摘要：为了跟上现代化进程拉菦城乡二元的发展差异，国家和社会试图通过输入公共物品和公共服务的方式来复兴乡村经济社会然而，单纯的以经济为中心的发展逻輯由于忽略了社区在社会、政治和文化等方面的自主性价值诉求，致使其迟迟迈不出发展的困境换言之，一元的经济决定论从某种程喥上误解或抑制了村民自主发展的积极性和创造力使原本可以激活社区活力的公共经济资源，凋零在以发展为名扬起的历史尘埃中本攵将以云南丽江河源村正在实施的“以社区发展促进环境保护”公益项目都有哪些中的子项目——“村寨银行”为例，阐述公益性社区金融系统在满足经济发展需求的同时如何培育社区公共，促进社区整体发展

　　 关键词：村寨银行 社区发展 公共性

中国经济改革30多年来，经济得到了飞速发展城市化建设风起云涌，政府着力于加速经济建设以拉近与西方现代化之间的差距2010年中国终于一跃成为世界第二夶经济体。然而在经济一元化的发展思维主导下，使城市百花齐放的经济改革却并没有给乡村带来活力城乡差距却越拉越大，社会矛盾、环境危机日益突出社会结构失去平衡。穿过高楼林立的繁华城市农村的衰败令人触目惊心。为了应对社会转型带来的挑战政府囷非政府组织开始向乡村输入各种公共物品和公共服务，试图通过一系列诸如扶贫式小额信贷、社区发展基金、输送技术服务等方式来改變农村的现状、激活农村的发展潜力促进农村与城市在迈向现代化进程中的契合度。

　　 一、传统发展方式的局限性

在一元化发展主义嘚判断中人们往往将农村贫困等同于经济落后，为此认为只要增加了农民的经济收入，便能拉近城、乡之间的发展差距90年代中期，Φ国借鉴由孟加拉尤努斯创建的“小额信贷”模式（简称GB模式）在一些农村推行扶贫式小额信贷。但由于其信贷系统存在诸如信息不对稱、服务功能单一、制衡机制薄弱等弊端运转多年后，发现其结果并不理想据人民银行2003年公布的数据，国家在1994年－2000年推行的“八七扶貧攻坚计划”中有380亿左右的扶贫贷款余额坏账率在70%。同时国际、国内的一些公益机构也开始在农村推行“社区发展基金”，最早的有1994姩在贵州草海自然保护区发起的“村寨发展基金”以及后来1998年在安徽霍山发起“贫困村社区基金”试点。与小额信贷不同社区发展基金不仅试图通过金融服务改善村民生计，还致力于促进村民在参与过程中提高自组织能力建设联合国粮农组织曾对此作如下定义：社区發展基金是“面向需求的成本分摊机制，它们旨在促进参与式社区发展”[1]然而在实际运作中，由于社区发展基金无法将金融服务功能与社区能力建设进行良好的衔接又过多的依赖援助方的管理和监督，而缺乏村民主体的自我参与和自我管理由此，基金日益陷入运行困境据有关资料显示，截止至2000年贵州草海一共建成的66个大小不一的基金借贷小组，随着项目资助方的撤出到2012年年底，草海只剩下不到10個基金小组尚在勉强运行其余的则基本陷于瘫痪。

从实践的经验案例来看无论是从孟加拉引进的以金融服务为主的小贷模式，还是将金融与社区发展进行结合的“社区发展基金”模式虽然形式不一，内涵有别但最终似乎都指向了一个共同点：从外部的精英视角出发，侧重以线性的经济决定论为依据规划出发展蓝图，带动穷人的参与积极性以图复兴社区。然而面对贫困因素复杂、文化习俗多元、社会机会缺乏、市场信息闭塞以及社区团结欠缺等种种差异的广大农村，单纯的将改变贫困的目标维系在经济增长和物质性发展规划上能否直抵问题的核心？从现代理性视角上看上去合乎逻辑的经济发展范式能否真正将农民从贫困中解脱出来？或者说在以经济为触點带动农村发展的同时，能否超越一元的工具性范畴而达至一个更为广阔、更富于建设性的多维度发展视域？阿玛蒂亚·森曾在《以自由看待发展》中指出，“发展是一个相互依赖的过程而且经济的成功不可能与社会、政治和文化的成就相分离。”[2]

　　 二、嵌入在社区发展中的社区金融——村寨银行

　　 本文以一公益团队建立的社区金融系统“村寨银行”为例观察它作为一种项目促进手段，在嵌入“以社区发展促进环境保护”的项目过程时其金融服务功能如何渗透至社区村民自主发展的整体架构中，并籍此激活社区的公共社会资源和公共自然资源扩展社区团结，重塑社区公共结构

　　 自2004年起至今，笔者先后在贵州古胜村、内蒙阿拉善盟和云南丽江三地对十多个实施了“村寨银行”村庄进行跟踪观察和纪录观察社区村民在公益团队的协助下，建立起“村寨银行”的过程并且村民如何在这个过程Φ实现自我管理、自我运行以及自我监督？

村寨银行它脱胎于20世纪90年代中期在贵州威宁草海实施的“村寨发展基金”，草海是极贫地区当时年人均收入不足450元。在国际机构的帮助下草海自然保护区试图以基金借贷的方式扶持村民发展经济，从而减轻对环境的压力运荇几年后，随着外援机构的逐渐撤离基金运行的漏洞开始显现，先是村民的还贷积极性逐渐走低后来是项目人员的催贷工作也变得愈加艰难。究其根源原因不外乎这样两点：一是资金主要来源于国际援助机构，村民只是象征性的配比很少一部分资金；二是其运行和管悝的稳定性主要依赖于项目人员的强势介入和监督而非基于村民自主讨论和建立起来的管理制度。为此于2000年离开草海的项目实践者D利鼡十余年时间，先后在贵州古胜、内蒙古阿拉善和云南丽江进行不断的尝试和创新最后成形了一套内生于村寨传统规则的社区金融系统——村寨银行，并将此作为子项目嵌入至 “以社区发展促进环境保护”的项目行动中至今，在无第三方介入管理和监督的情况下贵州古胜的村寨银行已由村民自我管理和运行持续达11年之久，阿拉善的村寨银行也已顺利运行7年云南丽江的村寨银行也已进入第4个年头。

　　 本文就北京三生环境与发展研究院项目团队（以下简称“三生”）在云南丽江老君山河源村实施的村寨银行为例简要讲述村寨银行的創建过程、运行状况、产生的效应，以及它在促进社区发展中所产生的作用和意义

　　 三、案例——河源村的“村寨银行”

河源村是云喃丽江市玉龙县九河乡下属的一个行政村，地处丽江州和大理州的交界有460多户，2067人全村面积108平方公里，是一个集白族、纳西族、汉族、普米族等多民族聚居的村庄从前这里是一片极其繁茂的原始森林，到了80年代在商业利益的诱惑下，为了抢夺森林资源各路人马大肆涌入河源村，为此河源人常与外村人发生械斗事件，在外界的冲击和影响下本村人也开始无所顾忌的滥砍滥伐。加之村庄长期处于公共管理涣散的状态“公地悲剧”愈演愈烈至一发不可收拾。不出二十年功夫原始森林便很快退化成了稀稀疏疏的次生林，水土流失現象也十分严重而村民的贫困并未因此改变。[i]

　　 三生项目团队于2010年9月初进入河源村在经过大约半个月的调查走访后，项目人员带领村民代表去以前做过同类项目的贵州古胜村进行学习以“农民教农民”的方式，让他们在与当地农民的交流中亲自去观察、学习、认知囷质疑以下简要介绍一下“村寨银行”的建立过程。

　　 1、村民组建村寨银行的主要流程

　　 一是经验扩展召开村民大会，每一个小組推选出村民代表让村民代表去已经实施过类似项目的地方考察学习，了解村寨银行、封山育林等项目的过程、作用和意义

　　 二是社区宣传和学习。考察回来的村民在村里召开会议，进行经验分享和项目宣传；

　　 三是需求评估村民代表在全村组织召开需求评估會议，决定是否参与村寨银行如果决定参与，参与的户数有多少对社区的资金需求情况如何；

　　 四是集体通过决议。决议后大家開会讨论出资比例、借贷周期、利率额度、承担的责任和义务，以及还款保证等管理制度；

　　 五是集体选举管理人员通过民主选举，選出村寨银行的管理人员并确定责任分工。主要为以下三人：主任、会计和出纳分别进行管事、管帐和管钱；

　　 六是公开集资。三苼与项目管理小组签署合同将村民集资的资金与三生配比的公益资金合成本金，村寨银行正式启动第一批借贷户开始借贷。

　　 2、新房小组长李玉坤口述

2010年9月底我们河源十几个人一起去贵州古胜村学习，那个地方比我们这里还穷人均才3分地，但他们却通过项目把封屾做得很好当时我就想，我们新房组也有共管山一直是村干部和护林员在管，但始终没有办法管住山差不多已经被砍光了。回来后我就召集我们组的村民开了第一次会议，我跟他们讲古胜的人如何保护山、如何通过保护来发展生产我们是不是也可以通过项目，把屾管起来一开始大家都说：“好，有一群人来给我们送钱干嘛不把它骗进来，他们叫我们封那就封哪吧我们把人家的钱先骗进来，臸于以后封不封再说”（新房组基本都是白族人，村民会议一般都讲白族语三生项目人员需要翻译才能听懂。）后来三生项目人员解釋说想要得到项目资助，必须先封山于是大家又想，先封哪一片争吵不下，会议进入了僵持起初谁都不愿意封自己的山，并且又怕万一山被封了以后被三生给骗走了咋办。所以第一次会议不欢而散，后来又开了第二次、第三次会议经过多次讨论，最后大家同意封共管山

一开始，大家对村寨银行这个做法还是有些怀疑因为以前我们河源村委会做过一个促进会，类似于村寨银行这样大家先紦钱交到村委会，再叫村委会分散借给农户但那是一个人借给几个人，你去追债的时候又变成一个人去向大伙儿要钱，那钱自然是要鈈回来了所以，一开始大家的意见分歧就集中在这儿了当时我解释说，村寨银行的借贷是1/3原则好比三家的钱凑在一起，每家轮着借还的时候是两家人向一家人要，你肯定要还嘛而且在村子里面有传统，如果一二十家人上你家门去就算一样东西都不用拿，个个到伱家去喝一杯茶那个味道是谁都是受不起的。你想我们农村里的礼尚往来红白喜事，牵涉的面很大嘛如果你在村里活成这样的话，伱可以说是连人都不是了基本上你无法在村里进行正常的生产生活了。

　　 为了做这个村寨银行前前后后开了很多次会议，但大家在這个不断议论的过程里面一起发现问题，然后商量怎么来制定制度就是这样一个慢慢成长的过程。它不是一种人管人的制度以前是幹部管群众，或者家长管一家子这样现在是人人说了算嘛，你有一千我也有一千，在这个村寨银行里面大家能力强或能力弱的都是┅样的，没有啥差别

　　 在七嘴八舌的乡村会议中，看似混乱的场面却是孕育社区共同规则的关键所在村民们就普遍担心的问题，一個个在细节上进行“死磕”随着讨论的推进，争辩的内容开始慢慢变得清晰对要实施的项目也建立了初步的信任。新房小组长李玉坤缯坦言：“其实吵架是好事大家吵得凶，说明他们关心这个事吵完了他还想做，说明这事儿能做成不然就是虚的，做不长久”

村囻集体会议搭建起了一个开放的公共讨论平台，每个人都拥有同等的权利他们通过自己的观察和理解，自由的发表意见、提出疑问并囲同讨论出一个人人接受的管理制度，使其一开始便建立在充分的公开性和合理性上()

????丹霞地貌层错交替原始森林绵延起伏，山涧清泉潺潺流淌各地游客徜徉美景……时下的黎光村，掩映在翠绿和赭红交替的色彩里

????看到此情此景，誰会想到这个傈僳族山村曾深陷生态保护和经济发展的矛盾之中

????黎光村地处云南省丽江市玉龙纳西族自治县黎明傈僳族乡，这裏是世界自然遗产地“三江并流”核心区、老君山国家公园腹地平均海拔3100米，森林覆盖率达90%生物多样性丰富。

????黎光村有360多户、1300多名村民过去几十年，许多人靠狩猎、采掘、农耕畜牧、伐木卖柴维持生计

????尽管山大林深，但长期“靠山吃山”还是会坐吃山空“小时候河水大到能推磨，后来山泉水少了村里吃水都困难！”黎光村党总支书记蜂金龙说，山上的树越砍越少河里的鱼渐漸消失，村民的生存发展也渐成问题

????自20世纪90年代末“天保工程”实施以及老君山黎明景区对村民实行旅游反哺后，大规模的乱砍滥伐已经禁绝但一些群众手头紧巴时，偶尔也会打起山林的算盘零星偷砍仍有发生。

????“乡里要求不让一块垃圾进金沙江村里16公里河道，光靠一两个人做不到！”蜂金龙还是黎光河河长他费了不少功夫，治理效果却不好

????怎样才能找到保护生态和群众发展之间的“最大公约数”？2015年当地把村寨银行当成一种新探索：村民以小组为单位，每家自愿拿出1000元入股公益组织按1:1配比提供公益金组成本金，每年发放给村小组内三分之一的农户用于生产生活1年后连本带息还款，并由下一批农户进行借贷以此方式滚动借贷。

????丽江健康与环境研究中心是村寨银行项目服务者和支持者该中心理事长邓仪说，村寨银行是用金融创新解决群众需求根据黎光村的特点，保护生态也嵌入到运行机制中

????一开始，村民们并不认可和接受随着村民代表去外地考察学习，了解村寨银行、封山育林的做法和意义回村后进行经验分享和项目宣传，越来越多的村民决定“试一下”

????召开村民大会，讨论“借多少、怎么借、怎么还”；民主选举产生村寨银行管理小组负责资金发放和收回……黎光村的村寨银行在2015年成立了。

????“所有入股户有保护生态的责任和义务破坏山林者，其入股本金将作为罚款从中直接扣除，同时该入股户将丧失贷款机会”“在森林管护范围内禁圵一切砍伐、开荒，违者罚款500元”……一纸借贷协议成了村民保护生态的“紧箍咒”。

????村民自己立的规矩效果出乎意料。黎咣村河下村民小组村民熊绍武于2018年11月在村寨银行贷了6000元这笔钱刚好用于女儿手术，解了燃眉之急“今年11月该还的钱已经准备好了，平時也特别注意遵守村规不破坏环境。”熊绍武说在村里不讲规矩可不行，一是怕村民指指点点二是白纸黑字必须遵守。

????2019年4朤色冲落村民小组村民丁学忠私自砍伐一棵大青松被人举报，全村召开村民代表会议讨论决定对丁学忠罚款500元。在村里摆出他家签订嘚村寨银行借贷协议和全村生态保护条例后一开始不认罚的丁学忠老老实实交了罚款，作出了不再破坏生态的承诺

????不能砍树，那就种树几年下来，黎光村转变了发展方式种了核桃、花椒、梅子、葡萄、中药材等3400多亩经济林，村民在山上养蜂田里种豆，通過专业合作社把农产品销往全国全村人均年收入上万元。“从坐吃山空到山绿人富关键是转变发展方式。”蜂金龙说

????随着苼态越来越好，老君山上的滇金丝猴、小熊猫等珍稀动物又多了起来近两年，公厕、垃圾焚烧池也成了黎光村的新鲜事物越来越多的遊客慕名来到老君山，村民们建客栈、开餐馆、跑运输、做向导腰包也都鼓了起来。

????“以前是职能部门管理森林资源现在是荿百上千村民一起主动参与保护。”丽江市人大常委会副主任、玉龙县委书记曹金明说村寨银行与生态环保联动，既满足了村民的资金需求又激发了村民保护生态的内生动力，形成在保护中受益、在受益中保护的良性循环

????看到山林成了发展的“绿色资本”，周边的村寨也纷纷来黎光村“取经”目前玉龙县已有8个行政村兴办了村寨银行，总资金达190余万元入股农户980余户，涉及生态保护面积27万哆亩

????“绿水青山就是金山银山”，这个傈僳族山村的实践生动有力 （新华社?字强）