专家释疑“钱荒”：只会让银行慌 普通储户存款无风险
日 04:24来源：
作者：金彧
当存款不再是“保险箱”时，储户会更偏好国有大型银行，会给中小银行造成很大的冲击。
——北京大学与证券研究中心主任曹凤岐
中国之前也有存款保险制度，只不过是隐性的。现在如果推出存款保险制度，则为显性制度，对中小储户更为有利。
——首席经济学家徐高
新京报讯（记者金彧）“连日来银行间上演的‘钱荒’只会让银行很慌，又不是存款利率调整，不会影响储户。”昨日，北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐告诉记者，“钱荒”只是银行间流动性不足引起的，普通储户不必为钱而“慌”，国家信用很靠谱。
央行正推动存款保险制度建立
“如果银行倒闭了，储户的钱谁来赔偿？”多数人并未考虑过。
央行日前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已基本成熟，人民银行正会同有关部门，抓紧研究完善实施方案，推动存款保险制度尽早建立。
这意味着不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。存款保险制度的建立，银行不再是“保险柜”，存款也是一种有风险的理财。据悉，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。
假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。
“存款保险制度不会造成国有大型银行的倒闭，中小银行有可能倒闭。”曹凤岐认为，当存款不再是“保险箱”时，储户会更偏好国有大型银行，会给中小银行造成很大的冲击。不过，中小银行并非全无机会竞争，可以结合利率市场化改革，上调存款利率，创新服务，转变盈利模式，依然还有机会。
曹凤岐称，中国政府从来对银行倒闭很慎重，国家信用很靠谱，基本不会让银行倒闭。
“目前储户存款没有风险”
光大证券首席经济学家徐高表示，中国之前也有存款保险制度，只不过是隐性的，由国家兜底。现在如果推出存款保险制度，则为显性制度，对中小储户更为有利。同时，建立存款保险制度也是利率市场化改革的前提条件之一。
徐高认为，隐性存款保险存在一个问题，就是造成了储户对风险的边界认识模糊。近年来银行理财产品的快速发展，就是储户基于对银行和政府的隐性担保信任，认为银行理财产品没有风险。但事实上，银行理财产品是有风险的，而且是由储户自己承担，造成了两难。
建立显性的银行存款保险制度，储户就会对风险的边界有清晰的认识，明确哪些风险是银行和自己承担的，哪些风险是政府承担的。就像美国政府规定，十万以下的存款，就算银行倒闭了，政府给兜底兑付。但十万美元以上的存款，则可能有损失。
同时，建立显性银行存款保险制度，还是利率市场化改革的前提条件之一，也是重要的步骤。不过，让银行倒闭并非央行建立存款保险制度的本意，对储户没有太多影响。目前来说，储户的存款没有任何风险。
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科技 · 健康储蓄业务风险与防范--《国际金融》1996年11期
储蓄业务风险与防范
【摘要】：正 近几年来,基层储蓄网点的经济案件时有发生,给银行资金造成很大的风险和损失。基层储蓄网点的"三防一保"工作不容乐观。储蓄作为银行与社会联系的窗口,它的窗口区位充分体现了存款是银行赖以生存和发展的基础,奠定了其在银行业务中的重要地位,但随着储蓄业务的发展,这个窗口也表现出一些消极的负重现象。如在转轨过程中,各家银行都把存款当作经营重点来抓,因此在不可避免的"金融竞争"与"壮大经营实力"之间而选择了"重揽储疏管理"这个支撑点。自上而下所形成的以"存款"为中心的考核机制促使
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.2【正文快照】：
近 几年来,基层储蓄网点的经济案件时有发生,给银行资金造成很大的风险和损失。基 层储蓄网点的“三防一保”工作不容乐观。储蓄作为银行与社会联系的窗口,它的窗口区位充分体现了存款是银行赖以生存和发展的基础,奠定了其在银行业务中的重要地位但随着储蓄业务的发展,这个窗
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京公网安备75号怎么规避储蓄风险
& & &储蓄风险，是指不能获得预期的利率收入，或因通货膨胀和其他因素引起的储蓄本金损失的可能性。目前，我国处于银根紧缩阶段，不会发生本金 贬值，况且我R银行机构还未有[盘倒闭的先例，所以说尚不存在本金损失的风险。其实，造成居民储蓄所谓的风险，目前看只是利率收益的多少=造成利 率收益损失一般有两种情况：
& & (1)存款提前支取:按照现有的银行储蓄条例规定，存款若提前支取，利 率只能按支取日挂牌的活期存款利率支付。这样，存款人若提前支取未到期 的定期存款，就会损失一笔利率投人。存款额愈大，离到期日愈近，提前支取 存款所导致的利率收益损失也越大！
& & (2)存款种类选错导致利率减少=有些储户为图方便，将大呈资金存人 活期存款账户或信用卡户，尤其是目前许多企业都委托银行代发工资，银行 接受委托后会定期将T.资从委托企业的存款账户转入企业员工的信用卡账 户，持卡人随用随取，既可提取现金，又可持购物，非常方便。但活期存款和信用卡账户的存款都是以活期存款利率计息,利率很低,很多储户把钱存 在活期存折或信用卡里，存几个月、半年，甚至更长时间中利息损失，可见 一斑。过去有些储户喜欢存定活期两便储蓄，认为其既有活期储蓄随时可取 的便利，V可享受定期储蓄的较高利息。但根据现行规定，定活两便储蓄利 率按月档次的整存存取利率储蓄存折利率打6折，所以不能达到尽F多获利益的。
& & 如何能最大限度地避免储蓄风险，获得较高的利息？我们要注意以下三点
& &（1)选择适当的储蓄种类和储蓄期限。在定期存款中，不同种类、不同期 限的存款，其存款利率是不同的。一般说来，期限愈长利率也愈高，但是如果 储户选择了利率较高的定期储蓄存款以后，遇有事要提前支取，利息就会有 所损失^ W此在确定存款的种类和期限时，要根据每个人的实际情况认真选择。
& & (2)办理部分提前支取。如果储户在办理了定期储蓄存款以后，遇有急 事要动用存款，这时如用款额小于定期储蓄存款额，就可采用部分提取存款 的方法，以减少利息损失。办理部分提取手续后，未提取部分仍可按原单存 人日期、原利率、原到期日计算利息。根据现行储蓄条例的规定,只有定期储 蓄存款（存款通知），方可以办理部分提前支取，其余储蓄品种不能部分提取。
& & (3)办理存单质押贷款。储户在存入1年期以上的定期储蓄存款以后， 如需要全额提前支取定期存款，而用款日期较短或支取日至原存单到期日的 时间巳过半。这时，储户可以用原存单作质押，办理小额贷款手续。这样既 解决了资金急需，又大大减少了利息损失。
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储蓄在很多人心目中算是一种最稳健的理财方式，谈不上有什么风险。但事实上并非如此，只要是投资，就存在一定的风险，储蓄同样有风险，只不过储蓄的投资风险没有那么大而已。储蓄的风险与其他的投资方式风险有所不同，它主要体现在不能获得预期的储蓄利息收入上，以及由于通货膨胀而引起的储蓄本金贬值上。
女人要藏好你的账单
大多数女性在存单保管上总是大大咧咧的，不注意方式。有的放在抽屉里，有的夹在书本里面，这样子时间久了就难免会忘记或者丢失。
50多岁的李大妈是典型的传统理财者，有钱就存入银行，再加上省吃俭用，算起来也有一笔可观的存款。而且李大妈依照银行工作人员的嘱咐，将存折妥善保存起来。可是她思前想后，也没想到一个“绝对安全”的地方，因此就把存折与身份证一起放在了一个专门的档案袋里。可是天有不测风云，李大妈的家在一夜之间被盗，档案袋也被偷走了，李大妈本来抱着侥幸的心里，觉得小偷没有密码，是没法将存折里面的钱取走的。但是令她意想不到的是当她去银行办理挂失的时候，被告知存折里面的钱都被全部取走了。
李大妈的事迹告诉我们，存折千万不要随便乱放，这样子很有可能就会让自己损失一大笔财富！那么要怎么避免像李大妈这种情况的发生呢？可以根据以下5点开始做：
（1）外出时尽量带银行卡，不要带钱。
（2）不能将写有密码的纸条和存折或银行卡放在一起，更不能将密码写在存折上，只要不泄密，留有密码的存款就万无一失了。
（3）应分开保管好存单或存折、身份证及印章。此外，也应将记录存单或存折要素的笔记本与存单、存折分开保管。
（4）一旦发现存单、存折遗失，应及时带上身份证件，到存款开户的储蓄机构申请挂失。到银行办理挂失手续时，需提供存款姓名、时间、金额、账号等情况，因此，存款后要尽力记牢上述存款要素。
（5）发现存款被盗取，首先应该第一时间到公安部门报案，争取破案时间，并通过与银行协商或者法律手段解决。
别把生日当密码
按银行规定，储户到银行存款一般都要预留密码，以防存单丢失或者失窃时被人冒领，那么设定存款密码应注意什么 呢？
很多女性喜欢将自己或丈夫的生日设置为密码，如果生日通过户口簿、身份证或履历表等证件被其他人知晓，则就没有任何保密性可言了。另外，一些连续、重复性地数字，如8888等，其保密性是非常差的。还有一些储户为不同的存折设了不同的密码，时间一长，连自己都记不清楚哪个存折用的是什么密码了。因此，在存钱时常用的密码最好固定为一至两个，并用自己看得懂而别人看不懂的方法做记录。另外，预留密码也不宜用自己的出生年月日、电话号码和门牌号码，一旦存单丢失或被盗，冒领者如果知道你的有关情况，就会轻而易举地输对密码并取走了存款。在设置密码时可以选择与自己有关且不容易被他人发现的数字，如特殊事件的纪念日等。
女人要善于挑选储蓄
在银行存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息。例如，活期存款灵活方便，适应性强；定期存款期限越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款，积累性很强。
选错储蓄种类很容易导致存款利息减少，例如1万元存入银行，一年以后，定期储蓄所获得的利息将高于活期储蓄所获得利息一大截。而很多女性朋友把钱存在活期存折或信用卡里，长时间后的利息损失，可见一斑。
不少人认为，现在存款利率虽增长了一些，但毕竟比较低，存定期和存活期存款都得不到多少利息。这种认为其实是很片面的，虽说现在存款的利率不算高，但定期存款的利息明显高于活期存款。因此，在选择储蓄种类、期限时一定要结合自己的消费水平，以及日常用款的情况而定，可以定期储蓄的存款绝不以活期储蓄。另外，现在银行的储蓄存款利率变动较为频繁，个人在选择定期存款时，应该尽量选择相对而言短期的储蓄种类。
到期的存款别忘了取
很多女性朋友的存单非常多，不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期了很久才去银行取款。
按照我国新的《储蓄管理条例》规定：定期储蓄存款到期支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率来计算利息。因此，如果你的存单比较多，则对每一个存单都要进行查对，一旦发现定期存单到期就要赶紧到银行支取，尽量减少损失。
减少存款的本金损失
在物价飞涨、通货膨胀等的经济压力下，很多女人觉得单纯放着不怎么打理的现金，似乎有越来越缩水的趋势，因此必须学会减少存款的本金损失。
在计算投资收益时，一定不要忘记计算时间成本。例如，放弃一个即将到期的3年定期储蓄，购买5年期国债，从收益上来看会多出3000元钱，但却需要再等待5年，这其实是不划算的。
存期不当也会“破财”
俗话说：“人要闲，钱要忙。让你的闲钱忙着为你去生钱，你别忙着让钱去休闲。”储蓄投资理财由于存取自由、安全性高也收益稳定等优势，所以在投资理财中，占有较大的比重。如果不注意合理选择存储期限，就会使利息受损。因此，女性朋友选择存期也要掌握一定的技巧。
（1）钱多的时候尽量选择长期。在选择存款期限时应根据自己的实际情况来确定，能够存3个月定期存款的绝不存活期存款，能够存半年定期存款的绝不存3个月。
（2）钱少的尽量选择短期。很多没什么钱的女人为了得到更多的利息，便不仔细地思考自己的资金应该怎样分配，盲目地将钱都存成长期。存长期储蓄如果需要用到钱，办理了提前支取，虽然提前支取的部分会按照活期利率算利息，没支取的部分按照原来的利率来算利息，这样子会出现存期越长，投资者越吃亏的现象。
小心通货膨胀来敲门
简单地说，通货膨胀就是东西越来越贵，比如某餐馆以前的快餐没份5元，现在需要10元，在以前存了1000元，可以购买200份快餐，而现在本息总计1100元，却只能买到110份快餐。所以说存在银行的钱，虽然数字基本没变，但是能买到的东西却少了，也就相当于金钱贬值了。
从2013年的储蓄利率与物价上涨的幅度对比看，储蓄存款并未做到保值增值。所以从总体趋势来看，储蓄贬值的风险还是很大的。
选择储蓄为首选的储蓄方法，其主要目的是为了安全，因此我们必须认识到：将大量的资金存在银行短期是最安全的，但长期看来可能是最危险的；理财方式。
要学会判断利率变化
要防范因为利率波动而造成的损失，女性储户就要密切关注利率的变化和走势，做出正确的判断，即使调整存款方式。
（1）参考物价水平。利率的高低是要和同期物价上涨率相呼应，要保证存款人的实际利息收益为正值，利率就必须高于物价上涨率。
（2）考虑企业能力。利率水平的确定，就必须考虑企业的承受能力，长期以来因为利率水平的变动对依靠银行贷款的企业成本利润有着直接而重要的影响。
（3）计算财政收益。在调整利率水平时，必须综合考虑国家财政的收支状况，要让银行有钱赚，才能为国家缴纳更多的税，也才能保证银行正常经营。
（4）通货膨胀高低。利率水平的确定也要考虑社会资金的供求情况，通货膨胀率高时，利率也会提高；通货膨胀率低时，利率也会随之下降。
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