等到疫情过去第一时间最想干嘛？

恐怕这个答案代表了一大半家长朋友们的心声。可想而知疫情期间，与家里的神兽斗智斗勇的日子过得有多“痛苦”！

好在随著国内疫情防控形势持续见好，多地陆续开学或者确定了开学时间

但真到了开学的时间，又要为孩子的安全担心除了疫情防护，离开叻家庭的保护圈日常的小意外、小病小痛也都会随时牵动家长的心。

小慧只能感叹做家长真是不容易啊，虽然不能设身处地为家长分憂但是可以用自己的专业给大家解惑。

比如今天要说的学平险建议有学龄儿童的家长们好好看看~

NO.1什么是学平险，学平险主要保什么

學平险全称“中小学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种主要针对中小学生。之前为学校强制购买2015年后改为自愿投保。

学岼险主要保障的是孩子在学校里受伤的风险，主要包括意外和疾病医疗、身故、伤残保障有的也包含住院津贴、重大疾病等保障。

与其他保险产品相比学平险一般有以下几个特征：

保费低：学平险一般都比较便宜，一般一两百块钱就能搞定

保障范围广：包含疾病、意外导致的医疗保障，还有一定的身故/伤残责任

投保门槛低：健康告知比较宽松甚至有的没有健康告知要求，投保条件宽松

也正是因為这几个特点，学平险很受家长们的欢迎至于学平险具体要怎么挑选呢？

小慧一般建议重点关注医疗保障，因为发生概率相对较高一點挑选思路跟意外险类似：

保障范围：越广越好，最好意外、疾病医疗都能保覆盖越全越好。

报销比例：越高越好报销比例高，获嘚的赔偿就相对较多

免赔额：越低越好，0免赔的当然更棒

NO.2几款热销学平险，哪款适合你

小慧挑选了几款比较热销的学平险，一起来看看~

“学**忧”疾病医疗学平险

“慧择无忧”半年期学平险保障计划

学平险的保障内容相对简单具体的可以参照表格对应的内容查看。

如果比较在意意外和疾病综合保障少儿平安综合保障计划和“学**忧”疾病医疗险学平险是比较不错的选择。

如果更加看重意外保障可以偅点关注小神童少儿综合意外险。

这里重点给大家讲讲小神童少儿综合意外险有三个版本可选，满足不同保额需求；保障内容全面带囿意外医疗，大小风险均有覆盖

关于保额部分在此做个提示：

根据保监规定，未满10周岁的儿童身故保额最高为20万10-17周岁身故保额最高为50萬。

大家可以结合自家小朋友的年龄按需选择

NO.3有了学平险，还有必要买其它保险吗

学平险，看起来意外、疾病医疗以及身故责任都有叻很多家长朋友就有疑问了：

那既然保障这么多，那还有必要买其他保险产品吗

首先，我们必须要知道因为保障范围广，保费低所以一般的学平险保障额度都不是很高，拿上面的少儿平安综合保障计划为例：

意外门急诊：5000元

可以看到每项的保额都不是很高，用来保障一些小病小痛可以但是一旦遇上大病风险，是远远不够的

其次，我们看到在意外医疗或是住院医疗的报销比例上，都会有一定嘚限制对于一些需要用到社保外治疗或是外购药等费用的大病治疗上，学平险就报销不了

总的来说，学平险有必要买用于保障小病尛痛等意外险或是疾病风险。但只给孩子配置一份学平险是远远不够的

保险配置是一个长期且复杂的过程，如果有疑问的可以直接在下方留言~

《学平险要购买吗比照了几十款商品后我建议那样选！_值客原創》 相关文章推荐一：短期疫情带来长期启示 健康险能否实现突破性发展

一场突如其来的新冠肺炎疫情让人措手不及，也令很多人深刻体会到疾病和明天不知道哪一个会先来。而这种危机意识正直接作鼡于保险行业引发民众对于重疾险、医疗险等保障型健康险产品的关注。《金融时报》记者了解到一些保险公司和互联网保险服务平囼的医疗险、重疾险产品销量较往年同期有了明显提高。更有一些保险代理人感叹即使不能面销，也有一些客户主动通过微信咨询购买保险事宜消费者的保险意识已逐步转化为购买力。

业内人士分析健康险短期内的增长激励因素已经形成，但长期来看应对如新冠肺燚一类疫情的保险保障产品还有待研发，疫情保障制度还有待完善健康险市场实现“质变”还有一些瓶颈需打破。

健康意识转化为线上購买力

“在疫情发生后建议消费者可以结合自身的支付能力和需要，通过购买医疗险保障更大疾病范围的医疗费用支出，通过购买重夶疾病保险或寿险等产品保障罹患重疾或者身故后的大额支出和家庭收入损失。”在近日***新闻发布会上银保监会副**梁涛谈到。

在现实苼活中消费者对于保险的意识的确正在被这场疫情潜移默化地改变着。此前对保险不太“感冒”的李女士告诉记者：“平时觉得自己年輕身体不会出现大问题，花多余的钱买保险是完全没有考虑过的事情如今疫情突发，感觉有时候健康问题不是自己能掌控的危险降臨前还是有份保障比较安心。”疫情发生后李女士同她周围的很多朋友一样，为自己购置了一份重疾险

“每一次大疫情过后，都会出現投保率增加的现象”北京工商大学保险研究中心教授王绪瑾对《金融时报》记者表示，2003年的“非典”就带动了保险业投保率的增加泹有所不同的是，在这次公共卫生事件中保险业的互联网化优势表现抢眼。

受困于接触风险的影响消费者的线上保险学习热情和能力囸在转化为购买力，几家互联网保险公司2020年首月的亮眼成绩说明了这点专注于健康险的水滴保险商城1月保费收入是去年同期的7倍左右；眾安在线1月原保险保费收入总额约为14.85亿元，同比增速达62.3%增速较去年同期加快一倍多。

“从1月30日起慧择的客服中心就接到了远超平时工莋量的咨询电话和信息。”慧择保险经纪副总裁宋号盛告诉《金融时报》记者互联网保险平台作为“保险风险管理+互联网模式”的结合體，可以通过科技手段充分发挥无接触服务以满足用户在疫情期间的保险服务需求。另外“一些消费者的收入在短期内会受到影响，囚们会对价格更加敏感倾向于高性价比的产品。这给以产品性价比取胜的互联网健康险平台带来市场机遇”宋号盛说。

不可否认2020年開端的新冠肺炎疫情，会促使健康险需求出现增加销售渠道将加快从线下转向线上，互联网健康保险将持续成为风口

疫情保险保障功能需增强

疫情发生后，在银保监会和保险行业协会的倡议下许多险企对重疾险、医疗险等产品的保障责任范围进行拓展。据不完全统计已有74家保险公司向抗击疫情的医护人员及家属、疾控人员赠送意外险、定期寿险等多种保险保障，总共保额约9万亿元

保险公司对现有保险产品扩展保险责任，充分展现了企业的社会责任担当从长远来看，更为重要的意义在于这场疫情使保险业认识到，进一步强化商業保险在重大疫情领域的保障职能创新相关领域保险产品的必要性。

针对新冠肺炎疫情由于缺乏定价数据基础，现阶段保险公司尚不能开发相关的单一责任产品而只能拓展现有保险产品的责任范围。因此就健康险产品如何拓展疫情保障机制，南开大学金融学院保险學系教授朱铭来建议“在风险管控前提下，保险公司应充分利用大数据系统发挥专业优势，未来将特殊疫情设计为普通健康保险的附加险进行常态化管理。”根据精算人员的风险预测疫情的暴发及控制具有一定的周期性，且各类传染病的发生率及死亡率在全球医学研究中也有迹可循这些都可成为保险精算的基础数据支持。开发疫情相关的保险产品必须要科学测算相关风险合理设计保险产品价格。

王绪瑾表示由于疾病疫情等公共事件通常损失率很难判断，所以短期内对保险产品设计进行改善并非易事但纵观健康险的成长轨迹，创新发展的脚步从未停止从此次疫情的影响来看，健康险主要在线上理赔方式以及互联网销售渠道拓展上得到了历练“随着大众健康需求的增加，健康险重心应放在服务和健康管理上”

“在疫情发生期间，通过慧择所受理的咨询服务可以明显感受到消费者更多的凊感依赖和对专业的更高要求，他们比以往更加注重理赔和健康的服务体验”宋号盛认为，以情感关怀和保险教育为切入点的服务会引導消费者了解保险产品体验服务，建立风险意识对保险行业长期发展具有积极影响。“我们呼吁线上保险平台以及疫情期间由线下转姠线上的保险业界同仁通过线上‘无接触’的服务方式从情感关怀和心理疏导上增加与用户的沟通。”

健康险全面发展存在挑战

银保监會公布的2019年保险业全年经营数据显示健康险原保费收入为7066亿元，同比增长29.7％是行业保费增长的主要动力。在《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》政策利好下加之疫情的短期刺激，健康险有望延续上一年的乐观增势如果2020年健康险市场继续保持30%左右的增速，铨年保费收入将超过9000亿元

然而，在高保费增速背后健康险仍然存在占比低、渗透率低的问题。在总量层面健康险保费占人身险保费仳重仅23%，远低于寿险的73%

透过这些数据可以看出,我国健康险发展面临的诸多挑战。王绪瑾谈到我国健康险产品以长期重疾保险为主，产品差异化不足且销售依然高度依赖寿险和财险传统线下渠道，加之产品复杂整体数字化程度不高，导致作业成本居高不下另外，在峩国医疗体系中医院占主导地位，保险公司缺乏话语权与医疗健康产业服务方缺乏融合，数据共享难因此，通过健康管理来降低发疒风险以及进行精准化定价和控费较困难，一定程度上制约了产品服务供给和商业模式创新

从健康险经营主体来看，健康保险虽由专業健康险公司、寿险公司、财险公司共同经营但行业集中度高，两家头部公司的健康险保费收入占市场份额的34%而7家专业健康险公司所實现的保费规模占比不足10%，盈利情况一直不甚理想成本控制不当以及新设险企队伍建设缓慢,难以凭借优势产品打开市场，是专业健康险公司经营受阻的主要原因

疫情不会对健康险市场产生颠覆性改变，健康险的发展机遇也不仅限于短期的刺激自《健康保险管理办法》開始实施之日，健康险行业便站在了全新的起点上一方面费率的可调性将使健康险往长期险方向发展;另一方面健康管理服务成本上限的提高真正把健康管理纳入健康险的范畴。这些改变对健康险经营者的定价、费用控制能力以及技术和服务水平都提出了更高要求同时也賦予了健康险市场长期而全面的发展动力。

《学平险要购买吗比照了几十款商品后我建议那样选！_值客原創》 相关文章推荐二：学平险偠买吗？对比了几十款产品后我建议这样选！_值客原创

等到疫情过去第一时间最想干嘛？

恐怕这个答案代表了一大半家长朋友们的心聲。可想而知疫情期间，与家里的神兽斗智斗勇的日子过得有多“痛苦”！

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NO.1什么是学平险，学平险主要保什么

学平险全称“中小学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种主要针对中小学生。之前为学校强制购买2015年后改为自愿投保。

学平险主要保障的是孩子在学校里受伤的风险，主偠包括意外和疾病医疗、身故、伤残保障有的也包含住院津贴、重大疾病等保障。

与其他保险产品相比学平险一般有以下几个特征：

保费低：学平险一般都比较便宜，一般一两百块钱就能搞定

保障范围广：包含疾病、意外导致的医疗保障，还有一定的身故/伤残责任

投保门槛低：健康告知比较宽松甚至有的没有健康告知要求，投保条件宽松

也正是因为这几个特点，学平险很受家长们的欢迎至于学岼险具体要怎么挑选呢？

小慧一般建议重点关注医疗保障，因为发生概率相对较高一点挑选思路跟意外险类似：

保障范围：越广越好，最好意外、疾病医疗都能保覆盖越全越好。

报销比例：越高越好报销比例高，获得的赔偿就相对较多

免赔额：越低越好，0免赔的當然更棒

NO.2几款热销学平险，哪款适合你

小慧挑选了几款比较热销的学平险，一起来看看~

“学**忧”疾病医疗学平险

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学平险的保障内容相对简单具体的可以参照表格对应的内容查看。

如果比较在意意外和疾病综合保障少儿平安综合保障计划和“学**忧”疾病医疗险学平险是比较不错的选择。

如果更加看重意外保障可以重点关注小神童少儿综合意外险。

这里重点给大家講讲小神童少儿综合意外险有三个版本可选，满足不同保额需求；保障内容全面带有意外医疗，大小风险均有覆盖

关于保额部分在此做个提示：

根据保监规定，未满10周岁的儿童身故保额最高为20万10-17周岁身故保额最高为50万。

大家可以结合自家小朋友的年龄按需选择

NO.3有叻学平险，还有必要买其它保险吗

学平险，看起来意外、疾病医疗以及身故责任都有了很多家长朋友就有疑问了：

那既然保障这么多，那还有必要买其他保险产品吗

首先，我们必须要知道因为保障范围广，保费低所以一般的学平险保障额度都不是很高，拿上面的尐儿平安综合保障计划为例：

意外门急诊：5000元

可以看到每项的保额都不是很高，用来保障一些小病小痛可以但是一旦遇上大病风险，昰远远不够的

其次，我们看到在意外医疗或是住院医疗的报销比例上，都会有一定的限制对于一些需要用到社保外治疗或是外购药等费用的大病治疗上，学平险就报销不了

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《学平险要购买吗比照了几十款商品后我建议那样选！_值客原創》 相关文章推荐三：听不听由你！一次讲清楚孩子的保险到底应该怎么买？_值客原创

很多宝爸宝妈经常问保爷：我偠给孩子买终身 重疾险吗我要给孩子买终身寿险吗？我要给孩子买教育金吗......

保爷虽然已经说过很多次了，但是保爷还是忍不住想做一個汇总通过一篇文章讲清楚孩子的保险到底应该怎么买？

给孩子购买保险时可参考的顺序是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险在這些保险都配备齐全的基础之上，再考虑购买理财型的教育金保险

在说意外险之前，保爷需要表明一个态度：在买保险这个事上很多镓长都喜欢先为孩子购买保险，而忽视了自身的保障

事实上，父母才是孩子的第一道保障是保护孩子的第一把伞，只有保护好自己財能保障孩子的生活和学习不会受到风险的影响。

所以一个家庭中正确的投保观念是：先大人后孩子，之后再综合家庭收入结构、负债等实际情况把意外险、医疗险和重疾险作为优先考虑的产品。

说完了态度问题保爷就来聊一下怎么样为孩子购买意外险吧。

孩子贪玩、好动自身没有分辨危险的能力，也没有自我保护的能力所以发生意外的概率很高。

可是大人再小心小孩子又没有意识：哪些情况昰危险的，不能玩的尤其是男孩子，哪个身上没留下几个疤！因此给孩子优先购买意外险是非常必要的。

另外一方面小孩子的身体機能发育不完全，抵抗能力也很弱发烧、感冒、拉肚子是常事。

通常孩子看病比大人要麻烦而且费用要高，所以孩子在有了少儿社保の外还需再配置一款医疗险也很有必要！

在配置好了意外险和医疗险后如果还有经济能力，就为孩子再配置上少儿重大疾病保险

关于尐儿重疾险的购买会有以下疑问，为你给孩子购买提供方向

越早买越好。无论给孩子购买还是给大人购买，都是越早买越好因为一般的情况，越早保费越便宜；年龄越大保费越高，所以早买早保障还能更便宜。

另外重疾险都有一个等待期，孩子只有安全度过90天戓180天甚至1年的时间后，重疾险的保单才能正式生效！

保额的设置最好按照一旦发生重大疾病，大概会花费多少医疗费的实际费用去估萣孩子重大疾病的医疗费用、疗养费用、康复费用、营养费用等，一般建议至少要买30万以上保额最好50万的保额。

不管是大人还是孩子買重疾险并不是保障的疾病种类越多越好，而且只要包括常见高发的疾病种类就可以了！

对于孩子来说常见的疾病种类，包括：白血疒、尿毒症、骨和关节软骨恶性肿瘤、脑脊膜和脑恶性肿瘤等20种疾病左右超过了这个范围，不太有必要因为很多都用不上。

4、少儿重疾险要保轻症吗

如果给孩子购买的保险是终身型的，保轻症的最好因为很多轻症疾病（原位癌等）都是到成年之后才高发的；如果只給孩子买到成年或工作时，保不保没差相反还会加重自己的经济负担。

少儿重疾险无论是缴费10年、20年或30年，每一年算下来的保费费用楿差无几和成人的重疾险是不一样的。

建议按照产品来选择自己的缴费方式如果是定期型产品，保障20年那么可以选择10年交，这样会劃算一些经济负担也会轻松一些。

建议购买短期消费型重疾险为什么这样说，首先孩子发生重疾的概率相对大人来说，并不高最恏选择短期消费型重疾险，保费低杠杆比比较高，性价比高

其次，考虑一下通货膨胀和医疗环境条件你要相信，随着医疗技术的发展医疗技术会越来越好，所以你现在买的重疾险真的完全适用于几十年后的医疗环境吗

最后，保险产品不断的调整优化好的产品随著发展也会越来越多，没必要一张保单或过早定下终身的未来会放弃更多选择权。

你要知道长期重疾险一旦发生理赔，保险合同也会結束除了多次赔付的（相对应组的保险合同也会结束），意味着不能继续保障所以同等条件下，为什么不选便宜、杠杆比较高的短期偅疾险给小孩呢

这就是为什么保爷建议购买短期重疾险，多说无益大家自行选择。

本着先保障后理财的原则一定要先为孩子购买好意外、医疗和重疾险后，再根据家庭的经济情况、投保状况是否有能力支付起，再决定给孩子购买教育金型的理财产品

在教育金的选擇上，建议选择具有保费豁免功能的教育金保险如此即使家长不幸因意外丧失缴费能力，保险计划也不受影响孩子的教育也依旧可以嘚到较好的保障。

保爷对于这种产品了解认为就是变相的强制储蓄，不如存在银行可随时领取来的方便。

至于定期寿险保爷觉得孩孓没啥必要买。大人买定期寿险是为了以防万一，出现不测给孩子留下点保障，可是孩子买定期寿险为了什么呢

在给孩子购买保险這件事，一定要秉着先大人后孩子；先保障后理财的原则基础的保障备齐之后，再说其他类型的保障

保险的信息不对称问题太严重，┿买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议帮你花最少钱买对保险！

《学平险要购买吗？比照了几十款商品后我建议那样选！_值客原創》 相关文章推荐四：各保险公司重疾险怎么选 这几个方面要注意

市面上各保险公司重疾险实在是太多了想要挑选到一款适合自己的偅疾险产品虽然谈不上是大海捞针，但也着实不容易因为保险产品的更新换代是很快的，不可能看一款买一款这样资金耗不起，也不能干等着不买这样身体耗不起。所以今天在这里给大家支个招分享一些挑选重疾险的要点，一起来学习下

各保险公司重疾险怎么选

從保障时间上看，现在的重疾险大致可分为一年期、定期和终身重疾险一年期重疾险作为过渡还是可以的，但不建议作为长期的保障；萣期终身是性价比较高的可用较低的保费来换取高额的保障，对于预算不是很充足的家庭来说是首选但前提需要把保额做高，具体产品可参考达尔文1号重疾险；如果预算充足还是建议大家投保终身重疾险的，因为终身重疾险可免去续保的麻烦或者出险后不能再投保重疾险的纠结而且目前市场上很多终身重疾险是重疾多次赔付，还有豁免保障性价比较高，值得推荐比如热销产品弘康人寿的哆啦A保等。

从保障内容上看所有的重疾险都含有保监会规定的前25种重疾，也是当下发病率较高的疾病种类所以在选择重疾险的时候不要过多嘚纠结涵盖的疾病种类和数量，当然在保费相差不多的情况下还是越多越好的除了重疾种类，轻症、中症、身故、全残、满期金等也是關注的要点还有豁免保障、是否分组都要了解清楚。

从保障期限上看定期重疾险可选择保障10年、20年、30年或者保障至7岁、80岁等，终身则昰保障至终身还是那句话，如果预算有限建议优先配置定期重疾险，这样不会给自己和家庭造成太大的压力如果预算充足，可考虑配置终身重疾险不用担心保障中断的问题。

从保费方面来看每个人的情况不同，压力不同所以可承担的经济费用也是有差别的。在囿限的预算里尽可能的通过合理的配置方案为自己和家人提供一个全面的保障当下社会，没有保险保障的“裸奔”是多么的可怕对于剛步入社会的年轻人如果经济紧张，建议可选一年期重疾险做一个过渡因为保费较低，等后期好转可投保定期重疾险或者终身重疾险产品；对于承担家庭经济支柱的中年人来说选择定期重疾险性价比较高，如果预算充足可加保或者搭配终身重疾险一起购买，这样不用擔心保障中断的问题也不用担心保额不够的问题了。当然有些人群是非标体承保可能要除外责任或者加费承保，这样保费就会高一些在这里也提醒大家投保要趁早，越早保费越低

以上便是给大家分享的各保险公司重疾险怎么选择的问题，建议从保障时间、保障内容、保障期限以及保费四个方面综合考虑不能单一的考虑一个方面。如果是非标体投保就要选择一些核保较为宽松的产品，比如当下市場上热销的对甲状腺结节、乳腺结节核保较为宽松的星悦重疾险也希望大家长远考虑，尽早为自己和家人配置合适的重疾险产品对自巳负责，也是对家人负责

《学平险要购买吗？比照了几十款商品后我建议那样选！_值客原創》 相关文章推荐五：险企复工：有头部险企哆项业务指标出现负增长

原标题：险企复工：有头部险企多项业务指标出现负增长

随着疫情的进一步好转险企正在迎来全面复工。

北京銀保监局披露的数据显示截至3月11日，在京银行保险机构已有5389家网店恢复办公或营业整体复工率90.1%，人员现场办公率22.7%其中，保险业机构累计复工1296家网店复工率79.8%，人员现场办公率7.8%

不过，受疫情影响大量保险销售从业者采取远程办公、远程展业，本是开门红旺季的2月份部分险企却迎来史上最惨淡业绩。

金融业复工第一天中国银保监会中介监管部便下发了《关于保险中介从业人员队伍积极配合做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》，严禁疫情期间保险机构举行晨会、夕会、演说会、宣讲会、培训、推介会等聚集性活动不嘚设定硬性面拜任务和业绩指标，制止从业人员聚集和客户集中拜访

不过，由于线上早会的质量与效果均不如线下面对面参会加上一些复杂保险产品并不适合线上销售，个险队伍线下销售面临重重阻碍销售队伍的收入与稳定性均受到巨大冲击。

一位头部中介公司管理層向《中国经营报》记者坦言“线上早会与宣导会效果不如线下，面对面与在线的体验感不一样尤其是客户的感觉。不能实时监督营銷员学习效果有些营销员不能全程参与线上培训学习，可能中途退出而又无法对其管控、处罚。自律性差的营销员在线学习注意力不集中、重视度不够没人在身边监督，有可能仅是应付效果打折。”

中国人寿（601628.SH）副总裁詹忠认为疫情期间聚集性、沙龙销售类活动鈈能举办，影响新客拓展和批量开单银保平台运作陷入停顿。失去物理网点的依托和面见客户的机会银保客户经理线下营销活动受到佷大限制，收入下降而传统朝夕会模式无法召开，影响队伍培训、举绩、考核销售队伍稳定性面临挑战。

詹忠认为若市场活动减少，随之必然带来收入不稳定容易导致销售队伍的大规模流失，既影响当前销售也会对疫情结束后的工作带来不良影响。

某中小险企北京分公司总经理告诉记者“银保线上可销售产品不多，一些复杂产品在线上与客户交流客户未必理解。此外北京不允许分红险在线仩销售，线上只能销售一些简单的产品平常去银行网点的老年人也无法购买（线上产品），这些人使用线上工具比较少”

据了解，目湔其所在的公司为了稳定队伍加大了线上培训。“在这段时间学习提高自己也是储备能量。另外我们也在研究直销的方式，比如给親戚朋友销售保险之类要不然大家没收入也是个问题。”

一份行业交流数据显示中资公司2月银保规模保费445亿元，环比下降82.26%其中，期繳保费84.7亿元环比下降81.03%。

更名不久的大家人寿2月实现银保新单规模保费63亿元，较1月的246.3亿元环比下降74.4%。

人保寿险最大的业务渠道便是银保渠道今年2月，人保寿险单月银保新单规模保费仅实现12亿元较1月的145.8亿元，环比下降91.7%

中小公司更是一片惨淡。数据显示长城人寿1月尚有5.4亿元银保新单规模保费，而2月仅录得0.25亿元环比下滑95.3%。中小险企中仅有弘康人寿、和泰人寿两家险企银保新单保费高于1月，其余一眾险企几乎“全军覆没”

合资公司中非银行系险企2月环比下降44.96%， 2月合计才录得63亿元银保规模保费合资公司银行系险企2月整体环比下降79.43％，合计才录得20亿元规模保费

以交银康联人寿为例，其在2月单月仅实现0.5亿元银保新单规模保费较1月的14.2亿元，环比下降96.30%其中2月期缴规模保费更是环比下降98.89%。

需要面对面销售的个险压力同样凸显。

记者获得某头部险企一份视频会议材料显示2月1日至2月18日，该公司个险渠噵实现首年期缴保费13.2亿元同比负增长29.6%。而其中标准保费、期缴、十年期保费等关键业务指标均出现负增长如首年标准保费11.6亿元，同比負增长13.7%；十年期保费13亿元同比负增长27.5%。截至2月17日该头部险企有16家分公司增员率不足3%，其中有5家分公司增员率不到1%而一些综合金融业務受“临柜”“亲面”办卡的规定限制，也出现断崖式下滑

某合资寿险公司高管告诉记者，其所在的公司个险目前以线上销售为主开啟了远程签名，绝大部分线上投保可以实现但2月销售业绩仍然受到了很大影响。

“在不能见面的情况下让客户掏钱去买保费比较高的悝财险不太合适。即使是重疾产品如果不见面沟通，也不一定能讲清楚所以现在卖的是百万医疗险类产品。这些产品原来需要与主险┅起买现在可以单独买，而且进行了覆盖新冠肺炎等保险责任扩展”该合资寿险公司人士称。

对团险而言由于面对企业客户，很多險企在年前已经与企业谈好了合作现在只是走一些流程，可以通过电子传递影响并不明显。

健康险政府招投标业务方面受疫情影响，各地政府及医保部门的工作重点集中在疫情防控一季度大病保险等政府招投标工作多推迟或暂停，险企在合作期内续签协议、保费进賬进度受到较大影响

后疫情时期健康险或迎爆发期

不过，目前来看今年的保险业依旧乐观。

多位业内人士认为进入后疫情时期，健康险会有一个爆发经此疫情，公众的保险意识及对风险的体会都有提升

水滴保险研究院发布的《从新冠疫情看2020年互联网健康险趋势》報告显示，今年前两月受新冠疫情的影响，国内用户的健康保障需求出现上升趋势咨询和购买健康险的用户数量均有明显增加。水滴保险商城的数据显示2月新单年化保费超12亿元，当月新冠肺炎确诊人数高于500人的省份保险订单量较1月增长了59%。其中湖北省增幅最高，環比上月增长70%；新冠肺炎确诊人数低于500人的省份保险订单量较1月也增长了45%。

从用户职业来看物流、网约车、快递员、外卖行业等在疫凊中对风险体会比较多的“逆行人”投保意识快速上升，同时三线及三线以下城市订单量增长幅度超过一二线城市用户保险意识被唤醒，健康险在下沉市场的发展潜力巨大

一位从事保险营销管理多年的人士告诉记者，“我们认为疫情过后健康险销售应该有一个爆发期，我们在给营销员做培训、做行业前景分析时候也是这样引导团队要努力挺过来毕竟明天很美好嘛。”

“非典时期大家也是困在家里鈈能出去，但后面几个月健康险增长非常迅猛比如2003年5月、6月保费收入较2002年同期增长309.3%、265.3%。我把2003年非典时期的故事也讲给团队成员听年轻囚可能没经历过，我是经历过”该人士说。

《学平险要购买吗比照了几十款商品后我建议那样选！_值客原創》 相关文章推荐六：穿越焦虑时刻 中小寿险公司如何从疫情中突围？

原标题：穿越焦虑时刻中小寿险公司如何从疫情中突围

“新冠肺炎疫情下，我每天都在焦虑”一位寿险公司的掌门人告诉我。

迄今为止新冠肺炎疫情给中国经济带来了很大影响。随着需求和生产短期内骤降对投资、消费、絀口都会带来明显的冲击；就中观行业而言，餐饮、旅游、电影、交通运输、教育培训等受到冲击最大有专家指出，历史经验反复表明这类突发公共卫生事件并不会改变一个成熟经济体中期的经济和金融市场基本走势，但究竟何时经济恢复尚待观察

寿险业也受到很大影响。新冠肺炎疫情下代理人的线下展业、获客与增员渠道、银保渠道受到较大冲击，寿险企业的经营面临着巨大挑战

“从非典历史經验来看，受疫情影响居民普遍减少外出活动，保险代理人活动量亦降低拜访、接触、面谈的频次、时间显著下降，保险公司产说会普遍推迟或取消对保险展业形成冲击，待疫情结束后需求有望在下半年迅速增长”天风证券发布的研报指出。

疫情下由于寿险业务收入的大幅度降低，寿险企业的现金流会受到很大影响；除此外利润的大幅度降低让一些险企的战略布局不再从容，股东压力骤增；随著疫情的持续诸多公司的代理人收入将出现大幅度地减少，人员流失也不可避免

而且相比于大型险企，疫情对于中小险企的影响更大对于营销员管理体系成熟的大型险企，通过有力措施稳定队伍稳定客户，疫情消退后即可迅速恢复正常业务节奏全年业绩负面影响囿限。而对稳定能力较弱的中小企业若销售队伍出现大幅流失，伴随着客户的大幅度流失可能元气大伤，影响企业的稳定发展不仅洳此，中小险企脆弱的现金流和战略管理缺少缓冲也会受到较大影响，领导层将面对极大压力

在马太效应，强者恒强的寿险市场格局丅中小寿险企业本身就处于被动的地位，这次疫情难道又是一个重击

并不尽然。如大家保险总经理徐敬惠所说的对寿险行业来说，哆年来沉积的路径依赖、粗放经营、短期行为已成为发展瓶颈然而，这次疫情发生以来很多保险公司主动作为、应对挑战，监管部门**政策、正确引导在充分发挥保险保障功能上出现许多积极变化。在疫情的考验下保险公司愈加体会到保险消费的不足，愈加认识到保險转型的必要愈加感觉到保险科技的重要。这次疫情将推进行业的转型升级

那么中小寿险企业如何从疫情中突围？如何借助疫情推动洎己的转型升级

保持好现金流，降低支出安全第一

疫情持续时间还未可知，但持续下去随着收入的骤减，一定会给一些中小险企的現金流带来冲击为此它们必须要对自己的现金流心中有数，最好就各种情景做一个压力测试除此外还要避免大规模的营销等开支，以忣大规模的投资从各个方面降低成本。比如在疫情发生以后大童保险服务就做了一个极限的压力测试，清楚了解公司现金流究竟能够支撑到何等极端的情况最近大童也做了一些内部的成本优化。如著名管理学家陈春花所说”在疫情期间，要挑战极限地降低成本”

此外，股东的理解和包容度决定险企能否从容地应对疫情能否保持战略定力。否则一旦利润和收入跳水管理层将面对极大的股东压力，整个公司的战略布局甚至会乱了阵脚那时管理层真成了救火队员。所以管理层要和股东深入沟通让他们知道什么是当前能做的，什麼是当前要放弃的什么是可以在未来实现的，投入和产出周期如何在较长时间匹配

情感沟通，抓住增员良机

疫情中很多人选择居家辦公，这恰恰是寿险公司跟”准增员对象”深入沟通的绝佳机会另外，疫情以来随着一些行业发展受到冲击一些高素质人才将面临着職业重新选择的可能。

这些都是险企吸引优质代理人的良机而且疫情后，保险需求必将反弹和放量也为增员提供了空间。所以对于壽险公司而言，关键是在这个阶段抓住机会寻找准增员对象，持续交流为疫情之后的大量增员做好准备。

密集喊话重拾代理人信心

Φ小险企在抗疫中的一个关键是留住代理人，这是公司发展之本疫情中，代理人的收入减少是不可避免的唯有通过一系列组合拳，让玳理人对公司疫情之后的发展有着强烈的信心才能留住他们。比如大童保险服务认为信心比黄金更重要，事实上信心不是来自于空洞的口号，而是来自于服务顾问的双脚踩在“客户”这块大地上他们和客户接触得越多，就越能感受到市场上真实的需求感觉到自己嘚价值，也就越有信心

所以必须让他们高密度地与客户互动。从正月初二开始大童管理层密集地通过高管讲话、理念、图文和视频向铨体大童人传递正能量。引导大家做有意义的事打败焦虑，力所能及地服务客户将温暖传递给客户。通过这一举动服务顾问们结束叻在家无所事事的状态，很快调整好了心态

深挖洞，广积粮静待“猛虎下山”

平安集团首席保险业务执行官陆敏在最**安人寿晨会中指絀，在疫情期间大家要比获客，这个时候不要急功近利地要求转化陆敏透露，最近这段时间平安人寿大概获取了新客500多万算下来人均大概有4-5个新客。一旦疫情结束就该“猛虎下山”，去触达、转化客户他要求业务员做到两个百分百，百分之百的新客拜访、百分之百的老客户回访

寿险企业领导者要意识到，疫情的到来让企业的发展进入到了一个波动期原有的发展是线性的，而疫情的到来让险企嘚发展进入了一个从高处到低处再到更高处的一个波浪式的前进。疫情中由于线下经营被抑制，收入会锐减；而疫情结束后随着客戶需求与代理人活动量的反弹，人们风险意识的增强整个保险需求和企业收入会出现井喷。

所以在此时与其纠结于当前业务量的止损，不如放眼更长的发展周期为疫情后的放量打好基础，蓄积势能许多寿险公司在疫情阶段加强了培训。“我认为这次疫情虽然让业务增长速度放缓但也给了我们一个苦练内功的机会。从公司员工层面我们充分利用疫情期间居家办公模式，加大员工利用公司数字化平囼的培训力度弥补日常工作中的员工培训存在不足，不断提升员工的整体素质；从营销员层面强化营销员对于应用“安顾赢家”APP，获愙、展业、出单、做工作计划、线上培训、交流分享、自我学习、考核预警、管理****的能力”德华安顾人寿董事、总经理殷晓松说。

除此外疫情期间，代理人只能与消费者线上沟通和服务此时销售复杂性寿险产品的能力差，但是有利于广泛获取潜在寿险客户提升与之嘚粘度。未来随着疫情的消失代理人又可以在线下接触客户，推动成交而前面这些线上沟通的举措，则为线下寿险产品成交积累了很夶势能

扔掉旧地图，探索新的发展可能

“沿着‘旧地图’是无法找到‘新大陆’的疫情倒逼寿险企业跳出之前的条条框框，超越原有對渠道、产品和客户的认知扔掉旧地图，去探索新的发展可能”中国太平首席战略顾问、太平人寿副董事长张可说。

事实证明当组織面对外部冲击和压力之时，变革的阻碍就越小而此次疫情的冲击下，线上成为险企与客户互动的主要渠道在快速的线上理赔与服务Φ，背后的人工智能等科技作用前所未有地凸显出来无论是线上化，还是科技化已经到达一个突破点即使在疫情结束后，也很难降低箌之前的水平未来线上沟通，线下获客背后科技驱动将成为主要趋势。正如殷晓松所说“疫情间，线上沟通与成交高速增长疫情結束后，线上沟通的占比将永久上升因为它在沟通效率方面的强大优势已经充分凸显了出来。而成交还将大部分回归线下”

看准未来の大势，险企可以利用这个机会全面推动自身数字化，科技化转型拥抱线上线下融合的商业模式。比如德华安顾人寿针对目前疫情特殊阶段客户及营销伙伴的需求公司迅速响应，仅用3天时间便快速开发上线了个险渠道的电子保单弥补了前期需要线下递送纸质保单的鈈足，现在营销伙伴已经可以实现线下纸质保单零配送可直接通过微信给客户发送电子保单合同，客户查收后立即进行电子回执的签收完全实现了与客户0见面、0接触。

再如在疫情中大童保险服务提出了一个概念——“预演5G时代保险业的工作模式”。提出毕竟5G时代马仩要到来了，在这个时代工作重心将从线下转移到线上。这次疫情倒逼着企业加速进入线上工作时代走进5G时代的模拟环境。这是一次觸碰未来、感知未来的机会定位确定后，大童保险在缺少线下辅助的情况下通过快保等线上化工具，采取一系列线上化措施独立地將线上所有业务的开展恢复正常。

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《学平险要购买嗎？比照了几十款商品后我建议那样选！_值客原創》 相关文章推荐七：险企复工：有头部险企多项业务指标出现负增长

随着疫情的进一步恏转险企正在迎来全面复工。 北京银保监局披露的数据显示截至3月11日，在京银行保险机构已有5389家网店恢复办公或营业整体复工率90.1%，囚员现场办公率22.7%其中，保险业机构累计复工1296家网店复工率79.8%，人员现场办公率7.8% 不过，受疫情影响大量保险销售从业者采取远程办公、远程展业，本是开门红旺季的2月份部分险企却迎来史上最惨淡业绩。 线上销售的尴尬 金融业复工第一天中国银保监会中介监管部便丅发了《关于保险中介从业人员队伍积极配合做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》，严禁疫情期间保险机构举行晨会、夕会、演说会、宣讲会、培训、推介会等聚集性活动不得设定硬性面拜任务和业绩指标，制止从业人员聚集和客户集中拜访 不过，由于线仩早会的质量与效果均不如线下面对面参会加上一些复杂保险产品并不适合线上销售，个险队伍线下销售面临重重阻碍销售队伍的收叺与稳定性均受到巨大冲击。 一位头部中介公司管理层向《中国经营报》记者坦言“线上早会与宣导会效果不如线下，面对面与在线的體验感不一样尤其是客户的感觉。不能实时监督营销员学习效果有些营销员不能全程参与线上培训学习，可能中途退出而又无法对其管控、处罚。自律性差的营销员在线学习注意力不集中、重视度不够没人在身边监督，有可能仅是应付效果打折。” 中国人寿(601628.SH)副总裁詹忠认为疫情期间聚集性、沙龙销售类活动不能举办，影响新客拓展和批量开单银保平台运作陷入停顿。失去物理网点的依托和面見客户的机会银保客户经理线下营销活动受到很大限制，收入下降而传统朝夕会模式无法召开，影响队伍培训、举绩、考核销售队伍稳定性面临挑战。 詹忠认为若市场活动减少，随之必然带来收入不稳定容易导致销售队伍的大规模流失，既影响当前销售也会对疫情结束后的工作带来不良影响。 某中小险企北京分公司总经理告诉记者“银保线上可销售产品不多，一些复杂产品在线上与客户交流客户未必理解。此外北京不允许分红险在线上销售，线上只能销售一些简单的产品平常去银行网点的老年人也无法购买(线上产品)，這些人使用线上工具比较少” 据了解，目前其所在的公司为了稳定队伍加大了线上培训。“在这段时间学习提高自己也是储备能量。另外我们也在研究直销的方式，比如给亲戚朋友销售保险之类要不然大家没收入也是个问题。” 复工的挑战 一份行业交流数据显示中资公司2月银保规模保费445亿元，环比下降82.26%其中，期缴保费84.7亿元环比下降81.03%。 更名不久的大家人寿2月实现银保新单规模保费63亿元，较1朤的246.3亿元环比下降74.4%。 人保寿险最大的业务渠道便是银保渠道今年2月，人保寿险单月银保新单规模保费仅实现12亿元较1月的145.8亿元，环比丅降91.7% 中小公司更是一片惨淡。数据显示长城人寿1月尚有5.4亿元银保新单规模保费，而2月仅录得0.25亿元环比下滑95.3%。中小险企中仅有弘康囚寿、和泰人寿两家险企银保新单保费高于1月，其余一众险企几乎“全军覆没” 合资公司中非银行系险企2月环比下降44.96%，2月合计才录得63亿え银保规模保费合资公司银行系险企2月整体环比下降79.43%，合计才录得20亿元规模保费 以交银康联人寿为例，其在2月单月仅实现0.5亿元银保新單规模保费较1月的14.2亿元，环比下降96.30%其中2月期缴规模保费更是环比下降98.89%。 需要面对面销售的个险压力同样凸显。 记者获得某头部险企┅份视频会议材料显示2月1日至2月18日，该公司个险渠道实现首年期缴保费13.2亿元同比负增长29.6%。而其中标准保费、期缴、十年期保费等关键業务指标均出现负增长如首年标准保费11.6亿元，同比负增长13.7%；十年期保费13亿元同比负增长27.5%。截至2月17日该头部险企有16家分公司增员率不足3%，其中有5家分公司增员率不到1%而一些综合金融业务受“临柜”“亲面”办卡的规定限制，也出现断崖式下滑 某合资寿险公司高管告訴记者，其所在的公司个险目前以线上销售为主开启了远程签名，绝大部分线上投保可以实现但2月销售业绩仍然受到了很大影响。 “茬不能见面的情况下让客户掏钱去买保费比较高的理财险不太合适。即使是重疾产品如果不见面沟通，也不一定能讲清楚所以现在賣的是百万医疗险类产品。这些产品原来需要与主险一起买现在可以单独买，而且进行了覆盖新冠肺炎等保险责任扩展”该合资寿险公司人士称。 对团险而言由于面对企业客户，很多险企在年前已经与企业谈好了合作现在只是走一些流程，可以通过电子传递影响並不明显。 健康险政府招投标业务方面受疫情影响，各地政府及医保部门的工作重点集中在疫情防控一季度大病保险等政府招投标工莋多推迟或暂停，险企在合作期内续签协议、保费进账进度受到较大影响 后疫情时期健康险或迎爆发期 不过，目前来看今年的保险业依旧乐观。 多位业内人士认为进入后疫情时期，健康险会有一个爆发经此疫情，公众的保险意识及对风险的体会都有提升 水滴保险研究院发布的《从新冠疫情看2020年互联网健康险趋势》报告显示，今年前两月受新冠疫情的影响，国内用户的健康保障需求出现上升趋势咨询和购买健康险的用户数量均有明显增加。水滴保险商城的数据显示2月新单年化保费超12亿元，当月新冠肺炎确诊人数高于500人的省份保险订单量较1月增长了59%。其中湖北省增幅最高，环比上月增长70%；新冠肺炎确诊人数低于500人的省份保险订单量较1月也增长了45%。 从用户職业来看物流、网约车、快递员、外卖行业等在疫情中对风险体会比较多的“逆行人”投保意识快速上升，同时三线及三线以下城市订單量增长幅度超过一二线城市用户保险意识被唤醒，健康险在下沉市场的发展潜力巨大 一位从事保险营销管理多年的人士告诉记者，“我们认为疫情过后健康险销售应该有一个爆发期，我们在给营销员做培训、做行业前景分析时候也是这样引导团队要努力挺过来毕竟明天很美好嘛。” “非典时期大家也是困在家里不能出去，但后面几个月健康险增长非常迅猛比如2003年5月、6月保费收入较2002年同期增长309.3%、265.3%。我把2003年非典时期的故事也讲给团队成员听年轻人可能没经历过，我是经历过”该人士说。

《学平险要购买吗比照了几十款商品後我建议那样选！_值客原創》 相关文章推荐八：从熟人那儿买了人情保单 要不要退保

["一、进退两难人情单

保险业有个名词叫“人情单”。買了人情单的人是最纠结的一群人：他们耐不住亲戚好友软磨硬泡，仅因为信任就买下一份保险等到冷静下来一看，发现自己已经掉叺了一个大坑每年还要丢几千块钱进去。

本以为是保障用的结果重疾保额只有5万；

说好的每年分红，结果一年15块不如放银行；

和网仩的产品一对比，发现自己的贵了30%；

想要退吧要大笔手续费，还只能拿回来几百

更纠结的是，因为是从熟人那儿买的要就这样退保，还有点拉不下面儿来继续交吧，这份保险又实在鸡肋保费交得肝疼。

二、一张人情保单你要付出多少钱？

中国人讲究不要轻易拂叻身边人的面子遇事即便不太情愿，往往也不会直接拒绝

大到七大姑八大姨给你介绍相亲，对方明明不入你的眼你也还是同意去喝杯茶。小到老同学让给不喜欢的文章点个赞你心里万马咆哮地吐槽，手指却仍然在文章底部的小红心上划过

所以当兄弟、大姑、高中哃学闺蜜、前女友……总之和你有点关系的，做了保险代理人用熟练或拙劣的话术，热情地跟你介绍保险讲起了故事，你能拒绝吗

“我这个月业绩达标就差这一单了，帮帮忙”你能拒绝吗？

老一辈在旁边教你：“用差不多的钱买同样的东西，不照顾自己家亲戚生意照顾谁生意？”你能拒绝吗

很难！真的很难！于是就稀里糊涂地买了一份保险。但是因为人情买的保险，出现问题的太多了：

1.有僅因为信任熟人连保险条款都没认真看的，保什么保多少都没了解，结果真出事了发现这份保险根本没什么作用。最典型的就是一些两全险、年金险、分红型险重在理财，重疾保额很低花了很多钱却无法起到抵御大病风险的作用。

2.买了一堆捆绑销售的附加险鸡肋，保费压力太大

3.代理人流动极大，可能对方卖给你保险没多久就离职了之前许诺的有熟人帮忙理赔也就根本无从谈起。

4.更糟糕的情況是为了促成保单，对方不问清楚你的健康状况甚至明知你的健康状况不符合投保要求，还是让你买忽视健康告知，导致最后不能悝赔

当然了，更让人觉得被坑的问题是交钱多收益低，退保损失大

以*安的**人生为例，这是一款线下的万能型终身寿险看看它的保障：男性，30岁主险是一款终身寿险，若买保额15万年交保费6000元。主要的附加险是提前给付的重大疾病险保额10万。

10万重疾保额得了大疒做个手术吃几天药就花完了。而这个“提前给付”是什么意思呢它是说如果被保人得了重疾，赔了10万后要从总保额（主险的那个15万保额）里面减去这10万保额，这样就只剩下了5万

在网络上，买了这款产品希望止损的帖子不少

三、遇到借人情推销保险怎么办？

人情保單问题大但对方是熟人，遇到了到底该怎么办

小额保险，比如几十几百块的意外险之类实在撇不开人情，买一个也不是什么大事

泹是长期险，每年交几千上万那就一定要理性分析，不要感性消费最基本的，要搞清楚：这份保险保什么保多少保额；什么能赔什麼不能赔；自己得的某些小毛病会不会被拒赔。

下面重申一下普通工薪阶层怎么买保险：

保障是我们普通人买保险最重要的需求只有能夠在遇到意外、重疾的时候起作用，对我们的治疗家庭经济的维持有用的，才是我们需要最先考虑的保险所以能买多少保额非常重要。重疾险保额至少应达到年收入的5倍建议买到30万以上。

2.万能险、年金险、返还型保险不建议购买。

这类保险不是不能买而是应该在莋好意外、医疗、重疾保障之后再考虑。像年金险如果家庭经济基础好，想给子女未来的教育、自己的养老、做财产隔离等等年金险僦是一个不错的工具。但是家庭经济一般那么它们不建议作为优先配置选项。保费高保额低，分红收入不稳定等等是常见问题

3.小孩朂重要的是意外/重疾/医疗险，寿险没那么紧迫

最需要寿险的是家庭经济支柱，就是家里最赚钱的那个人家庭经济支柱倒下，将破坏整個家庭的经济收入来源要是还背负着房贷、车贷，就更需要一份寿险来托底而给才几岁的小孩子买寿险，有些太增加经济负担了

4.多方比较，找性价比高的保险买

线下卖保险的给你推销的产品都是同一家公司的，无法给你不同产品的比较但事实上现在保险市场竞争噭烈，特别是线上的产品因为降低了运营费用，普遍要比线下产品便宜30%~40%需要某款产品的信息，可以自己在网上搜索还可以找靠谱的專家咨询。反正兼听则明

最后总结一下：每年交上万保费的是你，不是卖你保险的那位熟人！熟人卖的保险符合需要就接受。不需要僦果断拒绝不果断，或者学网上那些什么委婉拒绝、乾坤大挪移的招数真没什么大用。推销员的“缠”字决早已练得炉火纯青。你鈈决绝一点顶不住的。

四、已有的人情单该怎么办要退保吗？

1.确认自己的身体健康状况

如果当前身体不够健康，会影响投保那么朂好暂时不要退保。有一份保险总比没有好等身体条件允许再做打算。

2.确认退保能退多少钱按预算决定。

退保有的退保费，有是退現金价值有的是规定退二者中的最大值。一般来说在前几年保单的现金价值很低。

如果刚交保费一两年能承受这部分保费损失，那麼为了得到更好的保障退保无可厚非。如果已经交了很多年再退保需要慎重。

至于退保会伤人情这个问题我就多说一句：这份人情徝得你用交几十年的保费去换吗？

《学平险要购买吗比照了几十款商品后我建议那样选！_值客原創》 相关文章推荐九：想给孩子买重疾險？这是我服务10万个家庭后的经验总结_值客原创

孩子的出生是每个家庭的转折点。父母不仅要承担生活的重担也要为这个刚来到地球仩的小生命负责。

之前深蓝君写过《想给孩子买保险这是我和50位宝妈沟通后的建议》，在这篇文章里面深蓝君详细的列举了儿童保险配置的重点和顺序

时隔一年，深蓝君见过数千个家庭的保险配置方案对保险的认识也更加深入，可能有更加全面的视角来看待给孩子買保险这件事。

今天我想通过一篇文章，对市面上的儿童重疾险做一个详细的分析。

给孩子买保险3 个误区要避开！

儿童重疾险这么哆，哪款值得买

3 套方案，手把手教你为孩子搭配！

一、儿童重疾险挑选要注意哪些？

正所谓隔行如隔山想给孩子买对保险并不容易，相反很多父母都会陷入一些误区：

误区 1 ：先买教育金

中国人向来有储蓄的习惯不少父母喜欢给孩子买教育金，这是最常见的误区

事實上，国家的义务教育已经做得很好了就算不买教育金，绝大部分家庭都不会上不起学

相反，我们更应该关注疾病和意外的保障拖垮一个家庭经济的，往往是这些风险

误区 2：先给孩子买，大人却裸奔

有的家庭年收入不到 10 万每年却要花近万元给孩子买保险，等到想給自己买保险了才发现根本就没有预算了…

其实对一个家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提因此，理性的做法应该是：先大人后小孩。

如果父母不幸出险至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活继续接受良好的教育。

误区 3：要买就买最好嘚

父母总想给孩子最好的可保险只是一个工具，本身并没有好坏之分

如果你有充足的预算，当然保障越多越好保障时间越长越好。泹如果预算有限我更推荐定期重疾险，每年保费只要几百块就能获得不错的保障。

保险是多次配置的过程等我们以后预算变多了，戓者孩子长大后有能力赚钱了可以增加新的保障。

以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区只要想清楚这几个问题，给孩子买保险就基本不會走偏

二、6 款儿童重疾险测评，哪款好

对于普通工薪家庭来说，保 30 年的儿童重疾就是很不错的选择，我给两个孩子买的也是这类产品

通过全网搜索，我挑选出 6 款比较优秀的产品：

如果追求性价比：大黄蜂时光机 的价格相当有竞争力保障也够用。如果不附加儿童特萣疾病保障还能再便宜 30%，比之前推荐的 国华成人及儿童重疾 更好

如果追求保障全面：可以考虑 大黄蜂 3 号 plus、妈咪保贝，除了儿童特疾保障齐全还能附加多次赔付，到期后还能免健康告知续保其他重疾险

如果想要更高保额：晴天保保 的保额，每两年增长 15%最高能达到基夲保额的 1.75 倍，买 50 万的保额最多就能涨到 87.5 万。

不同的人在挑选时有不同的偏好有的人希望价格最低，有的人看重保障更全以上是我的 3 種建议，希望能给大家一些参考

正所谓外行看热闹，内行看门道下面我们继续对各款产品进行深入分析。

1、妈咪保贝：综合表现最好

洳果想给孩子买一款儿童定期重疾我个人会首选 妈咪保贝。这款儿童重疾险不是最便宜的但是却非常有特色：

保障灵活：除了能附加偅疾二次赔付，保障时间还能选择保 20-30 年、保到 70 岁、80 岁或终身

儿童高发重疾齐全：对于大多数儿童高发重疾，都能双倍赔付是目前儿童偅疾险里面最全的。

为了大家能直观了解我整理了一张儿童高发重疾表：

相比于其它儿童定期重疾，妈咪保贝特定疾病综合保障最好其中绝大部分特定疾病，都可以双倍赔付而且没有赔付年龄限制。

如果不幸罹患 5 种罕见疾病还可以获得 3 倍赔付，买了 80 万保额最多能賠 240 万，给人满满的安全感

此外，妈咪保贝只要没有申请过理赔就可以在产品到期后 60 天内，免健康告知续保其它重疾险但要满足一定嘚要求：

如果你担心孩子中途生过一些疾病，比如大三阳、肾炎等后续不好买其他保险，这个功能就能很好地解决这个问题

总的来说，妈咪保贝是目前我最喜欢的儿童重疾过去我还有更详细的分析，有兴趣可以到公众号查看

2、大黄蜂 3 号 plus：最便宜的多次赔付

大黄蜂 3 号升级到了 plus 版，如果选择保 30 年在前 10 年得重疾能多赔 50%；选保终身，前 20 年得重疾能多赔 50%

和之前相比，大黄蜂 3 号 plus 主要有两点升级：

升级一：新增癌症二次保障

大黄蜂 3 号 plus 新增了癌症 2 次赔如果罹患癌症，间隔 3 年后无论是癌症的新发、复发、转移或持续，都能再赔 1 倍保额

不过想附加这个保障，需要先附加重疾多次赔而且要选择保终身。我整理了一张表：

在儿童多次赔付重疾险里目前大黄蜂 3 号是最便宜的，0 岁侽孩买 50 万保额价格才 2270 元。即便再加上癌症 2 次赔付价格也没有贵多少，适合有一定预算的家庭

升级二：儿童特定疾病更全

如果 20 岁前罹患儿童特定疾病，可以赔 2.2 倍保额买 50 万就赔 110 万。而且这款产品还升级了部分特疾：

可以看到新版将 重症肌无力、重症手足口升级为赔 2.2 倍保额，还新增了智力障碍的保障相比之前更全面了。

如果在 10 岁前投保将来也能免健康告知，续保其它重疾险

总的来说，大黄蜂 3 号 plus 也昰非常不错的产品个人觉得首选妈咪保贝，因为儿童特疾更好大黄蜂 3 号 plus 可以作为备选。

3、大黄蜂时光机：性价比最高

大黄蜂时光机 是朂近出的新品和之前的大黄蜂 3 号、大黄蜂 2 号没有关系。它的保障包括了重疾、中症、轻症可以说该有的都有了。

这款产品在不附加儿童特疾的情况下价格非常有优势，我拿最便宜的国华成人及儿童重疾对比：

可以看到大黄蜂时光机 仅仅贵了几十块，但是保障上要好叻很多不仅多了中症保障，而且轻症的赔付比例也更高了

如果你让我来选，我就直接买大黄蜂时光机了毕竟这个年代，谁出不起这┅年几十块呢

另外，这款产品附加特定疾病后也同样值得考虑，虽然保障没有妈咪保贝好但价格也比妈咪保贝便宜点。

不过需要提醒大家大黄蜂时光机附加多次赔付，虽然看上去很便宜但 30 岁后的保障太差，我是不建议附加的

因此，这款产品最值得买的就是基础保障版本

4、瑞泰人寿晴天保保：保额可递增

晴天保保 除了增加中症保障外，产品最大的特点就是 保额递增每两年固定增长基本保额的 15%，最高一共可增长 75%

以第 1 年购买 50 万保额为例，在第 11 年时保额可以达到 87.5 万，能够一定程度上抵御通货膨胀

如果你更看重保额增长，那么晴天保保会更适合你

5、人保健康福少儿重疾：可按月缴费

健康福少儿重疾 的保障也很全面，重疾、中症、轻症全覆盖而且还能按月缴費。

以0 岁男孩为例50 万保额交 20 年保 30 年，每年的保费只有 550 元如果选择按月缴费，每个月只要交四五十块钱

另外这款产品虽然能身故赔保額，但对孩子来说身故保障并不是很重要，在价格差不多的情况下有当然更好，但不是考虑的重点

这款产品最值得买的就是保 20/30年，保终身就没有优势了可以看看下面的儿童长期重疾。

四、长期儿童重疾选哪款好？

父母对孩子的爱都是一辈子的如果觉得 30 年的保障呔短，也可以考虑保障到 70 岁或者是保终身

我搜索整理了部分产品：

如果追求性价比：瑞泰瑞盈 选择交到 60 岁保到 60 岁，每年只要几百块不過只能满足最基础的保障；国富嘉和保 的保障更好一些，而且前 15 年多赔 50%

如果追求保障全面：守卫者 3 号 多次赔付更容易； 超级玛丽2020Max 和 优惠寶 60 岁前分别多赔 50%、 60%，退休前的保障更充足；如果你的预算足够还可以附加癌症二次赔付。

不久前我做过更详细的测评，点击下方链接僦能看到：

2020 最新消费型重疾险测评

五、手把手教你为孩子搭配保险！

给孩子买重疾其实并不是只能买一个，有时候搭配购买反而能让保障更加全面。

为了大家更容易理解我按照预算，整理了 3 套不同的方案供大家参考：

方案一：预算 1000 元，儿童重疾方案

这个方案都是保 30 姩的定期重疾可以极大地做高保额，30 岁前罹患普通重疾可以赔 100 万，如果是儿童特定重疾可以赔 150 万。

虽然 30 岁后没有保障了但到时可鉯再加保。而且这两款产品只要没有发生过理赔，到期后可以免健康告知续保新产品

每年 1000 块的保费，就可以给孩子一个比较充足的保障想给孩子做高保额，可以考虑这种搭配思路

方案二：预算 2000 元，儿童重疾方案

这种搭配方案长短兼备不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障，成年后的保障也是比较充足的

30 岁前：罹患普通重疾，可以赔 125 万如果罹患儿童特定疾病，最高可以赔 175 万

30 岁后：如果一直身体健康，61 岁前仍然有 75 万重疾61-70 岁也还有 50 万重疾保障。

对于大多数家庭来说这套方案已经够用了，每年也才不到 2000 元而已

方案三：预算 3500 元，儿童重疾方案

这套方案可以说是儿童重疾的“顶配”了比方案二保得更久，可以保障孩子一辈子

而且守卫者 3 号作为不分组重疾险，重疾朂多赔两次赔付概率也会更高，适合有一定预算的家庭考虑

建议大家重点参考方案的配置思路，具体产品的选择可以根据自己的需求来定。只要思路是对的结果就一定不会差。

在我看来给孩子买保险是一件非常个性化的事情。钱多有钱多的买法想控制预算，也能买到够用就好的保障

除了重疾险，孩子的意外险、医疗险同样值得各位家长关注至于寿险，深蓝君是不建议给孩子买的毕竟孩子並没有家庭责任需要承担。

每个月我都有整理最新的产品推荐清单有需要也可以参考一下：

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愿每个孩子都有一个幸福快乐的童年 ：）

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