信用卡套现_百度百科
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是指不是通过正常合法手续(或柜台)提取而通过其他手段将卡中内的资金以现金的方式套取同时又不支付银行提现费用的行为对于近年来愈演愈烈的行为央行上海总部日表示信用卡套现是违法行为央行正在研究将套现行为记入直接影响其[1]应用学科金融适用领域范围术语
当拿到的那一天起银行就承诺了给你相应额度的预付款比如你办了一张额度为1万的信用卡那么银行就答应了随时可以借1万快钱给你这1万块钱呢你可以在最长为56天的内还给银行这之间不算你的但是呢这个预付款只能用来消费银行不提倡你换成现金取出来因为当你到ATM机器上取现的时候你只能取出占额度50%的现金同时这些现金还需要收取你1%-3%的当你钱取出来以后银行会给你开始算利息目前国家规定是每天万分之五
上面这是我们直接拿着到ATM机器上取现的换一个角度如果我们不去取现把信用卡拿着去消费与上面相比有几个优势1可以全额消费比如你的卡是1万额度的那么就可以消费1万元2消费的没有如果是一般是收取2%个点如果利用网上银行则没有手续费比正常取现要便宜3没有你可以在最长为56天的内将银行的钱还上无任何利息因为用户有最高56天的免息消费期一旦在这段内既能使用又不用支付所以说信用卡使得在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用相当于获得一笔极具诱惑力简单一点讲就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为因此的方式也在不断翻新网络上甚至出现许多网友交流套现心得的论坛和热贴信用卡的被进一步放大加上不法商户和不法中介的参与对我国产生很大影响使信用卡成为例如一个人有10张信用卡每张额度为10000元那么他通过套现就可以获得10万元的贷款如果他暂时用不着可以不套现银行也不会收他的信用卡套现使信用卡成为个人贷款甚至比更低不用的时候就不会有利息所以银行将不断加强风险管理[2]
部分银行的有一个额度可以分期付款分期付款用的是信用卡的分期额度对于信用的不会减少那么的就可以用这些银行的信用卡消费两次先分期付款一次将分期额度用完然后直接一次性刷卡一次将信用卡额度内的可用额度消费完这样就可以消费分期额度+信用卡额度内可用额度的金额了然后利用上述的方式就可以很容易套现出分期额度和信用卡额度了从而实现了信用卡翻倍套现比如某人的信用卡额度是一万元分期额度是两万那么它就可以去的商场买三万的东西出来这样就实现了翻倍套现了[3]上面提到部分银行的有分期额度这些信用卡的分期额度与信用卡本身的额度没有太大的关系并且这些分期额度可以单独用来购买东西即便是信用的用完的下也能用这些分期额度来购买商品即信用卡内的原额度用完的情况下还能用分期额度支付这样就实现了信用卡空卡购物然后将购买的商品又打折卖给商家这样就实现了信用卡了比起较为散乱不太能让人放心的路边拉客式套现服务经人介绍记者联系到了一个看上去似乎较为安全和可信的信用卡套现公司手续费也比较便宜只要3%记者的朋友就曾经在这家公司做过套现但从始至终这家公司叫什么名字他都不知道
按照电话中的事先约定记者来到了位于北京中关村某商城的门口并见到了该公司的一位男业务员小李小李十分热情首先跟记者介绍了他们公司是非常讲信用的并经常在报纸上做广告记者完全可以放心在他们公司套现经过一番讨价还价小李最终答应给记者的手续费再优惠1个百分点即2%
随后记者跟随他来到了位于该商城附近的一家很小的卖耗材的店面他拿出手机打了一个电话过了大约几分钟便来了一个手持POS机的男子小李说你可以刷卡了1万块卡刷完之后小李要记者先在POS机的小票上签字但记者要求先给钱于是后来的男子从上衣口袋中拿出一打现金说你点一下9800手续费200
在记者点钱的同时小李说其实你根本不用担心我们很讲信用的不会不给你钱干我们这行的都是非常讲信用的这回你可以签字了吧
看似神秘的套现经过这两步过程就完成了
这些公司不光能够提供套现服务还能够帮助套现者垫付还款据小李介绍如果记者到期不能按时还款可以再找他他可以帮记者垫付这种垫付就是在信用卡还款期到期日该公司将需要还款的金额全额打入需要还款的信用卡账户随后在计息日一过再刷出来如果按照这种方法可以无限期的循环套现套现人需要支付的只是手续费
事后记者确实也在某报纸上看到了打着金融服务这类高端头衔的取现垫付透支办卡等服务的豆腐块广告而目前较为普遍的街头拉客以及手机短信广告等方式大多也是以此类方式进行记者在采访过程中还了解到除了找信用卡套现公司其实中关村某商城中有不少商户都可以提供套现服务不过这种一定要有熟人介绍才行
经朋友介绍记者电话采访了一位在某商城从事电脑生意的王先生该男子对记者表示尽管这个事情不违法但是他相对来说还是很少做只是偶尔给朋友帮忙救急他给记者简单讲解了一下帮朋友套现的过程
首先他会给朋友开具一张正式的销售小票由于该商城的付款必须都在收银台完成所以朋友拿小票去付款台刷卡付款收银台会加收20-30元的刷卡手续费随后商城会将该笔收入打入商铺的账号中然后店主会通过自己其他的货物往来结余出5万元现金付给套现人
这种通过朋友套现基本上朋友不会收取手续费但由于其在虚假的货物销售因此会发生一些所得税但这部分所得税店主会想办法通过其他途径解决
这类的套现还有很多变种例如有些商场公开进行的分期付款套现等虚假交易可以说是信用卡套现的最终本质随着网络购物的发展比起传统交易该类交易的隐蔽性使得逃税和套现都变得更加容易一位在淘宝经营着一家网络店铺的袁小姐对记者表示利用网络支付套现十分方便
据她介绍网络套现的方式是双方事先计划好进行一场虚假交易买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值然后购物付款卖家则在款到之后申请提现再将钱返还给买家只要双方确定了交易整个过程不需要任何手续费而网站本身很难确定交易的真实性
记者在尝试使用支付宝套现的时候发现了一种更为简便的方法记者以信用卡付款购买了一个价值210元的产品随后记者向卖家提出由于拍错了要求停止该交易卖方关闭交易后买方通过信用卡支付的资金便留在支付宝账户中随后记者使用支付宝的提现功能并按系统提示设定了一个关联的银行卡号这张卡是一张借记卡经过48小时支付宝账户中的200元就转入了借记卡中这样套现就完成了
而在正规的商场购物如果使用银行卡(包括信用卡和借记卡)支付而发生退货商场一律只能将退款返还至消费的银行卡而不会退予现金
不过据记者了解为了防止套现支付宝设定了每笔交易的最高金额以淘宝网为例根据使用的银行卡不同其每笔支付金额最高为200-1000元每天的交易最高额限为元不等但如果循环使用上述方法进行套现结果可想而知[3]如今日益壮大的第三方支付机构逐渐侵入银行卡收单市场有数据显示银行占收单市场交易量的70%第三方支付机构占30%作为收单市场的新晋力量第三方支付机构必须抓紧时机扩大布放规模然而个别第三方支付在推广个人POS机时为信用卡套现埋下了隐患有读者向北京商报记者反映个人移动POS机可以用信用卡刷卡将资金导入到借记卡中持卡人只要缴纳1%的刷卡手续费就能将卡内资金轻而易举地偷出来[4]首先增加了我国中的不稳定因素我国对于有严格的准入制度对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控那些不法分子联合商户通过虚拟等不真实交易变相从事业务等行为却游离在法律的框架之外违反了国家关于金融业务的法律规定背离了人民银行对现金管理的有关规定还可能为等不法行为提供便利条件这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素另外的增大大量的形成也将破坏社会的诚信环境阻碍行业的健康发展其次非法提现对发卡银行的伤害是巨大的绝大多数的都是无担保的借贷工具只要进行银行就必须承担一份还款风险所以在通常下银行通过高额的透支或取现费用来防范透支风险可是的行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用越过了银行的防范门槛特别是一些贷款中介帮助伪造身份材料不断提升额度银行的正常业务受到巨大的干扰也带来了巨大的风险隐患由于大量的资金无异于获得了一笔笔无息无担保的而发卡银行又无法获悉这些资金用途难以进行有效地鉴别与跟踪信用卡的形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险一旦无法偿还套现金额银行损失的不仅仅是贷款利息还可能是一大笔的资产
最后对于个人而言行为也给自己带来极大的风险表面上通过套现获得了现金减少了支出但实质上终究是需要还款的如果持卡人不能按时还款就必须负担比透支利息还要高的利息而且可能造成不良的以后再向银行借贷资金就会非常困难甚至还要承担缺失的要防范带来首要任务是明确信用卡套现行为的性质必须在法律中严格界定行为的构成要件和处罚标准才能在现实中产生对非法信用卡套现的威慑力以保障银行的资金安全维护的稳定其次建议加大对立法的力度已经成为国民生活中不可缺少的有关银行卡持有者与发放机构之间的权利义务及发卡机构商户之间利益的平衡等都需要效力层次较高的法律予以确定在对产品信贷额度保险还款条款等进行了明确的规定对于规范推动消费信贷业务发展产生了重要作用我国的立法可以借鉴国外的成功经验加快立法的进度以保证在处理相关问题时有法可依
发卡机构的防范在目前法律规定尚不健全的下发卡机构应该在大力拓展业务的同时加强风险防范的意识发卡前严格审核申请人的条件严格审批额度强调发卡源头的在与的协议中明确特约商户不得协助强化其违约责任以约束特约商户的行为各银行间应共享违规客户信息系统避免同一客户反复办卡引入保险机制与保险公司合作参与的有关保险降低完善尽快建立征信体系的建立对于的防范具有重大的意义今后银行在信用体系建立的基础上可通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案并迅速确定能否给客户及也可以将参与的商户等的纳入社会征信体系中并配套相关的法规
作为一种新兴的融资方式是说信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金而是通过与商户协商以刷卡名义取现具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给以达到资金到现钞的转换广义上的又包括通过各类手段通过获取现金
是一种重要的个人理财工具精明的理财高手总是能找到适当的且合法的&套现&方法通过可以从容的实现1商业银行应从四个方面强化业务风险管理
1重组目前业务条线的职责分工做到上下联动在各银行总行层面应针对型商户的经营模式及时研发有效的识别模型强化内部系统的监控功能在分支机构层面应设立独立的收单审查岗定期筛查报告可疑商户履行防范的职责
2应严格准入环节的质量控制审慎选择商户营销外包服务商要完善对外包服务商的考核明确对提供不实商户信息的处罚确保其对商户调查和定期走访的真实性有效性
3银行分支机构对畸高的小型本地商户应定期三查一看即做到查全部交易中是否交易占比接近100%查在该商户刷卡的本行客户职业是否为其目标客户群体收入状况是否与相符查该批可疑客户刷卡是否存在较多关联再上门看实际经营是否与刷卡量相匹配有无租借POS等违规行为一旦确定商户涉嫌经营应立即停机并向人民银行银联组织报告对也要视采取停卡降低额度向报告等杜绝隐患
4应审慎发卡防止过度产生风险尤其对营销人员在多家银行开卡者等特殊群体要审慎发卡对频繁大额刷卡后要求提高的应认真审查其消费行为是否合理是否涉嫌
2进一步加大对的监管打击力度
任何一家银行的内审部门只能获得本行收单的商户及发行的的数据而外部监管机构则能够延伸取得辖区内各家银行的信用卡数据进行关联追查方面拥有明显的优势因此要彻底整治非法能仅靠商业银行自扫门前雪有赖于各地金融监管部门牵头银行机构进行定期联合检查斩断网络使套现型商户彻底曝光失去生存空间维护有序健康的用卡环境
3应高度关注与犯罪的联系
据报道在个别地区商户向收取的手续费已因为激烈的市场竞争而越来越低为何在监管高压和非法收益减少的下现仍大肆泛滥呢除了一部分套现型商户的主要目的是为经营者自身套取周转资金外查发现有的商户可能以此进行一般型商户都会定期通过银行提取现金维持支付蹊跷的是个别套现规模很大的商户却从未在银行提取现金其全部收入款项均转到异地账户于经营现金来源十分可疑不排除其以经营套现作为手段将大量非法所得现金变成合法因此人民银行反部门应关注这一可能的新型洗钱渠道依法予以严厉打击审计人员进场后应首先获取被审计机构的清单含商户经营地址开机时间收单交易笔数和金额等要素分析判断清单中的基本信息和对可疑商户进一步核查其收单交易流水账将呈现明显的四低三高特征的商户列为下一步重点审计对象具体如下
1型商户基本的四低特征一是刷卡属于较低档次多为0.3%一1%的批发类商户个别甚至为零二是注册资本低此类专门代办套现的商户均为小型私营贸易咨询公司或门槛更低的个体工商户注册资本不足10万元三是经营成本低经营场所多位于偏僻地区非地段经营面积小正式员工少且基本上是定额征税四是商户知名度低通过互联网搜索查不到任何商户的经营信息
2型商户收单的异常三高特征一是具有较高的刷卡总金额意味着该商户营业收入非常可观明显与上述的三低状况不匹配二是平均每笔刷卡金额较高可能从上千元至一两万元不等三是全部刷卡记录中使用的比例极高接近100%很少或完全没有使用的记录我国交易中一直是占主流据中国银联统计目前我国在POS交易金额中占比为30.62%发卡量占比7.9%正常商户的收单记录中一般占比大于而型商户却只有交易因而这一点是其最显著最难以掩饰的异常特征
在现场工作中审计人员应先按刷卡总平均每笔刷卡金额对商户进行排序对两高商户再调取其收单交易流水账含交易时间交易卡号金额等要素然后根据每张交易的号开头字段查询最新的银联卡号全表运用Excel的LOOKUP功能确定卡片类型为还是信用卡最后计算每家商户交易笔数占比即可准确锁定型商户针对初步锁定的涉嫌的商户审计人员应从被审计机构取得商户开设POS机的相关审批资料按其登记的机具布设地址进行突击现场核查审计实践中现场可能会遇到两类一是在该地址未发现POS机即该商户登记了虚假地址则应认定被审计机构在POS机审批及维护管理方面存在缺陷并立即追查该机具的实际布设地址检查是否存在商户租借POS机用于的二是在该地址确有POS机则应核对机具编号同时观察商户是否有合法的经营主业及较高的销售量对某些既有正常主业又兼营的商户需要再核对其销售记录与收单流水是否相符如在对一家经营橱柜的小型商户进行走访时审计人员发现该商户销售橱柜的生意非常清淡与其频繁的收单记录明显不符其经营者当场也无法提供任何对收单流水中客户销售安装橱柜的相关单据账务记录审计人员据此认定其为型商户根据数据分析和现场核查认定部分型商户后审计人员对在这些商户有多次刷卡记录的调取这些有嫌疑的资料及卡片进一步分析往往会发现各种关联
1在同一商户刷卡的身份工作单位和户籍等关联一是即为该商户经营者和员工经常自卖自买显然不合常理可认定其二是工作单位相同且多为低收入高流动的小型私营企业审计时可进一步核实其工作证明的真实性查明有无虚假申请的问题判断被审计机构的发卡环节是否存在漏洞三是同属异地群体如在检查A市在一家个体工商户的一批某银行时发现近半数持卡人均为同省内B市的居民该商户账户内的资金也流向B市很可能是为规避银行的监控而进行的有组织的异地套现
2刷卡行为关联一是都不约而同在几家前述四低型小商户多次发生大额消费有时甚至刷卡时点也非常接近正常用卡人群发生这种的概率极低有明显的虚假消费嫌疑二是刷卡模式类似如经常分单交易即在一家商户短时期内多次刷卡而总金额接近该卡或经常在还款之后短时间内又刷卡用完后者可能是利用几张信用卡也可能是由中介公司养卡在有行为的群体中数有银行营销从业经历者一人多卡多点频繁套现的尤其突出如李某曾任营销人员后离职持有10家共27张信用卡利用各种手段获得较高累计数十万元最终造成数万元不良透支
审计实践中这一步顺藤摸瓜常能由一家商户牵出五六家型商户0但套现规模大的商户每月可能发生数百笔几乎会囊括本地所有银行发行的排查出的关联商户往往也属于不同的银行管辖因此需要被审计银行之外的其他有关银行配合提供相关数据根据新的监管要求业银行应将这些涉嫌的关联商户向人民银行银联等主管部门报送监管部门可视进行延伸检查曝光可能存在的网络最高人民检察院日前联合发布了关于妨害管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释日最高人民法院审判委员会第1475次会议日最高人民检察院第十一届检察委员会第22次会议通过
解释还规定违反国家规定使用销售点终端机具POS机等方法以虚构交易虚开价格现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金情节严重的应当依据刑罚第二百二十五条的规定以非法经营罪处罚本质特征就是通过欺骗方式将信用的直接转化为现金套取出来由于资金游离了银行正常的管理渠道脱离了监管层的管理视线和控制严重破坏了我国的管理秩序给国家整体埋下不稳定因素本次司法解释的出台填补了在法律条款领域的空白同时也将对日益猖獗的行为给予重拳打击
此前由于没有明确法律依据产业在打击方面只能对进行套现的商户进行收回POS机具和停止交易等软性处罚一直缺乏有力手段难以从源头有效遏制套现行为的蔓延
银联相关人士表示司法解释的出台将有力遏制商户的不法行为有效减少行为的发生使打击规范用卡的理念深入整个产业随着产业各方不断落实各项打击套现的解释将会为推动中国银行卡产业的健康发展发挥更大作用违反国家规定使用销售点终端机具POS机等方法情节严重的应当依据刑法第二百二十五条的规定以非法经营罪定罪处罚
实施前款行为数额在100万元以上的或者造成资金20万元以上逾期未还的或者造成金融机构经济损失10万元以上的应当认定为刑法第二百二十五条规定的情节严重数额在500万元以上的或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的或者造成金融机构经济损失50万元以上的应当认定为刑法第二百二十五条规定的情节特别严重
以非法占有为目的采用上述方式恶意透支应当追究刑事责任的依照刑法第一百九十六条的规定以定罪处罚新司法解释出台 恶意透支5000元以上可判3年刑
为进一步打击犯罪最高人民检察院12月15日公布了关于办理妨害管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释规定了相关犯罪的量刑标准明确了办理妨害管理刑事案件法律适用中的一系列疑难问题
近年来随着我国信用卡高速发展信用卡犯罪活动日益增多新的犯罪形式不断出现特别是一些违法犯罪分子进行信用卡虚假申请信用卡诈骗和等活动已发展到公开化 产业化的
副院长表示这些违法犯罪行为具有严重的社会危害性不仅扰乱了正常的金融管理秩序而且侵害了银行资金和财产
2005年2月全国人大常委会通过了 刑法修正案(五)增加规定了和窃取收买非法提供信用卡信息罪修改了的规定
熊选国表示随着形势的发展犯罪的手段不断翻新防范和打击难度进一步加大为了有效惩治信用卡虚假申请信用卡诈骗等犯罪活动有必要进一步明确相关信用卡犯罪的定罪量刑标准
据了解该司法解释共八条主要有以下重点内容
明确了中伪造的认定以及伪造犯罪的定罪量刑标准规定伪造1张即可构成犯罪
明确了的定罪量刑标准以及使用虚假的身份证明骗领信用卡的认定问题
规定了窃取收买非法提供他人信息资料涉及1张以上信用卡的即以窃取收买非法提供信用卡信息罪定罪处罚
规定了为申请人制作提供虚假资信证明的行为以伪造公司企业事业单位人民团体印章罪或者出具证明文件重大失实罪追究刑事责任
明确了使用伪造的以虚假的身份证明骗领的作废的或者冒用他人信用卡进行信用卡诈骗犯罪的定罪量刑标准以及冒用他人信用卡的认定问题
明确了恶意透支型诈骗犯罪的定罪量刑标准以及恶意透支认定处罚的相关问题对以非法占有为目的作了界定以区别于善意透支的行为
规定了对使用销售点终端机具(POS机)等方法进行情节严重的行为以非法经营罪定罪处罚
该司法解释自日起施行非法占有是重要判断因素
在12月15日的发布会上最高人民检察院副检察长表示依照第一百九十六条的规定恶意透支属于诈骗的犯罪行为这次两高司法解释对恶意透支构成犯罪的条件作了明确的规定
第一在司法解释中对恶意透支增加了两个限制条件一是发卡银行的两次催收二是超过三个月没有归还这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书而没有按时归还的行为没有接到有关通知或者文书过了一定的期限没有归还的不属于恶意透支
第二因为恶意透支这种诈骗犯罪是故意犯罪因此在主观上具有非法占有的目的这是该行为非常重要的构成要件非法占有是区分恶意透支和善意透支的一个主要界限只有具备以非法占有为目的进行透支的才属于恶意透支才构成犯罪
这次司法解释中对以非法占有为目的结合近年来的司法实践列举了六种情形比如明知无法偿还而大量透支的不归还肆意挥霍透支款不归还透支以后隐匿改变通讯方式逃避金融机构的追款等这些情形都是以非法占有为目的的表现
第三这次司法解释明确了恶意透支的数额 恶意透支的数额是指拒不归还和尚未归还的款项不包括滞纳金等发卡银行收取的费用
第四根据宽严相济的刑事政策在法院未判决或者公安机关未立案之前偿还了这些透支款息的从轻处理或者不追究刑事责任这样既依法追究了那些恶意透支的诈骗行为同时又发挥了法律的警示和教育作用尽可能地缩小刑事打击面数额特别巨大刑期10年以上
解释第六条第二款对恶意透支型信用卡诈骗犯罪数额较大数额巨大数额特别巨大规定了具体定罪量刑标准
北京海淀法院刑庭副庭长解释根据刑法规定恶意透支5000元以上就构成刑法上的可能被判处3年以下有期徒刑恶意透支5万元到20万元之间就属于数额巨大可能被判处5年到10年有期徒刑20万元以上属于数额特别巨大刑期在10年以上
游副庭长解释一般以判刑都是经银行催账不还的人这样才构成恶意透支此次两高的司法解释体现了对恶意透支这种行为在审判上的宽严相济的政策也就是说如果恶意透支的人把钱还上了那么就可以从宽处理因为诈骗罪属于财产犯罪行为人侵犯的是他人的财产如果他人的财产得到了弥补或者挽回这说明行为人有悔罪表现 该司法解释是有益于被告人的
情节严重以非法经营罪定罪
关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释明确了使用POS机等方法进行行为如何定性处理的问题
最高人民法院副院长熊选国说解释第七条规定了对违反国家规定使用销售点终端机具(POS机)等方法情节严重的行为以非法经营罪定罪处罚以维护国家的信用卡管理秩序伪造1张就构成犯罪
12月15日发布的关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释明确了伪造金融票证罪中伪造信用卡的认定规定了窃取收买非法提供他人信用卡信息资料明确了使用伪造的信用卡以虚假的身份证明骗领的信用卡作废的信用卡或者冒用他人信用卡
银行追欠款将有法可依
业内人士认为新标准公布后肯定会很快被银行利用起来用做追缴欠款的有力工具由于原来有法难依给银行欠款追讨带来很大难度青岛各银行信用卡坏账率近年也呈持续增长的态势新标准公布后银行对于达标的欠款人可能会把报案处理当成第一选择不仅可以轻松追回欠款对其他欠款人也形成了震慑作用某股份制银行部负责人说
据了解这样既依法追究那些恶意透支的诈骗行为同时又发挥了法律的警示和教育作用尽可能地缩小刑事打击面记者 肖良华解释出台有利于打击
12月15日最高人民检察院发布关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释中国银联董事长认为司法解释的出台填补了套现在法律条款领域的空白将有力打击猖獗的信用卡套现
刘廷焕介绍说本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来商户串通利用信用卡进行实际上是对的扰乱与侵犯
此次出台的司法解释规定情节严重的应当依据刑法第二百二十五条的规定以非法经营罪处罚
刘廷焕说此前由于没有明确法律依据难以从源头有效遏制套现行为的蔓延使打击套现 规范用卡的理念深入整个产业将对市场开展专项整治
12月15日行长助理表示这次司法解释的出台是一个很好的契机人民银行准备利用这个契机从以下四个方面加大预防和打击犯罪的活动
一是针对市场开展一次专项整治行动主要对发卡市场和受理市场进行全面排查针对其中的隐患和不规范的地方进一步加大管理力度
二是和有关部门配合开展一次对广告信息的清理和查处行动主要是对目前的平面媒体和网络媒体上的有关方面的广告进行清理对其中发现的不法信息和不法广告要进行查处
三是和公安部门配合针对领域的犯罪活动开展一次专项打击行动这次行动计划为期10个月
四是利用这次司法解释出台的契机开展一次大规模的宣传教育活动让社会各界了解正确地使用银行卡避免不当使用银行卡所带来的损失近期关于将被纳入立法规范范围的消息不胫而走银行专家三方对此态度迥异
近期一方面以的形式为银行的业绩增长贡献颇多一方面也成为部分人士新的生财之道此外民间普遍使用的POS机等列入灰色地带的案例也屡屡见诸报端近期有关将进行立法规范的消息逐渐成为信用卡以及理财市场的热点各方对此消息反应大不一致银行认为此举有利于银行的则认为套现是信用卡的贷款功能应予以保留部分专家指出应该由银行做好风险控制工作而不是彻底限制信用卡的套现行为
银行支持立法
银行肯定全力支持并且也是期盼已久的一家全国性股份制银行部的相关负责人对记者表示
数据显示截至2008年9月底全国发卡量达17.3亿张1-9月份银行卡交易总额103.3万亿元剔除批发行的和房地产交易消费额在社会消费总额中占比超过25%
中国银行中心市场营销团队主管易必正在日前中行发行钛金卡的活动现场对记者表示虽然目前还没有看到有关套现立法的消息但信用卡确实是对银行管理的一个重大挑战他表示中国银行有一个反欺诈侦测系统对客户的异常会进行自动甄别随后银行就会采取相应
据有关媒体统计截至2008年末工行建行中行交行等四家大型上市银行共发行了8400万张其中中行2008年信用发卡量增幅为38.6%相对较低而工行交行的增幅均在60%以上与巨幅的发行量相伴随的是的风险逐步上升
银行业内人士指出上升有三大原因其一由于信用卡业务本身处于高速增长时期伴随信用卡消费额透支额的大幅增长不良贷款余额出现同步增加其二受影响部分行业出现倒闭裁员减薪等现象出现逾期账户增多不良透支额增加的其三根据国内相关政策信用卡很难自主核销这也是导致不良贷款余额逐年增加的原因之一
金融科技研究中心主任潘辛平在接受记者采访时表示将银行本应做好的风险控制工作推到的头上是一种集体不公平
他认为关键问题不在于套现本身而在于我们国家的条例是否更新调整信用卡多方关系是否理清的利益是否受到保护和推动这些都还缺乏法律来规范
据介绍在信用卡在超市就可以很方便的取现潘辛平认为消费者只要按时付给银行利息就是正常的没有问题而同样在只要没有签字被盗用的金额就由商户和银行去承担但在中国监管机构没有这样的规定老百姓的信息被盗用申请了银行还是只管追究被盗用者的责任而中国的老百姓却缺乏维权的机制如果监管机构对各方的关系进行完整细致的规范各方法规配套齐全银行方面自然会提高风险意识
持卡人套现合情合理
2008年年底央行支付结算司司长在出席整治违法犯罪专项行动新闻发布会时表示有必要加快推进银行卡的相关立法工作他称央行将会同其他部门就新兴支付方式等犯罪加快研究出台相关的法律法规和司法解释
随后立法的消息引起了网友的热烈讨论相当数量的网友都不认可将定义为犯罪的说法并且认为不论是还还是都是信用卡的基本融资功能失去了这些基本功能信用卡存在的意义也将大打折扣
根本门槛升高
为防止愈演愈烈商户申请POS机的门槛已经提高刘先生介绍银行方面通过调查发现不少小商户在经营中基本不开发票缺少具体税务凭证来表明有真实的客户发生很容易成为POS机的主要渠道这也是小商户目前难申请POS机的主要原因
记者从业内了解到此前商户向有资格的银行申请POS机的门槛很低部分银行出于竞争商户资源的需要大幅放松审核标准只要商户提供营业执照和银行账号即可在POS机押金费用的收取上也实施弹性化对有些刷卡金额大的商户甚至免收另外商户回佣也从每笔1%-2%的降低到30元封顶 而银联商务客户热线表示目前商户需要提供的申请资料包括营业执照复印件3份税务登记证复印件3份法人身份证复印件3份复印件3份公司公章和开户银行账号等另外银联方面会派人对提出申请的商户进行上门实地考察上海银联商务有限公司的市场部相关人士在接受记者咨询时表示目前固定和移动POS机的押金费用分别是1000元和2000元商户还需按照一定扣率缴纳回佣套现有诈骗的嫌疑信用卡本质上是一种小额的而的本质则是商户与合谋恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗如果者拒不还款也触犯了刑法恶意透支的条款最高可判处无期徒刑
最高人民检察院关于办理利用诈骗犯罪案件具体适用法律若干问题的解释为依法惩治利用信用卡骗取财物的犯罪活动现就办理此类案件具体适用法律的问题解释如下
对以伪造冒用身份证和营业执照等手段在银行办理或者以伪造涂改冒用信用卡等手段骗取财物数额较大的以诈骗罪追究刑事责任
个人以非法占有为目的或者明知无力偿还利用恶意透支骗取财物金额在5000元以上逃避追查或者经银行进行还款催告超过三个月仍未归还的以诈骗罪追究刑事责任在银行交纳保证金的其恶意透支金额以超出保证金的数额计算
行为人恶意透支构成犯罪的案发后至人民检察院起诉前已归还全部透支款息的可以从轻减轻处罚或者免予追究刑事责任
对实施上述犯罪行为的银行工作人员应当依法从重处罚 简而言之违反相关规定恶意透支触犯刑法作为崛起中的中国经济正在走向全球化一些经济领域法律法规正与接轨信用卡业务是零售金融业务中的重要产品和利润来源的信用卡业务收益要占到纯利润总额的1/3发行的运通卡利润占到公司全部利润的70%不难想象将来有一天外资银行在中国打出&CASH OUT&的口号届时如果境内银行依然墨守成规必将被历史淘汰出局
银行也有责任
信用卡严重危害了正常的金融管理秩序和社会信用环境其实作为金融从业者有没有想过为什么这么多的走上了套现的道路从而产生了所谓有专业代办公司其实深究起来作为PO S机的发放审批人银行其实也有责任
最近两年一种利用的小广告遍布街头一伙专职于此的人利用帮人刷卡而获取手续费今年1月警方展开了对这类违法犯罪行为的打击前日警方通报了近期战果11个行动点共抓获嫌疑人35人涉案金额10亿元
按照人民银行发布的中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法商户使用PO S机进行交易是有手续费的其中手续费由提供PO S机和完成对商户的收单机构(即收单方)以及银联三方共享一般是按721的比例来分成在PO S机分成上占大头现在很多银行对申请人基本是来者不拒某些银行在占领市场份额的同时还不忘占领PO S机的阵地放松申请PO S机商户资质审核的事也就在所难免 在打击个别不法分子和不法商户违法利用的同时我们也应该问一句和中国银联共同收取这些非法商户刷PO S机的手续费是否也应该算是非法所得按照一般商户在使用PO S机过程中需要交纳0.5%-2%手续费的最低比例来计算信用卡套现10亿元银行(包括银联)的手续费收益也不少是不是也应该如数上缴给国库呢 信用卡套现银行其实也有责任不要老从身上找原因可以适当地考虑一下自身的问题
帮人刷卡4个月交易300万
因装POS机帮人刷卡4个月交易金额300余万元记者上午获悉犯罪嫌疑人隋某和郭某因涉嫌非法经营罪被朝阳检察院批准逮捕 　因看到别人用POS机给客户刷收取手续费隋某也想到利用这种方法赚钱隋某找到郭某让郭某来帮自己一起干郭某表示同意于是隋某用郭某和其他人的身份证办了多家银行的并开通网上银行账户今年2月隋某花了两万元钱办理了三台然后利用自己和朋友注册的公司在没有真实货物和服务交易的下用POS机帮客户刷套现
据了解他们的一般有两种一种是代还款业务另一种是业务
在代还款业务中隋某先用个人的银行账户给客户的信用卡内还钱再用客户的信用卡在公司的POS机上刷卡将相应金额刷回隋某公司的对应账户同时将手续费也刷出来
在业务中客户用在隋某公司的POS机上刷卡将一定金额刷到隋某公司对应的账户上然后隋某再用个人的账户把钱转回到客户的上
据统计自今年3月至6月期间隋某和郭某先后为客户替还款和套现金额大约为300余万元人民币数额低的每笔业务为几百元数额高的业务每笔一两万元
记者了解到日起施行的第七条明确规定违反国家规定情节严重的应当依据刑法第二百二十五条的规定以非法经营罪定罪处罚从此装POS机帮客户的行为已经是犯罪行为拟计入个人征信系统
央行总部指出行为实际上是通过非法手段规避了银行所设定的较高取现成本 越过了银行的防范门槛一旦持卡人无法偿还套现金额银行损失的不仅仅是还可能形成这为银行带来巨大的风险隐患严重损害了发卡银行的利益此外部分行为可能损害被盗用信息的的利益继而导致社会公众对信用卡乃至体系安全防范能力的忧虑并可能为等不法行为提供便利成为滋生违法犯罪的温床严重扰乱我国2006年和银监会联合印发关于防范风险有关问题的通知明确了防范和打击信用卡等违法犯罪行为的多项目前中国银联已建立起风险信息共享系统各商业银行也纷纷建立起自身的风险监控系统大大提高了对风险的识别和控制能力发卡机构一旦发现存在行为的信用卡将立即采取止付同时将信息报送至中国银联以实现不良持卡人信息共享
此外央行上海总部透露人民银行正在研究将套现行为记入基础数据库相关事宜届时持卡人的不良行为将可能被记入直接影响其一旦的行为被发现并列入信用报告黑名单会严重影响其将承担个人信用缺失的法律风险今后向银行借贷资金也将非常困难央行上海总部有关人士表示
除了将参与的商户及的负面信息纳入企业个人信用信息数据库央行上海总部还表示下一阶段还将联合有关单位进一步打击等不法行为包括严查广告空壳等行为建立银行卡案件信息发布机制等
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