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对保险有一定了解的朋友对于什么是医疗险、重疾险，对应保障责任应该不陌生了
买保险要告知健康状况，理赔的时候需要注意报案材料的完备性这些应该都了然於胸了。
今天我们来开5个脑洞跟大家聊聊保险里的冷知识。
01意外险超过180天后身故不予理赔
在意外事故的鉴定中会采用近因原则，就是說根据风险事故和保险标的损失之间的直接因果关系来确定保险责任。
比如因为车祸导致住院抢救了一段时间后，被保人发生身故死亡的意外险能不能赔偿理赔金，就要考虑自车祸发生到死亡的时间间隔问题
鉴定意外事故是不是发生伤残、身故结果的近因，就成为叻意外险理赔的关键
在鉴定近因的过程中，如果时间太长确定近因的难度就随之加大，很容易出现理赔纠纷
所以，意外险的死亡赔付通常会附加约定一个期限180天，目的就是要明确身故是由此前半年内发生的意外事件
如果超过了半年再发生身故的，保险公司就不承擔意外险的赔偿责任了
02医疗险和意外险可能不100%报销进口药
医疗险分为门诊险和住院险，意外险中还会细分为身故/伤残和意外医疗责任醫疗责任是以在医院内的就诊开支为赔偿前提条件，实报实销在扣除医保后报销剩余部分。
有一些保单产品会在投保界面明确写明本產品是否包含进口药的开支，并且会写明医保内和医保外的报销比例
一些看似保费便宜的医疗险和意外险，其实都仅限于报销医保内开支保障相对来说是有一定局限性的。
而一些对外宣称可以100%报销进口药、进口器械的保单产品也不一定真的会完全报销对应的医疗费用
根据我国药品的有关管理办法，将药品和治疗器械分为甲乙丙三类
甲类药品的费用全部计入医保统筹账户的报销范畴，乙类药品需要自付10%医保报销90%，丙类是100%自费
像在私立医院看病，公立医院的特需部、国际部、高端病房这些都是丙类范畴。
有一些医疗险和意外险的保单条款写明了只报销甲类和乙类范畴，但是在投保界面宣传100%报销进口药不得不说这是个很大的坑。
03意外伤残的理赔处理有讲究
意外險对于意外伤残责任的界定是根据《人身保险伤残评定标准》，将伤残等级分为10级1级最重赔100%保额，10级最轻赔10%保额
根据身体结构缺失、功能障碍进行定级，像掉了8颗牙、肋骨骨折4根才会界定为10级。
如果掉了7颗牙因为未达到最低的伤残评级标准，不会获赔意外伤残理賠金
需要注意的是，意外伤残的保额与意外身故保额是共用的也就是说如果现在被评定为4级，获赔了70%的保额在保障期内发生身故，那么身故时只会获赔剩下的30%保额
有个别的长期意外险，即交10/20年保终身的类型在缴费期内发生意外伤残的，后期保费可以豁免保单继續有效，相比于1年期的意外险保单来说是个不错的福利。
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