如果说2020年保险行业什么最火，非“惠民保”莫属了，甚至可以说是惠民保迎来发展的元年。截至2021年1月底，全国已有23个省、97个城市先后实施了115种普惠型商保险种，已覆盖六千多万参保者。但是过去了几个月，惠民保因为投保时间等都有限制，而后变得冷清。

但这次又被上海的沪惠保带火了，刷爆朋友圈，有点超预期。沪惠保是有什么吸引力，我们来详细了解下：

“惠民保”，是在社会医疗保险的基础上建立的一种“政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度，2015年6月1日推出的深圳重特大疾病补充医疗保险是我国第一款“惠民保”产品。

第一，保费较低，不设风险保费。全国大部分普惠型商保的保费不足百元，每个参保者缴纳相同的保险费，而非按个人的风险程度制定费率。

第二，参保条件限定较少，覆盖人群广泛。以往被商业医疗保险排除在外的老年人、患病人群以及职业风险人群等都能被纳入到普惠型商保中。

第三，保障范围与基本医疗保险相衔接，保障额度高。累计保障额度通常高达数百万元。第四，政府部门在产品设计、宣传等方面给予一定指导和支持。

沪惠保也是属于惠民保范畴，是由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督、上海市大数据中心技术支持、上海市保险同业公会协调、9家保险公司联合承保的城市定制型商业补充医疗保险。

投保人群：凡参加上海基本医保就可以投保，不限年龄、职业、健康情况

保费为115元/人/年

（1）特定住院自费医疗费用保障。对参保人在上海市二级及以上医院普通住院部发生的住院自费医疗费用给予报销，免赔额（起付线）为2万元，免赔额之上报销70%（既往症人群报销50%），最高保险金额100万元。

（2）特定高额药品费用保障。对参保人在上海市二级及以上医院门诊或23家具备销售药品资质的药店发生的特定高额药品目录内的药品费用给予报销，无免赔额，报销比例为70%（既往症人群报销30%），最高保险金额100万元。

（3）质子、重离子治疗费用保障。对参保人在上海市具备质子、重离子治疗资质的医疗机构发生的治疗费用给予报销，无免赔额，报销比例为70%（既往症人群报销30%），最高保险金额30万元。

（1）参保无条件限制，既往症可赔付，体现普惠特征。“沪惠保”对参保人的年龄、健康状况无限制，既往症人群可参保可赔付。既往症人群是指大病人群（重症尿毒症透析、肾移植术后抗排异、恶性肿瘤治疗、部分精神病病种治疗）和罕见病人群。“沪惠保”的参保条件十分宽松，体现了“让所有阶层和群体能够以平等的机会享受”的普惠原则。

（2）保费实惠。“沪惠保”的保费为115元/人/年，这一保费水平在目前全国同类普惠型商保中排第20位，低于广东、湖北、安徽、河南等省相关城市的保费水平。对普通家庭而言“沪惠保”的保费具有经济可负担性。

（3）重点保障医保支付范围外的自费费用，与基本医保衔接互补。与全国其他地方相比，上海市职保和居保对于医保支付范围内的费用保障水平相对较高。“沪惠保”正是从提供补充保障的角度设计，从参保者自费费用负担缺乏有效分担机制这一现实需求出发，重点保障医保支付范围外的相关费用，包括：住院自费费用、目录外特药费用和目录外服务。“

（4）制定特药目录保障大病患者用药需求。“沪惠保”的特定高额药品目录包含21种医保目录外药品，主要针对13种特定重大疾病（肺癌、胃癌、肝癌、乳腺癌、白血病等）和3种罕见病提供用药保障。

惠民保类产品投保要求非常宽松，往往没有年龄、职业限制，甚至没有健康要求，投保人可带病投保，只要不属于特定的既往症约定，如投保前患有恶性肿瘤、心脑血管等疾病，那么后续相关的治疗费用不能报销，其他疾病都可以正常报销。

结合报销规则和产品特点，惠民保类产品主要适合以下几类人群：

1、无法投保百万医疗的人群（健康、年龄、职业等不符）

2、投保百万医疗险有除外责任的人群

3、看中癌症靶向药补充的人群

4、保险配置预算非常有限的人群

每个人情况都是不一样，如已经买了百万医疗险，再配置“惠民保”就重复了。因为医疗是报销性质的，最高报销不能超过所花费的。

另外“惠民保”，只是医疗险报销医疗花费，对收入损失、误工损失等间接损失不能补偿， 如果不清楚自己适不适合，或者需要协助投保，欢迎评论区留言！