开始上干货！如果把赚钱当作成一个结果，那30岁之前实现财富自由的人一定做对了这2件事。

为了回答这个问题，我分析了我身边多位领域专家、商界人士，花费了6个小时写这篇分享，希望一如既往的能为你带来一些真实的启发（所以看完有启发，记得关注和赞，不定期分享商业方法论）。

在分享之前，我觉得有必要说明一点：不要总是盯着30岁去看，因为这只是小概率事件。大多数人在30岁前都不能实现财务自由，而是在踩坑，在花钱买经验，所以我们应该做高概率的事情。

那么，实现财务自由的人都做对了哪些事？

假设你在老家有一栋房子，有一天因城市开发需要，开发商需要征用你家的那块地，然后你突然有了100万，这个时候你会怎么做？

一般来说，有两种情况：消费和投资。

你可能拿着这钱买了一辆高档车，买了几个名牌包，买了一部苹果公司最新发布的iPhonex，然后很长一段时间你都选择出入在高档场所花天酒地，这属于消费。

你可能拿着这钱买了一套好房子，然后开始收房租；你可能拿着这钱去做了一个理财计划，让这一笔钱更值钱；你可能拿着其中一部分去了创业，这属于投资。

说到这里，你感觉到了什么呢——“没钱和穷的区别”。没钱和穷是两个完全不同的概念：没钱是暂时的，贫穷是长久的。

我家有一个亲戚，平时很少来往。去年回家过年的时候，听说他家正好遇上了拆迁（其实只是测量了尺寸，还没真的拆），如果拆迁的话，按照他家的面积应该能补个两百万。

可他是怎么做的呢？自从知道要拆迁的消息之后，再也没有了工作的打算，天天跟别人一起喝酒打牌。而他的小孩在我们当地念很好的高中，学习成绩不错。

假设他家真的拆迁了，也拿到了两百万，他会实现财务自由吗？不会。而从他目前的行为来看，还没拆迁就开始暴露了穷人思维，如果真拆迁，用不了几年也很容易回到拆迁之前的状态。

结果，是你付出行为的收获。如果说财务自由是一个结果，那么在通向财务自由的路上时，一定是做对了些什么事情。

以上是大家要了解的第一个概念：没钱和贫穷的区别，这也是能不能实现财务自由的关键性因素。

接下来，讲讲实现财务自由的人都做对了哪两件事：

1、投资——让自己变的值钱

1）被动收入：真正的财务自由。

人人都在谈财务自由，到底什么是财务自由？真正的财务自由是你要建立一个“被动收入”账户，而不是说有多少亿身家，有花不完的钱。

也就是说，被动收入是指在你没有工作能力的时候（比如说失业、创业失败）、在你不工作的时候，你依然有着固定的收入，能够保障家庭的基本生活。

那么，如何建立“被动收入”账户呢？

“选择买入资产，而不是买入负债”。

我自己有两部车，一部越野一部轿车，因为我经常要出差，而且自己开车非常浪费时间，大多数时候我都不会选择开车。所以前几天，我把自己的一辆越野车转让了。

购买一部好车属于负债，你每年甚至每个月都要花费一笔不小的开支，这就属于负债，所以我转让了自己的其中一部车，留一部自己偶尔代步。

正确的做法是买入资产，比如说房子和店面，这就意味着你每个月都可以收取一笔租金，如果你买的房子有升值的空间，这还是一笔资产。

买入资产，而不是买入负债，这个观点来自《穷爸爸富爸爸》，这是一本关于投资观点很受用的书。另外，可以做一些投资，比如说股票和保险，但投资最重要的是保住本金。

如果你在30岁之前，有能力的话就尽可能多买入资产（比如说房子之类的增值品），少买入负债（比如说好车之类的消耗品），因为只有能区分负债与资产的人，最后才能实现财务自由。

“知识可以改变命运，知识可以带来财富”

不论是看书还是听课，或者是加入一个社群参与改变，都属于学习，属于获得知识的一种方式。

为什么说知识可以改变命运呢？

因为我们学习任何一项知识，都是为了更好的提升效益，它能够实实在在的给我们带来帮助。所以有了知识，从逻辑上来讲，从某种程度上来讲，也就意味着有了财富。

那为什么有人会觉得学了很多知识依然没用？

因为听的人很多，付出行动的人很少。也就是说，你学过的任何一项知识都应该为你的工作、为你的生活带来收益，只有这样知识才真正是你的。

比如说很多教市场营销专业的大学老师，他们教这个专业一定学过消费者行为学，但是当学生不能及时提交作业的时候，很多的老师并不能改变这些学生的行为，那消费者行为学的知识对老师就是没用的，因为并没有为自己的教学带来帮助。

比如说如果你学了经济学，你肯定知道这样一个知识：一个行业如果利润很高且门槛太低，最终一定会拉平整个行业的利润。

这个时候，如果你不做任何了解，还在轻易听信别人在吹嘘什么项目可以快速赚钱，可以让你马上让你实现财务自由，那就说明你并没有掌握那个知识。

再比如说我前面提到的观点：投资最重要的是保住本金，那如果你还去参与一些类似庞氏骗局的项目，说明这个知识你依然没有学会。

就像我之前提过一个知行合一的观点：所谓知行合一，真正的知道就是知道怎么去做，并且正在做，真正的行，就是彻底的参透和了解本身。“知道”这件事，需要用一生不断去精进，即使它只是一个概念。

比如说我之前分享过一篇关于改变收入的文章，有一位朋友看了之后真的去做了，然后前段时间有所改变之后发了好消息告诉我。这位朋友在我遇到的人当中并不是改变最大的，只是一个很好的案例，说明她读懂了我那篇文章。

所以，如果是暂时还不具备购买资产的条件，应该花时间去学习一项技能，并且将这项技能打造成你的核心竞争力。然后再通过你的核心竞争力去帮助别人，别人为你的技能买单。

因为获得财富的关键是交换原则，能不能获得财富取决于你能不能提供价值。

如果有可能，可以尝试学习营销和销售。并不是因为我自己是营销人就在鼓吹营销的重要性，也不是因为《穷爸爸富爸爸》一书在强调这个观点。而是营销实实在在能够为工作和生活带来改变。

如果你身边有真正懂营销的人，你应该会发现他们的不同。

2、变现——找到你的快车道

上面提到想要获得财富就需要用你的价值去交换。那么，是不是同一件产品价值都一样呢？

当然不是。比如说同样是一瓶啤酒，你觉得在哪里值钱？

毫无疑问，肯定是在大酒店售卖更值钱。在便利店买一瓶1664啤酒可能只需要十块钱，到了大酒店买1664啤酒往往要翻倍，需要二三十块钱。

这就说明了一个最重要的问题：即使你投资了自己，即使你有了一定的价值，并不一定能发挥你的价值。你的价值大小，取决于你的变现能力。

自媒体崛起之后，变现一词越来越容易出现在大家的视线。我想先从一个大家熟悉的情景开始说起，所有人应该看过武侠小说和武侠剧，里面经常会出现这样的抱怨：

“空有一身本领，却无用武之地”

一个普通人不论你怎样潜心修炼，哪怕拥有十八般武艺，如果没有找到一个合适的机会，可能一直也就是一个会十八般武艺的穷人。

也就是说，如果一个人有真本事遇到了对的人，就像：

• 营销人选择了一个好产品
• 小明星选择了一个好剧本
• 普通人选择了一个好平台

比如说之前有个创业者找我做咨询：他拥有十万个小区业主的微信，不知道该怎么经营，怎么去为这十万个业主提供价值，最终获取收益。这就是空有一身武功，却没有用武之地。

所以，想要实现财务自由不仅要会投资、让自己变的有价值，还一定懂得变现，而变现能力主要有以下两个方面：

1）主动出击，伯乐不是自己出现的

如果你看过三国，你一定有这样的发现：一些满腹韬略的能人志士都渴望投靠一个明主，好让自己的才华得以施展。

因为他们知道，一个好的主公就像是一个巨大的势能，借助于他们的力量可以成就一番事业。所以，你仅仅投资了自己还不足以实现财务自由，你还要具备变现能力，而具备变现能力一定要善于借势，让优秀的人为你赋能。

也就是说，你要懂的利用别人的力量，借助优秀精英的力量，甚至善于借助大咖的力量。

比如说我有一位朋友专注打造朋友圈营销，她在朋友圈的营销能力非常强，一条朋友圈就能卖一万斤水果。这是什么概念？是很多微商一个月，甚至几个月才能达到的水平，而她一条朋友圈就能做到。

当然没有随随便便的成功。她在成功之前，在朋友圈钻研沉淀了三年（也就是说投资了自己），然后借助了一些大咖的力量，比如说在大咖的文章评论宣传自己，在大咖的课程学习群输出观点输出价值展现自己。

后来就有很多想学习的人知道了她，她也就在短时间内集中爆发了力量，去年的收入大概在近百万左右。

你可能会觉得大咖太难勾搭，总觉得他们高高在上，发了信息也不回，所以你一直都没有尝试过。试试又有什么关系呢？最多不就是人家没有回复你，你也并没有损失什么，是吧。

伯乐往往不是自己出现的，而是自己主动出击的。当一个人陷入绝境时，突然出现一个贵人把他救了，那是电视剧。

现实生活中很少有这样的事情，因为现在的社会不缺一个人才，缺的是发现你的机会。

当你有一项过硬的技能的时候，那些能够帮助你的人就是你最好的伯乐。比如说你做互联网运营，如果想找工作，你有朋友能帮你内推一下，你就会减少很多环节，待遇也不会差到哪里去。

古代招兵买马打仗的时候，皇帝没有人可用的时候，下面的文武百官不都会进行推荐嘛。一旦推荐成功，从此便是化腐朽为神奇了。

所以，主动出击去寻找你可以借用的力量，学会让他们为自己赋能。那些优秀的人也未必什么领域都比你优秀，也许他们也需要你的价值。

2）借势而起，通往成功的密匙

所有的成功者基本上都是找到了“借势”这把密匙，顺势而为才可以做大事。自己的努力和勤奋和聪明相对势能来说，其实都很小。

前面讲的是借助他人的力量，接下来讲讲借助趋势的力量。

其实很多事情很多人可以成功，无非就是因为这一真理：顺势而为。吾辈岂是池中物，一遇风云便化龙中说的风云就是说的借势。

雷军说顺势而为，什么是顺？什么是势？

我理解的顺是：当你看清了一个形势，坚定了一个方向，然后往绝大多数人不认可的方向逆势而行。看起来是逆行，实际上是顺势。

我理解的势是：你摸索出了一条捷径，一个可以花费最小的力气，却可以撬动一个轰动市场的杆杠，也就是经常说的“四两拨千斤”。

在2016年年中之时，没有几个人会觉得“拼多多”能成为电商的第三极，几乎所有人都以为电商版图帝国之战尘埃落定。但拼多多绕开了重点防线，强渡大渡河，硬生生的撕开了一角未来，如今大有三分天下之势。

究其原因，对中国更广大低线市场的把握是至关重要的（把不逛淘宝的人群但会用微信的用户彻底激活了）。

有很多的人都在强调要顺势而为，但很少的人会说如何去顺这个势，比如说有些人要创业，就觉得创业需要资金才能实现，从没有从另外一个势去思考一下。

再比如说之前有个大学生想创业，然后咨询我没资金没资源怎么实现？其实很多时候创业并不是没资金没资源的问题，而是还不知道应该怎么去“顺”，也没有找到那个“势”。

比如说其实很多大学生都想周末或者没课的时候兼职赚钱，很多的企业也需要兼职的学生，特别是一些经常做活动的公司。虽然有一些兼职网提供这项服务，但是并没有很好的解决企业用人问题。

比如说有些企业周一到周五需要用人，但是一些兼职网并不能解决这个问题，之前我策划大型营销活动的时候，一般都会找很多兼职，但是周一到周五的兼职学生很不稳定。

那如果大学生想创业，怎么顺势而为呢？

前期联系一些公司，说能够提供稳定的兼职服务，然后在学校拉一个群，告诉同学可以提供靠谱的兼职，然后做好一个分类，哪个同学什么时间段有空，其实就解决了这个问题。这是真实案例，我在贵阳和南宁教学生操作过。

如果你想知道更多的顺势而为方面的分析，你可以阅读我之前的分享：在生活中如何发现切入点，自己创业呢？ - 余味的回答 - 知乎

我是余味，个人商业顾问、批量成交专家，一个从事市场营销领域11年的营销人和创业者。曾服务过科勒中国、碧桂园等知名企业。

以上都是我的实操分享，并且我现在创业也是按照这个思路，希望你有启发。我的知乎主页还有更多创业和营销知识，对创业和营销感兴趣，可以现在点击关注我的知乎主页 每周刷新一次商业认知。

第一时间围观我在创业和营销路上的顿悟，也可以看看朋友圈（5630337）。

经常有读者问我推荐书单，其实我看的书都是经典的比较多。下面是读者要的书单，书单推荐（对我的分享感兴趣可以点赞或留言，有空再来更新书单）：

我想再次强调一直强调的观点：年轻人不要去学那些嚼烂喂的东西，降低了维度和难度的东西，必然不会有什么营养。人与人的差距，从根本上来说，还是在于独立思考能力。

在这里，我特意强烈推荐两本书，当你有了独立的思考能力，能看懂一些本质，自然就不会听风就是雨，不会做一个“乌合之众”。

我把书的链接放这里了，方便大家直接购买。如果有在其它平台买书的习惯，请认准版本。

最后，推荐几篇之前的分享，我建议创业者一定要阅读。如果你看的进，会对你帮助很大。

看完之后有启发？点个赞是对我继续分享干货最好的支持。

在中国，买保险十买九坑，

绝大多数人都被保险行业给坑惨了。

公子曾在国内历史最长的保司做过内勤，亲眼见证过很多保险公司的内幕，

也看到公司有些刚刚毕业的小姑娘，家里又穷，还要透支信用卡买自家公司的保险，

心里不忍，却又无能为力。

所以跳了出来，做一个局外人审视保险行业，

于是有了这个号，渐渐的有了一些粉丝，

信任我的朋友，会经常发保单让我参考，

看了几万张保单，越看越沉重，越看越生气，

买错的，买贵了，收益过低的不胜枚举...

所以今天我在这里，把我所见过的各种保险行业的套路全都罗列出来，

只想为保险行业，为大家，做点什么，
无论是要进入这个行业，还是要买保险的人，希望你们有缘能够看到，避开这些坑。

这篇文章的大致内容如下：

现在的保险行业可以说是鱼龙混杂，

楼下的大爷大妈，隔壁的小哥哥小姐姐，家里的亲戚，身边的朋友，都在卖保险。

大家为了卖出保险产品，套路层出不穷，

要不是公子足够专业，光听那些漂亮的销售话术，都够我沦陷一百八十回了。

所以这次，我们先来盘点一下销售有哪些套路。

保险圈有一个很广泛的说法，叫“保险不会骗人，会骗人的都是卖保险的人”。

有些保险业务员们为了能卖出保险，那叫无所不用其极。

管他事实咋样，先吹为敬。

只要你听完爽到了，他也就起飞了。

“买保险吗？5年每天存80块，60年后直接增值到178万。”

曾经抖音有个大火的案例。

李先生的妈妈，55岁时买了一份养老险。

销售人员承诺收益6%，结果十年交了6万保5万8

也难怪李先生发出灵魂拷问“到底是俺妈养保险公司，还是保险公司养俺妈？”

虚假承诺收益在朋友圈随处可见，

图上的收益根本就是在信口雌黄，11%的利率，保险压根不可能做到。

这些人为了能卖出一份保险，虚假承诺，口口声声说收益能达到多高多高。

可今天给你承诺了，说不定明天自己就离职了。

当面对这些保险销售故意误导时，

要仔仔细细，全全面面地看条款！

口头承诺不要信，我们要的就是白纸黑字。

条条看清楚，字字有依据。

能看懂心里有数的就买，

虚假不靠谱的就不要再去碰它。

很多家庭都遭遇过类似的情况，

家里的长辈好好的去银行存个钱，结果回来的时候拿了一份保单。

仔细一问，说是银行推荐的理财产品，收益特别高。

殊不知，这是银行和保险公司的合作，代销保险，有佣金提成。

2015年7月，吉林延边的石先生去银行存钱，

结果在银行工作人员的误导、欺骗下，花67万给儿子投保了“创富一号”分红型人寿保险。

且保险公司工作人员向石先生出示过书面材料，材料上宣扬XX人寿的创富一号收益率保底6.32%，今后还会越来越高。

但实际的年化收益不足4%。

石先生次年，以保险诈骗起诉，几经周折才拿回了本金和赔偿。

类似的情况比你想象的要普遍的多得多，

尤其在前些年，经常会发生这种情况。

像这种情况，一般银行跟保险有着千丝万缕的联系。

虽然在监管的强要求下，很多地方都要求“双录”，但依然拦不住很多城乡结合部的银行胡作非为。

先看清楚卖你产品的，是不是银行柜员，

别被美丽的承诺冲昏了头。

再看看自己手里拿的是个啥，到底是存了银行存款，还是买了保险，

众所周知，投保健康险时是需要先通过健康告知核保的，

通过了健康告知，才能买。

但很多人的身体健康状况，是买不了健康险的，

而某些无良的销售人员为了出单，才不会管那么多，

“健康告知？这个随便看一下就行了，

没关系，没影响，两年后肯定能赔。”

可真到后续理赔的时候，人早已经不见踪影，

造成拒赔的情况，也不知道找谁说理去。

我就曾经接触过一个案例，

16年，一位A先生在好友B的劝说下买了XX福，

17年A查出萎缩性胃炎，

业务员B为了拿第二份佣金，在已知A先生生病的情况下，

以给A先生免费升级产品的理由，帮A先生直接退保旧产品，重新投保新产品。

但A先生的疾病已经明确违反健康告知，将来万一要是出险了，十有八九会被拒赔！

大家务必要清楚，健康告知非常非常重要，是保险公司判定是否要承保的重要依据。

据统计，52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史。

只要是故意不如实告知，以后被查出来，是会被拒赔的。

一定要看！一定一字一句仔细看！

现在的网络上，贩卖焦虑，煽动情绪，收割流量的一套操作，百试不爽。

业务员们也都是老江湖了，都自带一套话术体系，

让你觉得，你不买保险，明天就会得大病，后天就债台高筑，大后天就砸锅卖铁等等。

更有甚者，开始道德绑架，

给孩子买份教育金，就是一两个包包的钱，你不会爱包包胜于孩子的未来吧？

说起来保险蹭热点真算得上行家了。

不管发生什么事情，都能从保险的角度解读一遍。

得益于那帮经理和业务员的素质，

恨不得天天巴望着有名人伟人离世，人血馒头生就往嘴里狂塞。

也不管这种方式到底有没有用，是真的会让很多人受到触动，产生保险意识，还是不管发几次都只会引起厌恶，反正每次出事发就完事了。

获客效率低无所谓呀，反正除了被人讨厌也没有成本呀。

业务员的话术，一边给你制造焦虑感，痛苦感，

另一边就是让你感觉买保险，占了便宜。

从而达到销售保险的目的。

想要不上套，还得多研究和学习保险知识，按需办事，

不要看你说什么，要看我要什么。

还有不懂的，可以参考我这篇保险购买攻略

无论大街小巷，总能发现保险公司招聘的身影。

为什么保险公司一直在招人呢？

你以为保险公司在招员工，他们压根就是在招客户。

每招一个新人就获得一个圈子，圈子里的亲戚朋友都是客户。

至于保险公司招聘的套路有哪些，且听我道来：

保险公司的招聘广告那叫一个华丽。

背景是，实力雄厚，百年底蕴，世界500强的大公司

招聘岗位是，“管培生”、“私人理财顾问”、“金融分析师“、”储备干部”，

高薪，不看重学历，不需要经验。

这些所有的这些招聘广告，招聘的都是同样的职位：保险代理人。

主要工作内容就是：卖保险。

这跟自己的职业规划是否相符，这一点要仔细看清楚。

面试的核心思想是：我们公司贼牛逼，保险行业前途不可限量。

来了就能年薪百万，成为人生赢家。

而“你”，也是保险公司的资源之一。

所谓的培训，也就是干三件事：开会。唱歌，跳舞。
每天早上开始所谓的“工作”之前，先开早会，开会的时候全体起立，拍着手唱歌，唱公司的司歌。

然后再就着一段土嗨音乐跳舞。
这就是最有名的“服从性测试”，让你放下基础的廉耻心。
当接受了跳舞这样无理的要求之后，公司进一步提出其他荒谬要求，比如“每天打电话给（骚扰）客户”、“在朋友圈发保险毒鸡汤文案”，那也不在话下了。

还有就是开会，一开就是八九个小时，
全程无重点，只会讲保险多么好多重要，

我们的工作是“普渡众生”，没买保险的人都玩完了。
不知道自己是进了保险公司，还是进了千年古刹。

这么一招，就是让你认识到保险的“重要”，能拉下面子去卖保险。

既然是销售，那业绩指标什么的是跑不掉的。

刚毕业的学生，去哪找人脉卖保险。

保险业名声这么差，街上的大爷大妈叔叔阿姨根本不信任你。

还要经常被误会成骗子。

第一个月卖不出保险，主管说：

——不要紧，咱们产品这么好，你给自己买一份吧。

第二个月卖不出保险，主管说：

——你这业绩不行啊，要不你给二老也买份吧。

第三个月卖不出保险，主管说：

——要不你问下亲戚朋友，让他们帮帮你？

心理学上有个词叫做「登门槛效应」，于是这些新鲜的代理人像登楼梯一样，一阶一阶地滑向深渊，直到人际关系被榨干，逐门而出！

保险公司的代理人组织模式就是这样，

上司的业绩和下属的业绩是挂钩的。

你“转正”，上级有钱；你“开单”，上级有钱。

很多人自己卖不了，就疯狂招人，年纪轻轻就经理总监的多的是。

这种组织模式本质上是集全公司员工的人脉资源去挖掘客户，

所以我前面说，你也是保险公司的资源之一。

因为“你”不只是“你”，你还代表一个圈子，圈子里的亲戚朋友都是客户。

如果真的想走销售这条路，觉得自己适合销售，就靠实力，走正道，学本事，

如果不适合销售，还被骗进去，也坚决不要为了转正而坑了自己的亲戚朋友。

4.“望梅止渴“似的大饼和奖励

世界上有两种地方最让人感觉激情满腔，

一个是传销现场，一个就是保险公司动员大会现场。

年保费1000万，奖励保时捷-帕拉梅拉。

还有各种奖励各种福利，

但落实下来都没有正规文件，互相推诿，也就过去了。

“保险业是蓝海，是朝阳产业。

美国人均多少多少保单，中国多少多少保单。”

也许这种大饼也能充饥吧。

保险水很深，入行需谨慎。

保险产品确实不会骗人，但会坑人。

公子在保险行业的这几年，见过无数家庭买保险被坑。

无数的家庭，买得产品贵了少则几成，多则几倍；

无数的家庭，买得产品缺乏重点责任，用不上责任倒是买了一堆；

无数的家庭，说是买得保险，其实全是储蓄，储蓄收益还不及存银行；

保险产品的套路何其多，

在这一节，我做了个详细的汇总：

1.“一分价钱一分货，贵有贵的道理”

很多保险产品利用消费者不清楚其中的道道，信息不对称，

很多产品卖出了高几倍的溢价。

一方面黑其他公司，什么都不赔，

另一方面吹嘘自家产品，什么都能赔。

美名曰，一分价钱一分货，不能只看价格贵。

这是一个销售朋友圈的截图：

Ta说的，是彻彻底底的谣言。

咱们买保险，又不是买宝马。

你是跑得更快？还是坐着更舒服？

实际上，一分价钱一分货，在保险领域并不适用。

就拿重疾险来说，所有重疾险的重疾责任都差不多。

因为银保监会为了防止保险公司做猫腻，一刀切了25种，

规定这25种必须赔，而这实际也占到了重疾理赔的95%左右。

但是有人还是担心，这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢？

公子又严谨地做了功课，翻条款把各家产品重疾的定义一样条一条地列在了下面：

白纸黑字，清清楚楚的定义，不存在歧义。

这最为核心的25种银保监会已经为你定了，其余的根本起不到决定价格的作用。

反而如果大家挑贵的买，挑品牌的买，可能为之付出的是高额的运营费用和渠道费用和品牌溢价。

所以买保险，覆盖完自己面临的风险，然后在自己的能力范围内，挑最便宜的买就行了。

很多人总想着钱不能白花了，

万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；

一款返还型，安X保，每年10750。

这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；

如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。

问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？

没错，就是因为安X保可以返还，

这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

那么，这所谓的“返还”划算吗？

我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，

保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（），

所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，利率是多少呢？

如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。

看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，

这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，那买返还险还有什么意义？

返还险我之前有专门讲过，还有什么问题可以看我这篇：

今天，我把返还型的底裤扒下来了。

3.产品注水严重，搭配用不上的保险

现在很多大保险公司喜欢推出“XX产品计划”，

声称这类保险“大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地，疾病能给钱，意外也能给钱，交通意外还能双倍赔。”

这类保险就抓住了很多人“图方便”的心理，

将很多保险捆绑在一起销售，

造成了一种保障全还省事的错觉。

比如一直在保险行业屹立不倒的XX福，一款提前给付型的终身寿险。

它包括1个主险+1个必选附加险+N个可选附加险。

因为人终有一死，所以这钱一定拿得回来。

附加险终身重疾险是必须买的，而且还共用保额。

另外还可附加：恶性肿瘤多次赔付、意外医疗、重疾/轻症保费豁免、住院医疗等。

它有个少儿版本，我来告诉你它注水有多严重。

终身寿险，对孩子有什么意义？

我们做个简单地分析，你就会知道，

给孩子买终身寿险是多么的荒诞：

假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，

不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。

孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

所以说，给孩子买终身寿险有什么用？

既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

看到了没有，和一流的少儿重疾险相比，少儿平安福的少儿特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。

买了的没用，有用的没有，

“大而全”的保险，往往就是“大而坑”。

单独拿出来来卖，就会显得很糟糕。

捆绑在一起，保费反而贵几倍。

如果再遇到大而全的保险，一定要当心。

“中国保险都是骗人的，保险买了压根不会赔”

这是绝大多数人对保险存在的误解，也是很多拒赔案例堆砌出来的结果。

其实有时候怪不了消费者，这里面还有保险公司满满的套路。

而宽进严出，就是理赔中最大的套路。

也就是说，买的时候什么东西都不查，可一旦要赔了，恨不能翻个底朝天。

买保险的时候把你当大爷供着，

什么都不说，也不查身体，钱交出去都会收。

就各种查，这也有问题，那也有问题的。

2017年年初，小林给老爸买了份重疾险。

到了2018年元旦，林叔叔感到胸部痛，就去医院检查。

结果被诊断为心肌梗塞，做了造影支架手术。
按照合同规定，这已经属于重疾险的理赔范围了，小林就去找保险公司索赔。

可没想到，竟然被拒赔了。

原来，林叔叔在入院就诊时，医生询问他，过去有没有相关的病史？

林叔叔想起5年前有过一次胸疼，告诉了医生，

然后，这就医生就写下了：“胸区间断性疼痛5年，加重一周”。

得了，这就给拒赔提供口实了。

因为健康告知明明有这么一条：“被保险人过去一年，是否存在胸痛”。

对，这就是保险最吊诡的地方，

买的时候，千好万好，也不需要体检。

赔得时候恨不得把你出生证明都翻出来，

你的一次口误，医生的一次笔误都可能会影响到最终的理赔结果。

但这事只怨保险公司吗？

每个人投保前都要做详细审核是非常耗费人力物力的一件事，

保险公司也是有心无力。

只能在投保前让你填写健康告知，达到“严进严出”的效果。

这是目前唯一能想到的两全方案了。

这也进一步说明了健康告知的重要性了，
大家一定要仔细回忆，认真确认。

套路讲到这里，已经讲的差不多了。

抛开套路，压垮保险行业名声的还有消费者的误解。

保险是个特殊的行业，跟医疗行业一样，

容易产生纠纷的地方，也是消费者纠纷最深的地方。

通常来说，大家的保险普遍存在以下几种误解;

有时候差一两个字，那意思可能是天差地别，

理赔的时候更是几十万人民币的差别。

有时候销售人员也很尽心尽责，反复叮嘱了，

但消费者也不知道哪里来的自信，大手一挥已然胸有成竹。

到理赔的时候，再幡然醒悟，已经追悔莫及了

比如公子当年在保司任职时，听说过这样一个客户：

付先生是跑出租的，所以经常给自己买意外险。

当时他就买到了一个50元保一年，保额100万的意外险。

但看完以后，销售人员跟它左叮嘱右叮嘱，

他这个意外险只赔全残，不赔伤残。

当时的他根本就听不进去。

很不幸的是，5个月以后，付先生发生了意外导致左腿被截肢。

但结果呢，全残是全残，伤残是伤残，

因为他买的意外险只赔全残，不赔伤残，所以一分钱也拿不到。

但是付先生作为消费者，并不懂这些事情，公子也无可奈何。

他这样的结果，我也为他感到可惜。

有时候简简单单一个字，全残和伤残，可以少赔几十万，

所以在很多人眼里，保险公司是骗子，喜欢抠字眼。

但产品的定价就是照着这些所谓的“字眼”定得，也是无可奈何。

没人喜欢卖抠字眼的产品，也没人希望拒赔案落到自己头上，
所以，出现条款比较奇怪的情况，销售人员专业过关的话，一般会有所提醒的。

建议多方确认后，自己斟酌购买。

这是国人对保险最大的误解，

保险拒赔案例层出不穷，

媒体为了流量故意引导舆论，

久而久之，消费者就会产生了“保险就是骗人的，买了根本不会赔”的印象。

甚至很多人觉得，保险公司就是靠拒赔赚钱的。

但事实上呢？或许数据说话最有力：

这是19年上半年各家保险公司理赔额和理赔率的数据，

可以看出，保险公司的理赔率最低都在97%以上，最高的甚至能达到100%。

咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，

关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，

合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，

符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。

那剩下的1%，2%为什么会被拒赔呢？

据江苏保监会的资料显示：

52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，

也就是我们常说的，不如实填写健康告知的那群人；

27%属于条款约定的除外责任，

也就是保险合同免责条款里规定的那些；

12%属于不符合条款约定的保障范围，

也就是“生病拿意外险保单去保险公司要赔款”的那些人。

保险公司的拒赔，都必须是有理有据的，

要不然银保监会不会同意，中国司法更不会同意。

而且理赔，才是保险公司口碑的来源。

要是一家保险公司总是拒赔，会发生什么？

会被竞争对手抓住小辫子，疯狂diss；

会惹得一身骚，百害而无一利。

实际上，理赔是每一家保险公司的正常工作内容之一，

保险公司赚钱基本上都靠利差，没有一家保险公司把拒赔款纳入盈利利润。

具体可以参考这篇文章：

保险公司年赚几百亿，没必要赖你那几十万吧。

门口卖煎饼果子的大妈都说了：小火汁！我月入三万怎么会少你一个鸡蛋。

我们必须要承认，在过去的几十年里，保险行业过去确实出现过不少问题，

保险之所以十买九坑，原因有很多。

作为保险人，犯错了就要挨打，挨打就要立正。

坦率得去直面这些问题，去反思：

我们该如何跟消费者沟通？

各个问题都是大命题，值得想很久。

而对于我们消费者而言，不该为上面的套路埋单，

在清楚这些套路之余，也希望大家能买到合适的保险产品。

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