很多人买了，但对能拿到多少理赔款，还是糊里糊涂。
寿险、重疾险这类还好，因为定额给付，满足条件就能赔，一般不会出现什么问题。
是否能够报销社保外项目；
个人账户和统筹账户问题；
医疗险免赔额如何搭配；
这在不少人那儿都是一笔糊涂账，很多人甚至还没搞懂，医保个人账户和统筹账户的有啥区别。
今天，大白就详细说下医保到底是如何报销的？有了医保，大病还要花多少钱？
具体内容分为以下几个方面
医保报销的流程是怎样的？
有了医保，大病还要花多少钱？
想要弄清医保如何报销，就要先明白医保里的两个账户——个人账户和统筹账户。
如果你在企事业单位上班，每个月工资都会扣出一部分，用来缴纳医保，个人是2%，用人单位6%。
其中，个人交的全部、企业交的一部分会进入个人账户，其他的都会进入统筹账户。
个人账户，说白了就是指医保卡里的钱，这本质上是用户自己的钱，可以去定点药店买药，也可以用来支付门急诊、住院等医疗费用。
统筹账户，则由社保部门统一管理，个人用户接触不到。发生门诊或住院费用，需要报销时，会由医院和社保部门直接结算。
这里需要注意，如果不是职工医保，而是城镇居民医保或者新农合，是没有个人账户的，只有统筹账户。
接下来我们看下医保的报销流程。
二、医保报销流程如何？
前面也说了，医保卡余额，本质上还是用户自己的钱，无所谓报不报销。
我们常说的医保报销，主要是指医保统筹账户的支出，这部分才是实打实的。
医保的报销流程十分复杂，为了让大家更好理解，大白制作了一张图片：
报销额度（统筹账户支出） = （总花费 - 自付 - 自费 - 起付线）* 报销比例
这个两个概念很简单，起付线是报销的门槛，与免赔额类似，只有超过一定的额度才能报销。起付线以下的，就只能自己出。
封顶线，即最高能报销的金额，超出的部分，也只能自己出钱。
要了解这两个概念，就要先搞清楚医保目录的三个分类：
甲类：可以100%报销；
乙类：部分报销，比如报销比例80%，剩余20%属于个人自付。自付的这部分钱可以刷医保卡，如果医保卡没钱，就要付现金。
丙类：完全自费，医保统筹账户不会报销，也不能刷医保卡，只能付现金。大部分进口药、特效药都属于此类。
对多数城市来说，自付针对的是乙类项目，统筹账户支付一部分，个人支付一部分。但并不全是这样，比如：
有的起付线以下的部分也属于自付，比如北京医保，乙类项目个人支付部分叫自付二，起付线以下以及按比例报销以后的部分，称作自付一；
还有的把自付部分，叫做自理，其实是一个意思。
自费，各地比较统一，都是指医保不能报销的丙类项目，完全需要自己出钱。
另外，也有的会把自付和自费放在一起，统称为“个人自负”，这点大家注意一下就好。
那医保到底能报多少钱呢？
朋友因为甲状腺癌住院，总花费为25581.35，个人自付金额4116.29元、起付线1000元，自费金额2782.58元，最后报销了17682.48元。
因为只有扫描件，我就把重点部分标注出来了
这里需要注意，医院把按比例报销后的部分，也算入了个人自付，所以计算费用时，直接相减就好：
个人支出的金额为7898.87元，占比为30.9%，还是不错的。
三、医保报销后，大病还要多少钱？
上面例子中，医保整体报销比例达到70%，还是不错的。但如果不是甲状腺癌，而是其他疾病，可能就不一样了。
因为医保看似能报销不少，但自付、自费等项目都要自己出钱，即使计入报销基数，也有一定的比例，需要自行承担。
这就导致了，如果一旦罹患大病，能报销的费用并不高。
如果罹患大病，将不可避免的用到一些特效药、进口药，个人支出的金额将大大提高。
以癌症治疗为例，下图是最近纳入医保范畴的17种抗癌药。虽然已经纳入医保，但个人仍需承担一部分，价格依然很贵。
根据经济新闻的报道，以奥西替尼（商品名：泰瑞沙）这种治疗非小细胞肺癌的靶向药为例，规格为80mg×30片/盒的泰瑞沙在上海的价格为0元。
按这次医保支付标准规定，该产品此规格每片医保支付标准为510元，30片价格约15300元，每盒个人仍需支付3.57万。
那些没有纳入医保的自费药，更不必说，个人支付的费用就更高了。
不同地方的医保报销比例不同，上文提到的朋友在深圳，除去自付、自费项目，医保可以报销90%，但整体算下来，报销比例也只有70%。
如果是新农合之类的，报销比例就更低了。
比如湖南桂阳县的新农合，虽然在乡镇级别的卫生所能报销90%，可如果罹患癌症等大病，要去三甲医院治疗，那报销比例就只有55%。
剔除自付、自费以及起付线的因素，报销比例可能只有20-30%，家庭负担不可谓不大。
所以，医保只是最基础的保障，治疗小病，问题不大，但面对大病，确实无能为力。
如果想要更好的保障，就需要百万医疗险+重疾险，补充治疗和后期恢复费用，这样才能更从容的面对重疾风险。
四、商业医疗险如何报销？
如果已经买重疾险和医疗险，又该如何如何理赔呢？
重疾险很简单，只要达到合同要求，就会一次性赔付保额，医疗险则麻烦很多。
在一次门诊或住院过程中，涉及的支出方式通常有三种：
个人账户支出，也就是刷医保卡的钱；
统筹账户支出，就是医保真正能报销的钱；
现金支出，即直接掏钱。
上面三种支出，医疗险到底该如何报销呢？
这肯定是不能报销的。这部分费用医保基金已经帮你出了，根据损失补偿原则，保险公司自然不会重复理赔。
这部分费用是可以报销的。
医保卡余额本质上是用户自己的钱，又是社保内项目，所以商业医疗险基本都可以报销。
当然，报销的前提是，必须要超过免赔额。如果在免赔额之内，是不能报销的。
如果是个人自付，只是因为医保卡没钱了，需要现金支付，这部分钱就是可以报的。
如果是社保外的自费项目，就看医疗险是否涵盖这些项目，有就能报，没有就报不了。
还是前面提到的这张发票：
其中统筹基金支付（红色部分）17682.48，这部分费用，商业保险是不报的；
自付金额4116.29元、起付线1000元（黄色部分），都属于社保内费用，不管是刷医保卡，还是现金支付，一般的商业医疗险都是可以报销，前提是超过免赔额；
自费金额2782.58元（绿色部分），也就是社保外项目，这个就看你的保险是否包含这一保障了。
之前提到的那个甲状腺癌朋友，他买的是尊享e生，癌症0免赔，所以自费的部分也都全部报销了。
商业保险报销时，最好是先小额医疗险，再百万医疗险，这样才能报得更多。
比如，小王住院花费10万，经社保报销后，个人支付3万。而他购买了两款医疗险
小额医疗险：0免赔，不限社保，报销比例90%，保额1万
百万医疗险：1万免赔，保额200万。
如果先百万医疗险，超过1万的全额报销，可以先报2万；剩下的1万再找小额医疗险报销，就有10%，也就是1000块，无法报销。
如果先小额医疗险，可以先把1万额度报销完，这1万正好可以抵消百万医疗险的免赔额，剩下的2万，百万医疗险就可以全额报销。这样会更加划算。
从文中的例子可以看出，对于一般的疾病来说，医保确实很有用，虽然不能全额报销，但也能覆盖不少治疗费用。
而且医保有国家托底，可带病投保，保证续保，这也是大白建议大家都要买医保的原因。
不过，医保提供的保障十分基础，很多疗效好、价格高的新药、特效药，都无法纳入其中，一旦罹患大病，整体报销比例并不高，个人还是要花不少钱。
这时候，就要用到医疗险和重疾险。医保就像是的地基，是基本保障，而商业保险则是支柱，两者搭配起来，人生的大厦才更加稳固。
