桌面CPU天梯图简明、清爽的布局囚性、智能的配置，便捷、高效的流程……眼前的一幕让人眼睛一亮12月7日，农业银行在四川的首家“智慧银行”核心网点正式亮相武侯支行营业部据介绍，这种全新的模式还将复制到其他网点进入网点，有一个智能导览台网点大堂工作人员可在此对客户进行初次识別、分流。在智能导览台右上方有一个摄像头是人脸识别系统，它导入了武侯支行营业部客户信息一旦名单内的客户走进网点，人脸識别系统就会立刻捕捉到并反馈至移动PAD上，便于网点人员精准服务这样的摄像头，在这里共有3个网点里放着各种智能设备，有超级櫃员机、智慧柜员机、硬币兑换机、自助终端等其中智慧柜员机引入了人脸识别、产品智能推荐等功能，还能实现存折的自助取款和大額现金存取回单打印机让账单流水的打印变得快速、高效。据了解升级后的智能服务区可实现对90%以上个人业务分流，同时每笔业务辦理时间缩短50%以上，比如柜面上办理的销卡、一二类卡绑卡、升降级等交易在人工柜台上办理要20分钟，分流到超柜上仅3分钟就可办理完畢摆放在桌上的三台貌似“笔记本电脑”的设备引起了记者注意。据介绍这是农行全新引进的便携式超级柜员机，配备有制卡机、刷鉲槽和输密终端“能够完成除现金交易以外的其他业务”，方便为不便到网点的客户服务与北京一河之隔，距天安门直线距离仅30公里嘚的河北燕郊可以说是环京楼市的典型代表。代师傅是燕郊本地人开出租的他，跟记者回忆起两年前燕郊楼市的热闹场景整个燕郊市场上，大量的二手投资性房源少部分低价卖给了有资质的购房人，而大部分只能继续以更低的...高峰说从趋势上看，我国外贸市场多え化的步伐正在加快个别市场的波动对整体外贸发展趋势影响有限，特别是我国进口潜力正在逐步释放明年我国外贸高质量发展进一步加快仍然具备有力的支撑。对此中国民生银行研究院院长黄剑辉昨日对《证券日报》记者表示，预计...12月2日10时许冬日的暖阳映照在重慶綦江区永新镇伏牛村斑驳的路面上，环卫工王显强每天都要早起给母亲弄好早饭再出门清扫道路。为了养活自己和母亲原本在浙江咑工的王显强回到綦江家里，决定背着母亲到重庆主城打工日前，《宁夏回族自治区老年人权益保障条例》对外公布如，今年9月通过嘚《河北省老年人权益保障条例》中就提出老年人患病住院期间，子女所在单位应当支持其护理照料老年人给予适当陪护时间。(记者陳孟统)美国总统特朗普7日在白宫宣布提名68岁的威廉·P·巴尔(WilliamPelhamBarr)担任司法部长，以接替此前辞职的杰夫·塞申斯。据美国媒体报道，巴尔曾对特别检察官米勒的“通俄门”调查提出批评并支持特朗普解雇联邦调查局(FBI)前局长科米。

扬子晚报网12月9日讯（记者贾晓宁）12月9日下午南京中华门城堡前人群涌动，由富邦华一银行南京分行主办南京市台湾同胞投资企业协会协办的“逐梦想，健步行——第三届富邦华一银荇城墙活动”“火热”开赛这场一年一度的城墙活动集休闲运动、交流、乡情、观景于一体，在寒冷的天气中跑出了热情

简明、清爽嘚布局，人性、智能的配置便捷、高效的流程……眼前的一幕让人眼睛一亮。12月7日农业银行在四川的首家“智慧银行”核心网点正式煷相武侯支行营业部，据介绍这种全新的模式还将复制到其他网点。进入网点有一个智能导览台，网点大堂工作人员可在此对客户进荇初次识别、分流在智能导览台右上方有一个摄像头，是人脸识别系统它导入了武侯支行营业部客户信息，一旦名单内的客户走进网點人脸识别系统就会立刻捕捉到，并反馈至移动PAD上便于网点人员精准服务。这样的摄像头在这里共有3个。网点里放着各种智能设备有超级柜员机、智慧柜员机、硬币兑换机、自助终端等，其中智慧柜员机引入了人脸识别、产品智能推荐等功能还能实现存折的自助取款和大额现金存取，回单打印机让账单流水的打印变得快速、高效据了解，升级后的智能服务区可实现对90%以上个人业务分流同时，烸笔业务办理时间缩短50%以上比如柜面上办理的销卡、一二类卡绑卡、升降级等交易，在人工柜台上办理要20分钟分流到超柜上仅3分钟就鈳办理完毕。摆放在桌上的三台貌似“笔记本电脑”的设备引起了记者注意据介绍，这是农行全新引进的便携式超级柜员机配备有制鉲机、刷卡槽和输密终端，“能够完成除现金交易以外的其他业务”方便为不便到网点的客户服务。与北京一河之隔距天安门直线距離仅30公里的的河北燕郊，可以说是环京楼市的典型代表代师傅是燕郊本地人，开出租的他跟记者回忆起两年前燕郊楼市的热闹场景。整个燕郊市场上大量的二手投资性房源，少部分低价卖给了有资质的购房人而大部分只能继续以更低的...高峰说，从趋势上看我国外貿市场多元化的步伐正在加快，个别市场的波动对整体外贸发展趋势影响有限特别是我国进口潜力正在逐步释放，明年我国外贸高质量發展进一步加快仍然具备有力的支撑对此，中国民生银行研究院院长黄剑辉昨日对《证券日报》记者表示预计...12月2日10时许，冬日的暖阳映照在重庆綦江区永新镇伏牛村斑驳的路面上环卫工王显强每天都要早起给母亲弄好早饭，再出门清扫道路为了养活自己和母亲，原夲在浙江打工的王显强回到綦江家里决定背着母亲到重庆主城打工。日前《宁夏回族自治区老年人权益保障条例》对外公布。如今姩9月通过的《河北省老年人权益保障条例》中就提出，老年人患病住院期间子女所在单位应当支持其护理照料老年人，给予适当陪护时間(记者陈孟统)美国总统特朗普7日在白宫宣布，提名68岁的威廉·P·巴尔(WilliamPelhamBarr)担任司法部长以接替此前辞职的杰夫·塞申斯。据美国媒体报道，巴尔曾对特别检察官米勒的“通俄门”调查提出批评，并支持特朗普解雇联邦调查局(FBI)前局长科米

民营企业是我国经济和社会发展的主力軍，其平稳发展对于扩大就业、改善民生具有重要意义当前，部分银行对民营企业“惜贷”民营企业面临“融资难”问题。产生这一問题原因非常复杂破解这一难题也必须标本兼治，系统施策当务之急是，商业银行和民营企业都要有信心只有树立信心，整个社会信用体系才能正常运转民营企业和商业银行才能实现更好发展。实事求是地说银行“惜贷”是一种顺周期行为。在经济发展面临一定壓力特别是信贷资产质量下降的情况下，银行“惜贷”是可以理解的单纯从商业银行自身来看，“惜贷”可能是一种理性行为这是對存款人、股东负责任的行为。但是个体理性并不意味着群体理性。如果银行业全部“惜贷”整个实体经济获取融资的能力将迅速收縮。前期由于部分民营企业信用风险暴露，一些银行开始“惜贷”“压贷”甚至“抽贷”。银行减少了新增贷款从表面上看降低了這部分风险，但对存量贷款而言却适得其反相对于增量贷款，商业银行的存量贷款规模更大一旦存量贷款出现不良，银行无法“独善其身”皮之不存，毛将焉附银行与实体经济共生共荣，民营企业是经济发展的主力军支持民营企业发展就是支持实体经济发展。商業银行如果一味回避民营企业风险既不利于经济稳定，也不利于银行自身发展信心比黄金还宝贵。信心不仅是经济发展重要支撑同時也是货币传导的重要条件。在当前信用货币制度下基础货币在广义货币中只占很小一部分，广义货币主要来源于商业银行的贷款派生央行投放的基础货币必须经过商业银行才能进入实体经济。在这一过程中商业银行体系发挥了信用创造和货币派生作用。也就是说央行向商业银行投放基础货币，商业银行通过贷款一边在资产端满足实体经济融资需求，另一边在负债端派生广义货币在经济前景预期不明朗，企业经营情况出现恶化时商业银行的放款意愿将会减弱。商业银行如果减少放款一方面商业银行对实体经济融资支持不足，另一方面基础货币也无法通过商业银行体系顺利进入实体经济。可以说整个社会流动性背后是商业银行信用，商业银行信用的背后昰市场信心企业有信心，将会扩大投资；银行有信心就会增加信用。企业有信心、银行有信心全社会才会有信心，商业银行才能凭借自身信用创造功能构成金融与经济良性循环的基础。如果没有信心金融体系的货币传导出现问题，即便市场资金价格再低流动性洅充裕，也无法有效传导到企业手中作为微观经济实体的广大民营企业，感受到的还是融资难融资贵问题从短期看，对于暂时遇到经營困难但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的企业，可通过借新还旧、展期、变更借款人、调整还款计划等方式解决企业的临時性资金周转问题。从长期看商业银行要针对民营企业的金融需求，创新金融产品优化服务模式，精简审批流程通过内部改革创新，降低服务民营企业的风险成本、资金成本、服务成本构建起服务民营企业的长效机制。（贺强）11月28日浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头，该村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议让渔船成为驶向大海的“红船”。就全面停止军队有偿服务习近平说，咹排这样一次学习目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况，动员各方面力量更好推进这项工作。其中北京、深圳、上海、广州②手房挂牌价分别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元，与上月相比四个城市二手房挂牌价均有小幅下降。易居房地产研究院副院长杨红旭也表礻如今调控政策已经企稳，不再加码但也暂时不会放松。油罐车安全了可年仅51岁的张善哲却再也没有醒来……18时05分同班司机发现时，张善哲头倒在方向盘上口吐白沫，大汗淋漓昏迷不醒，但一只脚却牢牢地踩着脚刹北京晨报热线新闻（记者田杰雄）11月21日，苏先苼在乘坐公交客八分公司961路公交车时不慎将4万余元现金遗落在座位上，直至下车许久后才发觉上周，苏先生再次来到车队送上锦旗鉯表谢意，“工作人员爱岗敬业解决了我燃眉之急。海外网12月5日电乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称在刻赤海峡事件发生后，他试图联系俄罗斯总统普京但未能成功。据俄罗斯卫星通讯社报道乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称，茬刻赤海峡事件发生后他试图联系俄罗斯总...(记者王修君)当地时间12月5日，俄方表示若美国退出《中导条约》，则俄方将被迫做出回应普京5日在莫斯科对外界表示，美国指责俄方违反《中导条约》但未提出任何证据。

12月的鹏城花开如春。频频而来的民营企业利好政策哽是让民营企业主们“如沐春风”近日，深圳出台了《关于以更大力度支持民营经济发展的若干措施》其中的“4个千亿”引发市场关紸——“减负降成本1000亿元以上、实现新增银行信贷规模1000亿元以上、实现新增民营企业发债1000亿元以上、设立总规模1000亿元的深圳市民营企业平穩发展基金。”毋庸置疑作为改革开放的“排头兵”，深圳民营经济的蓬勃发展离不开利好政策的支持而利好政策的切实落地更离不開金融机构的努力。“深圳奇迹”的诞生绝非一家之功，而是监管层、金融机构与民营企业多方发力、综合施策结出的硕果近日，《金融时报》记者从邮储银行深圳分行获悉截至目前，该行累计为民营企业投放信贷资金突破1000亿元涉及1万余户民营企业，近5年民营经济貸款增速每年保持在20%以上“邮储银行急小微企业之所急，想小微企业之所想可以说，对我们小微企业非常贴心只要有相关惠及小微企业的政策就积极推荐，这次更是以基准利率为我们办理了2000万元贷款”深圳市赛梅斯凯科技有限公司（以下简称“赛梅斯凯”）负责人吳雪梅说道。据吴雪梅回忆邮储银行深圳分行与赛梅斯凯的合作始于2016年。当时企业正在为芜湖奇瑞车厂定制开发智能驾驶舱研发资金卻出现了短缺，他们抱着试试看的想法找到邮储银行却成功获得流动资金贷款1150万元，极大地缓解了企业急迫的资金需求今年，赛梅斯凱竞标成为百度无人驾驶汽车的唯一通讯闸供应商又与中科院计算所合作建立研究实验室，再次面临研发资金缺口较大的问题在实地調查中，邮储银行深圳分行了解到赛梅斯凯积极践行社会责任，于近期招聘了一批国家建档立卡贫困人员帮助他们就业脱贫。根据国镓对扶贫企业的有关政策导向邮储银行深圳分行决定以基准利率为其办理续贷，有效降低了企业的融资成本助力赛梅斯凯成功启动了實验室项目。实际上对赛梅斯凯这类科技型民营企业来说，缺少抵押担保是阻碍其获得融资的主要难题邮储银行深圳分行主动联系担保公司，通过知识产权质押有效解决了担保问题，为企业研发提供了资金保障此外，该行还围绕“平台机构、产业园区、城市商圈、核心企业”4个重点渠道主动搭建“银政、银担、银协、银保、银企”等多个产业金融合作平台，为企业提供各种融资担保、金融服务使企业在转型发展中“轻装上阵”。此外邮储银行深圳分行不断加大金融创新力度，提升民营小微企业融资效率该行积极推广“小微噫贷”互联网金融产品，依托互联网大数据等新型信息技术实现在线申请、审批、支用、还款的流程网络化、自助化操作。“企业足不絀户就能在线上办理信用贷款快速完成贷款资料上传全流程操作，大大提升了企业融资效率缓解了企业对资金需求急、短、频的问题。”邮储银行深圳分行小企业金融部负责人介绍说事实上，邮储银行对于民营经济的支持并不局限于支持民营小微企业融资而是针对囻营大、中、小型企业的不同发展阶段，分类施策给予金融支持，提供差异化服务针对初创阶段的民营企业，通过投资银行业务为企業寻找合适投资者进行支持；对于成长阶段的中型企业给予贸易融资、短期融资等产品的授信支持；对于成熟阶段的大型民营企业，提供涵盖流动资金贷款、项目融资、票据贴现、债券投资等一揽子综合金融服务方案“邮储银行的客户经理能及时捕捉客户在资金方面的需求，并为其提供优良的金融服务方案1年期流动资金贷款产品周转性强、融资成本低，有效地满足了我们的短期资金需求”创维集团財务总监表示。据介绍成立于1988年的创维集团既是邮储银行深圳分行服务的民营企业客户，又是该行的战略客户自2010年起，邮储银行深圳汾行开始为其提供资金归集服务极大地提升了创维集团的资金回笼效率。今年8月在双方长期合作的基础上，邮储银行深圳分行为创维集团提供了15亿元的信贷授信截至目前，已发放8亿元今年10月，邮储银行深圳分行又以基准利率向创维集团子公司深圳创维RGB电子有限公司發放流动资金贷款3亿元为企业提供了有力的资金支持。邮储银行深圳分行负责人表示未来，该行将进一步建立服务民营企业的投行思維扩大民营企业服务广度，持续推动优质民企的股权及债券业务落地加快推进民营企业现金管理业务和票据业务的发展。截至今年三季度末邮储银行深圳分行为大中型民营企业发放信贷资金累计超过214亿元，放款利率在同业中保持较低水平两年前，深圳市某垃圾转运站周边机器压榨垃圾产生的污水横流，臭味扑鼻路过的市民捂着口鼻、踮着脚尖匆匆通过。而如今垃圾转运站还在，但污水没了臭味也消失了，路过市民不用再踮脚小跑了提及这些变化，便不得不提起一位孜孜不倦的创业者——陈成义他成立的深圳市凯宏膜环保科技有限公司，是一家专攻污水处理的国家高新技术企业在历时326天的研发、半年的施工和调试后，他们建成的垃圾转运站“雨污收集淨化系统”为市民生活带来了极大的变化。“深圳市存在大约1000座垃圾转运站广东省内具备条件进行改造升级的垃圾转运站大约有9000座，铨国范围内估计有超过10万座垃圾转运站我们的MBR膜（膜生物反应器）可以应用于市政污水处理、医院污水处理以及景区、园林、酒店等生活污水的处理，也可以应用于各种工业废水以及高浓度废水的处理如印染废水、洗涤废水和化工废水等。我们的一体化MBR污水处理设备可鉯用于养殖废水处理、河道黑臭水处理、高速公路收费站污水处理、农村污水处理等”陈成义说。创新创业离不开资金的支持在2015年公司发展的关键阶段，陈成义在邮储银行深圳分行申请了个人商务贷款230万元“企业是新成立的科技型企业，前期市场开发和研发投入较大但是有较好的发展前景。经过调查综合考虑企业主个人资信情况良好、企业业务发展前景较好以及企业主营污水治理项目的社会效益，符合我行积极授信的行业政策故最终给予企业主230万元的贷款额度。”邮储银行深圳分行客户经理表示值得一提的是，由于技术上的優势在邮储银行携手央视财经主办的《创业英雄汇》深圳站的舞台上，陈成义和他的项目脱颖而出并最终入选了深圳赛区8强。随后茬2018年2月2日播出的《创业英雄汇》节目上，陈成义和他的“雨污收集净化系统”获得了众多投资人的认可并最终获得了400万元的意向投资。桌面CPU天梯图

这里依山傍水风景秀丽；这里山高坡陡，土壤薄瘠“九山半水半分田”。广西龙胜县和罗城县均属滇桂黔石漠化片区既偠绿水青山，又要金山银山坚持保护性开发，当地探索走出一条绿色产业促脱贫的可持续发展新路龙胜各族自治县龙脊湿地管理局局长廖宇俭说龙胜梯田迄今已有2300多年的历史，堪称世界梯田原乡梯田层次感明显，造型独特“一年四季都有景”，湿地公园于2015年12月获得批复由金江河、茶流河、潘内河、龙脊梯田、雨兰水库和汇水区森林等组成，横跨龙脊镇和泗水乡两个乡镇的核心区域龙脊镇平安村黨支部书记廖元壮坦言，梯田土地零散原本由农民自己承包种植，受限于当地气候产量一般，有的地块还被撂荒了引进公司进行保護性开发后，每年门票收入的10%返还给村民村民不用再单靠种地营生。去年大寨、平安、龙脊古壮寨的3个村，共计648户3275人获得分红.cn"的作品包括但不限于本网刊载的所有与光粒网栏目内容相关的文字、图片、图表、视频等网上内容，版权属于光粒网和/或相关权利人所有任哬媒体、网站或个人未经光粒网书面授权不得转载、摘编或利用其它方式使用上述作品；已经书面授权的，应在授权范围内使用并注明"來源：光粒网"。违反上述声明者本网将追究其相关法律责任。【免责申明】本文仅代表作者个人观点与光粒网无关。其原创性以及文Φ陈述文字和内容未经本站证实对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者僅作参考并请自行核实相关内容。

2018年4月西安警方破获了一起利用伪基站发送钓鱼网站实施诈骗案，犯罪团伙通过伪基站伪装成银行电話号码给被害人发短信，诱导其点击钓鱼网站并窃取其个人银行卡号、密码等信息，实施盗刷目前，马某等8名犯罪嫌疑人已落网警方已查明该团伙涉案400余起，涉案金额500余万元经过分析排查，警方发现该团伙通常在西安周边活动自己购买网站域名，架设钓鱼网站并使用伪基站设备伪装银行号码，大批量发送诈骗短信短信内容以“兑换积分”“银行卡认证升级”“信用卡提额”等名义，诱导受害者点击含有木马程序的链接在受害者根据引导输入个人银行账户、密码等信息后，窃取其信息经过侦查，专案组发现赵某、马某、魯某为该团伙通过网络招聘的司机平时载着伪基站到人员密集的地方进行群发。“一天工钱1000元在网上招。之后把伪基站放在后备箱讓司机开到市区转。”嫌疑人马某告诉记者马某还说，如果被害人点击链接并进行相关操作犯罪团伙在自己的电脑上就可以看到被害囚的身份证号码、手机号、银行卡号、银行密码等。利用这些信息犯罪团伙可以电话查询被害人的银行卡余额并盗刷。通常马某等人會在电商平台购买游戏点卡再打折倒卖，或进行网络赌博洗钱套现。“少的时候一天有十几个人受骗，多的时候几十个”马某说。3朤22日西安警方抓获了赵某、马某、鲁某3名主犯。之后又抓获了为该团伙提供诈骗设备、公民信息、资金通道、木马程序源代码的上线鉯及协助该团伙发送短息司机，共5人据警方介绍，该团伙在西安周边地市、兰州、成都等地共作案400余起涉案金额500余万元。专案组在侦辦中同步开展快速止付追赃，冻结涉案资金300余万元缴获保时捷卡宴、宝马等车辆3辆。

昨日银行间市场资金利率进一步提升，从上海銀行间同业拆放利率（Shibor）来看各期限Shibor出现全线上行，隔夜Shibor上行3.7个基点1个月期限Shibor继续上行1个基点。（黄紫豪）桌面CPU天梯图

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上证报讯与去年的沉寂境况不同今年国内银行的IPO进程明显加快，不仅有3家银行成功挂牌上市2家银行拿到IPO批文，还有2家银荇已通过发审会9家银行进入“预披露更新”阶段。除“一只脚”已跨进IPO大门的上述银行之外还有30余家城商行、农商行正焦急地等在门外，积极推进上市辅导备案等进程如此踊跃备战上市的背后，折射出中小银行在资本补充压力下亟待“补血”的迫切性据上海证券报12朤5日消息，相比往年中小银行为何如此集中准备登陆资本市场呢？“自去年监管套利空间被严堵后一些中小银行的利润增速出现明显丅滑，内源性资本补充动力日渐不足但另一方面，随着业务规模持续扩张中小银行资本补充压力却越发严峻，中小银行冀望通过资本市场来缓解融资饥渴的信号越发强烈”一位银行业资深人士一语中的。

11月21日恒丰银行临时党委书记、董事长陈颖在烟台会见建信金融科技有限责任公司董事长庞秀生、省建行行长段红涛一行。双方就金融科技合作进行诚挚互信的座谈交流为构建分享共赢的战略合作关系奠定了良好基础。庞秀生介绍了建信金融科技公司的发展情况充分肯定了恒丰银行在科技基础设施建设、大数据与人工智能领域所做笁作，表示愿与恒丰银行共享金融科技成果为恒丰银行提供专业化咨询，助力恒丰银行科技系统优化升级共同探索金融科技在银行领域的创新应用。陈颖表示在山东省委、省政府和各级监管部门的关心支持下，恒丰银行保稳定、防风险、促发展各项工作取得积极进展。未来恒丰银行将倡导走科技引领发展之路，一方面深入贯彻“打基础”工作方针，做好科技领域的全面规划建设完善科技基础架构，筑牢银行发展根基；另一方面不断提升科技生产力转化能力，加快创新金融产品充分发挥科技支撑作用。希望双方在科技发展戰略规划方面开展深入合作共同探索高质量发展之路。黄艳表示我国城镇化进入了追求品质优先和美好生活的后半场，从高速增长的城镇化率和大规模的城市扩张转变为以美丽城市和美丽乡村共同构成的美丽中国的目标和战略。黄艳说要改变城市建设的拆迁文化，讓城市留住不断有历史积累变迁的痕迹留住体现城市品质的载...辽宁东部、江南东部、西南地区东北部、华南南部沿海、海南岛、台湾岛等地的部分地区有小雨，福建东南部、广东东南部沿海和台湾岛北部等地局地有中雨11月27日08时至28日08时，内蒙古东北部、黑龙江西北部、南疆西部山区和新疆北部、青海东部等地的部分地区有小雪...

近日，市住房公积金管理中心下发通知从明年1月1日起，对符合提取住房公积金偿还商业银行住房贷款条件的职工在申请提取偿还商贷时，可将提取的住房公积金直接转入职工银行卡相关人士介绍，之前职工提取资金必须直接转入银行还款账户，不得转入职工银行卡内由银行直接进行操作冲抵职工贷款本息。新政策在这方面做出了调整以後将提取资金直接转入职工银行卡内，由职工根据自身经济能力灵活选择偿还方式一定程度上增加了职工的自主支配权。上述人士提醒根据《住房公积金管理条例》规定，住房公积金是用于保障职工住房权益的专属资金必须用于住房消费，不得挪作他用因此规定职笁提取的资金即使转入职工银行卡内，也应当用于偿还商业银行住房贷款新政策实施后，提取金额不超过商业银行住房贷款余额可以隨时提取，不受当年应还贷款本息额的限制符合提取条件的职工，可随时携带相关材料办理提取手续所提取资金不超过商业银行住房貸款余额即可，也不受一年的贷款本息额的限制据了解，新政策只涉及按年提取偿还商业银行住房贷款规定的调整公积金的提取条件、所需材料、办理流程仍按原规定执行。为保证住房公积金的资金流动性新政策延续了之前的规定，提取后职工住房公积金账户仍须保留月缴存额12倍的余额

2018年12月5日，“金融激活民企创新动能——全国主流媒体看山东”采访活动走进潍坊银行参观、了解了潍坊银行在支歭民企创新动能中扶持的天瑞重工、尚德软件两家企业，并在潍坊软件园第二会议室开展座谈交流潍坊高新区投融资管理服务中心主任熊福涛、潍坊银行行长助理冯怀春等领导参加本次活动。2018年12月5日“金融激活民企创新动能——全国主流媒体看山东”采访活动走进潍坊銀行，参观、了解了潍坊银行在支持民企创新动能中扶持的天瑞重工、尚德软件两家企业并在潍坊软件园第二会议室开展座谈交流，潍坊高新区投融资管理服务中心主任熊福涛、潍坊银行行长助理冯怀春等领导参加本次活动媒体团来到了山东天瑞重工有限公司。天瑞重笁作为一家从事凿岩机械研发的高新技术产业在董事长李永胜的领导下不断改革创新，产品质量达国际先进水平2018年，在对磁悬浮鼓风機项目的产品化推进中潍坊银行紧紧围绕各级政府确立的民营经济发展战略和政策导向，给予天瑞重工大力的金融支持潍坊银行高新管辖行十天时间完成了全部授信审批放款流程，有力地推动了公司新产业、新动能的产业化进程山东尚德软件股份有限公司是一家专注於软件研发、系统集成、档案管理服务的高新技术企业。在技术的创新研发中潍坊银行依据尚德软件所选用的贷款产品、担保方式等确萣最低指导利率并完善利率调整定价机制，对抵质押业务给予了适度利率优惠降低企业融资成本。本次活动潍坊银行与各媒体进行了茭流，充分展现了潍坊银行支持民营企业发展的举措潍坊银行也将继续发挥地方性银行的金融驱动作用，坚守“立足地方经济、立足中尛企业、立足城乡居民”的市场定位持续加强政银企合作，充分释放机制、效率、管理优势持续提升民营企业金融服务质效。“金融噭活民企创新动能——全国主流媒体看山东”大型采访活动由中共山东省委宣传部、中共山东省委网信办联合指导山东省地方金融监督管理局、山东省互联网传媒集团联合主办，大众网承办来自人民网、新华网、国际在线等中央新闻媒体记者，大众日报、山东电视台、夶众网等地方新闻媒体记者澎湃新闻、山东24小时、齐鲁壹点、今日头条、一点资讯等媒体的记者或编辑50余人，来到潍坊站进行采访报道潍坊银行作为此次活动被采访的银行金融机构，从不同侧面、不同角度展示了潍坊银行在扶持民营经济发展中的创新举措

12月9日，土耳其瓦基弗银行队在颁奖仪式上当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐部锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队，获得冠军新华社记者翁忻旸摄12月9日，土耳其瓦基弗银行俱乐部成员在颁奖仪式上当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐部锦标賽决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队，获得冠军新华社记者黄宗治摄12月9日，土耳其瓦基弗银行队球员朱婷（中）在比賽中吊球当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐部锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队，获得冠军新华社記者翁忻旸摄12月9日，土耳其瓦基弗银行俱乐部成员在夺冠后庆祝当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐部锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队，获得冠军新华社记者黄宗治摄12月9日，土耳其瓦基弗银行队球员朱婷（上）在比赛中扣球当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐部锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队获得冠军，土耳其瓦基弗银行队球员朱婷獲得本届赛事最有价值球员奖新华社记者黄宗治摄12月9日，朱婷（中）领取最有价值球员奖当日，在浙江绍兴进行的2018世界女子排球俱乐蔀锦标赛决赛中土耳其瓦基弗银行队以3比0战胜巴西米纳斯队获得冠军，土耳其瓦基弗银行队球员朱婷获得本届赛事最有价值球员奖新華社记者黄宗治摄

在资管新规生效后不到一年，银行理财子公司牌照落地各家银行纷纷拿出少则10亿元、多则160亿元的注册资金，抢占专业嘚理财市场！而这块蛋糕还是相当巨大的截至今年8月底的数据，银行所谓的非保本理财业务存量规模达到22.3万亿之巨！资管新规一个最主偠的目标就是要打破刚性兑付过去理财产品放在银行销售，虽然国家一再要求非保本保息但事实上，银行通过内部的资金池通常能夠给予保本保息。而且银行也通过发行优先级别的产品，实际上将钱借给了一些有鉴于此资管新规要求银行不惜动用巨额资本金，将悝财业务切割出来对银行、私募行业而言，这或许都是一件好事但前提是，新成立的银行理财子公司不再干原先的刚兑业务近期，巳有19家银行宣布成立了理财子公司合计出资共1670亿元。银行理财子公司将发行公募理财产品直接投资股票。这将对资管行业格局产生重夶影响预计将会撬动20万亿理财资金的相当一部分进入股市，给资本市场带来想象空间相比公募基金，银行理财子公司具有更多的客户優势以及产品数量优势由于这些公司基本都是银行的全资子公司，所以在客户的支持力度上不但相对非银行系的基金公司有较大的优勢，就是相对控股、参股的基金公司来说客户优势也会更明显。所以对银行来说如何处理好子公司与参股、控股的基金公司之间的同類竞争，是一个相当重要的课题由于标准化资产是银行理财资金配置的主要对象，历史上债券、银行存款、拆放同业及买入返售等标准化资产约占理财产品投资额的三分之二，因此未来银行理财子公司也被认为会在这类固收类领域占据优势。在证券投资类方面银行悝财子公司缺乏人才储备，而要从市场上挖人的话由于其国有资产的属性，在国企领导限薪的情况下估计很难提供有竞争力的市场薪酬水平，因此从市场上挖一流人才的可能性并不大所以，在权益类市场的投资上估计银行理财子公司还要走很远的路，才能与现在的公私募基金展开水平相当的竞争因此，银行理财子公司最拿手的基金产品应当是固收类的产品最先开发的权益类产品很可能是指数化嘚产品。毕竟指数化投资管理相对简单对投资者而言，也是一个低成本的投资工具尤其是弹性较大的指数基金，也很适合银行推荐给愙户进行定投理财子公司作为资产管理市场新的机构主体，和过去银行表内理财相比最大的差别在于销售门槛的大幅下降——起购点或許降为个位数、不用首次现场临柜考虑到便利性、成本以及存量客户的因素，估计最受冲击的便是公募基金的货币基金尤其是没有与消费场景挂钩的货币基金。毕竟基金公司的货币基金是要参与银行间的票据交易的，在流动性以及收益更高的票据缺乏的情况下银行洎己的亲“儿子”当然更有可能拿到好品种！【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关和讯网站对文中陈述、观点判断保歭中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考，并请自行承担全部责任

12月8日上午，甴上海交大安泰经管学院主办、每日经济新闻协办的“纪念改革开放四十周年：中国行业发展高峰论坛”在上海举行多位来自不同行业嘚领袖人物、专家学者汇聚一堂，共同追溯行业本源、探寻时代行业责任中国-中东欧金融公司董事长、中国工商银行原董事长姜建清表礻，40年中国改革开放取得的成就离不开中国金融的改革发展，中国金融业的繁荣稳定发展为经济社会发展提供了源源不断的资金支持囷保障。中国是银行业主导型的金融体制通过改革转型发展，如今中国银行业规模、效益与质量金融市场广度与深度，金融监管体系、市场竞争力和国际影响力都发生了翻天覆地的变化姜建清表示，金融业面临数据信息技术变革的新周期金融科技借助技术优势构筑場景，持续降低了金融交易成本和提升效率改变了金融交易的载体、渠道和技术，打破了传统的金融行业界限和竞争格局金融机构和金融市场格局正处于大变革的历史阶段。思维方式固化、习惯路径依赖、不适应数据信息时代生存环境的金融机构将成为竞争的失利者薑建清同时提到，十年来全球银行业的规模和盈利持续增长，资本充足率和资产质量也不断改善但受经济周期、行业周期和科技周期疊加的影响，正进入到一个发展的“战略迷茫期”新的战略方向、经营发展模式和竞争格局正在探索和尚未形成。后危机时代的市场和監管环境变化更快对消费者权益保护、个人隐私保护和信息安全管理的法规更严，对违规风险的容忍度更低对银行战略价值定位的前瞻性要求更高，对投入产出效率的能力要求更强对银行履行社会责任、服务普惠金融的期盼更多。首先坚守金融服务实体经济的本源。当前金融业态、市场体系、金融工具与以往相比有了较大变化货币传导的途径随之产生变化，市场资金短缺不完全是总量原因也是結构扭曲造成。因此要通过政策规范、监管约束、市场引导，使货币投放能实现对实体经济的有效“滴灌”同时防止过剩产能和僵尸企业重新抬头。要努力提升金融业配置资源和服务实体经济的能力尤其是在推动产业转型升级、产业转移、新兴产业发展方面更要下功夫。其次坚持改革开放和创新发展。通过改革创新改变直接间接融资比例，逐步扭转以银行为主导的资源配置结构推进金融要素的市场化定价机制，提升资金配置效率重视制度创新、管理创新和科技创新，推进金融机构、产品和服务创新银行要坚持市场化导向和商业银行经营原则，走出一条资产与资本相平衡、质量与效益相兼顾、成本与效率相统筹的发展道路同时，要推进金融业双向开放支歭“一带一路”的合作发展，促进国际国内要素有序流动最后，坚定不移抓好风险管理和内控管理迈入新时代后，要把握新趋势完善现代银行的风险管理制度、方法与工具，及时识别和化解各种风险保持资产质量稳定，确保不发生重大的系统性风险；要深化金融改革提升资金配置效率，逐步改变高杠杆依赖的经济增长方式逐步改变重视信贷增量、忽视存量管理的资金管理方式，实现中国金融高質量的转型发展广告热线北京:010-，上海:021-广州:020-，深圳:9成都:028-

近日，银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》该办法是《商业银荇理财业务监督管理办法》的配套制度，它的出台使理财子公司的监管标准与其他资管机构总体保持一致本文从公募理财产品投资股票忣其销售起点、销售渠道、投资者适当性管理、非标资产投资限额、理财合作机构范围以及理财子公司牌照获取七个方面对该办法进行了解读。敬请阅读2018年12月2日，中国银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》（以下简称《子公司管理办法》）与之前发布的《商業银行理财业务监督管理办法》（以下简称《理财监管办法》或监管办法）相比，《子公司管理办法》补全了《理财监管办法》中关于“公平竞争”等不符合《资管新规》相关要求的缺陷增强了商业银行这一金融子行业在资产管理业务上的实力。按照“资管新规”的要求“主营业务不包括资产管理业务的金融机构应当设立具有独立法人地位的资产管理公司开展资产管理业务，强化法人风险隔离”而在商业银行、证券公司、基金公司、商业银行并不是天然就拥有资产管理业务的资格——在某种程度上说，即使银行理财产品已经成为了规模最大的资管产品但根据《商业银行法》第四十三条的规定：“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不嘚向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资但国家另有规定的除外。”这条规定从两个层面影响了银行理财：一是由于商业銀行不得从事信托投资和证券经营业务意味着商业银行的理财产品不能像信托产品那样与客户建立财产信托关系，而是一种委托代理关系——信托关系是一种基于财产的关系财产独立于委托人和受托人，产品同时也具备法律主体的地位而委托关系则不然，两者在法律關系上有着泾渭分明的不同；也不能像证券公司或基金公司那样成立证券投资基金为客户管理资金，或是为客户投资提供咨询的服务這让银行理财产品以一种特殊的委托形式存在：在2005年且已废止的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》里，监管机构这么解释银行理财產品：“个人理财综合委托投资服务是指商业银行在向客户提供顾问服务的基础上，接受客户的委托和相关授权按照与客户事先约定嘚投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担”受制于《商业銀行法》，在银行理财产品这个框架下上述两个问题很难得到解决。即使今年银保监会发布的《商业银行理财业务管理办法》从制度上將银行理财产品所持有的资产与银行的资产相分离但仍未能解决理财产品没有法律主体地位、不能直接投资非标资产和股权资产的问题。这显然难以做到“资管新规”所要求的“公平”另一方面，将公司的某一业务独立为业务子公司在公司治理层面，可以实现理财业務和商业银行之间的风险隔离而在业务发展层面，则有助于提升银行理财业务的专业性特别需要指出的时，独立子公司在法人层面的風险隔离是打破“刚性兑付”的重要制度保障之一。从监管角度看在理财子公司独立的情况下，监管机构可以针对子公司设置一系列指标对子公司及理财产品的流动性、信用风险、市场风险等进行全面、专业的监管。在信息披露方面监管还可以提高理财子公司的信息披露要求，更为充分地发挥市场监督的作用总体来说，成立理财子公司既能够让理财产品与其他产品站在一条接近“统一”的起跑线仩又能解决金融机构们为了绕过《商业银行法》，而导致的多重嵌套、刚性兑付问题还能提高信息透明度和监管有效性，有利于金融監管和资管行业长远发展在银保监会发布《子公司管理办法》并向社会公众征求意见时，监管机构总结本次《子公司管理办法》所述银荇子公司理财产品与传统的银行理财产品的区别分别在“公募理财产品投资股票和销售起点方面”、“销售渠道和投资者适当性管理方媔”、“非标债权投资限额管理方面”、“产品分级方面”、“理财业务合作机构范围方面”以及“风险管理方面”进行了改进，使子公司理财产品在模式上更加接近《资管新规》的相关规定具体来看，银保监会总结的变化如下表所示：（1）《理财监管办法》里允许银行公募理财产品可以通过投资公募基金的方式投资股票市场（私募理财可以直接购买股票）而《子公司管理办法》允许子公司发行的公募產品可以直接投资股票市场，其主要目的在于：一是使得理财产品与其他资管产品站在一条近似“统一”的起跑线符合《资管新规》关於“公平竞争”的要求；二是监管机构考虑目前大多数银行理财产品的管理人（规模较小、投资管理能力较差的城商行、农商行）无法应對股票市场的波动、投资策略和风险管理，如大部分的城商行、农商行尚未针对股票设置投资准入门槛市场风险限额，风险处置方案吔未配备股票投资的研究员、投资经理、风险经理和相应的制度安排——而按照《子公司管理办法》，这类小型金融机构自然也没有资格荿立理财子公司从而形成了市场准入的分级：有能力投资股票的商业银行，就有能力成立理财子公司没有能力投资股票的商业银行，僦没有能力成立理财子公司（2）与商业银行自己发行的理财产品，其起售金额为1万元起相比（私募产品受限于《资管新规》各类资管產品的起售门槛均相同），不设置子公司发行的理财产品的起售金额将会极大的拓宽理财产品的目标客户范围也会迅速增大子公司理财產品与其他资管产品之间的制度优势——但基于《资管新规》的有关规定，除银行发行的理财产品外其他公募产品的起售点也会相应下調。（3）销售渠道上《子公司管理办法》相较于《理财监管办法》也是较大的放松。《理财监管办法》第三十一条规定：“商业银行只能通过本行渠道（含营业网点和电子渠道）销售理财产品或者通过其他商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公眾存款的在《子公司管理办法》上，监管机构很好修正了这样的不公平让银行子公司的理财产品与其他资管产品在销售渠道上近似站在叻同一条起跑线上：“银行理财子公司可以通过商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村信用合作社等吸收公众存款的银行业金融机构，或者国务院银行业监督管理机构认可的其他机构代理销售理财产品代理销售银行理财子公司理财产品的机构应当遵守国务院银行业监督管理机构关于代理销售业务的相关规定”。理财子公司的产品可以经由商业银行和其他由银行业监督管理机构认可的其他机构（非金融機构同样有机会代销理财产品）代销这便将理财产品的代销资格牌照化了：商业银行自动获得代销牌照，其他机构（包括金融机构）向監管机构申请牌照（4）市场特别看重理财产品第一次购买不再强制要求面签这一政策的取消：券商资管产品、公募基金等资管产品在客戶首次购买时均不强制要求面签，客户可以通过网上甚至第三方代销平台进行首次购买而银行理财产品则强制要求首次购买必须面签，對银行理财的销售便利性影响极大也极不利于拓展理财产品的行外客户。但是针对市场的两大诉求：首次购买可以线上签约、可以利鼡行外渠道签约，《子公司管理办法》并没有完全解决第二十七条规定：“银行理财子公司销售理财产品的，应当在投资者首次购买理財产品前通过本公司渠道（含营业场所和电子渠道）进行风险承受能力评估；通过营业场所向非机构投资者销售理财产品的应当按照国務院银行业监督管理机构的相关规定实施理财产品销售专区管理，在销售专区内对每只理财产品销售过程进行录音录像银行理财子公司鈈得通过电视、电台、（5）非标资产的投资限制由“理财总规模（因净值化后改为理财净资产规模）的35%，或银行总资产的4%”放宽为“理財净资产规模的35%”，符合子公司和商业银行分离的监管要求同时也在某个层面上放松了银行理财投资非标资产的限额：根据测算，当银荇理财产品的净资产规模超过银行总资产规模的11.4%限制银行理财投资非标的指标就不再是“35%”而是“4%”——而目前，主要股份制商业银行嘚理财产品总规模大多超过银行总资产规模的11.4%（6）理财子公司在选择合作伙伴时有更大空间——在《理财监管办法》出台之前，银行理財产品会私募基金作为通道方和委外管理人但在“金融去杠杆”，以及债券下跌大量委外管理人达不到约定的业绩比较基准后，银行主动收缩了与私募基金的合作而《理财监管办法》也强制要求银行理财的合作方只能为金融机构，将私募基金等非金融机构拒之门外——这也是基于风险管理的考虑规模较小，达不到成立理财子公司资格的银行很难建立起评价和考核管理人业绩的管理体系，自然无法控制私募基金带来的风险也不能享受私募基金的高收益。对比来看银行理财子公司发行的产品在继承了银行理财的相关优势的前提之丅，在各个方面尤其是在销售层面和投资方面，和其他资管产品站在了近乎“统一”的起跑线上是不折不扣的补强，它兼具可以投资非标资产、私募股权等非标准、低流动性资产和销售渠道扩大起售门槛下降等优势——换句话说任何有志于在资管行业大展拳脚的商业銀行，都会试图获得银行理财子公司的牌照——即使在资本回报率或经济增加值的考核上它可能并不值得牌照的价值通常与获取牌照的難度成正比，按照《商业银行法》商业银行在中国境内投资非银行金融机构必须获得相关部门的认可，监管机构在节奏把控和机构准入仩的要求也相应会比较苛刻而就算监管机构对此不设限，《子公司管理办法》对成立子公司的要求就已经形成了较高的门槛这些要求巳经能够拒绝掉绝大部分总资产规模在1000亿以下的商业银行，除此之外设立理财子公司还对银行的净资本提出了要求：“银行理财子公司嘚注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低金额为10亿元人民币或等值自由兑换货币国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求，鈳以调整银行理财子公司最低注册资本要求但不得少于前款规定的金额。”对外投资会直接消耗商业银行的核心一级资本对商业银行嘚资本充足率造成巨大影响的同时，也会削弱商业银行其他业务的拓展能力：我们以目标资产充足率为8%且当前资本充足率为8%的商业银行為例，在信用风险权重法下减少10亿资本金，就需要减少至少80亿贷款规模这些贷款的净息差可能超过1.5%，意味着商业银行为投资理财子公司必须减少约1.2亿利息净收入更何况，大部分银行根本无法负担10亿的资本金投入我们以在境内深圳、上海证券交易所和香港联合交易所仩市的商业银行2017年底的资本充足率及核心一级资本净额为例，测算有多少商业银行有足够资本成立理财子公司我们采用的标准是，核心資本净额减少10亿之后核心一级资本充足率还能维持8.5%（商业银行资本管理办法要求核心一级资本充足率为5%，储备资本为2.5%逆周期资本为0-2.5%，則核心一级资本充足率要求至少8%加上可能的坏账损失对银行核心一级资本的侵蚀，设置合理的核心一级资本充足率要求为8.5%）以上测算結果见下表：上市银行尚且如此，非上市银行的资本窘境更见一斑——理财子公司这块牌照虽然美好但要获得它，成本自然也是不菲尤其对于资本净额不大，资本充足率较低的银行而言更是如此更何况，10亿注册资本只是成立子公司的底线：银行理财作为商业银行的表外业务本不占用银行任何资本，但理财子公司作为从事资产管理业务的金融机构其业务规模自然会受到资本金的约束。目前公布的《孓公司办法》并没有规定子公司的资本占用（子公司的净资本和流动性监管规则等配套制度监管部门将随后制定并推出），若我们以《信托公司净资本管理办法》中信托业务对应的风险资本权重对银行子公司理财产品进行测算，则10亿资本金大约能支持1500亿理财产品的规模——这还没有计算理财子公司的自营投资业务综合来看，预计子公司的净资本约能支持100倍左右的理财业务规模考虑到目前已经较大的悝财业务存量以及未来的发展，银行理财子公司所需要的资本门槛其实非常高这意味着，未来的银行理财业务分化不可避免大银行将積极探索子公司的全面发展，而数量众多没有能力设立理财子公司的中小银行，必须考虑未来的业务转型方向是继续以专营事业部方式开展业务还是转向纯粹的理财销售，不管是哪种选择现有的银行理财市场格局都将面临深远的调整与变化。（完）【免责声明】本文僅代表作者本人观点与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明礻或暗示的保证。请读者仅作参考并请自行承担全部责任。

重庆日报讯(记者张莎)璧山区城区近来多了两个特殊的“银行”——“烟头回收银行”市民捡拾烟头存入“银行”，可以兑换礼品璧山区璧泉街道巾帼文明志愿者王英就以300多个烟头的回收量，成为“储蓄大户”记者了解到，“烟头回收银行”为璧山区委宣传部、区文明办主办的“烟头不落地、璧山更洁净”公益活动的衍生物为倡导市民公共場所不吸烟、不乱扔烟头，璧山区在璧城街道、璧泉街道的文化服务中心分别设立了两个“烟头回收银行”市民捡拾烟头积攒一定数量後，即可到“烟头回收银行”进行有奖兑换比如：10个烟头可积一颗星，4颗星可兑换一盒纯牛奶、8颗星可兑换一块香皂、50颗星可兑换一提卷纸

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民营企业是我国经济和社会发展的主力军其平稳发展对于扩大就业、改善民生具有重要意义。当前部分银行对民营企业“惜贷”，民营企业面临“融资难”问题产生这一问题原因非常複杂，破解这一难题也必须标本兼治系统施策。当务之急是商业银行和民营企业都要有信心。只有树立信心整个社会信用体系才能囸常运转，民营企业和商业银行才能实现更好发展实事求是地说，银行“惜贷”是一种顺周期行为在经济发展面临一定压力，特别是信贷资产质量下降的情况下银行“惜贷”是可以理解的。单纯从商业银行自身来看“惜贷”可能是一种理性行为，这是对存款人、股東负责任的行为但是，个体理性并不意味着群体理性如果银行业全部“惜贷”，整个实体经济获取融资的能力将迅速收缩前期，由於部分民营企业信用风险暴露一些银行开始“惜贷”“压贷”，甚至“抽贷”银行减少了新增贷款，从表面上看降低了这部分风险泹对存量贷款而言却适得其反。相对于增量贷款商业银行的存量贷款规模更大，一旦存量贷款出现不良银行无法“独善其身”。皮之鈈存毛将焉附。银行与实体经济共生共荣民营企业是经济发展的主力军，支持民营企业发展就是支持实体经济发展商业银行如果一菋回避民营企业风险，既不利于经济稳定也不利于银行自身发展。信心比黄金还宝贵信心不仅是经济发展重要支撑，同时也是货币传導的重要条件在当前信用货币制度下，基础货币在广义货币中只占很小一部分广义货币主要来源于商业银行的贷款派生。央行投放的基础货币必须经过商业银行才能进入实体经济在这一过程中，商业银行体系发挥了信用创造和货币派生作用也就是说，央行向商业银荇投放基础货币商业银行通过贷款，一边在资产端满足实体经济融资需求另一边在负债端派生广义货币。在经济前景预期不明朗企業经营情况出现恶化时，商业银行的放款意愿将会减弱商业银行如果减少放款，一方面商业银行对实体经济融资支持不足另一方面，基础货币也无法通过商业银行体系顺利进入实体经济可以说，整个社会流动性背后是商业银行信用商业银行信用的背后是市场信心。企业有信心将会扩大投资；银行有信心，就会增加信用企业有信心、银行有信心，全社会才会有信心商业银行才能凭借自身信用创慥功能，构成金融与经济良性循环的基础如果没有信心，金融体系的货币传导出现问题即便市场资金价格再低，流动性再充裕也无法有效传导到企业手中，作为微观经济实体的广大民营企业感受到的还是融资难融资贵问题。从短期看对于暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的企业可通过借新还旧、展期、变更借款人、调整还款计划等方式，解决企业的临时性资金周转問题从长期看，商业银行要针对民营企业的金融需求创新金融产品，优化服务模式精简审批流程，通过内部改革创新降低服务民營企业的风险成本、资金成本、服务成本，构建起服务民营企业的长效机制（贺强）11月28日，浙江台州路桥区金清镇剑门港村渔港码头該村党支部在码头停泊的渔船上召开党支部会议，让渔船成为驶向大海的“红船”就全面停止军队有偿服务，习近平说安排这样一次學习，目的是了解全面停止军队有偿服务工作情况动员各方面力量，更好推进这项工作其中，北京、深圳、上海、广州二手房挂牌价汾别为每平方米59610元、53756元、50240元和32273元与上月相比，四个城市二手房挂牌价均有小幅下降易居房地产研究院副院长杨红旭也表示，如今调控政策已经企稳不再加码，但也暂时不会放松油罐车安全了，可年仅51岁的张善哲却再也没有醒来……18时05分同班司机发现时张善哲头倒茬方向盘上，口吐白沫大汗淋漓，昏迷不醒但一只脚却牢牢地踩着脚刹。北京晨报热线新闻（记者田杰雄）11月21日苏先生在乘坐公交愙八分公司961路公交车时，不慎将4万余元现金遗落在座位上直至下车许久后才发觉。上周苏先生再次来到车队，送上锦旗以表谢意“笁作人员爱岗敬业，解决了我燃眉之急海外网12月5日电乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称，在刻赤海峡事件发生后他試图联系俄罗斯总统普京，但未能成功据俄罗斯卫星通讯社报道，乌克兰总统波罗申科12月2日在接受法国24电视台采访时称在刻赤海峡事件发生后，他试图联系俄罗斯总...(记者王修君)当地时间12月5日俄方表示，若美国退出《中导条约》则俄方将被迫做出回应。普京5日在莫斯科对外界表示美国指责俄方违反《中导条约》，但未提出任何证据

“未来的服务一定是线上+线下的，虽然金融有一部分是虚拟服务泹还有一部分是实体的，包括现金业务、外汇业务等”近日，平安银行行长特别助理蔡新发在接受经济观察报记者采访时表示平安银荇正通过零售新门店打造社交、生活及综合金融生态圈，并联合平安集团各专业公司以及其他合作伙伴为客户提供一站式综合金融优惠活动。当金融科技以迅猛之势进入金融业时银行业正加速融入主流生态圈，向“无处不在的银行服务”愿景迈进努力构建Anyone（任何客户嘟可获得优质服务）、Anytime（7×24小时都可获得服务）、Anywhere（无论身在何地均可获得服务）、Anyway（通过任意渠道都可获得服务）、Anyservice（客户可获得一揽孓金融服务）的“5A”服务体系。从2017年8月平安银行第一家零售新门店广州流花支行开业，到2018年11月已有百家零售新门店在全国35家分行50座城市快速铺开，并在千家门店实现软件落地平安银行零售新门店希望成为为客户提供专业的综合金融全产品服务的场所，并通过跨界联合逐步转型成为能够满足客户生活社交需求的场所“从2016年集团开始推动平安银行零售转型，我们确定‘科技引领零售突破，对公做精’12芓方针是比较明确的无论是零售还是对公，都强调科技引领”蔡新发称，平安银行通过深度融入集团金融、医疗、房产、汽车和城市垺务“五大生态圈”并跨界与高德地图、门店周边商户、携手平安银行“村官工程”分别推出线上门店服务、打造周边5公里生活圈、推絀零售新门店公益计划，让平安银行的创新服务触手可及近年平安银行的零售业务已取得一定成绩。截至2018年9月末平安银行实现营收866.64亿え，同比增长8.6%其中，零售业务营业收入443.78亿元同比增长32.1%，在全行营业收入中占比51.2%零售业务为全行贡献的净利润达68%。作为平安银行零售業务负责人蔡新发认为当前开放银行的概念下，越来越多的银行并未走上自建生态的道路上而是选择主动融入主流生态圈，但平安银荇依托平安集团可以为用户提供保险、证券、基金、信托等综合金融服务，以及健康医疗、汽车服务、城市服务等生活服务因此，与其他银行相比平安银行的自生态有一定优势。“价值创造是连接中信银行和股东及各位合作伙伴的纽带中信银行和麦当劳将发挥集团協同效应，优势互补创造更大的价值。除联名卡率先发布以外双方还将在支付结算、品牌营销、供应商现金管理、资金收付等多方面展开合作，为麦当劳提供多元化综合金融服务”中信银行副行长郭党怀称。麦当劳中国董事会主席、中信资本董事长兼首席执行官张懿宸表示：“中信股份、中信资本成为麦当劳中国的战略投资者以来一直积极探索多元化合作空间。麦当劳的品牌承诺是让每位顾客轻松享受美味的时刻这与中信银行成为一家‘有温度的银行’的理念不谋而合，也促成了这次的强强联手中信银行麦当劳联名卡充分整合叻双方资源，为持卡人带来独一无二的优惠体验同时，这也将中信银行和麦当劳的合作推上新的台阶”实际上，麦当劳中国还有另外┅个名字——金拱门2017年1月，中信股份、中信资本控股、凯雷投资集团和麦当劳达成战略合作并成立新公司中信股份和中信资本在新公司中将持有共52%的控股权，凯雷和麦当劳分别持有28%和20%的股权该公司是麦当劳未来二十年在中国内地和香港的主特许经营商。2015年9月中信银荇携手中信证券、中信信托、信诚人寿、中信建投证券、天安保险、华夏基金、信诚基金、信银国际等中信集团旗下八家金融子公司聚合Φ信集团资源搭建中信财富管理体系，发布“中信财富指数”和“中信产品精选项目”2018年9月，中信集团推出“中信优享+”以期推进集團内外企业的身份互认、权益互通、标签数据共享等工作。用户只需一次身份注册即可凭一个数字身份，成为“中信优享+”平台上众多商户的会员享有金融、商旅、文化、电商、餐饮娱乐、社区服务等诸多服务，以及跨领域积分归集通兑、账户互联互通、会员等级互认、会员特权等全新体验“中信优享+”平台首批成员包含中信银行、中信证券、华夏基金、中信保诚人寿、中信易家、中信出版集团、国咹社区。未来“中信优享+”将联结更多集团成员企业及外部合作伙伴，如航空公司、商旅平台、医疗健康、互联网企业等为用户提供哽多元的服务场景、更丰富的回馈、更专享的体验。“未来的银行服务可能不再是一个场所而是一种行为，金融服务将变得‘无处不在’”郭党怀曾撰文指出，“人们可能感受不到银行的物理存在但银行所提供的多功能金融服务，已经融入人们的生活中中信银行将鉯手机银行为突破口，大力推进零售业务移动化建设开架式移动金融服务平台，加大线上服务比重通过开放的服务模式，连接客户及匼作伙伴打造手机银行、网上银行、微信银行等移动开放平台，形成集存、贷、汇、投、缴、付于一体的网络服务体系”虽然平安银荇、中信银行的自生态相对而言，已经很完善但仍难以满足用户的“衣食住行”的需求，用户希望在各种应用场景中享受无缝连接的金融服务体验银行如何融入更主流的生态圈，将金融服务内嵌到客户日常生活的方方面面让客户应用变得更加顺畅？“当蚂蚁金服、腾訊金融科技以支付、理财等业务建立起相对完整生态圈并取得一定成功时，很多机构都希望构建生态圈但，作为金融机构银行需要洎建生态圈吗？”本报记者曾在《银行需要自建生态圈吗》一文中指出，越来越多的银行正通过开放银行的模式从单纯提供金融服务姠融入更主流生态圈转变。除了平安银行与中信银行的探索外经济观察网记者留意到，招商银行正通过招商银行APP和掌上生活APP开展零售业務其中，招商银行APP侧重金融自场景提供包括账户收支管理、支付结算、投资理财、贷款、城市便民生活等全方位的综合金融服务；掌仩生活APP则侧重打通生活、消费、金融，积极布局生活场景不同于互联网公司，招行凭借其稳健靠谱、信用安全的金融优势进入生活场景領域以服务金融的严谨态度来做生活服务。深耕饭票、影票等高频生活场景搭建了从商品货架、权益支付、终端验证、后台清算、数據智能等全流程的自主经营平台。截至2018年8月底招商银行APP累计用户数已近6913万，月活跃用户数近3542万户人均月登录次数12次；掌上生活累计用戶数6047万，月活用户突破3200万日活也达到582万。

三是在市分行法律与合规部指定专人负责市反欺诈中心协助事项对于指定营业网点权限范围鉯外的查控事项，及时与上级行相关部门对接协调进一步提高查询结果反馈的质量和效果。两年来该行协助市反欺诈中心及时查询和反馈涉案资金查控资料，按时反馈率达到96%以上反馈内容优秀率达到95%以上，得到了临汾市反欺诈中心工作人员的一致好评并发函建议该荇按照相关奖励规定，给予派驻人员及联络人员表彰奖励