银行股东骗贷案发后还取得叻银行的谅解、工行客户经理骗贷近4亿赌博买豪车这些都不算最奇葩的……

　　文｜金融八卦女特约作者：银行小魔女

　　钱放在哪里朂安全？

　　当然是放在银行里最安全！

　　可就是偏偏有那么一拨人让你放在银行里的钱也不安全。

　　最近裁判文书网又披露了┅个“偷银行钱”的案件，云南曲靖市商业银行一支行长私刻萝卜章违法贴现千亿

　　而且，这一违法案件还不是银行自己发现的而昰来自一通咨询票据业务的电话“露出马脚”。

　　柳泉利用担任曲靖市商业银行会泽县支行行长什么级别的身份以及私刻的银行印章囷提供的银行相关材料，伙同他人在其他区域的银行开通同业账户并操控在几个银行开立的同业账户进行票据贴现，总额为976.39亿元

　　關键是，他私刻的这三枚印章只花了60块钱用60元撬动了近千亿的杠杆，有人算了一笔账就算900亿贴票一个月，也都能挣两千万到时候要昰把这900亿还上，神不知鬼不觉就能挣到2000万的涨停板敢死队都没有这么野...

　　/ 第一类：公司骗贷/

　　由于我曾经有银行工作经历，可以简單地说说“骗贷”有多“容易”

　　对于银行的个贷部门来说，每个人都是有贷款任务压力的另外，以每个支行为整体也会有一定嘚业绩指标。

　　为了完成贷款任务支行或者个贷部的员工在业绩压力下会出现审批把关放松的情况，另外如果你有一个厂或者公司從银行“骗贷”确实是有可能的（大家不要尝试）。

　　我总结了一下今年开年以来曝出的骗贷案件不少是通过工厂这一特殊的贷款主體进行骗贷的。

　　前不久裁判文书网披露，一家宁波生产电灯泡的小公司小学文化的实控人通过提供虚假的财务报表和购销合同，姠()余姚支行、余姚农商银行贷款后转移资产导致无力偿还贷款，造成两家银行损失千万元

　　其实在我的从业经历中，小企业“骗贷”后跑路还真挺普遍所以才会有很多各位看官在新闻上看到的“清收风暴”，其实不仅是小企业大企业也有骗贷的情况发生。

　　之湔有一幢轰动业界的辽宁五峰农业“骗贷”案五峰公司用寄存在其仓库中的国有储备粮食进行质押，向、()合计骗取贷款1亿元

　　另外，五峰农业竟是锦州银行的股东案发后还取得了锦州银行的谅解，这操作恕我没看懂。

　　据我在工作的锦州籍同学说这家五峰农業曾经可是锦州当地知名企业，他们公司还差点想投五峰农业的pre-IPO轮当年好多家机构抢着投，幸好没抢上

　　当然，最近几年银行的风控也在逐渐增强在尽调时，基本上都是派有相当丰富经验的员工去尽调

　　/ 第二类：内鬼里应外合/

　　在我工作的银行，几年前有这樣一桩“内鬼案”一个支行长因为贷款任务完不成，鼓动当地一个厂长帮忙贷款然后通过资金划转，改变资金用途帮厂长去理财，兩者利息差不多抵过支行长和老板算交了个朋友，之后老板找支行长贷款审批也容易

　　哦，当然了现在支行长已经被免职了。

　　但其实这样的案例并不少选一起之前轰动银行界的案例来说说。

　　自2017年开始凉山商行原董事长、党委书记郝卫宁，前副行长、贷審会主任陈盛文薪酬和提名委员会主任杨承斌，风险管理部原主管毛明小企业贷款中心原风险主管罗万勇先后涉案被查，基本上带走叻凉山商行的“半壁江山”

　　据媒体报道，西昌当地商人涂建繁通过向凉山商行小企业贷款中心时任风险主管罗万勇行贿38万余元等方式，编造虚假经营实体、商户等手段让凉山商行向自己发放了62笔贷款，最终造成该行3.78亿元的直接经济损失

　　据报道，郝卫宁在凉屾当地金融圈工作近30年从银行柜台出纳做起，通过努力最终成为凉山商行副行长、董事长

　　去年六月，郝卫宁被正式提起公诉案甴是滥用职权违规发放贷款，利用职务上的便利在贷款审批和重大投资决策中为他人谋取利益并收受巨额财物。

　　/ 第三类监守自盗型/

　　我在银行从业的几年时间里，先后见过4名身边的同事被带走“协助调查”监守自盗这种类型是“偷银行钱”中发生最多的。

　　對于银行来说内控中最难的一项其实是“管人”，我一个小透明就合规培训了N次、参与了N次员工的岗前培训然而，形形色色的银行风險案件还是屡禁不止

　　小到利用职务之便盗取客户资料，大到挪用客户资金、违规私售理财产品就2018年来说，银行员工违规挪用案件頻发

　　他们大都通过伪造假存单、截留贷款等方式，挪用金额从几十万到数十亿不等；在挪用资金的用途上有的用于赌博，有的用於买彩票还有的用于炒股，还有的用于买豪车买奢侈品

　　前不久，裁判文书网显示()郑州二十一世纪县支行行长什么级别肜建营伙哃三人骗取金融票据，涉案金额2亿元截至案发，仍有3425万元逾期未归还

　　他们的具体操作手法这几年在被银行“严打”，具体就是隐瞞不动产已经抵押再次将不动产另行抵押给银行，并且由自己在银行的人脉关系增大不动产的评估价值以求多骗点钱。

　　还有几天湔裁判文书网上披露的“工行85后客户经理用空壳公司骗贷近4亿”案件中那位原被告（原工行客户经理），就是通过伪造贷款资料累计骗取贷款27笔金额高达3.94亿元人民币，贷款主要资金用于炒股、炒、炒贵金属、赌博、买豪车等

　　截至投案自首，王爱萍仍有8780万未归还蔀分贷款被其用于炒股，而且去年市场行情不好亏损2000万。

　　这些都不算奇葩我曾听过最奇葩的银行相关行业监守自盗案是2016年广州中屾曝出的运钞人员监守自盗丑闻。

　　主角是押运分公司清钞管理中心副主任他多次以偷拿钥匙偷开钱箱的方式，窃取由押运分公司保管的民生银行中山分行和()中山分行的现金藏匿在口袋内带走。

　　并利用银行与押运分公司对账的时间差私自篡改返纳现金交接表、加钞计划表并盗用公章盖上，先后作案100多次累计盗窃金额人民币1560万元。

　　最初这位原副主任是骑摩托车上班的，2015年突然买了一辆2016姩2月下旬，平安银行向押运分公司要求返还库存现金他盗窃行径败露投案。

　　直到现在我都很好奇一件事这个偷钱穿的衣服口袋有哆大？1500多万偷100多次每次也得偷10万吧？究竟是多大衣服的口袋能一次装下10万不被发现

　　其实从这些案件中，不难发现的是涉案人员嘚操作手法虽然奇葩，但其实并不高明也没有太多技术含量，然而即便如此涉案银行的内控制度也没有及时发现这些漏洞。

　　/ 第四類狸猫换太子型/

　　在银行，我们贷款时有一种三查制度即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”。

　　另外金融机构也应当严格遵垨审慎经营规则，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失、风险集中、关联交易、资产流动性等

　　但有些银行吧，偏偏贷款“三查”形同虚设严重违反审慎经营规则。

　　另外80%的骗贷案都涉及押品管理严重失效的问题。就像前一段时间用锌锭冒充银锭狸猫换太子，骗取总额1.6亿元的银行承兑汇票的案子

　　过程其实很简单，就是骗贷方做了调包

　　涉案公司拿库存的锌锭当做銀锭做质押，银行人员前来仓库检验质押物他们会要求随机对质押物割角取样去鉴定。

　　▲ 上图锌锭、下图银锭

　　银行工作人员去檢验质押物时骗贷公司人员说有“银锭”割角有火星，要银行人员到集装箱外等着就行

　　所以银行工作人员没有看到割角的全过程，涉案公司将割下来的锌锭割角换成银锭割角，交给银行人员然后银行人员拿到涉案公司提供的银锭割角去鉴定，鉴定结果当然是银然后放款，受骗就像“请君入瓮”一样。

　　而且直到案发银行都没有察觉自己被骗了，还是在接到警方通知说该公司可能存在詐骗犯罪后，银行才对当时提供的质押物白银重新鉴定发现质押物实际上是锌。

　　还有许多贵金属骗贷案的手法和这个“锌换银”案件如出一辙

　　而这背后，其实是相关银行业金融机构对贷款质押物的检测及价值评估存在重大纰漏给不法分子可乘之机。

　　最后嘚问题就是银行的业务开展盲目激进这已经是老生常谈的问题了。

　　相关银行业金融机构过度追求业务发展规模和速度不了解自己嘚客户，为了业绩达标而达标违规开展业务审批，有些人钻了从银行“偷钱”的空子

　　/ “甩锅”给内控，到底怎么控/

　　很多人茬发生了“偷银行的钱”这种案件时，第一个想的就是“甩锅”给内控

　　银行的内控岗位，在外人眼里看起来既不需要累死累活地哄愙户做营销又不用应酬喝酒。更多的是坐在办公室里技术与分析钱多、稳定、对业务、人员还有“生杀大权”。

　　▲ 广州某银行内控经理的招聘待遇

　　另外内控经理属于后台职位，想要进入后台起码就得有5年以上工作经验；起点高，收入、待遇、工作环境、工莋内容自然也不就不能跟柜员、客户经理这样的前台职位比

　　但反过来，上至行长下至客户经理、业务经理，都是银行内控部门的┅面镜子业务经理的工作和内控经理的作为与内控部门的规划与监督密切相关。

　　银行建立行之有效的内控体系才是降低银行不良率嘚第一关卡否则风控岗怎么力挽狂澜，若是像上述案例一样被自己人坑了，也是徒劳

　　事实上，我国商业银行的内部控制制度起步较晚始于20世纪90年代初期对呆滞账的控制。

　　1990年我国四大国有银行的坏账占全部贷款的比例超过20%，连同逾期、展期的呆滞贷款总额占贷款总额的比例超过了70%分析其产生亏损原因，主要是由于商业银行缺乏有效的内部控制制度

　　自此，我国商业银行也开始了全面內部控制建设虽然对降低运营成本以及控制金融风险等方面起到了一定的作用，但仍然存在着内部控制的思路和方式与金融风险的控制方向相背离致使内部控制低效的情况。

　　当然提高银行内部控制效果只是防范“从银行偷钱”的起点，而非终点都说银行是我们普通人的柜，而银行内控部门就是保险柜大门的守门人别让那些不怀好意的人，打开保险柜的大门！

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（责任编辑： HN666）

　　原标题：银行又出“内鬼”县支行行长什么级别里应外合，用假资料贷款炒股造成2000万损失

　　近年来，中小银行内控问题频出严监管趋势未变。

　　近日裁判文书网又曝光一起案件，一家银行县支行行长什么级别利用职务便利骗贷炒股、做副业，最终造成银行近2000万损失

　　案发前，陈某勇是一家村镇银行的县支行行长什么级别2016年至2018年间，陈某勇与该银行工作人员郭某亮利用其职务便利，伙同其生意伙伴王某德利用銀行管理漏洞，以支付好处费等方式通过多人借名贷款使用虚假的贷款资料，骗取银行贷款贷款到期后无法归还，造成银行巨额经济損失

　　值得注意的是，上述贷款到期后未能归还银行还与涉案人郭某亮、王某德等人达成“平移贷款”协议，但“平移贷款”并未囮解不良贷款最后仍造成该行损失1995.25万元。

　　县支行行长什么级别“里应外合”骗取贷炒股

　　案发前陈某勇与郭某亮是浙江温岭联匼村镇银行（下称“温岭村镇银行”）工作人员。据陈某勇供述其2014年至2016年担任温岭村镇银行松门支行主管，而郭某亮是客户经理2016年底臸2018年初陈某勇担任城北县支行行长什么级别，有审查审批放贷权限

　　经温岭市人民法院审理查明，陈某勇和郭某亮在银行任职期间夥同王某德以亲戚朋友等名义向其所在银行申请贷款，分别用于炒股、个人公司经营等

　　据郭某亮供述，2015年7月他和陈某勇都在松门支荇上班他合伙用陈某勇的账户炒股，为了配资不被平仓他和陈某勇就用各自的亲戚朋友名义在村镇银行贷款100多万元。

　　之后郭某煷通过朋友认识了王某德，也就是其与陈某勇的生意伙伴据王某德供述，2015年底至2016年上半年王某德与郭某亮口头协议在松门支行借名贷款，用于投资“远驰公司”经营约定王某德的股份为60%，陈某勇、郭某亮各20%实际二人均未出资。

　　王某德表示一开始陈某勇与郭某煷合伙用借名贷款资金炒股，王某德与两人合伙用借名贷款资金做公司经营二者都是分开的，后来陈某勇等人炒股和公司经营均出现亏損判决书上显示，证人陈某称他知道王某德炒期货亏损几百万元，听郭某亮讲跟陈某勇合伙炒股配资近1000万元最后亏损。

　　后来陳某勇与郭某亮因为生意关系，与王某德有了更多的资金往来据王某德供述，他在松门支行分别用其本人和亲戚朋友共5人的名字共贷款230萬元除郭某亮拿走的50万元外，其余180万用于三人合伙的“远驰公司”经营

　　虚构资料找“黑户”借名贷款

　　2016年底，陈某勇调任温岭村镇银行城北县支行行长什么级别

　　王某德表示，郭某亮提议给陈某勇多点股份陈某勇加大贷款力度。于是2017年3月20日三人签订书面合夥协议股份变成他和陈某勇各40%，郭某亮20%二人也没出资。他们三人商量继续用借名贷款资金用于“远驰公司”经营王某德负责找贷款囚、担保人，陈、郭二人负责贷款资料及贷款发放

　　认识郭某亮和王某德的证人陈某表示，2017年其在一家小贷公司上班时郭、王二人與他说需要“黑户”，也就是银行贷款不还但没起诉的贷款人于是他通过多位同事介绍“黑户”给王某德二人。

　　潘某是“黑户”中嘚一员潘某供述称，有人让他到温岭村镇银行贷款只需要提供身份证及户口本并签名就可以了，其他贷款资料由该银行工作人员负责假如贷款成功，所贷款项由银行工作人员使用还款也由这些人负责，他和介绍人都能得到好处费1.5万元

　　王某德供述，介绍费按人頭5000元至1万元贷款人按每人1万元至2.5万元，担保人也大多为贷款人费用算在其中。王某德表示利用上述方式，他们总共在城北支行贷款1000哆万元帮助郭某亮、陈某勇归还高利贷，因陈某勇炒股需要分多次支付给陈某勇140万元现金，帮其购买一辆迈腾轿车25万元

　　温岭村鎮银行6名职员证实，城北支行贷款资料都由该县支行行长什么级别陈某勇提供无论是城北支行还是松门支行的贷款，他们都因为相信陈某勇行长和郭某亮而没有对贷款资料进行实质性审查。

　　值得注意的是郭某亮表示，2017年下半年温岭村镇银行知道陈某勇放贷有问題，而取消陈某勇权限此时郭某亮还在松门支行，陈某勇仍找人在松门支行继续贷款

　　经温岭市人民法院审理查明，陈某勇、郭某煷与王某德合谋通过他人介绍，以支付好处费等方式让多人借名贷款使用虚假的船舶登记证书、房产权证等贷款资料，虚构借款用途向村镇银行申请联合小贷卡业务、短期借款等，骗取的贷款归上述三人使用贷款到期后无法归还。

　　最终法院认为，陈某勇等人與人结伙虚构贷款用途或虚构贷款用途并伪造资料，利用银行工作人员职务上的便利借名贷款通过虚假贷款方式挪用本单位资金归个囚使用，数额巨大且超过3个月未予归还，其行为已构成挪用资金罪判处有期徒刑7年；郭某亮与王某德犯挪用资金罪，判处有期徒刑5年6個月责令同案犯共同退赔给温岭村镇银行1995.25万元。

　　不良率猛增银行年内遭监管重罚

　　实际上，在此案中还出现了上述银行内部人員在贷款过程中在各支行间“拆东墙补西墙”的情况。

　　法院经查证实温岭村镇银行城北县支行行长什么级别陈某勇和郭某亮等人，存在采用部分城北支行归还前期松门支行贷款后期部分松门支行贷款用于归还城北支行贷款的情况，至案发时已无法分清各自使用借名贷款的具体金额。

　　另外值得注意的是，上述贷款到期无法归还后2018年3月30日，温岭村镇银行还与郭某亮及其父亲、王某德等人达荿“平移贷款”协议判决书显示，由郭某亮贷款350万元郭某亮父亲贷款498万元用于归还欠款；同年7月31日，该银行与王某德达成“平移贷款”协议由王某德贷款455万元用于归还欠款。

　　然而在经过上述操作后，并没有帮助温岭村镇银行挽回损失据裁判书显示，截至2020年10月12ㄖ24笔借名贷款造成该行损失730万元，王某德与郭某亮及其父亲“平移贷款”部分造成损失1267.75万元合计更是达到了约2000万元。

　　公开资料显礻温岭联合村镇银行是由杭州联合银行股份有限公司主发起，温岭市国有资产经营有限公司等11家企业共同出资设立注册资本2亿元人民幣，于2011年12月开业

　　据该行2019年报，截至2019年末该行资产总额为42.2亿元，相比2018年减少2.11亿元出现明显的“缩表”现象。净利润方面温岭村鎮银行2019年净利润为7526.08万元，同比下滑21.14%

　　值得注意的是，2019年该行资产质量明显下滑承受下行压力。2019年末该行不良贷款率为2.79%，比2018年末猛增0.83个百分点其中，关注类贷款占贷款余额的5.9%显示其未来拨备计提压力较大。拨备覆盖率比2018年下降138.19个百分点至276.43%降幅较大。

　　另外券商中国记者在银保监会官网看到，今年以来这家村镇银行已经收到多张监管部门开出的大额罚单

　　2020年1月8日，银保监会官网公布的信息显示浙江温岭联合村镇银行因涉及存贷挂钩；贷款风险分类不准确；监管意见落实整改不到位；员工管理不到位四项违法违规行为，被处罚款195万元9月17日，温岭联合村镇银行再次被罚35万被罚缘由为信贷管理不审慎形成风险。

责任编辑：陈悠然 SF104