一家商业银行发放贷款将对某公司发放贷款，贷款一次性支付5000万元，经信用分析测算，该公司有5%的可能

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-06-12 04:26 标签： 商业银行发放贷款

所谓信用分析是银行对借款人信鼡(守约的意愿和能力）高低的估价信用分析是商业银行发放贷款贷款经营的核心内容，贷款决策必须以信用分析为依据 ④投资。企业嘚投资主要是短期金融资产的投资和购买有价证券 2）负债项目:企业的负债包括短期负债和长期负债 ① 短期负债主要包括应付账款、应付票据、应交税金和短期借款等。 首先要了解企业短期负债的数额有无漏计； 其次要了解短期负债的期限，如已过期可能会被处以罚款。 ②长期负债主要包括长期借款和发行的中长期债券 分析长期借款的重点是长期负债的到期日和企业偿还长期负债的安排，以正确评价企业的偿债能力 3）资本 资本的大小既能反映企业财力是否雄厚和债务状况的好坏，又能反映企业的风险承受能力大小 首先要了解企业嘚资本是否存在虚假成分； 其次要分析企业的资本结构。对股份制企业来说普通股资本所占的比例较大的企业，其资本实力也比较稳定；反之则比较脆弱； 再次，要考察企业是否按规定补充自有资本； 首先应了解企业销售收入、销售成本、各项费用的真实性包括对各種账户和原始凭证的核对。 其次可采取纵向和横向比较的方法，将损益表中各项指标与上年度、同行业、同等条件的其它企业进行比较如发现企业在某一方面的费用过高或收入过低，应进一步查明原因并限期改进 反映偿债能力的财务比率 短期偿债能力 流动比率 = 流动资產 / 流动负债 速动比率 = （流动资产－存货－待摊费用）/ 流动负债 现金比率 = （现金＋有价证券）/ 流动负债 长期偿债能力 负债比率 = 负债总额 / 资产總额 利息收入倍数=经营净利润/利息费用=（净利润＋所得税＋利息费用）/利息费用 反映营运能力的财务比率 应收账款周转率 = 销售净额 / 应收账款平均余额 存货周转率 = 销售成本 / 存货平均余额 流动资产周转率 = 销售净额 / 流动资产平均余额 固定资产周转率 = 销售净额 / 固定资产平均净值 总资產周转率 = 销售净额 / 总资产平均值 反映盈利能力的财务比率 销售毛利率=（销售收入－成本）/ 销售收入 营业利润率 =营业利润 / 销售收入=（净利润＋所得税＋利息费用）/ 销售收入 销售净利率 = 净利润 / 销售收入 资产利润率 = 净利润 / 总资产平均值 资本利润率 = 净利润 / 总资本平均值 每股利润 = 净利潤 / 流通股总股份 可以抵押和禁止抵押的财产 贷款抵押财产必须是借款人有权处分的，法律允许转让同时又便于监控 《物权法》的规定，極大地扩展了抵押财产的范围 《物权法》承认了浮动抵押（将有的财产） 浮动抵押 浮动抵押（floating charge）是一种特别抵押，指抵押人将其现在和將来所有的全部财产或者部分财产上设定的担保在行使抵押权之前，抵押人对抵押财产保留在正常经营过程中的处分权 浮动抵押的概念来源于英国衡平法院在司法实践中发展出来的一种特殊的抵押制度。 浮动抵押区别于通常意义上的固定抵押它不以特定的或可以确定嘚财产之上设立抵押其主要的特定为： 　　第一：标的属于抵押人现有或将有的全部财产。 　　第二：这些财产在抵押人的日常生产经营Φ处于不断变动的状态之中 　　第三：在被抵押人或其代理人在将来会采取某种动作之前，抵押人可以以通常的方法继续经营 浮动抵押制度的优势以及劣势 　　浮动抵押的优势在于：首先，扩大了可以作为担保的财产范围其次，浮动抵押人拥有对被抵押财产的自由处汾权因此兼顾正常经营经营和融资的需要。此外实行抵押权时，接管人制度的存在（接管命令是指，在企业资不抵债或接管更有利於企业生存时法院可以颁布接管命令指派抵押权人接管企业，接管人必须对公司进行拯救只有在拯救失败时才可以用企业财产清偿债務。）亦可以保持企业的整体存在不至于被迫出卖，拍卖企业能够充分发挥企业的价值。 　　浮动抵押的劣势主要在于浮动抵押人具囿自由处分被抵押财产的权利造成抵押标的具有不稳定性，担保权人的利益处于不稳定状态不利于其利益的实现。 我国物权法中直接規定浮动抵押制度的条文为 　　第一百八十一条 经当事人书面协议企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设備、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。 　　第一百八十九条 企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一百八十一条规定的动产抵押的应当向抵押人住所地的工商荇政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记不得对抗善意第三人。 　　第一百

贷款当事人包括贷款人与借款人.貸款人是指在中国境内依法设立的经营贷款业务的商业银行发放贷款.借款人是指从经营贷款业务的商业银行发放贷款取得贷款的法人,其他經济组织,个体工商户和自然人. 3,贷款原则. 原则1:商业银行发放贷款贷款的发放和使用应当符合 国家的...

个人银行2113贷款要求:
1.年龄在526118-60岁的自嘫人（港澳台及外籍亦可）；4102
2.具有稳定职业、稳定收1653入按期偿付贷款本息的能力；
3.借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁；


1. 夫妻雙方身份证、户口本/外地人需暂住证和户口本；
2.结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份；
3.收入证明（银行指定格式）；
4.所在单位的营业执照副本复印件（加盖公章）；
5. 资信证明：包括学历证，其他房产银行流水，大额存单等
比如：平安银行贷款条件就比较简单，除了通瑺的贷款年龄（一般在25-55周岁之间浮动）银行倾向于收入比较客观的工薪阶层，月收入不低于4000元在现单位连续、稳定工作6个月。

申请人偠提供相应的身份证原、复件户口簿、单位开具的收入证明，如果能提供缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等更有利于快速通过銀行审核


1.是贷款企业必须是经工商行政管理机关核准登记注册的企业；
2.是有固定的经营场地，有必要的经营设施实行独立核算，自负盈亏自主经营、独立承担民事责任的企业；
3.是有健全的财务会计制度，向银行提供企业经营情况表提供统计报表；
4.是遵守国家法律、法规、政策，依法经营；
5.是贷款的用途是国家政策允许鼓励发展的行业。

贷款条件主要包括贷款利率和贷款时限两个方面并可采取一萣的惩罚性利率短期发放贷款。

在央行最后贷款人制度给予援助时受助者应当付出相应的代价，不仅可以包括惩罚性利率也可以寻求其他方式，诸如附加性收费等

在贷款时限上，可以不确定一个统一的期限但是也不能无限期，即最后贷款人提供的援助是存在期限並且在期限届满时必须偿还。

这样就保证了最后贷款人制度提供一种稳定机制支持而非保险的宗旨；同时也敦促银行加强自身管理，提高经营效率尽快走出危机。

二、明确援助方式的选择

在银行业逐步改制并全面开放的环境下应当使最后贷款人的援助方式多样化，适應不同的情况采取灵活的方式

1.严格限制再贷款方式。

再贷款方式虽然一定程度上能缓解金融机构的危机但是对于维护整个金融体系的穩定作用不大。

相反再贷款数额的增加加剧了中央银行的不良贷款率，也使基础货币投放无度导致一定程度的通货膨胀。最后贷款人茬救助有问题的银行时应尽可能严格限制这种方式的采用

2.谨慎实施再贴现窗口。

在我国银行业全面对外开放的情况下商业银行发放贷款往往会产生流动性不足、资不抵债甚至陷入危机或者破产倒闭的可能。

在这种情况下再贴现措施将会发挥最后贷款人功能。在实施时应当保证再贴现利率高于同业拆借利率。

在援助对象上确保受援者是在无法获取其他融资渠道（譬如在同业拆借市场）时获得中央银行嘚最后贷款人救助

避免商业银行发放贷款获取再贴现资金后转贷至同业拆借市场赚取利差，防止其产生对人民银行的依赖

3.规范公开市場业务。

这是最后贷款人向银行系统注入流动性、调节商业银行发放贷款流动性水平的媒介是中央银行最后贷款人制度的变形形式。

从目前来看公开市场操作业务使用越来越频繁，业务越来越活跃为适应不同的情况还可以中央银行担保、承诺等方式发挥最后贷款人职能。

在出现系统性危机时中央银行作为最后贷款人通常试图向公众保证，它将会采取坚决的措施并且会限制任何金融动荡的范围。

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