买了沪惠保骨折有人理赔过吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-25 06:01 标签： 把人撞骨折了赔多少钱

最近上海沪惠保公布了自己在过去两个月的理赔数据，结合之前沪惠保公布的739万的参保人数，我们把这款产品目前的重点经营数据做出以下整理：

1、6月底截止承保为止，沪惠保总保费收入约8.5亿元（739万*115元/每人）。

2、从7月1日产品生效到9月17日，2个多里月沪惠保累计赔付1.28亿，因为沪惠保是0等待期，我们简单换算全年预期赔付 = 1.28*6 = 7.68亿。

3、未成年人的理赔占比很低（2%），社会中流砥柱（30-59岁）的理赔占比为33%，剩下60%+基本都是60岁及以上的中老年群体。

**实际全年赔付金额可能更高，因为（1）参保人对沪惠保的理赔流程有一个熟悉过程，后面的理赔只会更多更快；（2）按某保险公司的统计数据，目前沪惠保的赔款中只有17%是既往症人群所得到的，未来这个比例还会持续提高。

这么看，沪惠保收的保费可能都赔出去了，那保险公司不挣钱，那对参保人来讲，究竟是好还是坏？

为了解答这个问题，精算君首先问了4位上海的朋友，他们对沪惠保的看法，他们都是年轻上班族，有来自保险业、也有非保险业的。

朋友A认为：对于我来讲，沪惠保就是一款“责任有点残次”的产品，免赔额2万，开玩笑，我才28岁，一年去医院看门诊都没几次，花不了几百块，2万还是住院的免赔，太高了，没啥用。

朋友B认为：当然是好事，至少上海人民抱团在一块，反正保险公司出血赔钱，从平摊到每个人头上的角度说，大家怎么都不亏啊！

朋友C认为：其实，沪惠保只是通过修改了准入规则，把很多亚健康、慢病甚至重病人群也纳入进来，然后把我们健康人群的钱更多地匀给他们。我们看起来亏是亏点，但考虑自己家里也有年迈父母，他们能参保也挺好的，就当是给老人做贡献了！

朋友D认为：看数据，保险公司赔穿可能性100%，还好都是大公司来搞，小公司哪能耗得起啊。我作为消费者，最担心的不是明年会涨价多少，反正有ZF指导，不可能乱来。我最担心的是产品是否可以长期持续，今年买了，明年还有吗？大公司短期内赔得起，长期就不好说了。

关于沪惠保的产品介绍，大家可以翻看精算君在4月份的文章，这里我就不做过多介绍了。

上面几位朋友对沪惠保的理解，确实很有代表性。有些人对惠民保不屑一顾，毕竟免赔额确实有点高，获得赔偿概率自然大打折扣。但也有人把惠民保当做救命草，他们往往是已病群体、早就买不到保险了。

而从精算君的角度看，沪惠保本质有两点：

1、沪惠保就是上海居民的住院互助产品，只不过参保规则改了，比起传统严格核保的商业医疗险，健康人群、年轻人群向非健康人群、老年群体「输血」的速度更快了。

2、开发沪惠保，本身不需要什么精算技术，保险公司先以赔钱价格开发产品，每年再根据赔付率调价或者提高免赔额，就可以了！而作为ZF让保险公司出血的产品，沪惠保对参保居民短期内肯定是好事，但长期可能会面临保险公司退出、产品不可持续问题。

这也是为什么我在沪惠保的产品介绍文章里面写到了：

如果你问这些惠民保背后的承保公司，你们家能持续运营惠民保10年吗？精算君相信，没一家公司愿意正面回答你。为什么？因为保险公司一看目前已承保用户群的年龄结构和理赔经验，估计头都大了！

看目前的理赔数据，沪惠保大概率是要赔穿的。大家可能会想，我们给保险公司交的保费，都“互助”了真正有需要的人，这是好事。但赔穿了，明年保险公司要么涨价，要么进一步提高免赔额，那么对于我们这种健康人群来讲，可能不是好事。假设我们未来不续保了，都留下老弱病残，沪惠保那就更容易面临死亡螺旋问题了。

所以，如果你想为家里对惠民保有需要的人（中老年人、尤其是高龄老人、或者不太健康甚至有过严重疾病的人）保住这份“惠民保”，各位年轻人一定要购买，我们买的越多，保住它的概率就越大！

但不可否认的是，对年轻、健康人群来讲，如果只买沪惠保，同时又面临产品持续性问题，或者免赔额设置太高导致获赔概率不高的问题，该怎么办呢？

于是，精算君为年轻健康用户群，提出以下的解决方案：

（一）高免赔额导致获赔率下降问题

对于年轻人群来讲，想要提高获赔率，就要买低免赔额、甚至0免赔的医疗险。

不过免赔额低了，保险公司赔付风险也高了，于是，保险公司会控制总体赔付金额（例如只有1-2万）、控制社保外赔付范围、降低赔付比例（从100%降到70%）、甚至还会设置相对严格的健康告知问卷，拦住一些已病体。

例如，之前精算君之前介绍过的「中国人寿」和「中国平安」，其实都设置相应的门槛，详细产品介绍可见文章。

总体来讲，这两款产品对于符合健康告知的人群来讲，绝对是值得买的。

对于成年人，可以考虑中国人寿，0免赔、疾病住院可扩展到社保外自费医疗项目理赔，获赔概率还是要大大高于沪惠保。

对于未成年人，可以考虑中国平安，虽然有100元免赔额，但跟沪惠保一样不需要健康告知，同时住院医疗责任扩展了自费药和乙类药的报销，对孩子常见的肺炎、摔伤骨折住院，这款产品绝对是看门必备！

1、作为商业医疗险，条款都有对既往症不赔的约定，需要大家认真看清楚。

2、小额（低免赔+低保额）医疗险，跟沪惠保这种高免赔+高保额同时宽告知的产品一样，保险公司都会面临比较高的理赔风险，所以，它们都是不保证续保也不保证不涨价的产品。

（二）医疗保障可持续问题

除了国家医保，没有哪家企业愿意或者说有能力跟居民提供长期保证续保且不怎么涨价的医疗保障。于是，银保监会为了鼓励大公司承担社会责任，逐步放开了保证续保的规则，允许有能力有条件的保险公司开发长期保证续保但费率可调的医疗险。

年轻、健康人群如果能抱团购买这类产品，不仅能享受长期稳定的续保，而且，因为整体赔付风险较低，保险公司在规则上每年去涨价的可能性也会下降！

长期保证续保医疗险，精算君已经介绍过好几款了，例如、、等，都是我们可以考虑选择产品。详细产品介绍请见。

好吧，写到这里，我们来总结一下内容：

1、从沪惠保公布的理赔数据看，保险公司今年要出血的可能性比较高，对参保人短期看自然是好事，但长期可能存在产品稳定性问题。

2、沪惠保更利好已病体（带病体和慢病体、重病人群），健康体不建议只买这款产品，想要更稳定的医疗保障，可以考虑长期保证续保住院医疗险；想要提高获赔概率，可以选择小额住院医疗险。


· 一切为了能更好的服务人民

去年年底我外婆的妈妈慎摔倒，手臂肱骨骨折，平时一贯节俭的她面对两万多块的医疗费用自责不已。万幸的是去年正好我妈妈在随申办APP为她购买了沪惠保，抱着试一试的心理我妈妈拨通了客服人员的电话，客服人员经过核实告知可以理赔，并且耐心的告知了操作流程。一切手续都是通过网上无接触办理的，非常方便和顺利，理赔支付也非常迅捷∞

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