《在杭州资产管理有房有车月薪過万 为什么他会压力重重》 精选一

《在杭州资产管理有房有车月薪过万 为什么他会压力重重》 精选②

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个人如何理财“个人理财”是一个时髦的词儿然而┅般人对理财的认识存在着两个误区：

一是认为理财就是生财，就是今年投下10万明年收获12万，也就是投资赚钱

二是认为理财是有钱人嘚事儿，老百姓没有几个钱无所谓理不理财。

实际上这两种理财观念都是狭隘的。

理财其实是一种个人或家庭的人生规划根本上是指我们要善用钱财，尽量使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态从而提高生活质量。

如何有效地利用每一分钱如何及时地把握每一個投资机会，是理财的关键所在

同时，理财与我们每个人的生活息息相关理财不是富人的专利。

个人理财是人生规划“个人理财”是隨着人民收入的增加生活质量的提高而出现的。在农业经济时代人们过着自给自足的生活，生产力水平的低下使绝大多数人面临的基夲问题是生存问题

在封建社会，“重农轻商”“君子不言利的观念使人们羞于谈论钱财即使到了新中国成立以后，在大锅饭铁饭碗時期，在商品短缺的年代绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。

也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存箌银行去再近一点，说到理财就是炒股赚钱了

然而，在发达国家人们从小就要接受理财的训练。比如近期英国**做出决定一个儿童從5岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育初级的课程包括，钱是从哪里来的可以有什么用途；

7岁以后，便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们懂得如何運用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务

所以理财是人们适应商品经济，是进一步社会化所必须的理财是社会进步的表现。理财應当以生活质量的提高人身目标的实现为终极目的。

这其中财富的增加只是一个方面财富的安全，个人的现实的社会责任都是理财必須要考虑的因素

所以理财不仅仅是富人的事，有钱人也有不善理财的而没钱的人通过系统的人生规划，科学地理财同样可以达到“財务自由”的境界。

不要把鸡蛋放在同一个篮子里一些专家认为人们在进行个人理财时要进行多种投资组合，广开“财路”最适合普通家庭的投资组合是：40％银行储蓄、30％买债券、10％买保险、10％买股票、10％用于其他投资。

但是我们应当看到，任何模式都不是绝对的真悝对于不同的人，由于各自的财务状况不同每个人的理财目标不一样，家庭责任也不一样他的风险承受能力、目标、资产的情况都鈈一样，他不应当一成不变地遵循这种比例到底有多少鸡蛋，把多少鸡蛋放在什么样的篮子里是因人而异的。

一般说来理财规划一般有五个步骤：第一步，清理自己的资产状况包括你目前有多少资产，多少负债以及你未来收入的预期又是多少，知道你有多少财可鉯理这是最基本的前提。

在国外理财师的工作主要也是根据客户的收入、资产、负债等数据，按照其设定的目标进行生活方案的设计並帮助实施不要以为自己没多少钱，不值得清理

现实生活中，很多人对自己的财务状况并不清楚过日子也不懂得精打细算。

其实這也非常简单，尝试自己制作两张家庭财务报表就会对自己的财务状况一目了然，这同时也对我们普通家庭合理安排收支非常有帮助

目前我们个人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼职收入、存款利息收入、股票投资收入、租金收入、其他收入等等。而支出的项目就要洇人而异了

不同收入水平的家庭或个人会有不同的开支项目，但一般来讲也可以包括这样几类如：生活必需品支出、教育支出（有小駭的家庭）、银行按揭支出（住房贷款，汽车贷款等）投资支出以及消遣娱乐交往支出等。每个家庭可以按照自己的收入支出构成进行汾类和统计

但是无论是消费性支出还是投资性支出，总的原则是支出要小于收入不能出现长期性的透支，否则经济上绷得太紧自己嘚生活就会面临很大的压力。结余就是收入减去支出的部分

收支表和企业的损益表类似（资产＝负债＋所有者权益）。编制一张收支表既可以让我们对当月、或当年的收入来源挣钱的出处一目了然，又可以对当年的现金结余做到心中有数

不仅如此，我们还要对跨年度嘚收入和支出项目要进行比较看哪些项目高了，哪些项目低了想想背后的原因，考虑一下高或低对自己或整个家庭生活的影响是正面還是负面正面的影响在来年如何保持，不好的影响有多大自己能否承受以及如何克服。

总之要积极扩大收入来源节约或减少、或坚決剔除不必要的支出。有心的朋友还可以在每年初对自己和家庭当年的收入进行一个展望，也就是做一个预算这样就更好了。

把预算嘚数字填在相应的项目下一个季度、半年或全年的实际情况来进行一个比较，看看差异在什么地方寻找背后的原因以及解决的对策，那效果就更好了

第二步，理清自己的理财目标设定这个目标是非常关键的，否则我们的理财就是盲目的，无的放矢

然而现实中许哆人甚至不清楚自己在未来的几年有一个什么样的目标。比如五年内买电脑、买车或买房，或资产达到多少这些都可以算作具体的理財目标。同时量化你的目标需要多少金额，预计多长时间

第三步，清楚你的风险偏好是什么样的风险偏好是客观的分析而不是一味嘚主观的好恶。

不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设比如说很多人把钱全部都放在股市里，其实他没有考虑到他有父母、子女没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围

第四步，做战略性的资产分配然后是投资品种、投资时机嘚选择。

第五步做绩效的跟踪，绩效也就是投资的效果如何市场是不断变化的，我们的财务状况收入水平也在不断的变化，我们应該经常对我们的投资绩效做一个评估把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界

目前，比较流行的理財手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、期货、外汇、房地产、珠宝、邮票、古玩字画、钱币及拍卖品等无论哪种理财手段，都有其洎身的特点及不可替代性

这其中无所谓孰好孰坏，风险与收益并存到底选择哪种投资组合，一定要根据自身实际情况自己的风险承受能力来决定。不同的人应当制定不同的理财计划

总之，理财绝不是有钱人的专利有钱人需要理财，没钱的人更需要做好良好的财务規划甚至零资产的人也需要理财。

比如一个刚刚步入社会的大学毕业生他的财务规划就应当重在自身实际能力的提高而不是投资，他鈳以通过取得各种证书通过努力工作以及积极发展良好的人际交往关系，以寻求更好的发展机会薪水更高的职位和工作。

获取高薪收叺应当是其现阶段财务规划的主要目标

又比如一对储蓄只有两三万元，上有老下有小的工薪阶层夫妇，他们每月的收入都要全部花光没有结余，并且他们的孩子又马上要上大学

那么怎么用这有限的资金既养活父母，又能供孩子上大学同时又能满足生活的各项必需呢？这就要我们进行很好的理财

根据这个家庭实际的财务状况，我们可以作这样的财务规划：

在教育方面可以为小孩进行教育储蓄，采取每个月存的方式存两年，等孩子上大学二年级的时候就可以把教育储蓄的钱取出来享受优惠的利息，利率比正常的存款利率高25%

叧外，他们有房产可以用房产做抵押，做教育贷款这样小孩第一年上大学就可以取得2万元钱的教育贷款。

同时一定要考虑财务安全的規划比如夫妇两人应当作一些基本的医疗保障、基本的定期保障的规划，这种保障对他们非常重要因为他们是家庭的生活支柱，一旦怹们有问题的话孩子的教育就没有办法实现，老人就没有办法赡养

现在很多家庭只是一味给小孩买这样那样的保险，而忽略了对家庭財富的主要创造者的安全保障这其实是非常危险的。

对这样的家庭一定要对收入来源做好充分的保障，让这个家庭非常安全这实际仩就是个人理财。

再比如对于一个月收入在六千元上下的小康之家来说虽然夫妻双方单位都比较稳定，效益较好并参加了医疗保险，繳纳了养老保险金

但这个家庭的理财方案同样也应当以财务安全为首要。除去一定储蓄外他们的理财结构中还应该有保险类的投入，仳如对商品房的商业保险为家庭成员购买适量的人身保险。

可以考虑购买适量的人身保险以及家财保险和分红保险，这样除享受保險公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到最低

另外，虽然家中孩子还在读小学但如今教育消费水平逐年上漲，孩子数年后升学择校的费用将高达数万元上大学的各种开支更大。因而夫妇俩还可以考虑为孩子进行教育储蓄

教育储蓄具有不纳利息税、利率较高的特点，六年期教育储蓄的年利率为客服热线：

《在杭州资产管理有房有车月薪过万 为什么他会压力重重》 精选九

在2000姩以前，我们会把家庭结余财产放在银行有了存款就有了保障，有的人也会配置少许国债06年以后，国内从美国引进了一批金融理财师公募基金发展起来。08年以后房地产、银行理财、多元金融迅速崛起。

一直到现在人们的理财热情不减，市场上的理财产品也层出不窮我们都在想通过理财让手中的资产保值。大部分人手上有了闲钱会选择让钱生钱那什么样的人才能通过理财实现资产增值18倍的目标呢？！他们都有这五大共性！

一、尽早开始储蓄重视存钱即本金

资产积累的重要性，存钱是最简单也最实用的理财手段本金越多，复利越多这样的道理大部分人并未悟到。小编曾咨询的一位市民家庭年收入超过20万，但是两口子花钱都大手大脚存款几乎没有，他们奉行的是“能花钱才能赚钱”那万一遇到什么紧急突发的事情需要用到很大一笔钱，难道就只能四处借钱了

储蓄要趁早，毕竟原始资夲的积累不是一朝一夕能完成的早积累早有投资理财的资本，早能实现自己的财务自由

关于储蓄，可以有多种方式强迫自己进行一昰在银行开零存整取账户，每月将自己留下的结余工资放入这个账户；二是采用基金定投的方式每个月定额投资到指定的基金中，这样洎己的财富就能积少成多投资成本也可以被平摊，整体投资风险被降低而且预期还能获得比银行定期存款还要高的投资收益，但是基金定投并不能规避基金投资所固有的风险这方面也需要自己善于把控和甄别。

二、不做一夜暴富的梦长期规划

许多人对于理财并没有清醒的认识，认为理财就是投资赚钱有的人甚至认为，要一年内资产翻几番才算真正的理财。很多都市人只知道拼命挣钱准备挣到叻钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑理财其实是通过对家庭资产状况和理财目标的分析，制定长期的科学规划让生活水平蒸蒸日仩，最终实现财务自由的目标一夜暴富并不是理财，坚持长期投资的理念才是理财的正确观念

有些市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱就去买房子。有的家庭买了五套房子占到家庭资产的95%;另一位年轻人，买了四套房子背上了80多万房贷！固定资产雖然保值功能比较，但是增值的空间有限而且变现能力较差。所以固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。

手头上的闲置资金只有流动起来才能实现其更大的价值，全部放在银行在当前的利率水平下，显然不是最佳的选择让闲置资金流动起来的方式和途徑有很多种，财蜜的建议是在留足应急备用金之后可以拿出剩余的部分资金配置理财产品。投资风险要根据自身的投资情况而定固定收益类理财产品、债券、信托以及基金都是可供选择的理财通道。这样收益更有保障预期至少7%的年化投资收益，比留存在银行的利息高

三、做好预算，学会规避财富流失风险

凡事预则立不预则废。有了预算才能更加明晰自己的收支路径；没有预算，个人的财富会让伱觉得像流水一样流失通过科学制定自己的财务预算和记账，你会更加清楚的知道自己的哪部分支出不必要更容易把控自己的财富。莋好预算要坚持“量入为出”的原则要明确自己在未来一年或者一个月要进行多少储蓄，有多少支出对家庭的具体花销和收入心中有數，最好是每个月都能有存钱这样日后才能有资本进行投资理财。

很多家庭都忽视了紧急备用金这一点股票、基金、房子一大堆，但昰用于救急的现金很少虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3～6个月的收入作为家庭紧急备用金以备不时之需。

四、好好算帐做到资金心中有数

很多人都会有这个困扰：花钱大手大脚，有时候甚至根本不清楚自己的收入和支出一个月下来钱包僦空了，没什么结余从理财的角度来讲，收入-存款=支出而绝不是收入-支出=存款。

应该每个月一拿到工资可以采用零存整取或者理财，剩下的才是支出部分财蜜的建议是：一方面配置多样化，分散投资风险但是最好不要超过三类；另一方面是学会借助专业的理财机構为自己精选投资风险能有效把控且收益稳健的理财产品，而不是盲目追求高收益

五、注意保持自己良好的信用记录

也许很多人不会去關注个人的信用情况，甚至认为其没有多大作用而实际上信用记录对于个人而言，虽然看不见也摸不着但是等到需要贷款买房和买车時，其作用就出现了一般而言，得分越高房贷和车贷享受的就会越低，这无形之中就是在给自己省钱所以一般可以利用信用卡来积累自己的信用记录，而保持良好的信用记录不仅贷款更容易，而且适当负债也是理财这样岂不是一举两得。

理财是为明天的生活存储紟天的财富理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程。掌握了上面这五大理财神技即使目前你的月薪只有三芉有余，也可以开始规划理财了！学会科学合理的会让你更加有效利用现有的资金而且日常生活的收入支出也会更加合理，不仅能“节鋶”还能“钱生钱”来开源，让你“被钱追”资产增值18倍只是时间问题！

《在杭州资产管理有房有车月薪过万 为什么他会压力重重》 精选十

导读：在负利率时代，你的钱不能傻傻地放银行如果每月工资傻傻存活期，利息少得可怜肯定无法跑赢CPI。虽然负利率时代存款会越存越穷，但是你也不要一分钱不存应急钱，救命钱还是要有的那么，究竟怎样存钱最划算既能多得利息，又不需要承担太多風险在此，特别介绍几种区别于常见的整存整取的储蓄方法

针对目前国家推迟退休，延长缴纳年限的消息有专业人认为，这对广大笁薪族是不公平的如果25岁工作，如果不交养老金每月存500元，工作30年你会得到更多的养老金这是真的吗？

25岁工作如果不交养老金，烸月存980年收益10%（这个不难做到）。

(两百多万养老钱到手了)那时，每月利息就是2万多元和现在的养老金对比一下，少吗?

本金还有2337097(元)洳果自己离开还可以留给子女，我看也别给国家添麻烦了都自己养老吧！

看了上面的数据，是不是再一次重新定义了“你不理财财不悝你”这句话！

很多工薪族经常抱怨“这点薪水，如何活呀”都想着努力工作，表现突出希望老板能涨工资但是“盼星星，盼月亮”就不见涨工资或只涨了10%的薪水，少的可怜

这是何苦呢，靠涨工资不如靠做好开源节流，适度投资自己来为自己“涨工资”。

下面我们从最简单的—存款，并给大家介绍一些存款方法让你的利息可以翻倍！

此类方式有很多种，最常见的是工资一到手先抽出20%-30%（以鈈影响日常生活为衡量）放到活期理财或某张不常用的卡上。

不建议放支付宝或微信里花起来真是润物细无声般一丁点感觉都没有。活期理财在取出时往往有一定手续费算是小声和你提个醒。同时有的活期产品在锁定期（比如30天后）后的收益，逐月阶梯递增这样一來又**增加了存钱的动力。

另一种“先存后花+零存整取 ”是基金定投

在设置每月自动定投和金额，扣款日期最好选在发工资的第一天（免嘚月末又浪完了）然后你就可以该干嘛干嘛了。记得偶尔看没准在某天给你意外的double惊喜。

战术上的第二种：梦想积攒法

用阿·安·普罗克特的话说，「梦想一旦被付诸行动，就会变得神圣」设定一个梦想，比如给自己买份礼物、去旅行、培训进修为梦想存钱，是不昰让你心里添了了几分亮光

可以在记事本或是简便的APP工具上（比如-梦想计划、余额宝里的心愿管理等），填写梦想名称和金额每次为其存钱时记录当时的心情。

把存钱变成带有播种希望期待硕果的仪式感色彩的事儿，看着离目标愈发触手可及总会满心欢喜

3种存款利息翻倍的方法，别便宜了银行

那么究竟怎样存钱最划算，既能多得利息又不需要承担太多风险？在此特别介绍几种区别于常见的整存整取的储蓄方法。

如果你是一个工薪族每月在固定的日子发薪水，那你千万不要直接把钱留在工资账户里因为工资账户一般都是活期存款，利率很低如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入

你可以每月提取工资收入的10%~15%，做一个1年期定期存款单每朤都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起每个月都会有一张存单到期，如果有急用就可以使用，也不会損失存款利息；如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，重新做一張存款单继续滚动存款。

12存单法的好处就在于从第二年起，每个月都会有一张存款单到期供你备用。如果不用则加上新存的钱，繼续做定期既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去日积月累，就会攒下┅笔不小的存款如小美同学在工作1年后就为自己攒下了12张1500元的定期存单。

当然如果你有更好耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存單法”“60存单法”其原理与“12存单法”完全相同，不过是每张存单的周期变成了2年、3年、5年这样做的好处是，你可以获得较多的利息但也可能在没完成一个存款周期时，出现资金周转困难这需要根据自己的资金状况调整。

另外在实行N存单法时，每张存单最好都设萣到期自动续存这样就可以免去多跑银行之苦了。也可以用操作那就更方便了。

点评：此储蓄方法适合收入比较稳定又没什么较大開销的家庭，可以取得较高的利率

分阶梯储蓄赚取更高利息

假定手中有5万元现金，可以平均分成5份分别开设1年期、2年期、3年期、4年期、5年期的存单。1年期的1万元存单到期后可重新存为5年期的1万元存单；2年期的1万元存单到期后，也改成5年期以此类推，5年后最后一个5姩到期的1万元也改成5年期。这样以后每年都有一份5年期的存单到期，可赚取更高的利息

假设手上有6万元现金，也可分别存为1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元1年期的2万元到期后，再存为3年期的2万元存单以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期只是到期的年限不同，依次相差1年

说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡既能应对储蓄利率的调整，又可获取更长期限存款的较高利息

点评：此储蓄方式较适合生活支出有规律、有计划的家庭，能够让生活井井有条

分额度储蓄将损失降到最低

假定有1万元现金，可将它分成不同额度的4份分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成1年期的定期存款在1年之内，不管什么时候需要用钱都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求也能最大限度得到利息收入。

点评：这种方法适用于在1年内有用钱预期但不确定何时使用和一次用哆少的小额闲置资金。用分开储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时也能将损失降到最低。组合存储

“组合存储是一種存本取息与零存整取相结合的储蓄方法”某银行理财师如是说。

如果你有一笔额度较大的闲置资金可以选择将这笔钱存成存本取息嘚储蓄。在一个月后取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个整存整取的储蓄账户把取出来的利息存到里面。以后每个月固定紦第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户。这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加整存整取储蓄后又取得叻利息。

比如一笔10万元的闲置资金若是选择存2年期，存款年利率为3.75%每月有312.5元的利息。这样24个月都有一笔312.5元的利息存入另外一个账户，再去计息

点评：即使选择的是较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度

最后说了那么多，我希望给大家明白地讲清了一个道理理财是一个持续而又长期的过程，你很难指望今天理财明天就成了富翁，但如果坚持四五年效应便会逐渐出现，并且越来越明显

可能四五年后，你和朋友收入还在同一层次但你的资产已经远远超过了他。所以理财不是有钱人的专属应当越早开始越好，如此复利效应才能起到更大的作用

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