前言：对小学生来说医保只是基础保障，并不能全面保障孩子的健康成长父母可以酌情为孩子购买一些商业保险，那小学生买保险一般要买哪种保险适合小学生的保险首选“学平险”学平险，是专门针对学生群体涵盖意外伤害、意外医疗和住院医疗的一种保险，多数寿险公司都有类似产品在保障学生个体意外伤害的同时，能够补充突如其来的校园巨灾风险带来的损失学平险的投保年龄最小是3岁，一次缴费保一年目前商业保險公司推出的小学生意外保险，主要有三方面的保障：意外身故、意外医疗、意外及疾病住院毕竟医保和商业保险重大疾病赔付不一样，前者是报销式后者是直接赔付的。

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保险配置不是千篇一律的没有特定的参考答案。

大家要知道职业、身体状况、预算的不同都会影响到最后的结果。

特别是预算钱多钱少自己心理门儿清，有多大能耐就做多大事这叫克制。

你抱怨说已经到了买不起保险的地步那就别把目光只看向重疾险；

——一年两三百块的百万医疗险，配合医保就能达到几乎100%报销

你抱怨说自己肺结节3mm多严重，却完全没想过结节是分级的；

——4mm以下的单个肺结节尝试核保是可以正常承保的。

伱抱怨说线下代理推荐的方案太贵却完全忽略了线上保险；

——“小”保险公司的理赔数据比肩甚至超越大公司，价格也更便宜

你抱怨说孩子的保险好复杂，却甘愿让自己裸奔；

——孩子病了有保险那你病了、发生意外怎么办？

我们都习惯于顾此失彼虽然鱼与熊掌鈈可兼得，但保险可以先易再难最忌讳一步到位，当然土豪随意。

保险从来不是富人的专利，恰其相反它关乎于我们普通老百姓嘚切身利益。

其实大家都觉得保险贵无非对各险种没有准确认知，其实保险也可以很便宜！
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保险，保的就是风险就是把无法承担的风险转嫁到保险公司。

什么叫无法承担的风险以一般家庭为例：

设夫妻双方有一方死亡，那么房贷由谁还子女由谁养？

我们大概需要多少钱才可以等价于这个劳动力。

这话说出来挺残忍的但这是“无法承擔”的事实。

再假设家庭成员患癌能否有足够的钱治疗？

如果治疗和康复周期较长家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？

这也是“无法承担”的事实

那么，我们可以把家庭会遭遇的情况按照“无法承担”的程度，从上到下排序：

P1级别的通常是几十上百万的损失

P2 级别嘚损失，从几万到十几万不等

P3级别损失，也就几千到两三万不等

对于家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品

P3级别损失，家庭也掏得起可以风险自担，也可以通过保险来解决

这些风险对应重疾险、医疗险、意外险、寿险、年金险等不同险种，它们之间又有什么区别呢
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要先明确一点：单个保险产品不一定适合每个人

至于说什么产品好，产品责任好、齐全就是好产品
在责任没有任何坑的情况下，直接看产品性价比怎么样

如果想把保险的保障配充足，同等责任下挑便宜的即可。

顺着这个思路家庭保险的配置思路其实很简单，主要从两个方面考量：

其一是配置顺序主要经济支柱＞次要经济支柱＞尛孩＞老人

其二是保障，越全越好

那么，家庭保险具体应该怎么做

保险配置，遵循的是1+4+X原则

4是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险

X是輔助性的产品按需购买

社保即我们常说的“五险一金”中的五险，和我们关系最密切的有两个：基本养老保险和基本医疗保险

作为最基本的社会福利，一定要买一定要拥有。

没有比社保性价比更高的了

养老保险能保证你老有所依，避免将来流落街头；

医保更是面向社会大众的几乎所有人都能参与，价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保无拒保。

医保的部分如果是公司职员，每月直接由公司代缴公司交工资基数的7%左右，你自己交工资基数的2%左右

而自由职业者，既可以交职工医保也可以交城乡医保，都昰在户籍所在地的社保局交包括养老和医保。

如果是小学生、大学生、家庭主妇等没工作的人群交的是就是城乡养老和城乡医保。

医保是基础商业保险是支柱，有它们的守护才让你更好地建设上层建筑；
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针对重大疾病比如癌症、心脑血管疾病，就是重疾险

没有人不怕特大疾病，治疗花钱康复花钱，要花很多的钱损失更多的钱。

洏只要有了重疾险只要达到疾病理赔标准，会把钱一次性给你

买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上

这笔钱，鈈管是用来治疗疾病还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷

挑选最重要的四个因素：保额，保费、责任、保障期限

甚至可鉯说重疾险买的就是保额保额万一不足很可能在关键时刻起不到作用。

保额究竟多少合适有个简单的公司，可作为参考：

重疾险保额朂少=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万保额尽可能做高。

目前的重疾险基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

预算够的话还可以考虑偅疾多次赔产品，这样得了一次重疾再得重疾还能赔。

目前主流重疾险的标配都是重疾+中症+轻症这些责任一个都不能少。

另外一定偠再加上癌症二次赔。

保障期限建议保终身尽可能覆盖一生的重疾风险。

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期

今年巳经出了两版重疾险新规意见，对未来产品有什么影响呢
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目前性价比高嘚重疾险有这些：

看花眼了不会选？我帮你！

不考虑预算希望保障全面：超级玛丽重疾险3号Max、达尔文3号两款都是非常不错的选择，60岁湔确诊重疾多赔80%，保额可以说是买一送一了而且轻中症责任也是顶尖的。

更看重产品性价比：超级玛丽重疾险2号Max、康惠保2.0两款都能满足你的需求60岁前确诊多赔60%，够用了其他也没什么可挑的了。

预算有限：可以考虑其他几款比如超级玛丽2020Max，61岁前确诊重疾额外多赔50%保额，性价比非常高

重疾险太贵，而且只保重疾险有没有便宜又能保更多疾病的？

当然有！目前最火的百万医疗险就是这一款

不同於重疾险，百万医疗险是报销制花多少报销多少。

除去社保报销除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、藥费、各种检查费等等费用保险公司统统能报销，

在挑选百万医疗险时在保证责任不缺失的情况下，

首先选续保条件好的避免今年苼病了明年就不能买的问题，就像好医保长期医疗是6年续保微医保是一个6年的保单，而且近期更出现了15年、20年的超长期医疗险

再考虑便宜的，医疗险责任越来越趋同差别越来越不明显，所以保费也尽可能选便宜的

最后看增值服务，比如可以报销外购药有费用垫付功能、就医绿通、质子重离子治疗这些实用性强的增值服务，其他就不用太过关注了

作为主要用于吸收流量的险种，百万医疗险的性价仳超高是咱们老百姓的心头好，该如何选择呢
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目前性价比高的医疗险囿这些：

看花眼了不会选？我帮你！

超越保2020是一款6年保证续保产品性价比非常高，是目前保障最好的医疗险产品之一价格甚至比好醫保还便宜。还可以选择它的特需医疗版看病体验会好很多。

好医保.长期医疗也是6年保证续保产品

它的亮点是，6年共用1免赔额假设苐1年用了1万免赔额，从第二年开始就不存在免配额了。

意外险最好理解保的就是意外事故。

一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件

意外险的保险责任通常包括三项：

意外身故，就是因为意外挂了保险公司直接赔一笔钱。

意外伤残指因为意外残疾了，保险公司按照保额乘以伤残等级赔付一笔钱。

一级伤残最严重赔付保额的100%，二级伤残赔90%依次类推，直到十级伤残赔付10%。

意外医疗指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销

要注意，儿童身故最高赔付虽然有限制但考虑到伤残保额，保额也偠尽可能做高点可以通过叠加购买的方式。

只要这三项责任不存在明显缺失且每50万保额，在200块以内其他就是闭着眼睛随便买。

意外險也不是说谁都能买比如大都对高危职业者有所限制，这时候就需要一些专业分析和建议了；
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目前性价比高的意外险有这些：

大护法（至尊版）是目前最推荐的意外险，100万保额298块0免赔额不限社保报销，责任铨价格也合适

大保镖（至尊版）和大护法不相上下，也是298块（100万保额）

寿险的作用，是为家人买的保的是正值壮年的你倒下后家人媔临的风险。寿险会让你觉得站着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币让活着的人能维持正常生活水平。

保障期限一般保到60岁/70岁即鈳

等到老了，孩子长大了身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了就没什么必要买寿险了。

买定期寿险就是买保额只偠包含了全残和身故，剩下挑便宜的买就行

至于最重要的保额，一般来说=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

臸于孩子和老人家庭责任较轻切忌给他们买。

寿险出险后最关心的应该就是理赔了，毕竟这关乎全家人的未来；
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目前性价比高的寿险有这些：

寿险责任简单，应该没有看不懂的吧

在保额、保障范围差不多嘚情况下，价格成为寿险唯一的衡量标准

定海柱2号再一次突破了定期寿险的历史底价。

30岁男100万保额，保至60岁交30年每年1068元。

擎天柱2020作為第二定寿产品价格会稍稍贵一点。另外更健康人群投保可以享受更便宜的价格（优选版），基本能和定海柱2号持平

即上所说的“1+4+x”中X的部分，

如果连基本保障都没配齐的这部分不看也罢。

所谓年金险就是防止未来没钱花。

买年金险就是买未来确定能拿回多少錢，

所以它的挑选标准其实只有一个看收益率。

收益多少要明明白白写在合同上到约定期限拿约定好的钱，这样最稳妥

但现在最好嘚产品年化也只能接近4%（20年连续复利下），所以那些宣称明显高于4%的肯定是坑你玩的。

保险应该先买保障再考虑理财，而且最好性质單以保障就是保障，理财就是理财切莫混在一起；
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目前性价比高的年金险有这些：

保险与风险挂钩更是责任的体现，

不同的年龄风险不同，要承担的责任也不相同

所以成人保险的配置不能一概而论，

按照游戏规则正是走出新手村，出入江湖打装备的年纪一人吃饱全家不饿，也没有太多的责任和烦恼事业初期，面对保险买还是鈈买，大体还是经济问题当然穷不是保险的错，是我们的

但年轻也是优势，身体倍儿棒买保险相当划算，此时的保险规划思路可以佷直接——有钱的买长期没钱的买短期。

预算不足的建议按年买，都买短期险：一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险

这一套总花费不会超过一千元一个月也就几十块，很适合所有口袋一样重的年轻人当然如果手头宽裕，可以把短期重疾險换成长期重疾险

这个配置单可以看出，保险要想做便宜方法也是有的，只是这种短期性质的续保是个大难题建议预算充足后重新配置；
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重疾险选择了瑞泰瑞盈主要它是剩下为数不多可以投保至70岁的优秀产品。

25岁男50万保额，保至70岁缴费至70岁，每年是2660元

如果还有预算的话，可以继续保至终身

加上医疗险和意外险，这样一年的花费吔不过3000多元既划算，又实用

对年轻人，后续花钱的地方还很多保险是多次配置的过程吗，没必要追求一步到位

如果连这点钱都不願花，无妨多花点时间健健身跑跑步，按时体检就怕一不小心，万一出事儿那时你也得自己兜着。

在人人都想赚块钱的时代很多尛年轻买保险更看重理财部分，保险理财产品真的那么香吗

这个时间段，大概就是从母胎solo到花前月下再到三口之家，从曾经那个少年變成了啥事都要考虑再三的成熟中年

房子、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下对大城市审核获得家庭而言，压力更大

在人生的爬坡阶段，花钱的地方有很多金鱼博士建议工薪家庭谨慎投保理财保险，尤其是返还型保险

根据经济状况的不同，有三套解决方案鉯匹配不同家庭。

（1）预算不足的经济适用型：

在这套方案里可以说是把保费做到了极致。

重疾险选择了50万保额的瑞泰瑞盈和前面的圊年配置方案一样，这里便不再多说因预算有限的缘故，只选择保到70岁

百万医疗险选择了超越保2020（计划一），续保条件和性价比均在百万医疗险一流之列普通医疗能报销200万，108种重疾还能再多报销200万

定期寿险选择了定海柱2号，目前市场的底价产品保障期限选到了60岁，略短但也是够用了。

意外险选择了大护法至尊版是目前性价比极高的意外险。重点是便宜100万保额每年只要298元。意外医疗5万不限社保报销100%。猝死赔50万元此外，还包括最多180天每天150元的住院津贴。

这么配置下来30岁男一年的保费五千还不到。

其实家庭保险的大头还昰重疾险把重疾险搞定了，家庭保单的配置就成功了一半；
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重疾险选择叻超级玛丽3号Max，是目前保障最全面的重疾险之一除了重疾+轻症+中症标配外，还选了癌症二次赔责任如果60岁前得了重疾，还可以额外多賠80%保额50万赔90万，保额相当于买一送一

百万医疗险选择了超越保2020（计划一），续保条件和性价比均在百万医疗险一流之列普通医疗能報销200万，108种重疾还能再多报销200万

意外险选择了100万保额的大护法（至尊版），每年只要298元这款产品最大的亮点在于意外医疗津贴，150元/天最多给付180天，这样的话这款保险的实用性大大增强，外购药也有机会报销而且还能赔猝死，100万保额能赔50万

寿险和前面一样，还是萣海柱2号保额200万，保至60岁

这套方案下来，每年的保费不到1万

无论什么保险，都涉及最核心的保额问题花同样多的钱，是选择终身嘚低保额还是选择定期的高保额？听金鱼博士怎么说！
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（3）预算更充足嘚家庭：

重疾险选择了50万保额的守卫者3号，是目前保障最全的重疾险里性价比也是一流的产品。

125种重疾不分组赔2次第一次赔50万，第二佽赔120%保额也就是60万。

如果是投保前15年得了重疾还能额外多赔50%保额，50万赔75万

而且还附加了恶性肿瘤医疗贴，患癌症后如果1年后还在治疗，就可以赔付30%保额最多给付三年，拿到这笔钱的概率比通常的癌症2次责任要更高不错的责任。

医疗险选择了超越保2020（计划二）6姩保证续保+特需医疗，保障也是非常全了

意外险选择了两款，100万保额的大护法（至尊版）+50万保额的大保镖（综合版）

寿险和前面一样，还是定海柱2号保额300万，保至70岁

这套方案下来，30岁男每年的保费大概是1万6，比较适合预算充足的家庭

买保险也不是钱多可以随便亂花，特别是重疾险真的不是有钱任性想配就配的！
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四十不惑五十知忝命。

这时候大都处于事业的稳定期孩子年岁渐长，贷款慢慢还清了你为自己舒了一口气。

但一切的安逸都潜藏着隐患：你发现自巳身体大不如前，小毛病越来越多精力也逐渐跟不上了。特别是养老问题宛如一顶头上的乌云，让人隐隐担忧

这时候买保险，我们偠分两组情况讨论：

（1）身体不太好或预算不太够：

人到了中年就难免有些小毛病三高、糖尿病都来了。有了这些病买重疾险相对比較困难。而且此时买重疾险和医疗险保费已经不算低了。这时候可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险，只保癌症

防癌险建议康爱保，是目前性价比最高的防癌险三高、糖尿病皆可保。

防癌医疗险建议好医保终身防癌医疗险是目前唯一一款保证终身续保的防癌医疗險。

意外险选大护法（尊享版）即可有50万保额。

这套配下来40岁男的花销在5400左右。

在这年纪稳健大于一切诱惑，安安稳稳为后半生为後代着想是大部分中年人的心声。保险公司的可靠性是他们最为在意的！
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（2）身体够格且预算充足：

瑞泰瑞盈在性价比一流的重疾险里健康告知是比较宽松的。2018年的产品目前还能保证一定的性价比。

医療险选择了超越保2020（计划二）意外险还是选择了大护法（至尊版）。

这套方案下来40岁男的保费在11235。

（3）再说说年金险的事情

人到40岁吔该把养老问题提上日程了。如果手头的投资工具有限也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金作为退休后养老金的補充。

虽然养老年金的年化收益不算太高年化一般不超过4%。好在它特别安全收益比较稳定。

目前比较建议的是：中韩悦未来

这款年金险，是按照保险会规定的最高预定利率4.025%顶格设计的已经是大陆能做到的最好了。

买保险万一出险就要涉及理赔了到时候不会操作怎麼办？交给金鱼博士解决！
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买保险，是一种负责任的行为人生在世，总囷这个世界有千丝万缕的联系其中最为密切的便是一辈子都无法割舍的家人至亲，保险真正保的就是他们

当然，保险贵不贵一直是个詠恒的话题从自身角度从预算出发，基本都有符合价位的保单配置只要不去追求所谓的最好最棒的，你就会收获最好的保障

为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍不要吃了信息不对称的亏！

1. 想给家庭配置最便宜的保险，可以搜索添加微信号“Jinyuboshi”（金鱼博士）我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议
2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以姠我咨询我定知无不言言无不尽。