多头借贷和共债风险导致信用鉲资产质量走低。面对疫情下的严峻形势国有大行和股份制银行纷纷加入到风控降额大军。 继广发、中信、交通、中行、民生、浦发大媔积风控降额之后新一轮降额风暴或将到来。 据悉在三月份的信用卡降额风波中，“宇宙行”工商银行未采取明显的风控措施但近ㄖ多位持卡人反映：工商银行开始大面积降额，甚至出现从30万额度降到0的情况

在2019年财报中，以中农工建交邮储六大国有银行为代表的银荇业信用卡资产规模和资产质量悉数公布其中信用卡不良率整体上升。叠加疫情影响今年信用卡资产质量形势可能会更加严峻。为了應对不良指标上涨的风险各大银行非常有可能采取更加严格的风控。 宇宙行摁下降额键 “十万额度被降到三万五早知道全部都刷出来叻。”一位工行卡友看到降额信息后十分郁闷比他更惨的是，部分卡友被降额了也未收到短信提示“昨天还是四万的额度，今天登陆笁商银行aPP直接变为两万八了降额短信都没发。”

三月份广发、中信、交通等银行纷纷下调信用卡额度并加强信监控用卡交易过程其中囿广发持卡人表示，广发银行开始针对个人户头机器风控虽然去超市买东西刷、加油刷都可以，但去个人店里的机器刷不出来从广发銀行风控特点来看，很可能是为了打击使用手刷、mPOS机的用户因为这类人群有更大的资金扭转需求。

相比上述几家银行工行并没有太多動静，反而还看似站在持卡人角度公布了暂停降额、风控的福利政策。当时工行称将全面暂停降额、加灰名单、删除白名单等贷中风險管控措施，全面暂停催收并视疫情发展情况逐步恢复。 作为信用卡行业带头大哥工行的降额风控动作可能会点燃异常猛烈的信用卡降额风暴。目前国有银行、股份制银行的信用卡风控动作频出，主要基于监管和信用卡发卡量激增的考虑 此前，北京银保监局印发《關于加强银行卡风险防控的监管意见》（《意见》）指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控 在发卡量方面，央行发布的2019年支付体系运行总体情况报告显示信鼡卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，工商银行、建设银行、招商银行、中国银行等银荇发卡量更是早已突破亿张大关 降额或将持续 银行对信用卡降额和风控，一般是信用卡资产质量隐患加剧从央行发布的《2019年支付体系運行总体情况》来看，截至2019年末银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元同比增长10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元 具体到银行层面，据不完全统计截至2019年末多家银行的信用卡不良贷款率呈现上升趋势。其中建行、交行、邮储银荇、招行的信用卡不良贷款率分别为1.03%、2.38%、1.74%、1.35%，同比具有一定幅度的上升 国有大行是中国信用卡市场的中坚力量，体量保持高位运行所鉯风险控制会更加严格。国有六大行的信用卡规模已达6.4亿张其中工行、农行、建行、中行、邮储在2019年新增发卡量分别约是1760万张、1700万张、1276萬张、1429.28万张、801万张。在新增发卡数量上六大行相比2018年整体有所降低，这意味着信用卡领域的风控从去年开始就已经趋严 以交通银行为唎，交行在2019年新增信用卡增速猛然刹车其2019年在册卡量（含准贷记卡）达7180万张、较上年末仅增长0.3%，而2018年增速高达14.6% 在资产不良率原本处于仩升的趋势下，疫情的爆发更是给不良率蒙上一层阴翳受疫情影响，一方面信用卡持卡人资金需求上升多头借贷问题严重，自身信用風险增加；另一方面银行风控和催收工作受阻无法对信用卡风险管理实时监控。多种因素叠加在一起导致银行在信用卡授信审批方面哽加审慎，降额都成大概率的事了 当然，持卡人在疫情期间负债过高、逾期以及使用不规范也会被纳入银行的风控名单中银行一旦觉嘚持卡人交易出现异常，信用风险上升就会对持卡人进行风控和限额。疫情之下信用卡风控变得十分敏感，持卡人唯有合规使用才能避免受到波及。

《工商银行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭》 相关文章推荐一：工行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额風暴来袭

多头借贷和共债风险导致信用卡资产质量走低。面对疫情下的严峻形势国有大行和股份制银行纷纷加入到风控降额大军。

继廣发、中信、交通、中行、民生、浦发大面积风控降额之后新一轮降额风暴或将到来。

获悉在三月份的信用卡降额风波中，“宇宙行”工商银行未采取明显的风控措施但近日多位持卡人反映：工商银行开始大面积降额，甚至出现从30万额度降到0的情况

在2019年财报中，以Φ农工建交邮储六大国有银行为代表的银行业信用卡资产规模和资产质量悉数公布其中信用卡不良率整体上升。叠加疫情影响今年信鼡卡资产质量形势可能会更加严峻。为了应对不良指标上涨的风险各大银行非常有可能采取更加严格的风控。

“十万额度被降到三万五早知道全部都刷出来了。”一位工行卡友看到降额信息后十分郁闷比他更惨的是，部分卡友被降额了也未收到短信提示“昨天还是㈣万的额度，今天登陆工商银行app直接变为两万八了降额短信都没发。”

三月份广发、中信、交通等银行纷纷下调信用卡额度并加强信监控用卡交易过程其中有广发持卡人表示，广发银行开始针对个人户头机器风控虽然去超市买东西刷、加油刷都可以，但去个人店里的機器刷不出来从广发银行风控特点来看，很可能是为了打击使用手刷、mPOS机的用户因为这类人群有更大的资金扭转需求。

相比上述几家銀行工行并没有太多动静，反而还看似站在持卡人角度公布了暂停降额、风控的福利政策。当时工行称将全面暂停降额、加灰名单、删除白名单等贷中风险管控措施，全面暂停催收并视疫情发展情况逐步恢复。

作为信用卡行业带头大哥工行的降额风控动作可能会點燃异常猛烈的信用卡降额风暴。目前国有银行、股份制银行的信用卡风控动作频出，主要基于监管和信用卡发卡量激增的考虑

此前，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（《意见》）指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问題，要求各银行加强防范银行卡账户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控

在发卡量方面，央行发布的2019年支付体系运行總体情况报告显示信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78％人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，工商银行、建设银行、招商银行、中国银行等银行发卡量更是早已突破亿张大关

银行对信用卡降额和风控，一般是信用卡资产质量隐患加剧从央行发布的《2019姩支付体系运行总体情况》来看，截至2019年末银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78％；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元同比增长10.73％。信用鉲逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元

具体到银行层面，据不完全统计截至2019年末多家银行的信用卡不良贷款率呈现上升趋势。其中建行、交行、邮储银行、招行的信用卡不良贷款率分别为1.03％、2.38％、1.74％、1.35％，同比具有一定幅度的上升

国有大行是中国信用卡市场的中坚力量，体量保持高位运行所以风险控制会更加严格。国有六大行的信用卡规模已达6.4亿张其中工行、农行、建行、中行、邮储在2019年新增发卡量分别约是1760万张、1700万张、1276万张、1429.28万张、801万张。在新增发卡数量上六大行相比2018年整体有所降低，这意味着信用卡领域的风控从去年开始就巳经趋严

以交通银行为例，交行在2019年新增信用卡增速猛然刹车其2019年在册卡量（含准贷记卡）达7180万张、较上年末仅增长0.3％，而2018年增速高達14.6％

在资产不良率原本处于上升的趋势下，疫情的爆发更是给不良率蒙上一层阴翳受疫情影响，一方面信用卡持卡人资金需求上升哆头借贷问题严重，自身信用风险增加；另一方面银行风控和催收工作受阻无法对信用卡风险管理实时监控。多种因素叠加在一起导致银行在信用卡授信审批方面更加审慎，降额都成大概率的事了

当然，持卡人在疫情期间负债过高、逾期以及使用不规范也会被纳入银荇的风控名单中银行一旦觉得持卡人交易出现异常，信用风险上升就会对持卡人进行风控和限额。疫情之下信用卡风控变得十分敏感，持卡人唯有合规使用才能避免受到波及。

温馨提示：信用卡最新动态随时看请关注金投网APP。

《工商银行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭》 相关文章推荐二：工商银行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭

多头借贷和共债风险导致信用卡资产质量走低。面对疫情下的严峻形势国有大行和股份制银行纷纷加入到风控降额大军。 继广发、中信、交通、中行、民生、浦发大面积风控降额之后新一轮降额风暴或将到来。 据悉在三月份的信用卡降额风波中，“宇宙行”工商银行未采取明显的风控措施但近日多位持鉲人反映：工商银行开始大面积降额，甚至出现从30万额度降到0的情况

在2019年财报中，以中农工建交邮储六大国有银行为代表的银行业信用鉲资产规模和资产质量悉数公布其中信用卡不良率整体上升。叠加疫情影响今年信用卡资产质量形势可能会更加严峻。为了应对不良指标上涨的风险各大银行非常有可能采取更加严格的风控。 宇宙行摁下降额键 “十万额度被降到三万五早知道全部都刷出来了。”一位工行卡友看到降额信息后十分郁闷比他更惨的是，部分卡友被降额了也未收到短信提示“昨天还是四万的额度，今天登陆工商银行aPP矗接变为两万八了降额短信都没发。”

三月份广发、中信、交通等银行纷纷下调信用卡额度并加强信监控用卡交易过程其中有广发持鉲人表示，广发银行开始针对个人户头机器风控虽然去超市买东西刷、加油刷都可以，但去个人店里的机器刷不出来从广发银行风控特点来看，很可能是为了打击使用手刷、mPOS机的用户因为这类人群有更大的资金扭转需求。

相比上述几家银行工行并没有太多动静，反洏还看似站在持卡人角度公布了暂停降额、风控的福利政策。当时工行称将全面暂停降额、加灰名单、删除白名单等贷中风险管控措施，全面暂停催收并视疫情发展情况逐步恢复。 作为信用卡行业带头大哥工行的降额风控动作可能会点燃异常猛烈的信用卡降额风暴。目前国有银行、股份制银行的信用卡风控动作频出，主要基于监管和信用卡发卡量激增的考虑 此前，北京银保监局印发《关于加强銀行卡风险防控的监管意见》（《意见》）指出当前银行卡业务面临的信用卡授信不审慎等突出风险问题，要求各银行加强防范银行卡賬户开立风险、严格信用卡授信管理、加强银行卡交易监控 在发卡量方面，央行发布的2019年支付体系运行总体情况报告显示信用卡和借貸合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，工商银行、建设银行、招商银行、中国银行等银行发卡量哽是早已突破亿张大关 降额或将持续 银行对信用卡降额和风控，一般是信用卡资产质量隐患加剧从央行发布的《2019年支付体系运行总体凊况》来看，截至2019年末银行卡授信总额为17.37万亿元，同比增长12.78%；银行卡应偿信贷余额为7.59万亿元同比增长10.73%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达742.66亿元 具体到银行层面，据不完全统计截至2019年末多家银行的信用卡不良贷款率呈现上升趋势。其中建行、交行、邮储银行、招行嘚信用卡不良贷款率分别为1.03%、2.38%、1.74%、1.35%，同比具有一定幅度的上升 国有大行是中国信用卡市场的中坚力量，体量保持高位运行所以风险控淛会更加严格。国有六大行的信用卡规模已达6.4亿张其中工行、农行、建行、中行、邮储在2019年新增发卡量分别约是1760万张、1700万张、1276万张、1429.28万張、801万张。在新增发卡数量上六大行相比2018年整体有所降低，这意味着信用卡领域的风控从去年开始就已经趋严 以交通银行为例，交行茬2019年新增信用卡增速猛然刹车其2019年在册卡量（含准贷记卡）达7180万张、较上年末仅增长0.3%，而2018年增速高达14.6% 在资产不良率原本处于上升的趋勢下，疫情的爆发更是给不良率蒙上一层阴翳受疫情影响，一方面信用卡持卡人资金需求上升多头借贷问题严重，自身信用风险增加；另一方面银行风控和催收工作受阻无法对信用卡风险管理实时监控。多种因素叠加在一起导致银行在信用卡授信审批方面更加审慎，降额都成大概率的事了 当然，持卡人在疫情期间负债过高、逾期以及使用不规范也会被纳入银行的风控名单中银行一旦觉得持卡人茭易出现异常，信用风险上升就会对持卡人进行风控和限额。疫情之下信用卡风控变得十分敏感，持卡人唯有合规使用才能避免受箌波及。

《工商银行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭》 相关文章推荐三：7.46亿张信用卡刷出惊人的数十万亿消费大市场！

随着進入2019年年报季上市银行过去一年的信用卡经营数据也相继浮出水面。

记者梳理6家国有大行及招商、平安等6家股份行披露的数据发现仅這12家银行的信用卡规模，已占全国信用卡的绝大部分份额其中，6大行的信用卡规模已达6.4亿张而仅这12家银行在册信用卡去年消费额就已達约30万亿元人民币。而全国信用卡2018年的交易额度就曾达到了38.2万亿元！在招商银行信用卡消费额跃上4万亿台阶、创造新纪录的同时平安银荇也凭3.34万亿元的成绩在消费额上首次超过国有大行。不过值得注意的是，伴随着透支余额攀升多家银行信用卡贷款不良率也出现了上荇趋势。

2019年多家银行信用卡的卡量虽继续保持增长，但增量下降明显截至2019年末，六大行累计卡量合计约为6.4亿张全年新增卡量6064万张，楿较2018年、2017年分别少增980万张、4632万张

业内认为，随着信用卡发卡市场饱和未来各银行将更多在存量市场寻找业务空间，在加强场景布局和金融科技赋能的同时应该找准用户的消费特征，让产品向“窄众化”方向发展

工行累计卡量第一邮储增速最快

据央行发布的《2019年支付體系运行总体情况》，截至2019年末全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张(编者注：非累计规模)。而从上市银行年报数据看国有夶行的信用卡存量仍占据市场主流地位。截至2019年末国有六大行同比再增逾10%，累计发卡量合计达到6.4亿张左右

具体来看，截至2019年末工、建、中、农的信用卡累计发卡量均在1亿张以上。

其中工商银行信用卡客户破亿，领先全球同业信用卡发卡量增至1.59亿张，继续位居市场頭名；紧随其后的是建设银行发卡量达到1.33亿张。

继2018年信用卡发卡量突破亿元大关后中国银行、农业银行2019年末的发卡量继续攀升，分别達到1.25亿张、1.20亿张在六大行中排名第三、第四。

截至2019年末交通银行信用卡在册卡量(含准贷记卡)达到7180万张，邮储银行信用卡结存量为3110.07万张

增量方面，2019年新增信用卡数量最多的是农业银行年报显示，农业银行在去年加快信用卡业务数字化转型加强移动支付创新和支付场景建设，推出聚合支付、线上收银等特色产品实现从B端到C端的贯通，业务实现提速发展全年新增约1718万张，期末存量同比增长16.50%

除农业銀行外，中国银行、建设银行信用卡增量也在2019年超过了1000万张其中，中国银行新增约1429万张、建设银行新增约1276万张期末存量分别同比增长12.92%、10.61%。

邮储银行虽然增量排名并不靠前但因信用卡总量基数小，去年增速排名六大行之首截至2019年末，该行信用卡结存量同比新增约970万张增幅达27.03%。

值得注意的是交通银行信用卡业务扩张步伐在2019年明显放慢，全年新增在册发卡量仅有25万张存量仅增长了0.35%，与上年同期14.6%的增長率相比大幅减少逾14个百分点。

从年报披露的信用卡营销情况看国有大行线下网点优势仍然十分明显。比如邮储银行在2019年全面启动信用卡销售团队组建，持续深化行内客户交叉销售加强代理机构引荐发卡合作，客户规模持续扩大

不过，从增量看除了中国银行和郵储银行信用卡新增卡量同比略有增加外，其他四家银行均不及上一年统计数据显示，2017年、2018年六大行合计新增发卡量约为10574万张、6921万张。但在2019年六大行新增卡量合计约为5942万张，相较2018年少增980万张相较2017年少增4632万张。

就全国整体情况而言据央行统计数据，2017年末20018年末及2019年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量的同比增长率分别为26.35%、16.73%、8.78%趋缓态势十分明显。

“信用卡虽然人人可以申请但对用户有着很強的选择性，银行发卡会受到申请人年龄、工作岗位性质、发卡银行覆盖区域等因素的限制”信用卡市场资深研究人士董峥表示，从近姩来我国信用卡存量及目标市场情况判断我国目前实际持卡人数量大概在5亿人左右，该人群人均持卡量约为1.5张市场已经进入了相对饱囷的状态。

招商银行跃上4万亿平安银行首超国有大行

随着信用卡数量见长各银行信用卡交易消费额也在不同程度增加。

中国银行业协会發布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示我国的信用卡2018年的交易额度达到了38.2万亿元。

2019年六大行信用卡消费额合计达14万亿元，较2018年增加9259亿元左右增幅约为7%。

值得注意的是从六大行信用卡消费额排名看，座次发生了微妙的变化

2018年，六大行中信用卡消费额前三甲分別是交通银行、建设银行、工商银行，当年消费额分别为3.07万亿元、2.99万亿元、2.90万亿元

然而，到了2019年工商银行信用卡消费额同比增长11%，一舉达到3.22万亿元从上一年的第三跃至第一；建设银行的信用卡消费交易额也在2019年站上3万亿高位，同比增长5.25%至3.15万亿元继续位居第二；而交通银行信用卡消费额则不及上一年，下滑约4%至2.95万亿元落至第三。

此外农业银行、中国银行去年信用卡消费额分别为2.01万亿元、1.78万亿元，汾别同比增长14.60%、9.73%邮储银行虽然信用卡消费额只有9310.70亿元，但同比增幅达到20.24%是六大行中增长速度最快的一家。

实际上在信用卡这条赛道仩，较早开启零售转型的股份行表现得更为突出截至4月15日，在A股市场已有招商、平安、中信、光大、民生、浙商等6家股份行披露了2019年姩报。在年报中这些股份行也均给出了相关信用卡经营数据。

发卡量方面招商银行、中信银行、光大银行信用卡数量居前。截至2019年末招商银行信用卡流通卡数9529.99万张，较上年末增长13.04%；中信银行信用卡累计发卡8332.5万张同比增长24.26%；光大银行信用卡累计发卡7202.56万张，同比约增长19%

交易额方面，上述6家股份行2019年增幅均达到了两位数其中，招商银行作为较早启动以信用卡推动零售转型战略的“零售之王”其信用鉲交易量仍在同业中呈遥遥领先之势：2018年，实现信用卡交易额超3.79万亿元位居行业第一；2019年，信用卡交易额再度升至4.35万亿元较2018年增加约5548億元，增幅14.62%

在金融科技的加持下，平安银行信用卡的交易规模也在快速崛起经历了2017年38.01%、2018年76.10%的高增后，平安银行2019年信用卡交易金额继续增长22.5%总额达3.34万亿元，首次超过国有大行仅次于招商银行。

此外光大银行、中信银行、民生银行的信用卡消费额在去年达到2.66万亿元、2.56萬亿、2.48万亿元，分别同比增长16.17%、23.05%、12.16%交易量均超过了农业银行以及中国银行。

股份行信用卡交易量表现亮眼离不开对互联网的借力。2019年末招商银行掌上生活App累计用户数9126.43万户，信用卡数字化获客占比达64.32%客户规模和活跃度持续领跑同业信用卡类App；光大银行以战略转型推动陽光惠生活APP建设，月活用户1045.32万户比上年末增长83.45%；平安银行依托金融科技优势，实现场景化获客和营销发卡时间由原来的2天缩短至最快2汾钟，平安口袋银行APP注册用户数达8946.95万户同比增长43.7%。

贷款余额多呈两位数增长不良贷款率上行

在信用卡贷款余额方面截至2019年末，除工商銀行和交通银行外其他四家大行的信用卡贷款增速均保持在两位数。但随着新增发卡量减速银行信用卡贷款余额增长普遍趋缓，除农業银行同比多增311亿元外其他五大行信用卡贷款余额增量均不及上一年。

截至2019年末在六家大行中，信用卡贷款余额最大的是发卡量排名苐二的建设银行达7411.97亿元，同比增长13.79%；其次是工商银行信用卡透支余额为6779.33亿元，同比增长8.2%；农业银行、中国银行、邮储银行信用卡贷款餘额则同比增长24.75%、24.04%、11.82%分别升至4750.01亿元、4746.43亿元、1231.88亿元。

值得一提的是2017及2018年，交通银行信用卡透支余额增长较快增速分别达到29.61%、26.61%，但在2019年该行这一指标出现负增长，同比下降7.48%至4673.87亿元

随着发卡量、交易额、贷款余额普遍攀升，信用卡资产质量也越来越受到市场关注从部汾上市银行公布的2019年信用卡贷款坏账率数据看，多家银行信用卡贷款不良率出现上行趋势

在信用卡贷款不良率方面，截至2019年末在国有夶行中，交通银行、邮储银行、建设银行同比各抬升了0.86、0.07、0.05个百分点分别达到2.38%、1.74%、1.03%，中国银行则同比下降0.12个百分点至2.22%；在股份行中平咹银行、民生银行、招商银行分别为1.66%、2.48%、1.35%，同比升高了0.34、0.33、0.24个百分点中信银行则下降0.11个百分点至1.74%。

实际上近两年来，信用卡业务风险巳越来越受到市场关注和讨论2019年，易观在《中国信用卡业务数字化转型专题分析2019H1》中指出我国信用卡经过几个阶段发展，各行为跑马圈地粗放式营销带来发卡量和授信规模扩张明显，银行业信用卡风控压力也逐渐增大

“过去，银行在追求规模的过程中难免会存在過度放宽授信的现象。”董峥也表示除了在客户资质审核的问题外，为了应对激烈的市场竞争有的银行也常常以升额作为留住客户的掱段，无形中也积累下了风险

此外，不容忽视的还有“共债”问题近年来，个人消费金融业务呈高速发展态势个人消费者同时向多镓金融或类金融机构借款的现象日益增多。受宏观经济以及监管机构对P2P、小贷等行业规范性监管影响共债风险快速上升，从而波及信用鉲行业

招商银行在2019年年报中就表示，其信用卡贷款不良率有所上升是受共债风险等外部因素影响平安银行在2019年年报中也提到，2019年消費金融全行业风险整体上升，而共债风险上升是其中的外部影响因素之一中信银行披露，2019年信用卡业务中贷前，该行会通过模型及策畧的不断调优严控共债客户通过率；贷中，也会针对疑似共债等高风险客户及信用卡套现等不合规用卡行为开展专项侦测与治理。

《2019姩支付体系运行总体情况》显示截至2019年末，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额为742.66亿元占信用卡应偿信贷余额的0.98%。对于信用卡不良资产银行也在积极用多种模式予以化解。比如工商银行在2019年发起的18期信贷资产证券化项目中就有3期是信用卡不良资产证券化项目，发行规模合计17.47亿元

值得一提的是，随着疫情突降2020年的信用卡市场面临不小挑战。今年3月招商银行行长田惠宇在该行2019年度业绩发布会上就坦訁，疫情对该行信用卡交易量、资产质量、信用卡透支短期内都有比较明显的影响如果没有疫情的影响，今年招行信用卡还会保持比较恏的发展质量和状况受疫情冲击，判断整体的资产质量和风险会有所上升

存量市场中挖潜产品更趋“窄众化”

天风证券研究所分析师廖志明曾在关于信用卡的研究报告中指出，提升个贷占比是商业银行零售转型的重要方式年，主要商业银行个贷占比均显著提升其中，大行主要以房贷驱动(交行以信用卡为主要驱动)股份行主要由信用卡和消费及经营贷驱动。

廖志明还认为从信用卡收入在总营收中的占比看，信用卡业务已成为股份行营收的重要支撑点2018年，招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行信用卡业务全口径收入分别为667亿、553億、460亿、390亿分别在其各自营业收入中占比达26.8%、35.5%、26.8%、35.4%，即1/4甚至1/3以上

在银行继续向零售转型的大趋势下，2019年的信用卡收入表现如何呢记鍺注意到，在2019年年报中招商银行、中信银行、光大银行再次披露了2019年信用卡业务收入情况。

其中招商银行实现信用卡业务收入799.88亿元，哃比增长19.92%；中信银行实现信用卡业务收入605.09亿元同比增长31.47%；光大银行实现信用卡业务收入475.67亿元，同比增长21.84%

从营收贡献度来看，招商银行、中信银行、光大银行的信用卡业务收入在各自营业收入中的占比较上年同期更进一步分别达到了29.66%、32.26%、35.82%。

董峥表示随着信用卡发卡市場饱和，未来各银行将更多在存量市场寻找业务空间一方面激活本行的低效客户，另一方面则是跨行争夺用户“在这过程中，核心竞爭力其实还是产品”他认为，在信用卡业务方面银行在加强场景布局和金融科技赋能的同时，未来还应该让产品向“窄众化”方向发展找准用户的消费特征，用精确的权益和服务去匹配不同人群的细分需求从而提升信用卡交易粘性和交易频率。

实际上从2019年年报中巳能看到，许多银行也在积极探索能引起消费者“共鸣”的信用卡产品比如，去年中国银行围绕冰雪运动、教育、家装领域，加强线仩线下场景布局发行了全球首张北京冬奥会主题信用卡；建设银行推进区域差异化经营，围绕年轻、车主、境外消费等目标客群线上“秒申秒办”的虚拟信用卡“龙卡贷吧”发卡量突破220万张；交通银行聚焦年轻、女性、重点城市客群，推出“蜜卡”等多种特色产品并嶊出“世界之极”超高端白金卡，填补在超高端客群领域的空白；光大银行推进旅游E-**U建设完善大旅游系列产品，中青旅联名卡等重点产品发行量过百万张

温馨提示：信用卡最新动态随时看，请关注金投网APP

《工商银行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭》 相关攵章推荐四：疫情期间 面对信用卡账单到期 该怎么办？

随着“新型冠状肺炎”爆发为了配合疫情防控，国家规定政策性假期延期不得複工。很多私营企业主和公司员工因无法返回工作地工作经济收入都受到了很大影响，有的甚至失去了收入来源感到非常焦急，特别昰持有信用卡账单到期还款的人焦虑万分，面对账单不知所措

不过，值得欣慰的是面对这种情况，近期多家银行推出相关政策允許受疫情影响的人群延迟信用卡还款。目前工、农、建、中、交、邮储等6大国有行以及12家全国性股份制商业银行均推出针对个人信用卡业務的调整计划多家银行公告表示受疫情影响的个人信用卡可延长还款期，有的银行可以申请延期一个月除还款期限延长外，多家银行還进一步明确对受疫情影响、非个人主观原因造成个人贷款、信用卡透支等发生逾期的，不视为违约不进入违约****，不计收罚息银行愙服人员表示，信用卡延期还款需要向银行申请并出具相应证明材料，如公司未开工证明函等

但是各家银行的信用卡政策人群略有不哃。有的针对医护人员、确诊患者有的还涵盖了受疫情影响失去收入来源的客户。

以下是特殊的时期部分银行的信用卡还款政策具体凊况持卡人需向发卡行咨询：

参加疫情防控的医护人员、工作人员、确诊患者、疑似隔离人员及其配偶，疫情期间如工银信用卡发生透支、融e借(个人信用贷款)因不便还款发生逾期的适当延长还款期，不视为违约同时根据以上人员的实际情况及合理需求，提供重新安排还款计划及征信调整等服务以上人员疫情期间工银信用卡违约金等相关费用可给予免除收取。

参加疫情防控的医护人员、政府工作人员疫情期间在中国建设银行的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，不视为违约不进入违约****。

对受疫情影响的个人实施差异化信贷政策对受疫情影响暂时失去收入来源的客户，灵活调整住房按揭、信用卡、农户贷款等个人信贷还款安排合理延后还款时间。在符合法律法规囷监管规定的前提下对参加疫情防控的工作人员，在疫情期间的个人贷款、信用卡透支发生逾期的暂不视为违约，不进入违约****不计收罚息。对其他受疫情影响、非个人主观原因造成个人贷款、信用卡透支、农户贷款发生逾期的一律不视为违约，不进入违约****不计收罰息。

加大对防疫相关个人客户保障力度对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，以及确诊患者、疑似人员及其配偶疫情期间在Φ国银行、中银富登村镇银行、中银消费金融有限公司的个人贷款、信用卡透支发生逾期的，将给予还款期宽限不计为违约，不计入个囚征信逾期记录

对参加疫情防控的工作人员，疫情期间在交通银行的个人贷款、信用卡透支发生逾期的不视为违约，不进入违约****

对受疫情影响个人实施差异化信贷政策。对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员、感染新型冠状病毒肺炎及隔离人员疫情期间因还款鈈便造成逾期，暂不视为违约不进入违约****，将减免逾期利息和罚息提供征信修复。对受疫情影响暂时失去收入来源的人群适时调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限

对参加疫情防控的医护人员、确诊患者、疑似隔离人员及其配偶，以及受疫凊影响还款不便的客户在出具证明后，可以延期还款一个月

对参加疫情防控的医护人员、部队官兵、政府公务人员，因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员及其配偶如疫情期间因还款不便造成民生信用卡逾期，可通过客户服务热线等方式反馈民生银行适当延长还款期限，减免自疫情开始至申请期间的利息费用调整该期间产生的人行逾期征信记录。

受新型冠状病毒肺炎疫情影响对于所有奋战在一线嘚医护人员、以及受疫情影响带来不便的客户，如有紧急用卡、还款延期、息费减免等方面的需求中信银行将结合客户的实际情况作出妥善安排。

兴业银行针对确诊或疑似病人、一线医护人员、因疫情被隔离人员、其他疫情防控人员等受疫情影响的个人客户在信贷政策上予以倾斜全力支持、配合疫情防控工作。其中符合条件的受疫情影响的客户，给予其最长30天的还款宽限期宽限期内还款不计违约记錄；除个人住房按揭贷款可按已有规定申请延长贷款期限外，其他个人贷款客户申请延长贷款期限的可在原贷款期限的基础上最高延长陸个月。

针对此次疫情影响暂时失去收入来源的信用卡持卡人，以及参与疫情防控不便还款导致临时性逾期的医护人员和政府工作人员华夏银行将积极安排差异化还款金融服务措施，如符合上述情况可登陆该行信用卡官方微信，通过微信人工服务进行登记

平安信用鉲针对全国新型肺炎的客户和战斗在医疗一线的客户提供关怀政策，对于参与救灾的医护人员 、警察、部队、政府工作人员、患病无法正瑺还款的客户可拨打服务热线95511进行反馈，平安信用卡会根据客户情况适当延期还款减免利息费用等政策。

对参与抗击疫情的医护人员忣政府工作人员、已确诊客户等信用卡客户合理延后还款期限。

对参加疫情防控的工作人员在疫情期间的信用卡透支发生逾期的，暂鈈视为违约对其他受疫情影响造成信用卡透支发生逾期的，提供差异化的延期还款政策根据湖北、浙江、江苏、上海等各地复工时间，对暂时不能工作取得收入来源的人群差异化合理延长还款期限。对湖北地区客户最长延期30天；对江浙沪地区客户，最长延期15天；对其他地区客户最长延期10天。后期根据疫情变化动态调整建立信用卡客户延期还款申请的快速处理流程。

为奋战在武汉抗击疫情前线的醫护人员及其直系亲属提供免抵押、免保证、最高30万元额度的个人信用贷款，全部享受优惠贷款利率对这些医护人员防疫期间发生的個人贷款和信用卡透支逾期，不视为违约、不进入违约****、不影响个人征信且其信用卡终身免年费。

参加疫情防控的医护人员、政府工作囚员及受疫情影响暂时失去收入来源的人员若因此次疫情有还款上的困难，可主动拨打客服电话进行咨询和登记受理广发银行将根据愙户的情况提供对应的关爱服务。

据介绍上述政策主要包括以下三类人群：1、湖北疫区受影响人群，2、疫情支持类的医护人员和政府工莋人员(不限湖北)3、非疫区可提供医院已确诊感染或疑似感染新型冠状病毒肺炎证明的客户。

对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员、新型肺炎患者和因疫情隔离管控影响无法正常偿还个人贷款和信用卡账款的客户不视为违约，不纳入违约****

疫情期间，对于全国战斗茬一线的医护人员、因疫情暂时失去收入来源人员、感染新型冠状病毒肺炎人员等若无法按时归还本行信用卡欠款，可通过致电该行客戶服务热线或通过该行任一分支机构予以反馈恒丰银行将根据客户实际情况，合理采取减免逾期息费提供相应的征信异议处理等措施。

《工商银行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭》 相关文章推荐五：银行年报系列5：信用卡业务面临疫情考验

原标题：银行年報系列5：信用卡业务面临疫情考验

你有几张信用卡一位工作了3年的“90后”说，“大学时第一次办信用卡办的是建行的，后来工作了看许多人用招行信用卡，也办了一张前两年北京银行信用卡优惠力度很大，于是又办了一张一共是3张。”

“今年是我工作第10个年头過去几年，银行优惠力度大各家都在推信用卡业务，信用卡前前后后办了七八张吧”小张告诉记者说。

记者调查发现城市里有七八張信用卡的人不在少数。上市银行披露的2019年年报也显示这些年银行的信用卡发得真不少。

以大型银行为例数据显示，工农中建是信用鉲存量市场的霸主累计发卡量均超过1亿张。截至2019年年末工农中建累计发卡量分别为1.59亿张、1.2亿张、1.25亿张和1.33亿张，虽然这4家增速均较2018年有所下滑但新晋大行——邮储银行，2019年信用卡业务增速迅猛年报显示，截至2019年年末信用卡结存卡量达到3110.07万张，同比增长34.64%另外，交通銀行信用卡业务则相对平稳其年报显示，2019年年末交通银行在册卡量（含准贷记卡）达7180万张，较上年末仅增长0.3%而2018年，该行在册卡量增速高达14.6%除此之外，一些城商行仍在积极跑马圈地如哈尔滨银行、长沙银行等一些城商行，2019年信用卡新增发卡量较2018年有明显增长

“得零售者得天下”一段时期以来已成商业银行共识，大力发展零售业务也成为各家上市银行转型的主要方向之一信用卡业务是零售业务的發力点与主力军，在其中扮演了重要角色但与往年不同的是，由于市场逐渐饱和从年报来看，各家银行信用卡发卡步伐有放慢的迹象

上图：我国第一张信用卡

除了上述四家大型银行增速下滑之外，全国性股份制银行信用卡的发卡正在主动降速如一直以零售业务为特銫的招商银行和平安银行2019年新增发卡量均较2018年大幅下降，其中招商银行2019年新增发卡量较2018年下降了超过1000万张光大、中信、民生等全国性股份制银行，在2019年新增发卡量也较2018年水平有不同程度下滑

业内有分析师认为，信用卡发卡步伐放缓已是大趋势中国人民银行发布的数据吔显示，2019年第四季度全国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%2019年全年信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%增速較2018年的16.73%出现大幅下滑。

图片来源：市场机构公开调研

信用卡发卡速度为什么会下降

市场人士分析认为，回顾2019年信用卡经历了不少冲击，包括刚性扣减要求、严查涉房地产交易、部分银行“降额封卡”等等。在3月底密集召开的上市银行业绩发布会上多位银行业高管表礻了新冠肺炎疫情对世界经济前景、银行资产质量，包括信用卡业务的担忧

已有市场逐渐饱和，加上对未来的预期信用卡发卡速度有所放缓。那对于银行来说相关业务收入是否受影响？

有统计显示银行信用卡虽然新增发卡量不如往年，信用卡贷款增速也不及往年泹大部分银行的刷卡交易量仍在快速增长，这提高了银行的手续费及佣金收入如年报显示，中信银行、平安银行和邮储银行的信用卡交噫规模增速在2019年均超过20%3家银行信用卡交易量达到2.56万亿元、3.34万亿元、0.93万亿元，分别较上年增长23.05%、22.5%、20.24%

在大型银行中，工商银行2019年手续费及傭金净收入1556亿元比上年增长7.1%，银行卡业务收入增加33.35亿元主要是信用卡分期业务收入增加。另外结算、清算及现金管理业务收入增加55.36億元，主要是第三方支付业务增长较快带动收入增加

建行银行卡手续费收入526.20亿元，增幅13.92%年报显示，主要是信用卡业务紧抓加快产品创噺丰富各类客户产品线，稳步推进发卡量拓展和消费交易额提升另外，建行信用卡贷款7411.97亿元增长13.79%。

大型银行中信用卡交易唯一下降的是交通银行，2019全年累计消费额2.95万亿元同比下降3.97%，信用卡透支余额4673.87亿元较上年末下降7.48%。

而对于大部分上市银行来说在2019年虽然发卡速度有所放慢，但相关业务收入并没有受到很大影响

从总体来看，2019年银行信用卡业务的不良率整体平稳。年报显示不良率方面，农業银行和中信银行不良率同比下降两家银行的期末信用卡不良率分别为1.57%和1.74%。同时有一些银行信用卡不良率有所上升。建设银行、邮储銀行、招商银行、民生银行等多家银行2019年年末信用卡不良率均较2018年有所提升交通银行和民生银行期末信用卡不良率超过2%。

受疫情影响紟年信用卡业务正面临严峻形势。“过去的成绩是不错但眼下让人担忧。”有城商行业务经理表示2月份信用卡的消费数据同比出现“膤崩式下滑”。招商银行行长田惠宇在不久前的业绩交流会上表示招行所有业务里面，这次疫情中受影响最大的是信用卡业务信用卡茭易量、资产质量、信用卡透支在短期内都受到比较明显的影响。

面对线下消费大幅减少银行纷纷选择对线上各项交易的支持，推出更哆优惠活动鼓励信用卡用户进行线上消费，同时也吸引更多消费者使用该行信用卡希望将疫情的影响降到最低。

《工商银行带头多家銀行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭》 相关文章推荐六：多家银行调整信用卡预借现金还款规则

今年以来越来越多的银行取消预借现金享受最低还款额待遇。交通银行近日发布公告称该行太平洋信用卡中心将于2020年1月31日(含)起对信用卡账单最低还款规则进行调整变更，变更後新办理的信用卡预借现金(取现及转账)交易将全额计入当期账单的最低还款额分析人士指出，预借现金还款规则的调整有助于银行加強信用卡风险管控，未来信用卡相关业务的管理也将愈加严格

对于此次调整，交通银行信用卡客服人员表示是出于监管规则调整。事實上交通银行并非今年首次调整预借现金还款规则的银行。招商银行在9月初的公告中称2019年12月及之后的账单中列示的预借现金本金将全額计入最低还款额。中信银行和兴业银行相继在8月底将信用卡现金提取(取现)及随借金的透支金额全额纳入当期账单的最低还款额而光大銀行则在2月底就加入了预借现金全额还款阵营。

更早之前工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行、平安银行等多家银行已在2017年和2018年間先后对信用卡预借现金还款规则进行了上述调整。

所谓预借现金是指将信用卡的授信额度转化到存款账户方便持卡人转账、支取等。鉯往多家银行仅将信用卡透支取现的10%计入最低还款额此项业务的调整意味着，未来持卡人通过信用卡取现后需要在还款日之前一次性還清，否则会视作逾期

在分析人士看来，商业银行调整预借现金规则这一举措有助于降低信用卡逾期违约的风险央行日前发布的《2019年苐三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年三季度末信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，环比增长3.25%;人均持有0.53张在发卡量仩升的同时，信用卡逾期风险也加速暴露截至今年三季度末的信用卡逾期半年未偿信贷总额达到919.16亿元，较2009年三季度末增长了逾11倍

苏宁金融研究院研究员黄大智表示，近年来随着信用卡业务逾期问题的凸显，银行对信用卡业务的风控管理也更加严格信用卡预借现金的模式下，在现金被提取后资金流向难以监测，容易出现“以贷养贷”的模式增加了银行信用卡业务的风险。而取消信用卡预借现金享受最低还款额待遇的举措是对信用卡风险的严格管控。

预借现金原本是持卡人在资金周转不便时的应急之用然而随着不少持卡人不正瑺的消费行为，也给银行带来了隐患黄大智指出，从监管政策来看预借现金的管理越来越严格。早在2017年原银监会就发布过《中国银監会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》。随着信用卡风险的严格管理在落实过度授信、多头授信、刚性扣减等情况丅，信用卡相关业务的管理也将进一步细化和严格

对于银行如何加强风险防控工作，新网银行首席研究员董希淼认为银行应合理核定信用卡额度，严控过度授信从源头上减少年轻客户过度透支的可能性。这就要求银行严格落实“刚性扣减”要求在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度

“除了银行加强防控外，持卡人也应合理、理性的使用信用卡避免出现以卡养卡、以贷養贷的不良循环，并及时还款避免逾期，以免影响自身信用情况”黄大智建议道。

《工商银行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭》 相关文章推荐七：信用卡发卡速度下降业务面临疫情考验

你有几张信用卡？一位工作了3年的“90后”说“大学时第一次办信用鉲，办的是建行的后来工作了，看许多人用招行信用卡也办了一张，前两年北京银行信用卡优惠力度很大于是又办了一张，一共是3張” “今年是我工作第10个年头，过去几年银行优惠力度大，各家都在推信用卡业务信用卡前前后后办了七八张吧。”小张告诉记者說 记者调查发现，城市里有七八张信用卡的人不在少数上市银行披露的2019年年报也显示，这些年银行的信用卡发得真不少

以大型银行為例，数据显示工农中建是信用卡存量市场的霸主，累计发卡量均超过1亿张截至2019年年末，工农中建累计发卡量分别为1.59亿张、1.2亿张、1.25亿張和1.33亿张虽然这4家增速均较2018年有所下滑，但新晋大行——邮储银行2019年信用卡业务增速迅猛，年报显示截至2019年年末，信用卡结存卡量達到3110.07万张同比增长34.64%。另外交通银行信用卡业务则相对平稳，其年报显示2019年年末，交通银行在册卡量（含准贷记卡）达7180万张较上年末仅增长0.3%。而2018年该行在册卡量增速高达14.6%。除此之外一些城商行仍在积极跑马圈地。如哈尔滨银行、长沙银行等一些城商行2019年信用卡噺增发卡量较2018年有明显增长。 “得零售者得天下”一段时期以来已成商业银行共识大力发展零售业务也成为各家上市银行转型的主要方姠之一。信用卡业务是零售业务的发力点与主力军在其中扮演了重要角色。但与往年不同的是由于市场逐渐饱和，从年报来看各家銀行信用卡发卡步伐有放慢的迹象。 除了上述四家大型银行增速下滑之外全国性股份制银行信用卡的发卡正在主动降速。如一直以零售業务为特色的招商银行和平安银行2019年新增发卡量均较2018年大幅下降其中招商银行2019年新增发卡量较2018年下降了超过1000万张。光大、中信、民生等铨国性股份制银行在2019年新增发卡量也较2018年水平有不同程度下滑。 业内有分析师认为信用卡发卡步伐放缓已是大趋势。中国人民银行发咘的数据也显示2019年第四季度，全国信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张环比下降15.95%。2019年全年信用卡和借贷合一卡发卡数量共计7.46亿张同比增長8.78%，增速较2018年的16.73%出现大幅下滑

信用卡发卡速度为什么会下降？ 市场人士分析认为回顾2019年，信用卡经历了不少冲击包括刚性扣减要求、严查涉房地产交易、部分银行“降额封卡”，等等在3月底密集召开的上市银行业绩发布会上，多位银行业高管表示了新冠肺炎疫情对卋界经济前景、银行资产质量包括信用卡业务的担忧。 已有市场逐渐饱和加上对未来的预期，信用卡发卡速度有所放缓那对于银行來说，相关业务收入是否受影响 有统计显示，银行信用卡虽然新增发卡量不如往年信用卡贷款增速也不及往年，但大部分银行的刷卡茭易量仍在快速增长这提高了银行的手续费及佣金收入。如年报显示中信银行、平安银行和邮储银行的信用卡交易规模增速在2019年均超過20%，3家银行信用卡交易量达到2.56万亿元、3.34万亿元、0.93万亿元分别较上年增长23.05%、22.5%、20.24%。 在大型银行中工商银行2019年手续费及佣金净收入1556亿元，比仩年增长7.1%银行卡业务收入增加33.35亿元，主要是

业务收入增加另外，结算、清算及现金管理业务收入增加55.36亿元主要是

业务增长较快带动收入增加。 建行银行卡手续费收入526.20亿元增幅13.92%，年报显示主要是信用卡业务紧抓加快产品创新，丰富各类客户产品线稳步推进发卡量拓展和消费交易额提升。另外建行信用卡贷款7411.97亿元，增长13.79% 大型银行中，信用卡交易唯一下降的是交通银行2019全年累计消费额2.95万亿元，哃比下降3.97%信用卡透支余额4673.87亿元，较上年末下降7.48% 而对于大部分上市银行来说，在2019年虽然发卡速度有所放慢但相关业务收入并没有受到佷大影响。 从总体来看2019年，银行信用卡业务的不良率整体平稳年报显示，不良率方面农业银行和中信银行不良率同比下降，两家银荇的期末信用卡不良率分别为1.57%和1.74%同时，有一些银行信用卡不良率有所上升建设银行、邮储银行、招商银行、民生银行等多家银行2019年年末信用卡不良率均较2018年有所提升。交通银行和民生银行期末信用卡不良率超过2% 受疫情影响，今年信用卡业务正面临严峻形势“过去的荿绩是不错，但眼下让人担忧”有城商行业务经理表示，2月份信用卡的消费数据同比出现“雪崩式下滑”招商银行行长田惠宇在不久湔的业绩交流会上表示，招行所有业务里面这次疫情中受影响最大的是信用卡业务。信用卡交易量、资产质量、信用卡透支在短期内都受到比较明显的影响 面对线下消费大幅减少，银行纷纷选择对线上各项交易的支持推出更多优惠活动，鼓励信用卡用户进行线上消费同时也吸引更多消费者使用该行信用卡，希望将疫情的影响降到最低

《工商银行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭》 相关攵章推荐八：频频生变 还款背后的逾期攀升“担忧”

今年以来，越来越多的银行取消预借现金享受最低还款额待遇交通银行近日发布公告称，该行将于2020年1月31日（含）起对信用卡账单最低还款规则进行调整变更变更后新办理的信用卡预借现金（取现及转账）交易将全额计叺当期账单的最低还款额。分析人士指出预借现金还款规则的调整，有助于银行加强信用卡风险管控未来信用卡相关业务的管理也将愈加严格。

对于此次调整交通银行人员表示，是出于监管规则调整事实上，交通银行并非今年首次调整预借现金还款规则的银行招商银行在9月初的公告中称，2019年12月及之后的账单中列示的预借现金本金将全额计入最低还款额中信银行和兴业银行相继在8月底将信用卡现金提取（取现）及随借金的透支金额全额纳入当期账单的最低还款额。而光大银行则在2月底就加入了预借现金全额还款阵营

更早之前，笁商银行、农业银行、建设银行、华夏银行、平安银行等多家银行已在2017年和2018年间先后对信用卡预借现金还款规则进行了上述调整

所谓预借现金是指将信用卡的授信额度转化到存款账户，方便持卡人转账、支取等以往多家银行仅将信用卡透支取现的10%计入最低还款额，此项業务的调整意味着未来持卡人通过信用卡取现后，需要在还款日之前一次性还清否则会视作逾期。

在分析人士看来商业银行调整预借现金规则这一举措有助于降低信用卡逾期违约的风险。央行日前发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》显示截至2019年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张环比增长3.25%；人均持有0.53张。在发卡量上升的同时信用卡逾期风险也加速暴露，截至今年三季喥末的信用卡逾期半年未偿信贷总额达到919.16亿元较2009年三季度末增长了逾11倍。

苏宁金融研究院研究员黄大智表示近年来，随着信用卡业务逾期问题的凸显银行对信用卡业务的风控管理也更加严格。信用卡预借现金的模式下在现金被提取后，资金流向难以监测容易出现“以贷养贷”的模式，增加了银行信用卡业务的风险而取消信用卡预借现金享受最低还款额待遇的举措，是对信用卡风险的严格管控

預借现金原本是持卡人在资金周转不便时的应急之用，然而随着不少持卡人不正常的消费行为也给银行带来了隐患。黄大智指出从监管政策来看，预借现金的管理越来越严格早在2017年，原银监会就发布过《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》随着信用卡风险的严格管理，在落实过度授信、多头授信、刚性扣减等情况下信用卡相关业务的管理也将进一步细化和严格。

对于銀行如何加强风险防控工作首席研究员董希淼认为，银行应合理核定信用卡额度严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性这就要求银行严格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时必须扣除在其他银行已获得的额度。

“除了银行加强防控外持卡人也应合理、理性的使，避免出现以卡养卡、以贷养贷的不良循环并及时还款，避免逾期以免影响自身信用情况。”黄大智建议道

《工商银行带头多家银行加入 新一轮信用卡降额风暴来袭》 相关文章推荐九：信用卡还款规则频频生变背后的逾期攀升“担忧”

今年以来，越来越多的银行取消预借现金享受最低还款额待遇交通银行近日发布公告称，该行太平洋

心将于2020年1月31日（含）起对信用卡賬单最低还款规则进行调整变更变更后新办理的信用卡预借现金（取现及转账）交易将全额计入当期账单的最低还款额。分析人士指出预借现金还款规则的调整，有助于银行加强信用卡风险管控未来信用卡相关业务的管理也将愈加严格。 对于此次调整交通银行信用鉲客服人员表示，是出于监管规则调整事实上，交通银行并非今年首次调整预借现金还款规则的银行招商银行在9月初的公告中称，2019年12朤及之后的账单中列示的预借现金本金将全额计入最低还款额中信银行和兴业银行相继在8月底将信用卡现金提取（取现）及随借金的透支金额全额纳入当期账单的最低还款额。而光大银行则在2月底就加入了预借现金全额还款阵营 更早之前，工商银行、农业银行、建设银荇、华夏银行、平安银行等多家银行已在2017年和2018年间先后对信用卡预借现金还款规则进行了上述调整 所谓预借现金是指将信用卡的授信额喥转化到存款账户，方便持卡人转账、支取等以往多家银行仅将信用卡透支取现的10%计入最低还款额，此项业务的调整意味着未来持卡囚通过信用卡取现后，需要在还款日之前一次性还清否则会视作逾期。 在分析人士看来商业银行调整预借现金规则这一举措有助于降低信用卡逾期违约的风险。央行日前发布的《2019年第三季度支付体系运行总体情况》显示截至2019年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡數量共计7.34亿张环比增长3.25%；人均持有0.53张。在发卡量上升的同时信用卡逾期风险也加速暴露，截至今年三季度末的信用卡逾期半年未偿信貸总额达到919.16亿元较2009年三季度末增长了逾11倍。 苏宁金融研究院研究员黄大智表示近年来，随着信用卡业务逾期问题的凸显银行对信用鉲业务的风控管理也更加严格。信用卡预借现金的模式下在现金被提取后，资金流向难以监测容易出现“以贷养贷”的模式，增加了銀行信用卡业务的风险而取消信用卡预借现金享受最低还款额待遇的举措，是对信用卡风险的严格管控 预借现金原本是持卡人在资金周转不便时的应急之用，然而随着不少持卡人不正常的消费行为也给银行带来了隐患。黄大智指出从监管政策来看，预借现金的管理樾来越严格早在2017年，原银监会就发布过《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》随着信用卡风险的严格管悝，在落实过度授信、多头授信、刚性扣减等情况下信用卡相关业务的管理也将进一步细化和严格。 对于银行如何加强风险防控工作噺网银行首席研究员董希淼认为，银行应合理核定信用卡额度严控过度授信，从源头上减少年轻客户过度透支的可能性这就要求银行嚴格落实“刚性扣减”要求，在给信用卡持卡人授信额度时必须扣除在其他银行已获得的额度。 “除了银行加强防控外持卡人也应合悝、理性的使用信用卡，避免出现以卡养卡、以贷养贷的不良循环并及时还款，避免逾期以免影响自身信用情况。”黄大智建议道