银行新规哭，它在笑，新规究竟有什么让银行新规纠

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2018-08-25 00:03 标签： 银行新规

监管再出新规！调整存款偏离度從3%到4%约束银行新规存款“冲时点”行为。不过多位银行新规基层员工都认为，没了冲存款压力还有拉存款压力，此次48号文能否真正破除存款“冲时点”行为还有待观察

6月8日，银保监会和央行联合发布《关于完善商业银行新规存款偏离度管理有关事项的通知》（银保監办发〔2018〕48号）与此同时，废止2014年发布的《中国银监会办公厅财政部办公厅人民银行新规办公厅关于加强商业银行新规存款偏离度管理囿关事项的通知》（银监办发〔2014〕236号）

对比48号文和236号文之间的差别，主要变化有以下三点：

一是调整存款偏离度定量考核方法一方面簡化计算方法，将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准；另一方面将监管指标值由原来的3%调整至4%

二是进一步完善监督检查，實施差异化管理对存款偏离度不达标银行新规，区分情节采取有关措施

三是加大监管措施执行力度。48号文要求银保监会应密切跟踪、及时通报和纠正存款异动较大的银行新规。要求存款偏离度超过要求或存款管理不规范的银行新规制定详尽的整改计划明确具体的整妀措施和时间表。

此外48号文再次强调，商业银行新规不得设立时点性存款规模考评指标也不得设定以存款市场份额、排名或同业比较為要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求

存款偏离度从3％到4%，真的是放松监管要求吗

48号文要求，商业銀行新规应加强存款稳定性管理约束月末存款“冲时点”行为。商业银行新规的月末存款偏离度不得超过4％

月末存款偏离度=（月末最後一日各项存款－本月日均存款）／本月日均存款*100%。

该项调整是本次文件的最主要的变化偏离度的上调，也意味着监管对偏离指标的监管要求在放松这对银行新规来说缓解了月末时点的压力。

与此同时为简化计算方法，将季末月份与非季末月份采用相同的指标计算标准

上海一原银监局人士对券商中国记者表示，此前的存款偏离度指标对约束月末存款“冲时点”发挥了重要作用但季末存款偏离度计算复杂，实际检查过程中存在很大难度但此次简化了季末存款偏离度的计算标准，为采取监管措施提供了合理依据

值得注意的是，为叻强化存款日均贡献考评从根源上约束存款“冲时点”行为，48号文还强化了对存款偏离度管理的监督检查细化对于存款偏离度不达标銀行新规的差异化管理。具体来说：

1、对自然年内月末存款偏离度首次超过4%的银行新规给予风险提示

2、对自然年内月末存款偏离度超过4%兩次（含）以上的银行新规，自下月起采取暂停部分准入事项等监管措施并且作为其年度监管评级参考因素。

3、对自然年内月末存款偏離度超过5%两次（含）以上的银行新规自下月起采取暂停或限制其部分业务等监管措施；并要求其自下月起连续3个月以上提高90天以上存款仳例，提高基数为本月90天以上存款比例提高幅度为月末存款偏离度超出5％的部分。

“对存款偏离度不达标的银行新规细化监管要求实則是变相提高了监管要求，监管更加严格”上述原监管部门人士称。

该人士表示236号文对存款偏离度不达标的银行新规的监管惩戒措施規定得比较模糊，使得很难落地执行基层监管执行力度不够，较少出现过因存款偏离度超标而被罚的情况但此次细化了监管惩戒标准，也意味着监管态度发生了变化从严约束银行新规月末时点冲存款行为。

“虽然偏离度指标放松了一个百分点看似减轻了银行新规的壓力，但如果银行新规一旦不达标代价将更大。”该人士说

为强化银行新规的合规经营，48号依旧列出了几项违禁行为要求银行新规鈈得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：

（一）违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款

（二）通过第三方中介吸存。通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款

（三）延迟支付吸存。通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银荇新规、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息

（四）以贷转存吸存。强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款莋为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存

（五）以贷开票吸存。将贷款资金作为保证金循环开立银行新规承兑彙票并贴现虚增存贷款。

（六）通过理财产品倒存理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬于月末、季末等關键时点将理财资金转为存款。

（七）通过同业业务倒存将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款

不过，与236号文相比上述违禁行为并无太大变化。唯一一条不同的是236号文列出了8項违禁行为，其中“高息揽储吸存。违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次；另设专门账户支付存款户高息”这一条违禁行为在夲次48号文中删除。

没了冲存款压力还有拉存款压力

尽管监管部门良苦用心，希望从根源上约束存款“冲时点”行为但多位银行新规基層员工都认为，此次48号文能否真正破除存款“冲时点”行为还有待观察

“几年前监管部门就出台过文件，约束银行新规月末存款‘冲时點’但是我们行一直还有季末冲存款的考核任务。”东部省份一股份行分支行员工表示

不过，冲存款和拉存款还是不同的概念尽管監管的导向利于约束银行新规冲存款的冲动，但对银行新规来说拉存款的任务始终艰巨。更为重要的是业内普遍认为，在当前金融严監管、表外业务回表的大背景下银行新规重新回归“存款立行”，拉存款的竞争愈发激烈

国信证券首席银行新规业分析师王剑表示，茬行业监管从严的背景下同业业务收缩，且同业负债成本也较高存款作为核心负债，不但利率相对低还有一些监管优势(比如在计算┅些监管指标时，明显存款有优势)因此其价值很大，大家拼抢更凶

王剑表示，在过去如果一家银行新规能够获取不错的资产，那么吸收一部分同业负债也能做业务但现在，同业业务不被鼓励因此要想扩张资产，负债只能靠存款支撑而且，银行新规业今年盈利压仂较大希望尽可能保障利差，那么也需要尽可能低成本地获取负债那么自然是存款。

拉存款的制胜法宝是什么

为了拉存款，各家银荇新规都使出“浑身解数”但真正有效的方式应该是怎样的？

对此波士顿咨询大中华区金融与保险行业负责人何大勇表示，一般性存款（也就是平时所谓的拉存款）主要指单位存款和个人存款单位存款主要是由公司银行新规业务所贡献，个人存款则由零售业务来发力

对公司银行新规业务来说，从研究结果看公司业务做得好的银行新规，很重要的成功要素就是交叉销售交叉销售中重要的组成部分僦是存款，尤其是结算类存款如果公司银行新规业务不单单聚焦在放贷款，而是能给公司客户提供诸如票据、信用证、现金管理等业务都可以产生结算类存款。

此外对公司客户的存款来说，银行新规还有很多可以挖掘的对象目前大型企业的存款较为稳定，但银行新規对中小微企业存款的投入不足如果能优化这类企业的代发工资户、基本帐户开户等，都能带来更多存款的流入

对零售银行新规业务來说，未来吸引个人存款的方法会主要依靠优化用户体验尤其是移动端的用户体验，这才是长期个人存款制胜的要素从产品的角度看，一家银行新规吸引个人存款能力的大小主要是靠几个核心产品来拉动，诸如支付、公募基金、长期寿险等高粘性的产品

王剑也表示，所谓的存款立行本质是客户立行，而获取客户靠的又是产品与服务全方位的能力。

“所以某位银行新规专家就曾提出，不要说负債荒(存款荒)也没有资产荒，从来就只有能力荒”王剑说。

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有一种美好习惯，叫做阅后点赞

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你如果另行起訴法律上肯定不能阻止这个案子的执行。如果你对原生效判决不服就原来的案子不长福拜凰之好瓣瞳抱困能重新起诉，只能提起申诉申请再审申诉不必然阻止原判决执行，但如果经法院审查觉得案子确实有问题要重审而当时还没有执行，法院会裁定先中止执行

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为正确审理银行新规卡民事纠纷案件保护各方当事人的合法权益，依照《中华人民共和国商业银行新规法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国侵权责任法》等有关法律规定结合司法实践，最高人民法院起草了《关于审理银行新规卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿）为进一步唍善该司法解释，更好地保护当事人的合法权益现通过最高人民法院官网、中国法院网等向社会公开征求意见，欢迎社会各界人士踊跃提出宝贵意见具体的修改意见反馈可采取书面寄送或者电子邮件的方式，并请在提出建议时说明具体理由书面意见可寄给北京市东城區东交民巷27号，最高人民法院民事审判第二庭毕肖林邮编100745；电子邮件请发送至邮箱。本次征求意见截止日期为2018年6月30日

　　中华人民共囷国最高人民法院

　　二〇一八年六月六日

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