很多人买保险，觉得条款太长太难懂。

要么干脆放弃；要么就让代理人给自己讲一遍，听听觉得没问题，就下单了。

也有认真自个儿琢磨的，但看得头晕脑涨，说实话，也不是好体验。

这不，前段时间连银保监都发话了：要通俗，要让普通人也看得懂。

监管出发点是好的。但合同毕竟是合同，一些必要的法律术语、保险术语、医学术语，没法不用。

别怕，这里大白就为你准备了一份简易版的阅读手册。

让你10分钟就能抓住关键！

• 投保须知（主要对线上产品）

读保险条款确实是有技巧的，没必要非得把2万字看完。

可如果是“健康告知”，那就需要一字不落过一遍。

健康告知，就是一套健康情况调查问卷，作用是：让你知道有哪些健康异常不能买。

比如它提到了甲状腺结节，那有甲状腺结节的，就别买，需要走核保（智能核保或线下人工核保），核保通过了，才能买。

如果你不顾健康告知，强买，一旦保险公司发现你隐瞒了一些重大情况。

比如明明有心脏病，健康告知还填“否”，它有权解除合同，并不返还保费。

既然健康告知这么重要，千万打起十二分精神来应对，我写过，戳蓝字复习。

除健康告知，保险合同必看的第二部分是保障责任。

它交代的是这款产品哪些情况能赔、具体怎么赔、能赔多少、多赔几次、赔完后合同会发生什么变化。

区分来看，重疾险、医疗险、寿险、核心保障责任是不同的。

1．重疾险核心保障责任

• 重疾数量：保监会规定的25种重疾占重疾险总理赔率的90%以上，所以不必过度追求病种数量。

• 轻症数量：主要看是否涵盖。

• 赔付次数及比例：像轻症，目前一般赔重疾保额的20％-30%。

  此外，不同赔付顺序对保单的影响，也要注意。像大部分储蓄型重疾险，如果重疾先赔，那身故、轻症就不赔了，现金价值也归0。

• 身故保障：如果赔身故，就看是赔保额还是保费还是现金价值。

２．医疗险核心保障责任

医疗险条款怎么看的详细技巧，我分析过，戳  复习。

还是蛮简单的，买的时候，关注以下几点就行：

• 意外的定义：需要满足“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”四个条件。

• 意外医疗如何报销：与医疗险类似，即看保额，免赔额，报销比例、报销范围（限不限社保）、住院天数限制等；

• 意外津贴：注意高能补贴多少天（一般90-180天），是否有免赔天数等

条款怎么看，更详细的分析在这：。

寿险比还要简单，一般没啥坑——只要不是免责提到的情况，就都能赔。

所以，关注点可放在保额保费、健康告知和免责条款上。

下面我们就来聊聊第三个必看的内容——免责条款。

它的重要性，强调三遍都不为过，就连保险公司都专门用红字把重点标出来了——因为相关的纠纷实在不少，银保监于是强制要求保险公司需要突出显示。

那可别辜负了监管的一片苦心。

它的作用，前面说了：告诉你哪些情况一定不会赔。

而有一些情况，是大部分保险都不给赔的，如对投保人对被保人的故意杀害、触犯刑法、两年内自杀。

再就是吸毒、酒驾、战争、暴乱、核污染、遗传性疾病、先天性畸形这些。

略复杂的其实是医疗险，一般会强调需要是“必要且合理的医疗费用”才给报——毕竟医疗资源宝贵，乱用、滥用，不仅国家吃不消，保险公司也吃不消。

那哪些才算是合理且需要的？要搞清楚这个太困难了，还不如直接看免责。

像乱吃药、整形美容、洗牙、补牙（意外导致的赔）、生孩子、流产，以及跟康复保健、高风险运动意外险相关的，统统是不赔的。

可影响大还是这条：。简单说，就是投保前已存在的疾病，若投保后复发，产生的医疗费用不给报。

看完是不是清醒点，投保、理赔会更谨慎？

除了条款本身，很多人估计注意到了，现在很多网销保险，比如大白优选的、支付宝上的，都会附一个“投保须知／投保说明”。

虽然内容是平台而非保险公司整理的，但它的作用可不小，堪称袖珍版的“导航地图”，说是浓缩版的“注意事项”也不为过，能帮我们快速get到产品的重点。

那大家买保险时，不妨也仔细看一遍。

为方便说明，用哆啦A保做栗子，看都强调了哪些内容。声明下，不同平台的投保须知内容会略有差异。

都加粗显示了，再次提醒保障责任及免责条款很重要。

这点告诉你是哪家保险公司承保的，产品在哪些城市卖。

目前寿险、、部分百万医疗险可全国销售。

但重疾险因监管原因，有销售区域限制。不在你所在城市卖，那可以考虑异地投保，理赔不会受影响。

这说的是承保年龄，注意未成人身意外险故保额有限制：

提醒，别虚构年龄投保，严重的，保险公司可以解除合同。

介绍了产品形态和保额限制。

像哆啦A保这种“主险+附加险”的现在蛮流行，康惠保就是。

好处是，附加险可自由选择买或不买，不像平安福搞捆绑销售，不好也需要买。

而高投保额，重疾险主要根据年龄进行限制；寿险，同时看年龄及城市范围；因为对职业很敏感，一般会直接限制哪些人群不能买。

比如小蜜蜂，就写明了“特殊职业（无业/退休/学生/家庭主妇）高投保额度为10万。”

像上述规定，只要产品保医疗责任，比如医疗险、中的意外医疗，基本都适用。

有的还会加上对医院的要求，比如仅限国内二级及以上公立医院。部分，则会列明，在哪些地方的哪些医院就医不给赔，比如北京平谷区、怀柔区、密云县的，记得留意下。

这三点说的都是“保障责任”，不展开说了。

确实很多采用了“主险+附加险”形态的产品，虽然主险保长期，但附加险就是一年期的，要记得续保。

至于限购，同一家公司的同一款产品，一般只能买一份，多买无效（比如很多都这样要求）。

但如果你换着公司或产品买，就不用管了，除非它问了你已有的保额有多少。

这说的是保单生效日期，注意，生效只是合同生效，不是保障生效了。

因为为了防范有人带病投保，大部分保险都设有等待期（一般为90-180天，意外导致的无等待期），只有过了等待期，发生风险事故才会理赔。

否则，对等待期内发生的事故，保险公司大多是返还保费，同时合同终止。

提醒大家额外注意下的保单生效日期，有次日凌晨生效的，但也有隔几天生效的，比如7天。

如果是后者，那好上一份保单还未完全失效时，就及时补充新的，否则7天“保障真空期”内发生意外，也赔不到。

根据《合同法》，电子保单和纸质保单一样，都是正规的合同，具有一样的法律效力。

大陆很多保险，会明确规定，外国人不能买。那就别买了。

以上就是一份投保须知大概会涉及的内容，不同产品会进行对性的调整，要具体情况具体分析。

像一些和寿险，会额外要求提供收入证明。安意保就是，要求年收入大于5万才能投保。

保险条款说复杂也复杂，说简单也简单，简单在于它的重点在哪，够明显。

那只要把重点搞清楚弄明白，再和代理人/保险公司跟你说的一对照，就能知道它有没有夸大、渲染甚至有意隐瞒、误导了。

而重点，就是健康告知、保障责任、免责条款这三块：

如果是线上投保，投保须知也好过一遍，它就是浓缩版的注意事项，值得你花点时间。

现在，你可以自信地选到合适的保险了吗？