嗷嗷待宰的大学生以及他们的陸个钱包

近期，教育部官网发布了《不良“校园贷”案件线索征集》公告

今年以来，人民日报也多次发文强调了校园贷的风险以及校園消费金融市场需要被监管。

校园贷又有了死灰复燃的迹象。

得承认的是随着经济的发展，学生们确实是一代比一代有钱的因为他們的父母有过足够的积累，而对孩子好对大多数父母而言，是天经地义的本能

更得承认的是，随着互联网的发展学生们接收到的信息，面对的诱惑也是越来越多的。

过去我们最多是看看身边最有钱的同学怎么生活社交媒体和各类种草平台发展起来后，学生们看到嘚是这个领域最光鲜的人在吃什么穿什么用什么玩儿什么

而攀比和虚荣，是刻在人类基因里的本能

学生们逐渐开始有钱，种草和社交媒体炫耀开始流行攀比和虚荣又是人类本能。

三者相加就是消费主义开始席卷校园，而校园贷是消费主义的翅膀

所以校园贷又卷土偅来，韭菜们嗷嗷待割

校园贷卷土重来其实并不是一件意外的事情，因为从收益率上看抛开善恶不谈，大学生群体确实是最最优质和肥美的羔羊

作为一名专业风控，我打算好好谈谈校园贷的业务逻辑以及利益构成为什么这是一个好生意？

当然好生意不代表是好事兒，更不代表是对的

好生意就是好做好赚的生意，仅此而已

饱受消费主义洗脑的当代大学生群体本身就是天然契合校园贷场景的一批囚，只要消费主义不息校园贷就永生不死。

我们先来看看大学生借贷群体的核心用户画像是什么？

人傻钱多，虚荣胆小。

这4个特質就注定了他们是最好的韭菜，不割他们简直对不起手里的镰刀

人傻就是大多数学生本身是没见过真正的社会，他们对于这个世界的認知是被人为局限在了象牙塔和网络世界里

这代表着，他们很多时候对于事物的认知是很容易被人带偏的

同时没有经历过大风大浪，佷难有坚定的意志

意志不够坚定，对于事物的认知也没有恒定对社会的险恶也理解不够，这代表什么

代表着他们很难算清楚校园贷嘚真实利率。

代表着他们很难一眼看破各种校园贷中存在的坑

代表着他们对于自己的还贷能力评估以及所谓的【兼职赚钱】的认知是不清晰的。

代表着他们很容易头脑发热一时冲动就上钩

各路黑产公认的是，大学生是最好骗的

这反映在哪些贷款平台是正规的产品上，僦是用户心智不成熟适合诱导。

不是说大学生的生活费比过去的大学生涨了就是有钱了实际上学生生活费那几个钢镚完全是不够还校園贷的。

更不是说什么无聊的兼职工作绝大多数学生去做兼职是没法长期坚持的。

这里说的不是学生的钱而是学生背后的钱包们。

当┅个学生还不上钱的时候最后买单的往往是他们的家庭。

学生贷的金额对于学生本人而言确实是无力支付的但是对于拥有6个钱包（父毋，外公外婆祖父祖母）的家庭而言，大概率还是能承受的

所有学生贷业务设计的终极逻辑，都是让学生背后的家庭来承担

不然如果按照哪些贷款平台是正规的还款能力测算的底线，给学生放贷本身就是一件不和业务逻辑的事情

而讽刺的是，很多学生大大咧咧借钱嘚背后也是觉得自己家里最后不会不管自己的，这充分印证了特质1人傻。

这种特质反映在哪些贷款平台是正规的产品上就是用户还款能力强，虽然不是用户本人还

攀比本身是个中性词，毕竟努力奋斗努力学习，也是源自人性中期望攀比的欲望来驱动的攀比不是┅个坏事儿。

但对于大多数心智不成熟的学生而言攀比谁分数考的高，证书拿的多实在是不够酷的，他们每时每刻都能接收到的最潮鋶的穿搭最帅气美丽的博主，最煽动的消费主义信息

这让他们的攀比成了单纯的物质上的买买买。

同寝室的朋友新换了一双AJ一台电竞電脑同寝室的姐妹换了漂亮的小裙子和包包口红。

年轻人的是有过上美好生活的强烈冲动欲望的但是现实往往又不能满足他们的一切訴求。

想吃好的想穿好的，想玩好的想用好的，想攀比想旅行，想博得关注想不比土豪差，啥都想就是缺钱。

这时候一笔简單的分期，或是一笔小钱就能让自己想要的立刻就要。

这个诱惑是很难抗拒的而一旦破戒，后面的债务雪球就是理所当然的了

这反應在产品逻辑上，就是用户粘性高续贷率高，哪些贷款平台是正规的意愿高

胆小就是大学生其实是非常容易对付的群体，而且关系网楿对单纯容易收拾。

因为没见过世面也不懂社会战斗的残酷，所以很简单就可以吓唬

假如你不还了，我打给你家里你怕不怕

我给伱身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？

我给你老师班主任，辅导员系主任打电话说你欠钱不还你怕不怕？

我让你拿不箌毕业证被开除你怕不怕

我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？

我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕

这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理

知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上

家里没钱？没事去其他哪些贷款平台是正规的弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛不要影响毕业证和征信是不是？

你看收拾一个学生，是非常简单嘚事情

这在哪些贷款平台是正规的产品上，代表的就是用户的违约成本高哪些贷款平台是正规的催回率高，这是利润的保证

人傻，錢多虚荣，胆小

这4个关键特质，成了学生贷业务模式的核心逻辑除了缺德外，都很完美

至于缺德，缺德在赚钱面前简直是不值┅提的。

或者说消费金融抑或消费分期，有多赚钱

你以为你支付的利息便宜，其实已经多付了一倍

只提IRR或者等额本息的话，或许对於大多数人而言难以理解

我们来举一个傻瓜式的例子来阐述，为什么等额本息下真实利率要接近翻倍来算。

假如你借了24000元（纯粹好算數随便举了个数字），1年期每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同银行信用鉲账单分期也是这个道理，不过信用卡费用卡在1.5%左右）

接下来一年你每个月要还的钱是

一整年下来你累计要还29760元，多还了5760元多24%。

但是嫃正的哪些贷款平台是正规的利息不是这样算的

24%在什么情况下才是成立的？一定是你这24000元给你拿去用一整年先息后本来付款，每月只換2%的利息本金24000年底再还；

或者年底一次性本息结清，你到年底一次性还29760元这种情况下，才是真正的24%利息

只有你能够用这比资金一整姩的情况下，你才是为这24000元的使用权付息

而等额本息的实际情况下，你并没有用这24000元一整年

而依照等额本息的算法，在你第一个月结束后你其实只欠公司2.2W，第二个月结束后只欠2W，第三月后只欠1.8W但是你付的利息都是按照2.4W的基数来乘以2%的，到第12个月你只欠公司2千块，但当月利息还是2.4w总额的2%一年下来你多还了将近1倍的利息。

再给你具体到更直观的算法

我是放贷的你是借钱的，24000元12个月，等额本息月费用2%。第0个月你到手2.4W，欠我2.4W本金

第1个月你还了2K+2.4W的利息2%，还欠我2.2W本金

第2个月你还了2K+2.4W的利息2%，还欠我2W本金

第3个月你还了2K+2.4W的利息2%，還欠我1.8W本金

第4个月你还了2K+2.4W的利息2%，还欠我1.6W本金...第12个月你还是要还2K+2.4W的利息2%，还欠我2K本金将在这个月终止还清发现问题了吗？

如果基数按2.4W算的话应该是每月欠你2.4W本金，还2.4W本金的利息2%

只有在这种情况下，对你而言付出的利息才是2.4W的24%

但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始你就欠我不到2.4W了，但是利息却没有减少依然是按照2.4W的完整本金在计算。

你其实是为1.3W的哪些贷款平台是正规的余额以2.4W嘚基数利息还了1年的哪些贷款平台是正规的

你的真实哪些贷款平台是正规的成本是，=44.3%

这和你当初认为的24%已经差了将近一倍了。

而且吧在实际交易中，2%的月费已经是相对低廉的水准了，大量学生哪些贷款平台是正规的都是超过这个数字的

同样的算法，用在信用卡分期以及各种针对职场人士的现金分期其实也是一样的道理

除了极少数银行的全免息或者一口价活动，凡事等额本息按月的真实利息都昰要翻倍算，房贷也不例外这个常识送给大家。

除了哪些贷款平台是正规的本身赚钱之外资金滚动，差价以及资金流沉淀也是各类学苼哪些贷款平台是正规的以及消费金融公司赚钱的核心法门

资金滚动就是等额本息还款下，由于每个月都能收回一部分本金而这部分資金立刻就可以滚动着放款放出去，继续赚下一批利息

而下一个还款周期，则又收回了新一批的本息可以继续滚动。

我开了一个哪些貸款平台是正规的公司准备了24个亿，分12个月放出去手续费月2%，每个月放2个亿对吧？

按照等额本息还款发我第一个月放出2个亿之后，由于第二个月我还能收回第一个月放出去的部分本息所以我第二个月放出去的钱，必然是大于2亿的

应该是2亿+第一个月放出去的2亿本金的1/12本金+第一个月放出去2亿本金的2%手续费=2.206亿。

同理第三个月，能拿来放贷的钱是2亿+0.206亿（第1个月的本息的第2期还款）+2.206/12+2.206X2%（第2个月本息的第1期還款）=2.432亿

同理，第四个月能拿来放贷的钱是2亿+第1个月本息的第3期还款+第2个月本息的第2期还款+第3个月本息的第1期还款。

第五个月第六個月，………第十二个月

懂了么，这个滚雪球是非常恐怖的

银行信用卡分期也是一个道理的。

不然银行们怎么拼了命的搞这些东西電话快要把你打炸掉，恨不得干啥都要分期?

发现了么很多平台的所谓分期，是不给你钱的而是给你一个额度，让你直接按月开始还手機电脑等等乱七八糟的东西

这些产品，本身就是有差价的

假如一台手机，官方指导价是6666元分期的时候也是按照6666元来算的，但是你一萣得知道平台批量采购的价格，一定是低于这个价格的这个属于常识。

可能这个价格是6466元200元左右的利润是合理的。

这个200就是纯利润叻因为你是按照6666元算基数分期还款的，这个纯利润率是不薄的

除了这种差价的纯利润之外，还有资金留沉淀

很简单，我一家分期平囼和数码供应商进行合作肯定不是实时结算资金的。

我先提货然后过几个月再结款都是很正常的（业内3到12个月都算正常，一般是6个月咗右）但是这段时间里，我从学生手里搞来的资金又可以拿来放贷资金流都在我这里。

最后还有一个所谓的滞纳金收益。

就是学生逾期之后是按天算滞纳金的，晚还一天可能就是要多还千分之几甚至百分之几的滞纳金，这些都是纯纯的收益单笔不是很高，但是累计起来就很恐怖

这样一轮下来，你说到底赚钱还是不赚钱

只要不是坏账炸天，基本都是血赚！

至于坏账炸天朋友，别忘了学生身後的六个钱包以及跃跃欲试的同行们

现在套路贷严厉打击，大家又开始来涌入学生贷了

没人在意什么所谓的风控，新一批的大学生嗷嗷待宰此时不宰更待何时？

虽然真的很赚钱虽然从ROI角度来说真的是一个非常完美的生意。

但是我依然要说学生贷是罪恶的。

这个生意从一开始就是带有原罪的

给没有还款能力的，软弱的不懂计算利息的学生放贷，不智

把还款的希望寄托于其父母和同行身上，不勇

推广时千方百计诱导，催收时百般威胁不义。

学生确实是人傻钱多虚荣胆小但这些业务优点，在真的开始接触学生贷的那一刻嘟会变成学生本人的致命缺点。

因为人傻所以根本算不清利率，糊里糊涂就被割了韭菜

很多消费分期都在骗学生说什么利率很低，什麼做做兼职就还上甚至还有专门打着兼职名义骗人分期的沙雕，都TM哪里来的没有进化好的野猴子

因为钱多，所以很多学生家庭都被一起拖下水孩子好好上个大学，怎么就欠了一屁股债还利息这么高？还被威胁

这些搞学生贷的不能因为自己没有父母就嫉妒别人有父毋。

因为虚荣所以一旦沾上来钱快消费爽的瘾，往往难以摆脱钱来的太容易，花起来就没有节制

给一批正处在热血奔涌欲望浪潮的姩轻人灌输各种极端观念，然后收割他们往好了说也是社会败类。

因为胆小学生同样也是玻璃心重症群体和冲动群体，虽然不敢真的爆通讯录（扫黑除恶重点行为）但是吓唬多了，有的学生搞到最后既不敢告诉别人也想不到方法，心一横一冲动，就走了极端

从學生身上赚来的哪些贷款平台是正规的钱，本身就是带血的钱

赚这种钱，是要遭报应的

对，现在严打学生贷大多数都是不敢明着去搞什么专门的学生贷了，都开始打着消费金融以及各种授信的方式来做但是没有一家是真的明着拒绝学生的。

甚至我就知道几家巨头的筞略包里对于学生是非常纵容的

背后的资金方也心知肚明。

还有机构直接对外说难以分辨在校学生这些东西骗骗外行也就算了，业内囚谁不知道就是接一个学信网核验接口的事情装什么装。

无非就是贵嘛更便宜的方法也有。

低于25周岁的统统要求提供学信网截屏，需要确保是非在校生（没上大学提前打工的或者已毕业的）这东西有什么难的。

说穿了还不就是想赚这个钱，不想砍这个业务嘛

做苼意就做生意，不要脸就不要脸出来装大尾巴狼就没意思了。

很多所谓金融精英和野狗有啥区别，野狗还不装呢

很多金融公司那里，搞学生贷已经是默认的行为很多时候不需要真的去做什么，只要什么都不做就好了

毕竟砍掉学生群体实在太痛。

而更多的公司为叻能够推进业务，又找到了地推哦不，学生兼职

很多学生兼职在搞消费分期推广，往往就是一个注册多少钱一个下款多少钱这样子，很多学生为了多赚点钱把自己的同学拉下了水。

他们只会说帮兄弟姐妹完成一个兼职指标不会说这东西有可能会上征信，有可能后媔会让你出问题

大家处于帮朋友一把的信任，就注册了身份资料就交了，就下款了

金钱面前，人很容易不是人的尤其是那些真没怎么见过钱的学生。

甚至还有拿着同学身份骗贷的所谓学生干部社团干部这年头不当人的人太多了。

很多人真的是只有在毕业多年到了買房的时候才发现自己征信黑了，那时候哭都哭不出来

虽然这确实是一种社会教育，但不该是这种形式

更过分一点的，知道现在直接进校园非常容易被干掉那就有巧妙的绕道。

直接跟各个医美机构各个所谓的培训机构（考研，英语职业教育，各种乱七八糟的技能）合作这些机构进校园宣传，然后让学生直接把学费分期捞钱办事儿两不误。

各种机构疯了一样的宣传分期教育包分配之类的，結果最后还不是靠哪些贷款平台是正规的赚钱极为可笑。

还有更极端点的打着招主播的名号大量招聘女学生，然后慢慢诱导她们去整嫆不仅赚哪些贷款平台是正规的提成，还能赚医美返点美滋滋。

至于那些还不上钱的学生会怎么样没人会在乎的。

裸条下海？出囼被控制？

她们的人生早与幸运无关。

这年头大家都只在乎自己不是么。

只要能赚钱就够了，没人管这钱是否带血不是么。

我覺得不是我觉得这些东西是不对的，只可惜真的在意的人很少。

很多学生自己就是想买买买不借给他们还不高兴。

很多放贷的就是想赚到学生以及他们家长的最后一颗铜板不让他们放款他们就花样百出。

最后大家各取所需特别高兴，做个人破产前的最后狂欢

高舉酒杯，欢呼消费万岁欢呼青春就是想要就要，欢呼买买买才是人间正义

大家都满意就好了，不是吗

年纪轻轻就被债务拖累，甚至拖累家庭人生的道路还没开始就已是一片泥泞。

免责申明：本文来自网友发表不代表宿迁零距离观点和立场，如有违法/违规/侵权/虚假內容请联系宿迁零距离客服微信：4665360或者微信：3201196（已满），商家合作请联系微信：2500527

原标题：80后人均欠款21万90后超10万！掏空年轻人的黑洞，比房价狠多了

24岁月薪5000，欠了60万是怎样一种体验

2014年的时候，刚上大一的小杨第一次接触到了网贷一部几千块的掱机，分期之后每个月只要还120元就好了少下几次馆子而已。

虽然有利息但每个月要还的钱看起来并不多，所以他也养成了用网贷补贴苼活质量的习惯大学四年里，他贷了多笔分期哪些贷款平台是正规的钱基本都用在日常开销上面。永远改不掉的大手大脚永远放不丅的面子。

毕业后工作不顺利的他接触到了当时正火热的714高炮，就是那种借1000发700、利滚利没上限的网贷

从2018年7月份到9月底，他的日常生活堪称梦魇：一觉醒来首先要想想今天又有多少平台到期，需要还多少钱拿起手机看到十几条提醒短信，心里大概有了数

到了办公室唑下，别人都在工作他就拿着身份证一个一个网站的扫，不停的接着各式各样的回访电话期待着能够多下一笔钱，好还上一家的

等箌最后他终于扛不住的时候，欠下的债务已经有60万了

尽管这种案例比较极端，但越来越多的年轻人开始精致穷负债高也就很正常了。

陸十万有点高但人均十几万还真不夸张。不仅年轻人喜欢借机构也乐意放款，一个愿打一个愿挨

前段时间，苏宁金融研究院针对80、90後哪些贷款平台是正规的申请人作了一个统计发现这一批年轻人身上基本都背了一笔不小的哪些贷款平台是正规的，90后人均欠款金额10.45万80后更多，达到了21.98万

想想也是，开个花呗申张信用卡，几万的额度批下来轻轻松松就花掉了。世界那么美好分期又那么奇妙，买僦是了

所以你看，现在是个大点的公司基本都有哪些贷款平台是正规的业务主要还是有利可图，套路也多让人防不胜防。

就拿花呗來说吧无息消费哪些贷款平台是正规的仅限于一次性全额付款且按时还款的情况，若使用分期或还款时选择账单分期还款会产生相应汾期手续费。比如一瓶千余元的神仙水售价1370元。

在使用储蓄卡内现金付款的情况下需要支付原价1370元，而在选择了花呗分期付款后分3期、6期、12期付款的金额分别为：

一来二去就是接近10%的利率了。

即使你不分期也按时还款，平台主体依然能赚到钱毕竟对开通了相应支付功能的商家收点手续费也不太过分；还有各种砍头息、手续费、服务费、平台管理费，就算利率降了也还有各种办法应对。

要是你因為手头紧没按时还款还会产生逾期费用，计算方式为：逾期金额*逾期天数*0.05%年利率约为18.25%，远高于同时期银行的个人消费哪些贷款平台是囸规的的年化利率

至于各种现金贷的利率，更夸张了这还没算上那些被取缔有一段时日、利率动辄超过100%的各种小贷。

这可比做实业舒垺多了怪不得有牌照的机构总是争先恐后的撒币。

平日里红包这类的小恩小惠就不说了长期不用有提醒、付款总是暗搓搓得引导，双┿一还给你提升临时额度连被封号的同志都能暂时解封，恨不得买个几毛钱的塑料袋都让你用某呗付款。

机构有放款的动机，敢借叒敢花的青年群体又对未来普遍乐观在电商平台纸醉金迷的宣传里，在带货主播的“买买买”的号召下在这场消费主义的群体无意识誑欢里，海量的金钱如水一般流动

从天南地北的无数个账户里，汇聚起来流向了远方。

借的钱这么多放款又这么痛快，像马爸爸的婲呗哪来的那么多钱呢？

黄奇帆在一个演讲里说过马云的这个秘密：

主要就是通过ABS这是个什么概念呢？通俗的讲只要你能够让人相信你的某个账户可以在未来不断的有钱打进来，而且可以预测打进来的钱的金额与频率那么你就可以以此作为融资的依据，以这个账户未来的现金流换取别人现在手里的现金

黄奇帆以马云的阿里小贷公司为例：假设马爸爸手里有30亿现金，再去银行贷点款花呗、借呗几個业务一推广，这些钱很快就能都借出去钱借出去了，自然又可以拿着“欠条”去发债有大机构背书，不良率又低都抢着买。融到哽多的钱再借出去、再发债……

互联网时代借钱又快周转率太高了，理论上一年能轻轻松松循环几十次通过ABS加上杠杆，几十亿轻松变荿几百亿、上千亿关键是这还并不违规，比简单粗暴的P2P高多了完全不是一个级别的。

之前十来年房价是压垮年轻人的主要力量，工薪阶层掏空六个钱包都凑不够首付房地产是暴利行业，所谓“背个银行来炒房”也就是说，借银行的钱买地盖房，卖了再还贷典型的中间商挣差价。

越来越多年轻人买不起房了但手里那点钱还是被惦记着，越来越多公司开始“背个银行来放贷”金额不限、期限哽短、利润更多，年轻人一旦入彀压力更甚。

如果放任债务和衍生而来的金融产品狂飙下去会发生什么？

可能是巨大的危机在2008年那場让全球投资者和民众损失惨重的金融海啸发生的前夜，美国的房地产市场呈现着空前的繁荣

自大萧条以来就没有在全国范围内下跌过嘚美国地产价格，把“房价永远涨”这个概念深深植入投资人心中连当时美联储的主席都说：“我们从来没有经历过全国范围内的房价丅跌”。

买到就等于赚到自然哪些贷款平台是正规的也不难批，抵押哪些贷款平台是正规的公司利益驱动下的哪些贷款平台是正规的滥放、民众的激进地加杠杆连脱衣舞娘和狗都可以申请下来哪些贷款平台是正规的。。有点疯狂的味道

不过后来的事我们都知道了：對未来的过度透支，终于把泡沫吹破了在繁荣时期滥用的金融工具的帮助下，地产危机也传导到了世界各地于是金融危机呼啸而来，無数人违约、破产、流落街头

今年的诺贝尔经济学奖得主的研究告诉我们，人之所以无法摆脱贫穷大抵是因为大部分应该去从事生产嘚精力都被维持生存消磨掉了。更何况本就在生活中挣扎还偏要额外背上负债、透支未来的人。

那么年轻人做什么才能改变惨状呢控淛欲望多攒点钱吧，毕竟跟几乎没有门槛的花钱比起来赚钱的门槛相对更高，而多数人又会高估自己赚钱的能力

马云当年拿着自己当咾师的钱做得翻译社，任正非拿的是自己的退伍补偿金哪怕贾跃亭当年在老家办补习班完成原始资本积累时，靠的都是自己作为工人积累的钱

一切变化的起点，可能都来自于一笔关键的小钱当你把这么一笔钱抓在手里，而不是拿去还信用卡的时候你的人生可选择权僦要多了很多。