用存养老金哪种方式好做养老金储备更合适？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-14 04:30 标签： 存养老金哪种方式好
在储备之前，大家可以先问自己一个问题：退休之后，能拿多少养老金？据统计，2021年全国共有2.94亿人在领国家养老金，一共领取了6万亿元。也就是说，平均到每个老人身上，每人每月领取了1706元。这个数字就是中国人养老金的平均水平。养老金丰厚的，没事带带孙辈、跳跳广场舞、和老伙伴们一起出去旅旅游，每天都是乐滋滋的，“活着就是挣钱，真好”；甚至还有余力来补贴孩子。而养老金拮据的（缴纳城乡居民基本养老保险的人群，每人每月平均只有191元），要么再就业，要么就只能靠孩子赡养了。我之前租房的时候，隔壁就租住过这样一对老夫妻。两人挤在不到10平的小卧室里。一个干保洁、一个做代驾，早出晚归，很是辛苦，只为能挣点养老钱，不给孩子拖后腿。两个人相互扶持，还多少有些安慰。很多独居老人，要是没交社保、没有养老金，即便手头有份工作收入，在相亲市场，也都明显底气不足。确定自己是否要储备养老金前，要先问自己一个问题：我们每个人到底需要多少养老金，才能算得上是老有所养、老有所依呢？这里引入一个概念 —— 叫养老金替代率，意思是退休后的养老金与退休前工资的比例。综合国际经验来看，养老金替代率在70%及以上的退休人员，退休后生活水平才不会显著下降。比如你退休前月薪1万，那每月养老金就得有7000块钱才行；而如果养老金替代率低于55%，退休后的生活则会比较难以保障。那中国的养老金替代率又是多少呢？2021年，这个比率只有43.6%。未来养老金替代率，还有可能再提高吗？ 人大教授、中国养老金融50人论坛秘书长董克用最近接受《财经》杂志采访时表示：我想难了！而全世界老龄化最严重的国家，日本的养老金替代率在60%以上；欧美等发达国家的养老金替代率，则基本在70%-80%之间。主要原因是他们的养老金的收入来源很丰富。以美国的养老体系来看，政府主导的养老金收入占比只有10%，其余90%主要靠第二和第三支柱。这也是为什么这两年，国家开始大力推进第三支柱养老体系。随着我国人口进入重度老龄化，国家养老金面临的压力只会越来越大。而对于个人而言，社保养老金的多少依赖于国家，企业年金的主动权又在企业手中，只有个人养老年金是我们可以自主规划和筹备的。对于绝大多数人来说，这也是补充社保养老金，提高退休后收入的关键。而对于个人而言，社保养老金的多少依赖于国家，企业年金的主动权又在企业手中，只有个人养老年金是我们可以自主规划和筹备的。对于绝大多数人来说，这也是补充社保养老金，提高退休后收入的关键。其中，增额终身寿、养老年金又是这里面相对较为灵活、门槛较低的。以金满意足为例，30岁男性年交5万，10年交。一张保单就能把父母、自己、孩子三代人都照顾到。比如，40岁的时候，父母刚好退休没多久，趁着身体健朗，每年取个1万块给他们当旅游基金，出去旅旅游散散心，老人辛苦一辈子，是该享受一下了。父母80岁、90岁大寿，都可以取个10万出来给他们祝寿，或者办个热热闹闹的寿宴，随你安排。自己65岁，也差不多退休了，每年拿5万出来当养老金（一个月4166元），假设90岁时就走了，自己领125万养老金，还能再留给孩子45万多。等于这份保险，一共拿了5万+20万+125万+45万=195万，翻了近4倍。更重要的是，增额终身寿还特别的灵活！不用等到退休后、也不用等到特定的时间点。只要过了缴费期，需要用钱的时候，就能跟保险公司申请“减保”把钱领出来，手机上就能操作，非常方便。剩下的钱还会在保单里继续增长。这还仅仅只算了账面收益，增额寿的保单还附带了很多隐形功能：这还仅仅只算了账面收益，增额寿的保单还附带了很多隐形功能：第一，安全省心，完全不用花时间和精力去打理这笔资产，不用每天盯盘，看着上上下下的K线图心惊肉跳。投入多少钱，之后每一年账户里有多少钱（现金价值），都白纸黑字写在合同里，没有哪个金融工具能做到这么透明。空出来的大把时间，可以用来好好享受生活，陪伴家人。而且增额终身寿险属于人寿保单，属于保险公司破产倒闭了，保监会也会指定其他保险公司接管的安全等级。像当年安邦被接管，2万亿理财保险面临兑付，最后真就都兑付了，没有一例违约。对比X大财富，是真强。保本安全、收益确定，不受经济好坏的影响。第二，中途有需要可以按需取用，提高生活品质。比如，这个月想多吃点好的，取几千出来用；下个月想添置点衣物，还可以再取。自己想怎么用都可以，剩下的钱继续留在账户里享受增值。
如果平常不缺钱花，也可以用作养老补充。如果不想过得这么按部就班，那拿着这些钱，不管是和老伴出去旅旅游，还是和老友住养老院抱团取暖，也都是不错的选择。第三，可以把财产按照自己的意愿给到想给的人。把某个/某几个继承人明确指定为保单的受益人，日后去世了，继承人只需要出具保单（或在保险公司查询保单）、被保人死亡证明、亲属关系证明，保险公司就会将身故保险金，按投保人指定的顺序和份额理赔给受益人了。不需要全部继承人到场；不需要其他继承人同意；不需要办理继承权公证等其他繁杂的手续。能最大程度避免家庭纠纷，也能确保自家的财产不旁落。
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