今天上午，国新办举行新闻发布会，介绍第七次全国人口普查主要数据结果并答记者问。国家统计局局长宁吉喆在会上通报，全国人口共141178万人，60岁及以上人口为26402万人，占18.70%。人口老龄化程度进一步加深，未来一段时期将持续面临人口长期均衡发展的压力。

相信家里有老人考虑买保险的朋友们都知道，老人买保险，可选产品少，保费贵，很多情况下还对老人的健康情况设限很多。那么，我国数量如此庞大的老龄人口又如何抵御大病风险呢？

4月27日，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠宝”上线，115元的超低定价，230万的医疗保障，上线24小时参保人数就超150万。随着“沪惠宝”的推出，这款由政府指导、超低门槛的现象级“网红”惠民保险再次引发全民热议。围绕惠民保险的各种疑问也随之而来，“惠民保险与百万医疗的区别、有了医保为什么还要买惠民保险、这究竟是个什么保险、全国各地的惠民保险有啥区别……”等等。为此，关爱通研究院对全国各省市的惠民保险进行了一次全面的分析盘点，从其前生今世、政策背景、各地区别和适用人群等4个方面综合解析惠民保险。

一、回溯：惠民保险前生今世

惠民保险，多是由地方政府指导、保险公司承保的“一城一策”定制型商业补充医疗保险。所谓“政府指导、保险公司承保”多由政府参与联合保险公司共同推出，这一特点一方面突出了其“普惠”特质，另一方面也为其公信力做了强有力的背书；而“一城一策”定制型商业补充医疗保险，则说明了其因城施策定制化特点，不同城市的保费、保额和具体投保细则各不相同，本市的惠民保险一般也仅限本地职工、居民、医保参保人等购买，甚至还有不少城市尚未推出本地惠民保险。

惠民保险，发端于团险，最早诞生于深圳，2015年便率先推出了如今全国惠民保险的雏形深圳市“重特大疾病补充医疗保险”。2018年底，"南京市惠民健康保"横空出世，珠海、广州等地也随之跟进，算是早期惠民保险的代表。但直到2020年，全国多地陆续推出自己城市的惠民保险后，这一“政府指导、保费便宜、门槛低、保额高”的商业补充医疗保险才为全国人民所熟知。

二、背景：惠民保险政策意见

惠民保险最大的特点“普惠”性质和政府指导，源于近年来国家持续发布的各项深化医疗保障制度的相关政策和推进意见。

2016年10月，中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，明确提出要“充分调动社会组织、企业等的积极性，形成多元筹资格局，鼓励金融等机构创新产品和服务”。

2020年3月，中共中央、国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》（中发〔2020〕5号）。明确要求“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

惠民保险充分贴合国家“健康险+医疗保障制度改革+健康中国战略”的大趋势，一定程度上也解决了许多家庭担心大病致贫的顾虑。

三、特点：惠民保险各地区别

2020年共有23省82个地区179个地市111款产品上线，全国范围内累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。具体而言，惠民保险可以分为全国版（360城惠保、全民普惠保、趣易保百万医疗、58惠民保、全民保·普惠医疗险）、全省版（惠及14省）、地市版（本市定制，版本若干），不同版本的保费、保额和具体限制不尽相同。总体来说，全国各版本惠民保险保额在100-300万之间；保费最低可至19元，最高不超过365元，多在百元上下；免赔额多为2万元；报销比例多在70-80%上下。具体来说，全国各省市不同版本惠民保险收费及赔付标准和近期参保人数详见下表：

数据来源：上海保险杂志1月刊

四、目标：惠民保险适合人群

虽然，惠民保险有着诸多优势和特点，但仍有很多人分不清惠民保险与百万医疗、城镇基本医保之间的区别和关系。惠民保险具有政策性保险性质，作为基本医保的补充，购买条件之一即已参与当地医保。而商业百万医疗保险则不仅完全覆盖了惠民保险的保障范围，还保障了许多惠民保险不涉及的范围保障更充足（保障不限医保目录），在续保、报销比例和免赔额等方面有着惠民保险无可比拟的优势。惠民保险更多的作用在于补充现有医保缺口，一定程度保障大病风险，相当于加强版的医保。

但是，惠民保险具有价格低廉、不限年龄/职业、无需体检（健康告知）、可带病参保（部分）等优势，是市场上极具性价比的保险产品，没有之一。

1. 无法通过商业保险健康告知的人群（自身带病的亚健康人群）

2. 无法购买商业保险的高龄老人

3. 低收入或贫困家庭（无法支付商业保险每年相对较高的保费，以及低成本构筑健康保障，一定程度防止大病致贫和因病返贫的风险）

五、“沪惠宝”热度小测试调研结果报告

本次小调研共收集有效问卷93份，收数周期：4.29-5.6，详细分析如下：

“沪惠保”推广得比较成功，约84%左右人群表示通过各种渠道关注到“沪惠保”，同时也反映出大家对“沪惠保”有较高的需求。

大家对“沪惠保”的认可度挺高，约86%的被访者已购买或想要购买“沪惠保”。本次调研收数截止于5月6日，此时已经有43.59%的被访者已经购买了，相信后面购买比例会继续提升。

当代打工人现状，保险首先买自己！有71.51%的受访者给自己买了一份。其次，也有超半成的受访者表示为父母购买。

政府在大家心中还是比较有地位的，“政府补贴项目，不怕不赔”成为了大家购买“沪惠保”TOP1的原因。其次，“能用医保卡支付”紧随其后，看来医保卡支付方式也深入人心。

“父母年纪大其他保险不能买”也成为了大家购买“沪惠保”的第三名原因，不限年龄、职业和健康状况这是“沪惠保”很大的一个卖点。

政府补贴、用医保卡支付、不限年龄、职业和健康状况，也看出了政府推广“沪惠保”的决心，为了全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系而做出的努力。

上海首款城市定制型商业补充医疗保险——“沪惠保”[2022年版]，已于今日在“随申办”APP正式开启线上预约投保渠道！即日起至7月31日，本市基本医保参保人员可通过“随申办”APP的“沪惠保”投保服务页面，为本人及6位有上海医保的家庭直系亲属，使用个人医保账户余额、支付宝、微信或云闪付方式直接支付保费，一键投保！

“沪惠保”是一款以“城市定制、商保承保”的方式，坚持“政府指导、商业运作、惠民利民”的原则，由上海市医保局指导，上海银保监局监督，上海市大数据中心提供技术支持，上海市保险同业公会协调，中国太保寿险为首席承保单位，中国人寿、新华保险、平安养老、中国人保、泰康、平安健康、中国太平、建信人寿8家商业保险公司联合承保的“全民普惠，全员覆盖”的商业健康保险。作为医保范围外的有力补充，2022年“沪惠保”延续“低门槛、高保障、广覆盖”的产品特性，对投保人没有年龄、户籍、职业的限制，更无需体检，投保人甚至可带病投保，还能赔既往症。

随着保障责任的全面升级，2022年“沪惠保”保费调整为129元/人/年。今年的“沪惠保”在延续2021年版核心保障的基础上，在保障责任上会有三个变化——特定自费药由原来的21种扩增到25种、新增百万一针的CAR-T治疗药品、将海外特效药品纳入保障。进一步提高参保人对创新药品的可及性，更大程度地缓解参保人的医疗负担。

2021年“沪惠保”运行平稳健康，在充分保障参保人权益的同时，又确保了项目的可持续性。随着2021年“沪惠保”保障期限的临近，2022年“沪惠保”备受期待。那么，今年“沪惠保”与去年有哪些区别或相同之处？对投保人有哪些要求？以下为你解答更多常见问题。

1 去年已购买了沪惠保，今年还需要重新购买吗？

答：沪惠保为一年期产品，需要每年投保。

2 2022年度沪惠保的购买期和保障期？

答：2022年度“沪惠保”购买期及保障期如下：

购买期：2022年“沪惠保”设置预约投保阶段和投保阶段。

预约投保阶段：2022年5月25日起至产品正式上线发布之日止。

投保阶段：产品正式上线发布之日起至2022年7月31日，产品正式上线将及时向社会公布。

3 预约投保需要做些什么？

答：预约投保期内，您可以通过“沪惠保”公众号、随申办、支付宝、微保小程序、短信链接（含二维码）等多种方式进行预约投保。预约投保需要填写投保信息并缴费确认。在正式投保期开始后，将自动转为正式投保。您可在“沪惠保”微信公众号的订单中心保持关注。如有疑问，可联系服务热线电话400-895-5550。

4 2022年版沪惠保与2021年版沪惠保保障责任有什么变化吗？

答：2022年版沪惠保的保险责任由2021年的三项责任增加为五项责任。原有的特定住院自费医疗费用保险金、质子重离子医疗保险金保持不变，国内特定高额药品费用保险金药品种类由21种增加为25种，同时增加了海外特殊药品费用保险金（15种）和CAR-T治疗药品费用保险金（2种）两项责任。

5 2022年版沪惠保的保障责任有哪些？

答：2022版“沪惠保”共有五大项保障责任，具体责任描述以产品说明书为准：

（一）特定住院自费医疗费用保险金

（二）国内特定高额药品费用保险金

（三）质子、重离子医疗保险金

（四）海外特殊药品费用保险金

（五）CAR-T治疗药品费用保险金

6 什么是海外特殊药品费用保险金？

海外特殊药品是指国家为满足国内患者使用尚未在国内上市的海外药品的需求，在海南设立海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区，在该区指定的医院可以使用相关尚未在国内上市的海外药品。在保险期间内，被保险人在海南博鳌超级医院、博鳌国际医院、海南省人民医院乐城院区、海南省妇女儿童医院中心乐城分院挂号，由指定专科医生诊断为特定疾病并书写门诊病历和开具处方后，在以上四家医院门诊或住院部购买和使用《海外特殊药品目录》中符合适应病种和适应症限制的药品，保险公司对其发生的药品费用，非既往症人群按70%、既往症人群按30%给付保险金。

保险公司对被保险人给付海外特殊药品费用保险金总额以30万元为限，一次或多次累计给付海外特殊药品费用保险金金额达到30万元时，保险公司对该被保险人的该项责任终止。

7 什么是CAR-T治疗药品费用保险金？

CAR-T疗法，又叫“嵌合抗原体T细胞免疫疗法”，是一种治疗肿瘤的新型精准靶向疗法。保险期间内，被保险人经指定专科医生的诊断和认定，符合CAR-T治疗条件，且在CAR-T治疗指定医院进行CAR-T治疗，在CAR-T治疗指定医院购买和使用《CAR-T治疗特定药品目录》中的符合适应病种和适应症限制的药品，保险公司对其发生的药品费用，在50万元限额以内，非既往症人群和既往症人群均按100%给付保险金。一次或多次累计给付CAR-T治疗药品费用保险金金额达到50万元时，保险公司对该被保险人的该项责任终止。

8 沪惠保与上海基本医保有什么区别？

答：“沪惠保”是一款商业医疗保险产品，可为上海市基本医保在保人员增加一份医保目录外自费医疗费用的保障。

9 哪些人可以投保2022年沪惠保？

答：投保条件和2021年一致。上海市基本医保的在保人员（职工医保、居民医保），均可投保“沪惠保”。

10 投保时被保险人有年龄限制吗？

答：投保年龄不受限制。

11 是否需要提供健康告知或进行体检？

答：无需提供健康告知或进行体检。

答：本产品不设等待期，保障自2022年7月1日起生效。

13 投保时是否有职业限制？

14 我最近生病住院过，可以买吗？

15 投保有户籍限制吗？不是上海户籍也可以投保吗？

答：“沪惠保”投保不限户籍，全体参加上海市基本医疗保险的在保人员均可参加沪惠保，

16 断交了医保如何购买？补交了医保能否购买？

答：投保本产品时，基本医保账户状态必须为有效；如果投保期内，基本医保账户恢复有效，可购买。

17 医保由外地转移到上海的，是否可以购买？

答：已通过转移接续，将参保关系转到上海，参加了上海基本医保的，可以购买；参加外地基本医保，只是将就医关系转到上海的，不可以购买。

18 医保由上海转移到外地，是否可以购买？

答：参加上海基本医保，只是把就医关系转移到外地的，可购买“沪惠保”。已通过转移接续，将参保关系转移到外地的，参加了外地基本医保的，不能购买“沪惠保”。

19 我要帮我小孩买，小孩可以购买吗？小孩才五岁，证件号是什么？

答：小孩参加了上海城乡居民医疗保险就可投保，投保证件是身份证，身份证号码与户口本中是一致的。同时，“沪惠保”支持职保参保人使用个人账户历年余额为已参加上海市基本医保的父母、配偶、子女投保。

20 如何查询上海医保历年账户余额？

答：上海医保历年账户余额查询渠道有：随申办APP，支付宝、微信随申办小程序等。

21 一次性最多为几个人购买？

答：投保人可一次性为7名符合参保资格的家庭成员投保，包括本人、父母、配偶、子女。

22 明年能续保吗？如何续保？

答：2023年需重新投保，具体政策待官方公布。

23 今年还有“沪惠保（关爱版）”吗？

答：有的。今年继续推出关爱版，适用人群可以购买。

答： 销售截止日2022年7月31日前可申请撤保，保单生效后不可退保。

25 通过什么渠道可以了解“沪惠保”产品信息？

答：您可以通过 “沪惠保”公众号、随申办、支付宝、微保小程序了解本产品。

26 “沪惠保”有哪些购买渠道？

答：您可以通过 “沪惠保”公众号、随申办、支付宝、微保小程序购买。举例1：打开微信，搜索“沪惠保”公众号并关注，点击菜单“参保入口”进入投保页面；举例2：登录随申办APP，进入首页查找沪惠保服务，点击进入投保页面

27 如何确认投保成功？

答：支付成功后，您将收到投保成功短信，同时您可在“沪惠保”微信公众号或通过客服咨询电话（）中查询您的订单，了解投保状态。保单生效后，您可在“沪惠保”微信公众号查询保单下载路径。

28 支付成功后去哪里查询订单？

答：您可以通过以下方式查询保单：

（1）完成购买后，直接点击“我的订单”查询。

（2）通过“沪惠保”微信公众号→服务中心-个人中心-我的订单查询。

（3） 通过客服咨询电话（）中查询。

29 可以通过哪些方式交费？

答：可通过医保历年账户余额、微信、支付宝、云闪付等进行交费。

30 既往症人群有哪些？

答：既往症人群指投保日期前两年内登记上海市职工门诊大病或享受城乡居民大病待遇的人群。

31 2万元免赔额是指什么？

答：2万元免赔额是指被保险人一年保险期间内自行承担的本合同不予赔付的部分，即被保险人住院期间发生的，经基本医保结算的票据中自费医疗费用中的特定药品费、手术材料和检查费的2万元，不包括基本医保个人自负和分类自负部分的医疗费用。

32 海外特殊药品费用如何理赔？

答：参保人发生符合保险责任范围内的海外特殊药品费用后，可通过随申办或“沪惠保”微信或公众号，依次点击服务中心＞理赔服务＞事后医疗费用保障申请＞选择“海外特殊药品费用理赔”，根据提示上传影像理赔材料。

答：参保人购买和使用符合保险责任范围内的CAR-T治疗药品费用后，可通过随申办或“沪惠保”微信公众号，依次点击服务中心＞理赔申请＞CAR-T治疗药品费用，并根据提示上传影像理赔材料。

34 理赔途径有哪些？

答：可以通过“沪惠保”公众号、随申办进行线上理赔申请。理赔问题可以咨询服务热线：。

答：理赔时效从保险公司在收到客户齐全理赔材料后，对性质明确，属于保险责任范围内的事件，将在5个工作日内进行核定。

36 上海市具备质子、重离子治疗资质的医疗机构有哪些？

答：经上海市卫生行政部门批准同意后，从事质子、重离子医疗执业活动的医院

37 开具海外特殊药品有哪些指定医院？

答：开具海外特殊药品的指定医院为：博鳌超级医院、博鳌恒大国际医院、博鳌国际医院、上海交通大学医学院附属瑞金医院海南医院（海南博鳌研究型医院）。

在您前往海外特殊药品指定医院就诊前，请提前拨打海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区患者服务中心热线进行咨询，酌情确定诊疗方案和时间。

上海“沪惠保”始于2021年。据官方披露，2021版“沪惠保”总参保人数超739万，创下“城市定制型商业医疗保险”首年参保人数之最。截至2022年4月底，“沪惠保”累计赔付金额超6亿元。其中单个赔付件最高赔付金额达58.7万元，个人累计赔付最高金额69.68万元，年龄最大的理赔用户101周岁，年龄最小的仅1周岁。为数万上海家庭减轻了医疗费用负担。

今年的“沪惠保”仍将继续为投保人，在享受上海医保待遇的基础上再进行保障，满足上海市民多元化、多层次医疗需求保障，尤其是支持重点报销各项重大疾病治疗支出，减轻老百姓因为大额医疗费用遭遇的经济负担。