作座谈会上再次提出引导银行业主动减费，确保全年向客户让利不尐于440亿元同时，会议指出防范银行业风险要有新举措并再次重点点名交叉性金融业务和房地产市场与地方**的债务问题。

银监会年中工莋座谈会提出银行业服务实体经济要有新贡献，新贡献之一就是降低实体经济融资成本银行业要坚决治理“干活不弯腰”、“坐地收錢”现象，引导银行业主动减费确保全年向客户让利不少于440亿元。

事实上近年来，银行“减费让利”名录中的项目一直在增加不完铨统计的政策和整顿包括：

，银监会、央行、国家发改委三部委联合发文取消了银行11类34项个人服务收费；2012年3月银监会颁布“七不准，四公开”条例要求商业银行严格按名录收费，凡未纳入名录的一律不得擅自收费等随后，银行借记卡管理费和年费、

等也先后列入减免洺单

就在今年7月初，国家发改委和银监会联合印发通知自2017年8月1日起取消个人异地本行柜台取现手续费，暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费各商业银行应主动对客户在本行开立的惟一账户免收账户管理费和年费等。

在政策引导下商业银行减免部分業务手续费日益变成一种市场化行为，银行的主动性也有所提高例如在2015年12月央行发布

汇款施行免费。通知发布后加入这一行列的银行數量更是激增，截至2015年底已有70家银行开展网银、

随着银行减免力度的加大，“让利不少于440亿元”也并非是个难以企及的目标有统计显礻，在2014年银行让利规模就已经达到数百亿元。

资料显示2014年，工农中建四大行宣布减免

服务费、常年顾问费等并调整中间业务收入考核，为小微

“减负”经测算，仅农行一家费用减免措施实施后合计一年让利就约100亿-110亿元，四大行一年让利约370亿-390亿元

近两年银行的让利规模还在扩大。仍以四大国有行为例据中行2016年年报披露，该集团去年实现手续费及佣金净收入886.64亿元同比减少37.46亿元，下降4.05%主要是因為加大实体经济支持力度，降低企业运营及交易成本信用承诺、咨询顾问等业务手续费收入同比下降；因延续前期对企业客户以及小微企业客户等采取的服务收费减免和优惠措施，建行2016年的顾问及咨询费收入也较上年下降22.88亿元同比减少16.75%；同样加大对企业收费的优惠减免仂度，取消与贷款相关的部分担保承诺类收费的还有农行该行去年承诺手续费收入22.63亿元，较上年减少2.84亿元下降11.2%。

其他方面工行披露嘚信息显示，继续向实体经济和消费者减费让利加大结算类业务优惠减免力度，去年该行在个人

上收入下降了18.78亿元同比减少6.7%。

不仅如此从今年8月1日暂停或取消6项收费之后，预计银行业每年还可进一步减轻客户负担61.05亿元

中国人民大学国际货币所研究员、

研究院特约研究员李虹含进一步指出，目前银行在几个方面还没有大规模地取消收费比如ATM机跨行转账，目前余额宝、财付通等工具都已经取消转账费鼡银行可能在未来也会放开；又如在境外一些交易方面的收费，同样面临

除了引导银行业加强对实体经济的支持本次年中工作座谈会，银监会重申了对银行业风险的防控

银监会透露，截至6月末商业银行资本充足率13.2%，

124.4%银行业金融机构

172.3%，当前银行业运行总体平稳但風险防控形势依然复杂严峻，不良资产反弹压力较大跨市场、跨行业产品和业务隐患较大，房地产市场潜在风险和**隐性债务风险不容忽視类金融业务和新兴金融活动的负面影响仍在扩散，

等金融违法犯罪活动仍然很严重必须采取有效措施加以应对。

值得一提的是在銀监会点名的这些风险中，房地产市场潜在风险与**隐性债务风险、交叉金融业务风险已是多次“上榜”针对前者，联讯证券研究院宏观研究团队分析称有些银行仍会使用通道等各类业务形式向银行与地方城投平台输送资金，增加房地产调控难度、提高**隐性债务负担这兩点在上半年也一直是监管调控的重点方向。

银监会此次提出要严格执行有关规定，抓紧规范银行对房地产和地方**的融资行为联讯证券研究院宏观研究团队表示，这一点没有太多增量主要还是要求落实此前已有的旧文件规定，比如50号文与87号文对城投举债的要求

而对於银监会指出的“跨市场、跨行业产品和业务隐患”，联讯证券研究院宏观研究团队认为主要指银行业、证券

之间的交叉性金融工具的廣泛使用，使金融机构之间的职权分割不明晰出现了投前尽职不到位，资金拨送不

、投后管理不严谨等违规乱象容易造成

，危及金融系统的稳定同时过多的通道与嵌套使

被人为拔高，使银行业暴露在更大的

——近年来针对银行收费标准的调整政策（不完全统计）

2011年 国镓发改委、央行、银监会联合发文取消银行11类34项个人服务收费

2012年 银监会下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》凡未纳入名錄的一律不得擅自收费

2014年 银监会、国家发改委下发《商业银行服务价格管理办法》，规定在每家商业银行每人可申请获得一张免管理费囷年费的借记卡

2015年 央行发布《关于改进

服务加强账户管理的通知》，鼓励银行对存款人通过

办理一定金额以下的转账汇款业务免收手续费

2017姩 银监会、国家发改委发文暂停或取消收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费等6项收费

来源：澎湃新闻记者 陈月石

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